Guide : Économiser sur les transactions en devises étrangères

Les façons de payer vos dépenses en voyage se divisent en trois grandes catégories :

• L’échange de devises au bureau de change
• Les retraits d’argent au guichet automatique
• Les paiements par carte

Détaillons chaque méthode et regardons quelles sont les techniques optimales pour éviter de payer plus de frais que nécessaire.

Pour connaître les taux officiels des différentes devises, rendez-vous sur le site de la Banque du Canada. De plus, Google intègre un convertisseur de devises à son moteur de recherche. Par exemple, il suffit de taper 1 CAD en USD pour obtenir le taux du jour du dollar américain.

Échanger ses dollars canadiens avant le départ permet de s’assurer de la possibilité de payer quasiment tous les marchands rencontrés… mais n’est pas la technique optimale pour plusieurs raisons.

Que ce soit au Canada ou à votre arrivée dans le pays visité, vous pouvez échanger vos dollars canadiens contre la devise locale. Comme les opérations au bureau de change engendrent beaucoup de frais, c’est la technique que nous recommandons le moins.

On parle de frais de change ou conversion en devises : le bureau de change vous vend des devises en échange de vos dollars canadiens au taux qu’il souhaite. Ce taux intégrera des frais de change de façon cachée.

En comparant avec le taux du marché, vous pouvez calculer combien vous coûte approximativement cette opération et combien de frais en trop vous allez payer.

En cas de vol de votre portefeuille, aucun recours ne sera possible contrairement aux cartes de crédit!

Dans le monde entier, nous évoluons de plus en plus vers des solutions de paiement numérique. Dans certains pays, l’argent comptant n’est d’ailleurs plus accepté pour des services aussi basiques que le taxi.

Toutefois, il est toujours utile d’avoir un peu d’argent local au moment de se rendre dans le pays étranger.

Il y a deux manières de retirer de l’argent dans un autre pays :

• Avec une carte de débit
• Avec une carte de crédit

La carte de débit permet d’avoir directement accès aux fonds disponibles sur votre compte chèque ou épargne.

Attention cependant à plusieurs aspects :

• Le réseau de votre carte (Visa ou Mastercard) : certains guichets peuvent refuser l’un de ces réseaux.
• Les limites préétablies : l’émetteur de votre carte limite le montant que vous pouvez retirer par retrait et/ou par semaine. Renseignez-vous avant de partir et modifiez les limites en conséquence.
• Les frais : il y a aura plusieurs frais en fonction de votre carte :
  • Frais de change / conversion en devises : un taux décidé par l’émetteur de votre carte ;
  • Frais de retrait : des frais fixes par retrait ou variables en fonction du montant retiré ;
  • Frais de guichet : des frais fixes facturés par l’exploitant du guichet automatique.

Certaines cartes de débit sont plus avantageuses que d’autres pour les retraits à l’étranger.

Scotia et Tangerine sont membres de Global Alliance, un collectif de banques permettant à leurs clients de retirer sans frais dans les guichets de banques partenaires. Cependant, vous allez payer le taux dicté par la banque et ne pourrez pas économiser sur les frais de conversion de devises étrangères.

Par exemple, les titulaires d’une carte de débit Scotia ou Tangerine peuvent retirer sans frais de guichet dans des distributeurs de Bank of America aux États-Unis ou BNP Paribas en France.

Les mêmes avertissements que les retraits avec une carte de débit s’appliquent aux cartes de crédit.

Cependant, d’autres frais bien plus lourds s’ajouteront, car la carte de crédit est principalement un moyen de paiement et non un moyen de retrait d’argent!

Les émetteurs factureront alors un taux d’intérêt d’avance de fonds (entre 20 % et 30 %) plus des frais de retrait.

Si vous vous retrouvez dans une situation d’urgence et devez retirer de l’argent sur votre carte de crédit, nous vous conseillons alors de rembourser immédiatement l’intégralité de votre carte de crédit.

En effet, les intérêts d’avances de fonds commencent à courir dès le retrait!

Si vous êtes un globe-trotter ou un professionnel en déplacement, les frais de conversion de devises peuvent rapidement s’accumuler lors des retraits à l’étranger. Heureusement, il existe des solutions pour minimiser ces coûts. Deux options notables sont la carte Wise et la carte Wealthsimple Cash.

