Partie 1: les cartes de crédit

En bref
Nombreux sont perdus par toutes les offres de cartes de crédit qui existent au Canada... Avant d'analyser les différents programmes de fidélité, tentons de vous faire comprendre le fonctionnement des cartes de crédit. Vous en apprendrez ainsi davantage sur les: réseaux de cartes de crédit, types de cartes, les frais, les avantages, le dossier de crédit... et par quelle carte commencer !

Cet article fait partie de notre guide du débutant avec les points, composé en 6 parties:

Partie 1: La base sur les cartes de crédit

Alors que certains diront que c’est la logique même, un retour aux sources ne fera pas de mal. Nous prenons pour exemple les questions parfois vues sur le groupe facebook “Voyagez gratuitement (ou presque…!) avec vos points & miles – milesopedia” ou sur d’autres fils de discussion.

Prenons le cas d’un post lu dernièrement :  il n’est pas rare de lire sur Facebook “je détiens une World Elite, c’est la meilleure“… ce qui ne veut rien dire au vu du nombre d’institutions qui proposent une carte de type World Elite. Les avantages et offres des cartes différent d’une banque à une autre… même pour un produit similaire au nom de “World Elite” !

Dans cette partie, vous retrouverez:

  1. Les réseaux de cartes de crédit
  2. Les différents types de cartes (débit, crédit, paiement, prépayée)
  3. Les différentes cartes de crédit
  4. Les frais des cartes de crédit
  5. Les avantages des cartes de crédit
  6. Le dossier de crédit
  7. Quelle première carte de crédit demander

 

1. Les réseaux de cartes de crédit

Dans le monde des cartes de crédit, on peut résumer à la présence de 3 principaux réseaux sur le marché :

  1. Mastercard
  2. Visa
  3. American Express

Chacun de ces réseaux va octroyer des licences sur ses produits de marque de carte de crédit aux banques… et leur donner un cadre réglementaire à respecter (revenu minimum demandé, frais…).

Chaque réseau va ainsi proposer aux banques différents types de produits:

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Standard Classique Crédit
World
60 000$ individuel
ou 100 000$ familial
Or Paiement
World Elite
80 000$ individuel
ou 150 000$ familial
Platine Aucun revenu minimum
demandé
Infinite
60 000$ individuel
ou 100 000$ familial
Infinite Privilège
200 000$ familial

Ces produits ont chacun des caractéristiques de départ différentes:

  • Revenu minimum exigé personnel / familial
  • Avantages
  • Couvertures d’assurances

Aux banques ensuite de choisir les produits qu’elles souhaitent proposer à leurs clients.

Certaines banques pourront proposer des cartes de différents réseaux (Mastercard, Visa, American Express). La Banque Scotia par exemple est la seule à proposer des cartes de crédit des 3 réseaux !

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ATB Financial Desjardins Banque Laurentienne American Express Canada
Banque Canadian Tire HSBC Banque Scotia Banque Scotia
Banque de Montréal – BMO MBNA CIBC
Banque Nationale – BNC Services financiers Le choix du Président Compagnie Home Trust
Banque Scotia Rogers Desjardins
Brim Financial RBC TD
Capital One Tangerine RBC
CIBC TD
Compagnie de Fiducie People Walmart
CUETS Financial

Puis chaque banque va pouvoir ajouter à cela des:

  • offres de bienvenue
  • avantages pour les détenteurs
  • garanties d’assurances complémentaires

…afin de rendre leurs cartes de crédit plus attrayantes par rapport à celles de leurs concurrents… et les proposer à leurs (nouveaux) clients !

D’où vous comprenez maintenant pourquoi il est vraiment imprécis de dire:

“j’ai une World Elite”.

Nous dirons plutôt:

“j’ai la Carte Mastercard BMO World Elite“.

La carte de crédit est un “produit d’appel” pour une banque: cela lui permet d’aller “chasser” de nouveaux clients auprès d’institutions concurrentes !

 

2 – Les différents types de cartes sur le marché

Petit aparté de la pharmacienne en moi. En pharmacie, pour les patients, il est parfois difficile de s’y retrouver avec tous les médicaments qui existent sur le marché, chacun appartenant à une classe spécifique.

Et 2 médicaments peuvent être dans une même classe mais avoir des bénéfices et des effets différents. Pour moi, les cartes de crédit, c’est un peu la même chose finalement ! Il faut comprendre la classification et leurs bénéfices / avantages avant de vouloir les utiliser.

Plusieurs types de cartes existent donc sur le marché, et appartiennent à une classe qui peut se subdiviser en plusieurs sous groupes.

Chaque réseau de cartes de crédit (Mastercard, Visa, American Express) peut offrir différents types de cartes.

