Récompenses des Cartes de Crédit : Guide du Débutant

Avant de changer ou demander une carte de crédit pour accumuler des points, définissez notre objectif. C’est le point de départ. Qu’est ce que je veux faire des points accumulés ?

• Un voyage en tout-inclus ou à Disney World ?
• Un road-trip en Europe avec de multiples hôtels… ou des locations airbnb ?
• Des économies lors d’achats en devises étrangères ?
• Économiser, tout simplement, avec des remises en argent ?

Par où commencer :

1- Définir vos objectifs : c’est la BASE.

2- Mettre en place votre stratégie. On vous présentera les programmes de récompense pertinents à votre plan avec chaque lien pour y adhérer. Pour commencer, on recommande de s’intéresser à un ou deux programmes maximum.

3- Comparer les cartes de crédit entre elles, pour mettre en place vos tactiques d’accumulation. Afin de trouver celles adaptées à votre profil et vos projets. Nous présentons presque 200 cartes sur notre comparateur ! Pour cela Milesopedia vous garantit un comparateur de cartes de crédit simple, fiable et performant.

Visitez notre section témoignage : tous ceux qui ont partagé leurs succès avec les points et milles… sont partis d’un objectif bien précis !

Il existe trois principaux réseaux de cartes de crédit sur le marché :

• American Express
• Mastercard
• Visa

Chaque réseau va  proposer aux banques différents types de produits : 

• des cartes de crédit ou cartes de paiement
• des cartes Mastercard, World ou World Élite
• et des Visa Classique/Or/ Platine, des Infinite et Infinite Privilège.

Ces produits ont des caractéristiques différentes :

• Âge minimum
• Revenu minimum exigé personnel / familial. Ces pré-requis sont demandés non pas par les banques mais par les réseaux Mastercard et Visa.
• Avantages
• Couvertures d’assurances

Aux banques ensuite de bonifier les produits qu’elles souhaitent proposer à leurs clients :

• offres de bienvenue
• avantages pour les détenteurs
• garanties d’assurances complémentaires

Et ce, dans le but de rendre leurs cartes de crédit plus attrayantes que celles de leurs concurrents.

La carte de débit est rattachée à votre compte-chèques ou courant, c’est celle proposée par une banque lors de l’ouverture d’un nouveau compte. Avec une carte de débit, votre compte courant est immédiatement prélevé lors d’un retrait à un distributeur automatique ou lors d’un achat.

La carte de débit n’offrira généralement pas d’avantages liés aux points. Mastercard et Visa distribuent des cartes de débit.

Il existe des cartes de crédit pour :

• les particuliers
• les professionnels, travailleurs autonomes, petites entreprises
• les grandes entreprises

La carte de crédit ne se rattache pas à votre compte-chèques. Cela a le grand avantage de vous permettre d’avoir des cartes de crédit d’autres institutions que votre banque / caisse actuelle.

La carte de crédit a une limite pré-établie par l’émetteur et vous permet de différer le paiement par rapport à votre achat.

Cependant un solde d’une carte de crédit qui est reporté de mois en mois implique le paiement d’un intérêt très élevé.

Certaines institutions comme American Express délivrent des cartes de paiement.

La carte de paiement ne se rattache pas à votre compte-chèque. Elle n’a pas de limite pré-établie connue du client (seul l’émetteur la connait) et vous permet de différer le paiement par rapport à votre achat.

Cependant, le solde d’une carte de paiement DOIT être payé à chaque relevé et ne peut être reporté contre le paiement d’un intérêt.

Les trois réseaux proposent des cartes prépayées: vous les chargerez du montant que vous voulez, et elles pourront être utilisées au même titre qu’une carte de débit.

Ces cartes peuvent rendre service mais seront peu attractives pour ceux qui accumulent des points. Car, elles n’en génèrent pas. Elles seront utilisées par exemple pour charger de l’argent en devises étrangères en vue d’un voyage.

Exemple de cartes prépayées: la Carte Prépayée KOHO Mastercard 

Il existe au Canada presque 200 cartes de crédit comme vous pourrez le voir dans notre comparateur de cartes de crédit !  Milesopedia a aussi établi un classement des meilleures offres de cartes de crédit !

Dans ce classement, on retrouve plusieurs types de cartes. Vous verrez, nous les avons catégorisé dans un menu latéral à droite. En voici un aperçu.

