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Au Canada, le REER, le CELI et le CELIAPP offrent des avantages fiscaux importants, mais répondent à des objectifs différents. Pourtant, choisir le bon compte reste complexe. Dans cet article, vous découvrez les différences clés entre le REER vs CELI vs CELIAPP. Vous saurez aussi lequel prioriser selon votre situation financière et vos projets.
Le REER, ou régime enregistré d’épargne-retraite, sert principalement à préparer la retraite tout en réduisant votre impôt aujourd’hui.
Les cotisations au REER sont déductibles de votre revenu imposable. En contrepartie, les retraits sont imposés, généralement à la retraite, lorsque votre taux d’imposition est plus faible.
Le REER devient particulièrement intéressant si votre revenu est élevé ou en croissance. Il est aussi utile si vous souhaitez reporter de l’impôt dans le temps.
De plus, le REER permet d’utiliser le RAP pour l’achat d’une première propriété, sous certaines conditions. Pour approfondir, consultez notre guide sur le REER.
Le CELI, ou compte d’épargne libre d’impôt, est l’outil le plus flexible parmi les comptes enregistrés au Canada.
Les cotisations ne sont pas déductibles, mais les retraits, incluant les gains, ne sont jamais imposés. Cela en fait un excellent choix pour des objectifs variés.
Le CELI convient bien si votre revenu est plus faible, si vous débutez votre carrière ou si vous voulez une épargne accessible à tout moment.
Grâce à sa souplesse, le CELI est souvent prioritaire avant le REER pour les jeunes investisseurs. Notre guide sur le CELI explique ses règles en détail.
Le CELIAPP, ou compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété, combine des avantages du REER et du CELI.
Les cotisations sont déductibles, comme au REER. Les retraits admissibles pour l’achat d’une première propriété sont non imposés, comme au CELI.
Le CELIAPP devient prioritaire si vous prévoyez acheter une première habitation dans les prochaines années. Les droits sont limités annuellement et à vie.
Si l’achat immobilier fait partie de vos objectifs, le CELIAPP est souvent le meilleur point de départ.
D’abord, si votre revenu est élevé, le REER offre un avantage fiscal immédiat difficile à égaler.
Ensuite, si vous voulez de la flexibilité ou un fonds d’urgence, le CELI est généralement prioritaire.
Enfin, si vous prévoyez acheter une première propriété, le CELIAPP devrait être utilisé avant le REER et le CELI.
Dans bien des cas, la meilleure stratégie consiste à utiliser les trois comptes de façon complémentaire.
Le choix entre REER vs CELI vs CELIAPP dépend avant tout de vos objectifs et de votre situation fiscale.
Le REER favorise l’optimisation fiscale à long terme, le CELI offre une flexibilité maximale et le CELIAPP facilite l’accès à la propriété.
En comprenant leurs différences, vous pouvez structurer votre épargne de façon plus efficace et adaptée à votre réalité canadienne.
Les économies, c’est par ici :
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