 

La carte de débit

  • Votre compte-chèques est immédiatement prélevé lors d’un retrait à un distributeur automatique ou lors d’un achat.
  • La carte de débit n’offrira pas d’avantages liés aux points.
  • Mastercard et Visa distribuent des cartes de débit.

 

La carte de crédit

  • Il existe des cartes de crédit pour les particuliers et des spécifiques pour les entreprises, petites ou grandes.
  • La carte de crédit ne se rattache pas à votre compte-chèque, ce qui vous permet d’avoir des cartes de crédit d’autres institutions que votre banque / caisse.
  • La carte de crédit a une limite pré-établie par l’émetteur et vous permet de différer le paiement par rapport à votre achat.
  • Le solde d’une carte de crédit peut être reporté de mois en mois contre le paiement d’un intérêt très élevé.
  • Dans le monde des points, on paie l’intégralité de sa carte de crédit chaque mois.

 

La carte de paiement

  • Certaines institutions comme American Express délivrent des cartes de paiement.
  • La carte de paiement ne se rattache pas à votre compte-chèque.
  • La carte de paiement n’a pas de limite pré-établie connue du client (seul l’émetteur la connait) et vous permet de différer le paiement par rapport à votre achat.
  • Le solde d’une carte de paiement DOIT être payé à chaque relevé et ne peut être reporté contre le paiement d’un intérêt.

 

La carte prépayée

Les 3 réseaux proposent des cartes prépayées: vous les chargerez du montant que vous voulez, et elles pourront être utilisées au même titre qu’une carte de débit.

Nous nous pencherons sur les cartes de crédit / de paiement puisque c’est avec elles que vous pourrez cumuler des points et des milles !

A chaque carte de crédit sont associés des frais et des taux d’intérêt, qui sont à peu de choses près les mêmes. Nous vous les détaillons plus bas.

comprendre le fonctionnement des cartes de crédit.

3 – Les différentes cartes de crédit

Il existe au Canada plus d’une centaine de cartes de crédit ! Pas étonnant que vous ayez du mal à vous y retrouver: c’est pour cette raison que milesopedia existe et établit un classement des meilleures offres de cartes!

Pour chacune d’entre elles, les caractéristiques différent et vous pourriez vous prévaloir de divers avantages comme :

  • une garantie lors du vol ou de la perte de votre carte
  • un service à la clientèle présent 24/24 en cas de vol avec remplacement en urgence de celle-ci
  • une assistance et assurance voyage
  • une assistance personnelle
  • un service de conciergerie

Parmi les cartes de crédit, on retrouve plusieurs types de cartes. Voici un court descriptif afin que vous puissiez mieux les différencier :

  • les cartes de crédit sans frais
  • les cartes de crédit pour étudiants
  • les cartes de crédit avec récompenses (celles qui nous intéresseront le plus)
  • les cartes de crédit avec transfert de solde
  • les cartes de crédit sécurisées
  • les cartes de crédit professionnelles
  • les cartes de crédit à faible taux d’intérêt
  • les cartes de crédit garantie
  • les cartes de crédit non garantie

Prochainement sur milesopedia: la liste de toutes les cartes disponibles au Canada afin de pouvoir comparer tous les avantages. En attendant, parcourez notre classement !

4 – Les frais des cartes de crédit

Une fois votre carte de crédit en main, vous aurez différents frais à acquitter:

Les frais annuels

Les frais annuels font partie intégrante de la démarche d’accumulation de points & milles.

Trop souvent nous voyons des personnes arrêter leur choix en fonction de ce critère. Pourtant, elles ont bien souvent tort d’agir ainsi: il sera rare de voir une carte sans frais être réellement avantageuse.

Par contre, ce qu’il faudra surveiller, ce sont les promotions: ces cartes de crédit qui offrent la première année de cotisation comme la Carte Mastercard BMO World Elite !

Nous pourrions diviser en 4 les types de frais annuels de cartes de crédit:

Type Exemple Frais moyens
Carte de base Visa Classique 0-50$
Carte standard World Mastercard 50$-120$
Carte premium World Elite / Visa Infinite 120-150$
Carte haut de gamme Visa Infinite Privilège / American Express Platine 399-899$

Les cartes les plus intéressantes seront souvent les cartes “standard / premium / haut de gamme”: bien que celles-ci comportent des frais annuels, les avantages obtenus (tout comme le bonus de souscription la première année) viennent largement compenser les frais payés !

Mais il n’est pas rare que des cartes sans frais annuels puissent également avoir un bonus intéressant comme la carte de crédit Mastercardᴹᴰ Best Western Rewardsᴹᴰ.