• les cartes de crédit sans frais
• les cartes de crédit pour étudiants
• les cartes de crédit avec récompenses (celles qui nous intéresseront le plus)
• les cartes de crédit avec transfert de solde
• les cartes de crédit destinées aux entreprises

Les frais annuels font partie intégrante de la démarche d’accumulation de récompenses. Nous pourrions diviser en 4 les types de frais annuels de cartes de crédit :

Les cartes de crédit les plus intéressantes seront souvent les cartes standard / premium / haut de gamme.

Bien que celles-ci comportent des frais annuels, les avantages obtenus (tout comme le bonus de souscription la première année) viennent largement compenser les frais payés !

Mais il n’est pas rare que des cartes sans frais annuels puissent également avoir un bonus intéressant comme la Carte Mastercard^MD HSBC Récompenses Voyage.

Ici, il sera notamment question des frais appliqués par votre institution dans différents cas de figures comme :

• les avances de fonds,
• les achats effectués à l’étranger / en devises étrangères,
• le dépassement de limite de crédit.

Tous ces frais sont généralement évitables en gérant bien ses cartes de crédit, ou en utilisant judicieusement les bonnes cartes comme une carte de crédit sans frais de conversion en devises étrangères.

Les frais d’intérêts des cartes de crédit ne sont généralement pas connus par ceux qui accumulent des points de récompenses ! Ils paient leur solde entier à chaque mois.

Si vous avez des soldes impayés sur vos cartes de crédit, il est inutile de commencer à accumuler des points de récompenses : les frais d’intérêts payés annuleront totalement le bénéfice obtenu par les cartes de crédit. Le hobby n’est pas pour vous. Du moins, pas encore !

3 exemples :

• Garantie prolongée : doublez / triplez la garantie originale du fabricant ou de la marque maison du détaillant jusqu’à concurrence d’un an.
• Protection de prix : si vous trouvez le même article neuf à un prix inférieur dans les 60 / 90 jours suivant un achat réglé au moyen de votre carte admissible, vous pourriez être remboursé pour la différence de prix.
• Protection des achats : obtenez une protection pour la plupart des articles que vous achetez avec votre carte admissible si votre article est endommagé ou volé dans les 90/120 jours de la date d’achat.

2 exemples :

• Services de concierge : bénéficiez d’une assistance exclusive et personnelle pour vos réservations de dîners, de billets pour des activités, ou pour localiser des articles difficiles à trouver, acheter et faire livrer des cadeaux ou obtenir des prestations de services pour votre entreprise.
• Service d’assistance : obtenez de l’assistance pratiquement en tout temps et en tout lieu, pour toute question concernant votre carte.

2 exemples :

• Protection responsabilité zéro: ne payez que les achats portés à votre compte de carte que vous avez autorisés. Vous n’êtes pas responsable des achats non autorisés, par exemple en cas de perte ou vol de votre carte.
• La procédure de charge back : il est possible d’obtenir un remboursement pour un service / produit non reçu et qui aura été payé par carte de crédit. On peut penser par exemple à l’annulation de vols par la compagnie suite à des circonstances inhabituelles.

2 exemples :

• Service de dépannage international : Obtenez de l’aide pratiquement en tout temps, n’importe où et dans la langue de votre choix. Faites appel aux services de votre carte de crédit pour déclarer la perte ou le vol de votre carte, obtenir le remplacement d’urgence de votre carte ou des avances de fonds d’urgence, savoir où se trouve un guichet automatique ou si vous avez des questions au sujet de votre compte.
• Accès aux salons VIP des aéroports : en fonction du type de carte de crédit, vous pourriez avoir un accès gratuit / payant aux salons d’aéroports

De nombreuses couvertures d’assurances existent :

• collision/dommages pour location de véhicules. Cette assurance couvre les coûts en cas de dommage ou de vol de votre véhicule de location si vous utilisez votre carte de crédit admissible à cette protection pour réserver et payer en entier le coût de la location du véhicule loué.
• en cas d’accident et d’urgence médicale. Cette assurance vous protège, vous et votre famille, en cas de décès et de mutilations accidentels si vous achetez vos titres de transport public au moyen de votre carte de crédit admissible. Pour une plus grande tranquillité d’esprit pendant vos déplacements, votre carte de crédit offre une couverture médicale en cas d’urgence partout dans le monde, que ce soit pour vous, votre conjoint ou les enfants à votre charge voyageant avec l’un ou l’autre des parents.
• annulation de voyage. Cette assurance vous protège, vous et votre famille, en cas de paiements et de dépôts perdus, non remboursables ou inutilisés advenant l’interruption ou l’annulation de votre voyage si vous avez acheté vos titres de transport public au moyen de votre carte de crédit admissible.
• retard des bagages. Cette assurance rembourse l’achat d’articles de base personnels ou d’affaires, si l’arrivée de vos bagages enregistrés auprès d’un transporteur public est retardée et que vous avez réglé l’achat de vos billets de transport au moyen d’une carte de crédit admissible.
• dommages ou la perte de bagages. Cette assurance rembourse la réparation ou le remplacement de vos valises ou sacs de cabine enregistrés qui ont été endommagés ou perdus par votre transporteur public et que vous avez réglé entièrement le coût de vos billets de transport au moyen de votre carte de crédit admissible.
• cambriolage à l’hôtel ou au motel. Cette assurance prévoit un remboursement pour la perte de vos effets personnels en raison d’un cambriolage dans votre chambre d’hôtel ou de motel. Votre séjour dans l’établissement hôtelier doit avoir été payé en entier au moyen d’une carte de crédit admissible.