La carte Visa Débit Wise est une option fiable pour les retraits en devises étrangères. Anciennement connu sous le nom de Transferwise, Wise est un service de transfert d’argent à l’international qui offre des frais minimes sur les retraits en devises étrangères.

Une fois que vous avez votre compte Wise et votre carte Visa Débit, vous pouvez ajouter de l’argent dans votre compte en dollars canadiens et effectuer des retraits ou des achats dans la devise du pays où vous vous trouvez. Les frais de conversion sont beaucoup plus bas que ceux des cartes de crédit traditionnelles. Par exemple, en France, les frais sont de 0,53 % tandis qu’au Maroc, ils sont de 1,53 %.

Wealthsimple Cash est une plateforme financière tout-en-un qui combine un compte chèque, un compte épargne à intérêt élevé et une carte Mastercard prépayée. Pour les voyageurs, cette carte est une excellente option pour éviter les frais de conversion sur les dépenses en devises étrangères.

La carte Wealthsimple Cash Mastercard ne facture pas de frais pour les retraits dans les guichets automatiques ni de frais de conversion à travers le monde, sans limites mensuelles.

Après les retraits, intéressons-nous au paiement avec vos cartes de débit et crédit à l’étranger. Tout d’abord, un rappel important :

Dernièrement, en Grèce, j’ai pu constater que si je choisissais de payer en dollar canadien, des frais de conversion de 10 % étaient alors pratiqués par le marchand. Alors qu’en choisissant de payer en euros avec ma Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia, ces frais étaient réduits à 0 %!

Au même titre que pour les retraits, les paiements en devises étrangères avec une carte de débit canadienne seront impactés par les limites préétablies et différents frais.

Cependant, cela peut vous éviter de transporter de l’argent sur vous depuis le Canada, ce qui peut rassurer certains. Toutefois, nous préférerons l’autre solution : le paiement avec une carte de crédit canadienne.

La plupart des cartes de crédit canadiennes vous permettront de payer directement n’importe quel commerçant à l’étranger.

Cependant, différents frais impacteront chaque transaction :

Prenons maintenant le même tableau, avec un achat ou un retrait de 1 000 $ avec les frais les plus courants des cartes de crédit canadiennes :

* Les frais d’intérêt sur les avances de fonds s’appliquent dès le retrait sans période de grâce : pour les éviter, payer votre carte de crédit immédiatement!
**Nous tenons pour acquis que vous payez votre solde de carte de crédit en temps et en heure pour éviter les frais d’intérêts sur les achats. 

Vous le voyez, pour 1 000 $, si vous retirez à un guichet avec une carte de crédit, vous paierez entre 45 et 65 $ de frais! Si vous faites une transaction, ce sont 35 $ de frais.

Grâce à cet avantage, pour chaque transaction, vous épargnez des frais de 2,5 %.

Le taux de change obtenu sera la plupart du temps très proche de taux officiel. Dans tous les cas, il sera bien plus avantageux que celui des bureaux de change.

L’une des nombreuses peurs du voyageur : se faire voler son argent! Nous l’avons évoqué plus haut : en cas de vol d’argent liquide, vous n’aurez absolument aucun recours. En utilisant votre carte de crédit, vous vous enlevez ce risque.

Votre carte de crédit est compromise et de l’argent a été pris sur votre compte? Aucun problème : vous n’êtes pas responsable. Après examen, l’émetteur de votre carte de crédit vous remboursera des sommes indûment prises sur votre compte.

La carte de débit vous limite bien souvent tant sur les retraits que sur les paiements que vous pouvez effectuer. Ce n’est pas le cas avec la carte de crédit : la limite sera celle que la banque vous accorde (5 000 $, 10 000 $ ou même plus).

Enfin, aspect très important pour les chasseurs de points de récompenses : chaque transaction sur votre carte de crédit vous permettra d’accumuler des points!

Pour la Carte American Express Or de la Banque Scotia, tous les achats réalisés à l’étranger rapporteront 1 point par dollar. Toutefois, les catégories d’achats au Canada sont plus intéressantes : jusqu’à 6 points par dollar. Points que vous pourrez, par la suite, appliquer facilement sur vos achats de voyages.

Vous le voyez : partir à l’étranger c’est prévoir ses besoins en argent!

Si la solution des paiements avec une carte de crédit ne facturant aucuns frais de conversion en devises étrangères est idéale, il ne faut pas mettre d’autres options de côté, pour toutes les raisons invoquées ci-dessus.