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Score de crédit en vedette

Comment est calculé le score de crédit au Canada ?

En bref

Comment est calculé le score de crédit au Canada par Equifax et Transunion ? Voici les détails et astuces sur le score et bureau de crédit.

Plusieurs personnes croient que des souscriptions fréquentes à des cartes de crédit peuvent nuire à leur dossier de crédit. La vérité est que la souscription n’est pas le seul élément qui constitue votre score !

En vous fixant des objectifs à court et moyen-terme, voyons comment améliorer votre dossier de crédit afin de profiter de meilleures offres de cartes de crédit !

Constituer, améliorer ou réparer son dossier de crédit

Le dossier de crédit intrigue beaucoup de personnes. En effet, il n’existe pas beaucoup d’informations sur le sujet et cela reste assez flou pour la majorité. Vous trouverez ci-dessous comment fonctionne le score de crédit. Si vous préférez la version vidéo, la voici:

Ponctualité - 35%

35% de votre score de crédit provient de votre ponctualité à régler en temps et en heure vos soldes. C’est à dire d’être vu par ses prêteurs comme un bon emprunteur.

Si vous souhaitez augmenter votre score de crédit, payez en avance chacun de vos soldes de cartes de crédit sans attendre l’émission du relevé !

Utilisation - 30%

30% de votre score de crédit provient de votre utilisation mensuelle de vos différentes marges de crédit accordées par les différents prêteurs (hypothèque, marge de crédit, cartes de crédit…).

Exemple:

  • Vous utilisez chaque mois 2 500$ de votre crédit disponible, constitué d’une seule carte de crédit offrant 5 000$. Votre ratio d’utilisation est de 50%.
  • Vous avez 2 cartes de crédit offrant 5 000$ chacune, et utilisez toujours 2 500$. votre ratio d’utilisation tombera à 25%.

On recommande de maintenir un ratio d’utilisation inférieur à 30%.

Historique - 15%

15% de votre score de crédit provient de votre historique de crédit au Canada pour toutes vos lignes de crédit (cartes de crédit, hypothèques, prêts auto, prêts étudiants…).

Une moyenne est calculée afin d’établir ce score. Ainsi, il sera recommandé de maintenir active une “vieille” carte de crédit afin de conserver une bonne moyenne.

Types de crédit - 10%

10% de votre score de crédit provient de la diversification dans vos types de crédit (hypothèque, marge de crédit, carte de crédit…)

Les prêteurs sont rassurés lorsque vous démontrez une saine gestion de vos finances personnelles. Plus vous avez de types de crédit différents (correctement remboursés chaque mois), meilleur votre score de crédit sera.

Nouvelles demandes - 10%

10% de votre score de crédit provient de vos nouvelles demandes de crédit (cartes, prêts…). À chaque fois que vous faites une demande, votre crédit sera affecté et perdra quelques points.

Ces points sont généralement récupérés en quelques mois si vous respectez bien les consignes ci-dessus (notamment la ponctualité et le ratio d’utilisation).

Constituer son dossier de crédit

Si vous commencez dans la chasse aux points et milles, que votre dossier de crédit est tout récent, nous vous conseillerons de débuter avec une carte de crédit sans frais annuels et de la conserver le plus longtemps possible. Il en existe plus d’une dizaine.

Conserver une carte de crédit pendant de nombreuses années vous permet de garder un bon historique de crédit (soit 15 % de votre score de crédit).

Voici par exemple, une carte intéressante dans l’optique de la garder pour l’historique :

Une carte comme la Carte Mastercard BMO AIR MILES est utile à plus d’un titre car elle:

  • est émise par une grande banque canadienne
  • offre jusqu’à 3 milles AIR MILES par 25 $ d’achats
  • est acceptée chez Costco
  • offre une année de garantie prolongée et des assurances achats !

Une carte passe-partout à conserver d’année en année.

Le choix des agences de crédit en fonction des émetteurs

Vous pouvez vérifier votre dossier de crédit auprès des deux grandes agences. Voici nos deux articles à leurs sujets:

Chacune de ces institutions offrira son propre score: ne cherchez pas à les comparer, il sera toujours différent. Généralement, le score obtenu du côté d’Equifax sera inférieur à celui de Transunion. Cela signifie que les recettes pour calculer votre score sont différentes!