Certaines cartes vont offrir des expériences et des offres.

Leurs titulaires pourront profiter d’offres intéressantes de détaillants, d’hôtels, de compagnies aériennes.

Lors de votre souscription à une carte de crédit, l’émetteur de la carte va consulter votre dossier de crédit et examiner votre score de crédit représentatif de votre situation financière actuelle.

Deux institutions vont fournir cette information : Equifax et Transunion.

Un historique de crédit va compiler plusieurs informations telles que:

• crédits en cours (type hypothèque maison, voiture, etc)
• historique d’emploi
• dettes (type les retards de paiement, les chèques sans provision, les comptes transférés à une agence de recouvrement, les jugements, les faillites, etc)

Il est important de savoir qu’une demande de carte de crédit ne comptera que pour 10 % dans votre score de crédit.

80 % de votre score de crédit est établi à partir de :

• habitudes de paiement (35 %)
• ratio d’utilisation du crédit (30 %)
• historique de crédit (15 %)

Les renseignements peuvent être conservés durant 6 ans dans votre dossier.

Pour améliorer votre score, on vous suggérera de payer vos soldes dès que vous le pouvez plutôt que d’attendre la fin du cycle de votre carte !

En conclusion, les émetteurs de cartes de crédit veulent savoir :

• si vous êtes un bon ou mauvais payeur,
• quelles sont vos dettes,
• et est-ce que d’autres institutions vous ont octroyé du crédit.

Tout cela va dépendre de VOTRE revenu et de VOTRE objectif.

Ainsi, chaque stratégie d’optimisation des points est à personnaliser. Nous vous en avons tout de même préparé dans la dernière section

Les entreprises que vous côtoyez chaque jour, que ce soit dans le domaine du voyage (compagnies aériennes, hôtels), bancaire, ou de la vie courante, ont créé des programmes de récompenses afin de vous fidéliser.

Nous en recensons 4 types :

• Les programmes de récompenses des compagnies aériennes
• Les programmes de récompenses des hôtels
• Les programmes de récompenses avec points des banques
• Les programmes de récompenses avec remises en argent

Si vous préférez la version en vidéo, la voici ! Sinon, continuez votre lecture.

Il s’agit des programmes de récompenses qui sont reliés de près ou de loin à une compagnie aérienne. Au Canada, le plus connu de tous est Aéroplan qui est le programme de récompenses d’Air Canada.

Ces programmes délivrent des miles / milles de récompenses que vous pourrez utiliser pour:

• des billets d’avions
• des nuits d’hôtels
• des locations de voitures
• des produits / cartes-cadeaux

Cependant, gardez en tête que vous obtiendrez le meilleur retour sur investissement en utilisant ces milles pour des billets d’avions.

Enfin, il est généralement conseillé d’être membre de 3-4 programmes de récompenses de compagnies aériennes pour couvrir les possibilités offertes par les 3 grandes alliances aériennes:

• Star Alliance (Air Canada, United, etc.)
• Oneworld (British Airways, American, etc.)
• Skyteam (Air France – KLM, Delta Airlines, etc.)

Il existe plusieurs grands groupes hôteliers à travers le monde et chacun d’eux ont des programmes de récompenses.

Le plus connu de tous est par exemple Marriott Bonvoy qui donne accès à +8 000 hôtels à travers le monde.

Ces programmes de récompenses délivrent des points de fidélité que vous pourrez utiliser pour :

• des nuits d’hôtels
• des billets d’avions
• des locations de voitures
• des produits / cartes-cadeaux

Cependant, vous obtiendrez le meilleur retour sur investissement en utilisant ces points pour des nuits d’hôtels.

Il est conseillé d’être membre de tous les programmes de récompenses des hôtels pour couvrir toutes les éventualités pour vos séjours. L’inscription est gratuite.