 

Les frais reliés aux achats, retraits, transferts

Ici, il sera notamment question des frais appliqués par votre institution dans différents cas de figures comme:

  • les avances de fonds
  • les achats effectués à l’étranger / en devises étrangères
  • le dépassement de limite de crédit

Tous ces frais sont généralement évitables en étant un bon gestionnaire de ses cartes de crédit, ou en utilisant judicieusement les bonnes cartes comme une carte évitant les frais de conversion en devises étrangères.

 

Les frais d’intérêts

Les frais d’intérêts des cartes de crédit ne sont généralement pas connus par les chasseurs de points & milles !

En effet, si vous avez des soldes impayés sur vos cartes de crédit, il est inutile de commencer dans ce “hobby” des programmes de fidélité: les frais d’intérêts payés annuleront totalement le bénéfice obtenu par les cartes de crédit.

Il est donc important de faire attention à bien payer vos factures en fin de chaque période et de vérifier qu’aucun paiement n’est oublié. Des intérêts pourraient courir dans le temps si vous n’y prêtez pas attention et compromettre votre budget ou bien même votre dossier de crédit.

 

Doit-on négocier sa cotisation annuelle ?

Lorsque vous regardez les publicités de la télé, des magazines, dans la rue ou sur internet, c’est bien beau: tout le monde veut vous vendre son produit absolument. C’est à celui qui fera son meilleur argument marketing, le meilleur design pour appâter, attirer l’œil du client. Comment s’y retrouver ? A quoi vous référer pour comparer l’offre ?

Il est donc important pour vous de vous tenir au courant des offres en cours afin de faire jouer la concurrence lors du paiement de la cotisation annuelle.

Je vous réfère à ces articles :

 

5 – Les avantages des cartes de crédit

Il serait illusoire de vouloir détailler tous les avantages des cartes de crédit: comme nous l’avons vu plus haut, chaque réseau assortit ses produits de différents avantages. Puis les banques y ajoutent leur “couche” d’avantages supplémentaires.

Les options varient donc selon le type de carte et l’émetteur (certaines seront donc indisponibles chez certains émetteurs). Cependant, nous pouvons résumer les grandes lignes de ces avantages en quelques points:

 

La protection des achats

  • Garantie Prolongée: Doublez / Triplez la garantie originale du fabricant ou de la marque maison du détaillant jusqu’à concurrence d’un an en réglant vos achats avec une carte admissible.
  • Protection de prix: si vous trouvez le même article neuf à un prix inférieur dans les 60 / 90 jours suivant un achat réglé au moyen de votre carte admissible, vous pourriez être remboursé pour la différence de prix.
  • Protection des achats: obtenez une protection pour la plupart des articles que vous achetez avec votre carte admissible si votre article est endommagé ou volé dans les 90/120 jours de la date d’achat.

 

L’assistance personnelle

  • Services de concierge: Bénéficiez d’une assistance exclusive et personnelle pour vos réservations de dîners, de billets pour des activités, ou pour localiser des articles difficiles à trouver, acheter et faire livrer des cadeaux ou obtenir des prestations de services pour votre entreprise.
  • Service d’assistance: Obtenez de l’assistance pratiquement en tout temps et en tout lieu, pour toute question concernant votre carte.

 

La protection personnelle

  • Protection responsabilité zéro: ne payez que les achats portés à votre compte de carte que vous avez autorisés. Vous n’êtes pas responsable des achats non autorisés.

Au même titre, il est possible d’obtenir un remboursement pour un service / produit non reçu et qui aura été payé par carte de crédit.

 

L’assistance voyage

  • Service de dépannage international: Obtenez de l’aide pratiquement en tout temps, n’importe où et dans la langue de votre choix. Faites appel aux services de votre carte de crédit pour déclarer la perte ou le vol de votre carte, obtenir le remplacement d’urgence de votre carte ou des avances de fonds d’urgence, savoir où se trouve un guichet automatique ou si vous avez des questions au sujet de votre compte.
  • Accès aux salons VIP des aéroports: en fonction du type de carte de crédit, vous pourriez avoir un accès gratuit / payant aux salons d’aéroports

 

