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REER : maximiser votre remboursement d’impôt avec les points de récompenses

En bref Voyez comment obtenir un remboursement d’impôt (et bien plus) avec les points de récompenses des cartes de crédit !

On dit souvent que la meilleure utilisation des points de récompenses est au niveau des voyages. Cependant, si on joue bien nos cartes, une cotisation au REER peut facilement battre les échanges en récompenses-voyage.

REER : le régime épargne enregistré retraite

Tout d’abord, le REER est défini comme un véhicule d’épargne pour la retraite ou pour financer l’achat d’une première propriété.

Les principaux avantages sont

  • les rendements fructifient à l’abri de l’impôt
  • les cotisations REER peuvent réduire le revenu imposable (par conséquent, générer un remboursement d’impôt, des allocations familiales, divers crédits, etc.)

Lorsqu’on parle de remboursement d’impôt, c’est plutôt une économie d’impôt. En effet, quand on utilise les déductions des cotisations REER, l’impôt à payer est recalculé à un taux moindre puisque le revenu est plus bas.

Étant donné que l’impôt prélevé sur chaque paie ne tient pas compte de ces déductions, nous obtenons un retour (remboursement) d’impôt.

Le REER est un type de compte. À l’intérieur de ce dernier, vous pouvez mettre le produit que vous voulez que ce soit un compte épargne standard, un CPG, des fonds communs de placements, des fonds négociés en bourses, des actions, etc.

Le rendement de votre compte sera le fruit de ce que vous avez semé. Assurez-vous de semer ce que vous désirez obtenir et ce que vous êtes capable d’entretenir : c’est la gestion et la tolérance au risque !

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Investir dans un REER avec les points des cartes de crédit

Plusieurs institutions offrent la possibilité d’utiliser vos points de récompenses pour investir directement dans votre REER.

Utiliser les points récompenses pour maximiser les retours d’impôt

Obtenir un remboursement d’impôt avec les points des cartes de crédit

Prenons l’exemple du taux de la Banque Nationale du Canada afin de calculer le retour réel lorsqu’on utilise nos points pour contribuer au REER et investir.

Avec 60 000 points récompenses BNC, on peut les échanger contre une cotisation de 500 $ au sein d’un compte REER.

Revenu d’emploi 30 000 $
Taux marginal d’impôt 27,53 %
Économie d’impôt 137,65 $
Investir REER BNC

Donc, avec 60 000 points, on peut réellement obtenir 637,65 $ ce qui est une meilleure valorisation que 60 000 points pour 600 $ de crédit voyage !

Plus votre revenu est élevé, plus le taux marginal d’imposition est élevé et plus le retour sera élevé.

Ensuite, en injectant l’économie d’impôt de 137,65 $ dans le REEE (Régime d’épargne étude enregistré) d’un enfant, vous pouvez tirer profit d’une subvention additionnelle de 30 % ou 41,30 $.

Vos 60 000 points récompenses peuvent donc équivaloir à 678,95 $ de valeur si vous cotisez à un REEE !

Obtenir un rendement avec les points

Votre nouvelle cotisation de 500 $ dans le compte REER va commencer à fructifier selon le produit que vous avez choisi.

Par exemple, j’ai acheté 500 $ d’actions Air Canada le 9 février 2021 et j’ai eu un gain de 15,30 % depuis l’achat. Mon compte REER s’affiche à 576,50 $ le 9 février 2022.

Actions Air Canada

Donc, avec 60 000 points récompenses BNC, j’ai pu obtenir 714,15 $ (500 $ de cotisation + 137,65 $ de retour d’impôt + 76.50 $ de rendement) en plus des subventions dans le REEE.

Et pendant ce temps, le REEE de mon enfant a aussi fructifié !

Obtenir un plus gros revenu disponible avec les points

Un autre aspect magique des déductions REER est qu’ils peuvent être utilisés dans un but d’optimisation fiscale.

En effet, de nombreux crédits d’impôt et aides gouvernementales sont déterminés selon le revenu imposable. Alors, si vous prenez des REER pour réduire le revenu imposable, vous serez plus « pauvre » aux yeux de l’État (alors que vous avez gonflé votre épargne) et l’aide financière sera bonifiée!

Il y a des stratégies d’optimisation fiscale ou sweetspots selon chaque situation.

Je vous conseille à nouveau de consulter un professionnel pour déterminer la meilleure optimisation fiscale pour vous et pour votre famille

Cotiser au REER sur un revenu ayant un faible taux d’imposition

On entend souvent qu’il ne faut pas contribuer au REER lorsqu’on a un revenu qui est bas. Ce n’est pas totalement vrai. Certes, il est préférable de maximiser le CELI avant de garnir le REER dans ces situations, mais pour l’achat d’une maison, il peut être intéressant de se tourner vers le REER.

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Aussi, il est possible de reporter la déduction de la cotisation REER. Vous n’aurez pas le remboursement d’impôt immédiatement, mais vous pourrez obtenir du rendement, à l’abri de l’impôt, dès maintenant.

Par exemple, un jeune étudiant de 18 ans a épargné 7 500 $ avec ses emplois d’été depuis qu’il a 15 ans. Il peut maximiser son CELI à 6 000 $ et utiliser l’excédent pour contribuer à ses REER, selon ses droits de cotisation. Puis, il peut attendre sa rentrée sur le marché du travail pour optimiser son remboursement d’impôt.

Comment obtenir des points facilement pour investir dans son REER ?

Les différentes institutions citées au début de l’article offrent des points de récompenses en guise de prime de bienvenue. Alors, il est possible obtenir des points de l’argent pour une cotisation REER presque gratuitement avec ces cartes de crédit !

Pour faire suite aux exemples illustrés dans cet article, regardons ce que la Banque Nationale offre actuellement comme prime de bienvenue.

Les trois produits vedettes de la Banque Nationale permettent d’obtenir 35 000 points récompenses BNC. Cela représente 291,67 $ en contribution à un REER !

Ces cartes accordent aussi entre 1 et 2 points par dollar sur tous vos achats, même chez Costco ! Ce qui peut équivaloir à 2 % de retour pour votre prochaine cotisation REER.

De plus, l’offre est identique sur les trois cartes. Pour les étudiants ou les individus avec un revenu bas, il est possible d’obtenir ces points avec la Carte Platine Mastercard de la Banque Nationale.

Puis, pour les gens qui se qualifient pour la Carte World Elite Mastercard de la Banque Nationale, vous pouvez bénéficier de nombreux autres avantages comme l’accès au salon BNC et jusqu’à 250 $ de crédit voyage !

Conclusion

Les points récompenses des cartes de crédit sont extrêmement flexibles. Ils nous permettent d’économiser sur la vie de tous les jours, de voyager mieux, de voyager plus et de nous enrichir !

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