La meilleure (et la seule avec sa version « entreprise ») carte de crédit pour obtenir rapidement des points hôteliers est la Carte Marriott BonvoyMC American Express^MD

La plupart des institutions financières proposent des programmes de récompenses qui leur sont propres.

Chez Desjardins on parlera de Bonidollars, chez BMO on aura BMO Récompenses, ou bien chez American Express on retrouvera Points-Privilèges.

De toute évidence, ces programmes ont chacun leurs subtilités qu’il faudra connaitre afin de mieux les utiliser.

Ils délivrent généralement des points qui pourront être – pour certains – utilisés pour :

• des achats d’hébergement comme airbnb
• un crédit au compte de carte de crédit
• des produits / cartes-cadeaux
• des transferts vers un autre programme de récompenses (aériens ou hôteliers généralement)

Les programmes de récompenses avec remises en argent s’adressent notamment à ceux qui ne veulent pas se casser la tête avec les 3 types de programmes précédents.

Les milles Argent d’AIR MILES font partie de ce type de programmes. De nombreuses offres existent au Canada pour les cartes de crédit AIR MILES disponibles au Canada !

Ces programmes délivrent des dollars de récompenses qui seront généralement portés à votre compte de carte de crédit ou qui permettront d’alléger votre facture à la pharmacie, la SAQ ou à votre station-service.

Vous connaissez maintenant les principaux programmes de récompenses.

Êtes-vous prêts pour l’accumulation et l’utilisation des points: “Earn and Burn” ?

Si vous préférez la version en vidéo, la voici ! Sinon, poursuivez votre lecture!

S’inscrire aux programmes de récompenses est gratuit.

Et aujourd’hui, il existe de nombreux moyens techniques pour remplacer la carte en plastique ou mémoriser vos identifiants afin de ne pas encombrer votre portefeuille et votre mémoire ! Nous en parlons plus bas.

Voici les liens vers les pages d’inscriptions aux différents programmes de récompenses utiles pour les canadiens (hors programmes bancaires qui dépendent de vos cartes de crédit).

Tous les jours vous pouvez accumuler des récompenses via vos achats ou des souscriptions aux cartes de crédit. Et les occasions sont nombreuses !

• Utilisez la bonne carte de crédit au bon endroit et profitez des cartes-cadeaux en épiceries ou dépanneurs !
• Achetez via un portail de programme de fidélité comme la eBoutique Aéroplan
• L’utilisation de Rakuten pour acheter des cartes-cadeaux avec votre carte de crédit (pour votre épicerie par exemple)
• Réglez vos impôts ou tout autre fournisseur ne prenant que des chèques avec votre carte crédit via Plastiq

Les bonus de cartes de crédit peuvent être de quelques dizaines de dollars jusqu’à des dizaines de milliers de points de récompenses. Nous établissons un classement mensuel des meilleures offres en cours.

Concernant AIR MILES, consultez la page des meilleures offres de cartes de crédit AIR MILES !

C’est par la lecture de nos articles, des différentes pages consacrées à chacun des programmes de récompenses, et la pratique qui feront de vous un expert en programmes de récompenses.

Des exemples.

• Court-terme: nous souhaitons accumuler des points Marriott Bonvoy pour combler notre besoin de 2-3 nuitées gratuites lors d’un voyage qui sera réalisé dans 3-6 mois.

• Moyen-terme: nous souhaitons accumuler de nombreux milles AIR MILES afin de les utiliser pour des entrées de parcs d’attractions et / ou des billets d’avions court-courriers pour un séjour dans les Maritimes ou dans le Nord-est des États-Unis prévus dans 6-9 mois.

• Long-terme: nous souhaitons accumuler des points Aéroplan pour des voyages que nous effectuerons d’ici 9-12 mois.

Au Canada, il existe des programmes de fidélité incontournables :

• Aéroplan
• AIR MILES
• Marriott Bonvoy
• American Express Points-Privilèges

Et d’autres programmes qui vous permettront d’économiser beaucoup d’argent. Faisons le tour des points forts et points faibles de chacun.

Les points forts des milles ARGENT d’AIR MILES:

• Simplicité
• 85-95 milles = 10$ sur le ticket de caisse

Avec les départs passés et futurs de grands partenaires AIR MILES (IGA, Réno/Rona, Jean Coutu, Bureau en Gros…), il sera beaucoup plus difficile d’accumuler des milles.  Le futur du programme est incertain.

Votre objectif est un vol court-courrier (vers une province ou des États américains à proximité) ?