La protection voyage: les assurances des cartes de crédit

  • Assurance collision/dommages pour location de véhicules : Cette assurance couvre les coûts en cas de dommage ou de vol de votre véhicule de location si vous utilisez votre carte de crédit admissible à cette protection pour réserver et payer en entier le coût de la location du véhicule loué.
  • Assurance voyage en cas d’accident et d’urgence médicale: Cette assurance vous protège, vous et votre famille, en cas de décès et de mutilations accidentels si vous achetez vos titres de transport public au moyen de votre carte de crédit admissible. Pour une plus grande tranquillité d’esprit pendant vos déplacements, votre carte de crédit offre une couverture médicale en cas d’urgence partout dans le monde, que ce soit pour vous, votre conjoint ou les enfants à votre charge voyageant avec l’un ou l’autre des parents.
  • Assurance annulation de voyage: Cette assurance vous protège, vous et votre famille, en cas de paiements et de dépôts perdus, non remboursables ou inutilisés advenant l’interruption ou l’annulation de votre voyage si vous avez acheté vos titres de transport public au moyen de votre carte de crédit admissible.
  • Assurance pour retard des bagages: Cette assurance rembourse l’achat d’articles de base personnels ou d’affaires, si l’arrivée de vos bagages enregistrés auprès d’un transporteur public est retardée et que vous avez réglé l’achat de vos billets de transport au moyen d’une carte de crédit admissible.
  • Assurance contre les dommages ou la perte de bagages: Cette assurance rembourse la réparation ou le remplacement de vos valises ou sacs de cabine enregistrés qui ont été endommagés ou perdus par votre transporteur public et que vous avez réglé entièrement le coût de vos billets de transport au moyen de votre carte de crédit admissible.
  • Assurance cambriolage à l’hôtel ou au motel: Cette assurance prévoit un remboursement pour la perte de vos effets personnels en raison d’un cambriolage dans votre chambre d’hôtel ou de motel. Votre séjour dans l’établissement hôtelier doit avoir été payé en entier au moyen d’une carte de crédit admissible.

Les assurances vont grandement différer en fonction du type de carte et de l’émetteur. Consultez bien toutes les couvertures avant de souscrire à une carte ou de partir en voyage !

 

Les offres spéciales aux titulaires

  • Expériences et offres: certains titulaires de cartes de crédit vont profiter d’offres exceptionnelles de détaillants haut de gamme, d’hôtels, de compagnies aériennes.

 

6 – Le dossier de crédit

Lors de votre souscription à une carte de crédit, l’émetteur de la carte va consulter votre historique de crédit et examiner votre “score” de crédit représentatif de votre situation financière actuelle.

Deux institutions vont fournir cette information: Equifax et Transunion.

Un historique de crédit va compiler plusieurs informations tels que:

  • vos crédits en cours (type hypothèque maison, voiture..)
  • votre historique d’emploi
  • vos dettes (type les retards de paiement, les chèques sans provision, les comptes transférés à une agence de recouvrement, les jugements, les faillites, etc)

Il est important de savoir qu’une demande de carte de crédit ne comptera que pour 10% dans votre score de crédit.

Et comme vous pouvez le voir sur ce schéma, 80% de votre score de crédit est établi à partir de:

  • vos habitudes de paiement (35%)
  • votre ratio d’utilisation du crédit (30%)
  • votre historique de crédit (15%)

 

dossier de crédit guide du débutant

Il faut savoir que les renseignements peuvent être conservés durant 6 ans dans votre dossier:

  • les renseignements négatifs (retard de paiement par exemple) peuvent nuire à votre cote de crédit pendant de nombreuses années
  • les renseignements positifs vont améliorer votre cote de crédit sur le long terme (paiement à l’heure, multiples cartes approuvées…).

Pour améliorer votre score, on vous suggérera toujours de payer vos soldes dès que vous le pouvez plutôt que d’attendre la fin du cycle de votre carte!

En conclusion, les émetteurs de cartes de crédit veulent savoir:

  • si vous êtes un bon ou mauvais payeur
  • si vous avez des dettes
  • si d’autres institutions vous ont autorisé (avec succès) du crédit

Vous l’aurez compris, un profil bas est conseillé si votre score a été impacté. On apprend à payer ses dettes, ses factures avant toute nouvelle souscription de carte de crédit !

comprendre approbation souscription carte de credit

Les articles essentiels sur le score de crédit

  1. Constituer, améliorer ou réparer son dossier de crédit
  2. Comment lire votre dossier de crédit Equifax?
  3. Comment lire votre dossier de crédit TransUnion?
  4. La demande d’une nouvelle carte: de refusée à approuvée !
  5. Considérations hypothécaires: comment un prêteur regarde votre bureau de crédit

 

7 – Quelle première carte de crédit demander pour commencer à accumuler ?

Tout cela va dépendre de VOTRE revenu. Chacun a bien sur un revenu différent, c’est donc pour cela que chaque plan de match est à personnaliser.

Voici par exemple un plan de match constitué de cartes AIR MILES, Marriott Bonvoy et Best Western Rewards.

De plus, vous trouverez dans la partie 4 de ce guide, différents plans de match et cartes de crédit essentielles pour débuter.

Vous retrouverez les articles essentiels pour la souscription des cartes :

Conclusion de la partie 1

 Félicitations ! Vous connaissez maintenant la base sur les cartes de crédit !

Avant de commencer à accumuler des points et des milles, découvrez dans la Partie 2 du guide du débutant: les programmes de fidélité.

guide du debutant les programmes de fidelite