Sachez que les émetteurs de cartes de crédit consultent l’une ou/et l’autre des agences au moment de votre demande de carte. Par la suite, les deux agences seront au courant de votre nouveau compte.

Equifax Transunion
Banque Nationale American Express*
Choix du Président Banque Scotia
CIBC Canadian Tire
Desjardins MBNA*
HSBC RBC
TD Rogers
Tangerine

*American Express et MBNA peuvent consulter les deux bien qu’en général, elles privilégient Transunion.

equifax sommaire score

Améliorer son dossier de crédit

Voici quelques astuces pour avoir un bon score de crédit ou l’améliorer:

  • Se tenir loin des limites accordées sur vos cartes de crédit (30% de votre score de crédit)
  • Respecter vos échéances mensuelles à la lettre (35% de votre score de crédit!)
  • Devancer fréquemment vos échéances pour gonfler votre score
  • Maintenir des lignes de crédit ouvertes le plus longtemps possible (grâce aux cartes de crédit gratuites d’année en année / 15% de votre score de crédit)
  • Ne pas demander de nouvelles cartes avant un rendez-vous pour un prêt hypothécaire
  • Ne pas demander de cartes superflues (notamment de grands magasins ou qui ne vous rapportent pas un réel avantage…)
Astuces

Pour le détail de toutes ces astuces, nous vous invitons à relire cet article très complet.

Réparer son dossier de crédit

Des cartes de crédit peuvent vous permettre de vous aider en y transférant vos soldes, à condition de scrupuleusement respecter les échéances !

Il s’agit par exemples des cartes de crédit offrant un transfert de solde avec un taux d’intérêt nul ou réduit.

Foire aux Questions

Qu'est-ce-que le score de crédit et à quoi sert-il?

Lors de votre souscription à une carte de crédit, l’émetteur de la carte va consulter votre dossier de crédit et examiner votre “score” de crédit représentatif de votre situation financière actuelle.

Deux institutions vont fournir cette information: Equifax et Transunion. Après ouverture d’un compte auprès de l’une des deux, vous pourrez consulter votre score pouvant se situer entre 300 et 900.

Un historique de crédit va compiler plusieurs informations tels que:

  • vos crédits en cours (type hypothèque maison, voiture..)
  • votre historique d’emploi
  • vos dettes (type les retards de paiement, les chèques sans provision, les comptes transférés à une agence de recouvrement, les jugements, les faillites, etc)

Il est important de savoir qu’une demande de carte de crédit ne comptera que pour 10 % dans votre score de crédit.

En conclusion, les émetteurs de cartes de crédit veulent savoir:

  • si vous êtes un bon ou mauvais payeur
  • si vous avez des dettes
  • si d’autres institutions vous ont autorisé (avec succès) du crédit

Comment est calculé le score de crédit au Canada?

  • 35% de votre score de crédit provient de votre ponctualité à régler en temps et en heure vos soldes.
  • 30% de votre score de crédit provient de votre utilisation mensuelle de vos différentes marges de crédit accordées par les différents prêteurs (hypothèque, marge de crédit, cartes de crédit, etc.).
  • 15% de votre score de crédit provient de votre historique de crédit au Canada pour toutes vos lignes de crédit (cartes de crédit, hypothèques, prêts auto, prêts étudiants, etc).
  • 10% de votre score de crédit provient de la diversification dans vos types de crédit (hypothèque, marge de crédit, carte de crédit, etc.)
  • 10% de votre score de crédit provient de vos nouvelles demandes de crédit (cartes, prêts, etc.)

Mon score de crédit est-il bon?

Deux organismes établissent un score de crédit au Canada: TransUnion et Equifax.

Il est possible d’ouvrir un compte chez chacun afin d’obtenir votre score de crédit. Toutefois celui-différera suivant l’institution.

L’échelle d’évaluation de votre score pour TransUnion est la suivante:

  • 300-599 Très faible
  • 600-699 Faible
  • 700-749 Passable
  • 750-800 Bonne
  • 801-900 Très Bonne

L’échelle d’évaluation de votre score pour Equifax est la suivante:

  • 300-559 Faible
  • 560-659 Moyen
  • 660-724 Bon
  • 725-759 Très bon
  • 760-900 Excellent

On conseillera de ce fait de toujours rester au dessus de 700.

Lectures conseillées