Les points forts d’AIR MILES pour les billets d’avion en vol court-courrier:

• Pour les destinations souvent onéreuses en argent (Maritimes…)
• Nombreuses compagnies (Delta Airlines, Porter, Air Canada…)

Le point faible d’AIR MILES pour les billets primes court-courrier:

• il faut s’y prendre plusieurs mois d’avance pour avoir un billet avec des milles demandés qui sont à prix « raisonnables »

Pour les vols moyen-courrier et internationaux, utiliser ses AIR MILES n’en vaut vraiment pas la peine.  Les frais et surcharges tarifaires effacent complètement les économies.  À éviter.

Une excellente utilisation des milles AIR MILES peut être faite pour les locations de voiture.

Il est possible d’utiliser vos milles RÊVES d’AIR MILES pour d’autres récompenses:

• Entrées aux parcs d’attractions
• Hôtels
• Location de voiture

Consultez notre guide ultime sur AIR MILES pour découvrir comment.

Les points forts du programme Marriott Bonvoy:

• Des cartes de crédit disponibles
• Possibilité de transférer des Points-Privilèges d’American Express vers Marriott Bonvoy
• Possibilité de transférer des points Marriott Bonvoy vers de nombreux programmes aériens
• Des hôtels accessibles à partir de 5 000 points
• Séjournez 5 nuits au prix de 4 avec les points
• Une présence mondiale avec plus de 100 pays couverts
• Des avantages avec les statuts (surclassement, petits-déjeuners gratuits, etc.)

Les points forts du programme American Express Points-Privilèges:

• De nombreux partenaires de transfert de points
• Possibilité d’utiliser des points pour un crédit au compte pour n’importe quel achat de voyage
• Possibilité d’utiliser des points pour un crédit au compte pour n’importe quel achat
• Une grille tarifaire fixe pour certains vols qui double la valeur de points

Le véritable point fort des points-privilèges d’American Express est leur grande flexibilité afin d’être utilisés de nombreuses manières ! C’est particulièrement pratique en cas de changement de plan de match en cours de route !

Un bonus de bienvenue de 50 000 points-privilèges offerts par la Carte Or avec primes American Express^MD pourra ainsi être utilisés de bien des manières :

• 50 000 points Aéroplan / British Airways
• 60 000 points Marriott Bonvoy
• 500 $ de crédit au compte pour n’importe quel achat

Le programme de fidélité American Express Points-Privilèges peut donc être vivement recommandé à de nombreuses personnes qui souhaitent des voyages… ou même des remises en argent !

Il existe de nombreux autres programmes de récompenses offerts notamment par les différents émetteurs de cartes de crédit. Chacun d’entre eux auront leurs avantages et inconvénients.

On privilégiera toujours un programme qui offre la plus grande flexibilité d’utilisation des points:

• HSBC Récompenses
• Points-Privilèges d’American Express
• Scène+

La plupart de ces programmes vous serviront à économiser quelques centaines de dollars à droite / à gauche… ce qui peut faire une nette différence dans un « budget voyage ».

Nous l’avons proclamée la meilleure carte de crédit au Canada, c’est dire ! D’ailleurs, tous leurs titulaires sont heureux de détenir cette carte… et le font savoir sur notre groupe facebook !

Au cours de la première année de détention de la Carte CobaltMC American Express, il est possible d’aller chercher un minimum de 60 000 points, soit 600 $ en crédit au compte pour n’importe quel achat :

• Chaque mois, la carte vous offre un bonus de 2 500 points dès que vous avez atteint 500 $ d’achats dans le mois
• Et si vous effectuez ces 500 $ d’achats dans un commerce vous permettant d’obtenir 5 points / dollar (épiceries, restaurants, bars, dépanneurs – lire cartes-cadeaux), vous obtenez via vos achats 2 500 points (500 $ x 5).

Maîtriser les programmes de récompenses et cartes de crédit nécessite de connaître les règles de base :

Il nous est souvent demandé par la communauté d’établir des stratégies personnalisées avec les points de récompenses des cartes de crédit.

C’est un exercice délicat car chacun a:

• des envies différentes (classe économique vs affaires, hôtels vs airbnb, nature vs urbain, etc.)
• des vies différentes (célibataire vs couple, couple vs famille, etc.)
• différentes flexibilités (relâche vs retraite, travailleurs salariés vs autonomes, etc.)
• des moyens différents (étudiants vs hauts revenus, etc.)
• des dépenses différentes (grandes épiceries vs marché, frais de garderie, etc.)

Bref, il n’y a pas de taille unique en matière de stratégie avec les points de récompenses des cartes de crédit!