Les frais d’interchange et vos cartes de crédit

Voici la définition donnée par Mastercard au sujet des frais d’interchange:

L’interchange consiste en de petits frais que paie la banque du commerçant (l’acquéreur) à la banque du titulaire de carte (l’émetteur) servant à compenser l’émetteur pour la valeur et les avantages que les commerçants retirent lorsqu’ils acceptent les paiements électroniques. L’interchange permet aux banques qui émettent les paiements électroniques d’offrir des services de qualité aux commerçants, aux gouvernements et aux consommateurs. L’interchange aide à maximiser la qualité des services fournis à toutes les parties intéressées.

Mastercard Canada

Vous pouvez également consulter le site de Visa pour comprendre comment fonctionne l’interchange.

Traduit très sommairement en français: ce sont des frais facturés aux commerçants par les réseaux de cartes de crédit (American Express, Mastercard, Visa) pour accepter les paiements par carte de crédit.

Ces frais facturés aux commerçants se situent entre 0.5 et 5 % en fonction du type de commerces, du volume d’affaires généré, et du moyen de paiement utilisé par le client.

Bien entendu, les commerçants intègrent ces frais dans le prix des marchandises ou services qu’ils proposent: vous ne verrez donc pas ces frais sur votre ticket de caisse.

Ainsi, vous allez payer le même prix un produit ou un service:

• en argent comptant,
• par chèque
• avec une carte débit
• avec une carte de crédit

D’où l’utilité de tout le temps payer avec une carte de crédit afin d’obtenir des récompenses (remises en argent, points, milles), qui n’est qu’un juste retour des frais facturés et intégrés dans le prix du produit ou service que vous achetez!

Ceux qui paient en argent comptant, chèque ou débit n’obtiennent aucun retour ou points (et auront donc vraiment payé ces frais d’interchange).

En règle générale, les frais d’interchange seront plus élevés en fonction du type de carte que le client utilise:

• une banque aura donc intérêt à ce que son client ait une carte haut de gamme afin d’obtenir un frais d’interchange plus élevé sur chaque transaction effectuée
• alors qu’un commerçant aura plutôt à cœur de voir son client payer autrement qu’avec une carte de crédit, ou du moins avec une carte de crédit « de base »

Ainsi, régulièrement, les associations de commerçants exercent une certaine pression sur les banques et réseaux – bien souvent via le législateur – afin de négocier à la baisse ces frais d’interchange.

Dans certains pays, les législateurs sont intervenus afin de complètement réguler ces frais, les abaissant au strict minimum (souvent en-dessous de 0.5 %).

Le revers de la médaille: les émetteurs de cartes de crédit n’ont alors plus aucune marge de manœuvre pour proposer des récompenses à leurs clients. Ce qui amène à la dévaluation des programmes ou même à la disparition quasi-complète des systèmes de points & milles via les cartes de crédit (comme c’est le cas dans une bonne partie de l’Europe ou en Australie par exemple).

Pourquoi certaines cartes de crédit exigent un niveau de revenu de 60 000 $, 80 000 $ voire 200 000 $?

C’est une contrepartie accordée par les réseaux comme Visa ou Mastercard aux commerçants: ces cartes de crédit chargent des frais d’interchange plus élevés car leurs clients, du fait de leurs revenus, sont statistiquement amenés à dépenser davantage dans les commerces.

Le problème: les émetteurs (les banques) ont la responsabilité de s’assurer que leurs clients respectent ces exigences de revenus. Certains le font, d’autres un peu moins.

Et c’est ce dont se plaignent les commerçants: voir des émetteurs pousser pour l’adoption de produits plus haut de gamme, chargeant plus de frais d’interchange!

Certains clients Tangerine ont par exemple étaient invités récemment à faire un changement de produit de la Carte Remises Tangerine Mastercard vers une carte de la gamme World Mastercard, la Carte World Mastercard Tangerine… chargeant davantage de frais d’interchange pour les commerçants!

Et cette année, Mastercard sortira une nouvelle gamme de produits « Muse« , située au-dessus de World Elite, visant à concurrencer la gamme Visa Infinite PRIVILÈGE. Vous vous doutez bien: les produits Muse factureront davantage de frais d’interchange!

American Express ne publie pas les frais facturés aux commerçants. Ce sont des accords réalisés en direct et qui varie pour chaque commerce.

Tout ce que l’on sait est qu’American Express, dans son objectif d’être de plus en plus accepté au pays, a récemment diminué ses frais envers les commerçants et s’est lancée dans différentes initiatives envers les petits commerçants (comme Shop Small).

De même, contrairement à Visa ou Mastercard, American Express n’a aucune exigence de revenu concernant la quasi-totalité de ses cartes de crédit ou de paiement. Ce qui permet à beaucoup de pouvoir obtenir des cartes American Express intéressantes pour les voyageurs comme la Carte CobaltMC American Express, la Carte Marriott BonvoyMC American Express^MD ou même la Carte de Platine^MD d’American Express

Cette régulation des frais d’interchange s’applique uniquement aux cartes de crédit pour les particuliers.

Ainsi, les cartes de crédit pour entreprise ne sont pas impactées.

Cela signifie que les institutions financières vont sûrement inciter les particuliers en affaires (travailleurs autonomes, professionnels, petites entreprises) à utiliser une carte de crédit ENTREPRISE plutôt que leur carte de crédit personnelle.

Nous vous rappelons dans cet article comment souscrire à une carte pour PME d’American Express par exemple. Il n’est donc pas étonnant de voir American Express essayer de capter ce marché, comme via l’introduction récente de la Carte entreprise Edge^MD American Express, la plus accessible des cartes pour entreprise.

Selon nos informations, Mastercard s’apprêterait d’ailleurs à lancer une carte World Elite Entreprise.

Il ne serait donc pas étonnant de voir des cartes comme la Carte Mastercard BMO AIR MILES d’entreprise ou la Carte Mastercard^MD* BMO Récompenses pour entreprise être davantage mises en avant, voire même d’assister à la sortie de nouveaux produits!

Pour faire face à cette baisse des taux d’interchange, les émetteurs de cartes de crédit ajustent les taux de récompenses délivrées à leurs clients, ainsi que les primes de bienvenue.

Chaque institution a donc commencé à contacter ses clients concernant la dévaluation de leur programme de fidélité.

Plutôt que d’écrire un article sur chaque changement, nous avons donc préféré résumer les mesures prises par les émetteurs de cartes de crédit ci-dessous.

Pour rappel, les institutions ont plusieurs variables d’ajustements comme:

• ajuster les taux d’accumulation de récompenses
• altérer les barèmes d’utilisation des points pour des récompenses
• diminuer les primes de bienvenue
• augmenter les dépenses requises pour débloquer une prime de bienvenue
• modifier les critères de qualification pour souscrire à une carte