Comment fonctionnent les cartes de crédit au Canada
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Les cartes de crédit permettent d’acheter facilement des biens et des services en ligne, ou dans un magasin ou un restaurant. Cependant, il est important de connaître certains éléments de base liés aux cartes de crédit. Trouver la bonne carte de crédit peut vous aider à profiter de nombreux avantages et d’options de paiement flexibles. Une mauvaise carte de crédit peut vous imposer des taux d’intérêt très élevés et des frais potentiellement importants. Voici un aperçu de l’essentiel des cartes de crédit au Canada.
Comment fonctionnent les sociétés de cartes de crédit
Les cartes de crédit appartiennent à trois grandes sociétés : Visa, Mastercard et American Express. Ces sociétés ne vous prêtent pas d’argent et ne vous accordent pas de crédit. Ça, c’est le rôle des banques. Les sociétés de cartes de crédit facilitent simplement le traitement du paiement de votre achat auprès du commerçant. Les sociétés de cartes de crédit perçoivent des frais qui proviennent du commerçant.
Demander une carte de crédit
Pour obtenir une carte de crédit, vous devez remplir une demande. Il arrive qu’un émetteur de cartes de crédit vous dise que vous êtes préapprouvé pour obtenir une carte de crédit. Toutefois, l’approbation finale sera déterminée par votre demande.
Lorsque vous demandez une carte de crédit, l’émetteur de la carte effectue ce que l’on appelle une « enquête approfondie » sur votre dossier de crédit. Votre dossier de crédit présente votre historique de crédit à l’émetteur de la carte de crédit afin de déterminer si vous êtes susceptible de gérer correctement le solde d’une carte de crédit donnée.
Comment les consommateurs utilisent les cartes de crédit
Les consommateurs peuvent utiliser les cartes de crédit de nombreuses façons. Voici quelques-unes des façons les plus populaires d’utiliser les cartes de crédit au Canada :
- Paiement des achats en ligne
- Paiement de l’épicerie
- Achats de billets d’avion
- Paiement dans les restaurants
- etc.
Les cartes de crédit permettent à leur propriétaire de disposer d’une ligne de crédit. Ce crédit peut aller de 1 000 $ à plus de 50 000 $. Au fur et à mesure que le propriétaire de la carte de crédit effectue des achats, il crée un solde sur cette carte. Le titulaire de la carte bénéficie généralement d’un « délai de grâce » pour rembourser la somme sans encourir d’intérêts. Toutefois, après un certain nombre de jours, le solde sera soumis à des intérêts.
Taux d’intérêt
Les taux d’intérêt sont la façon dont les banques, les émetteurs de crédit, gagnent leur argent. Certains de ces taux d’intérêt peuvent aller jusqu’à 29,99 %. Cela signifie que si vous portez 2 000 dollars sur votre carte, vous pouvez être facturé jusqu’à 29,99 % par an, soit près de 600 dollars par an rien qu’en frais d’intérêt. C’est pourquoi il est important de rembourser les soldes des cartes de crédit dès que possible.
Relevés de cartes de crédit
Chaque mois, la société de carte de crédit vous envoie un relevé qui indique votre solde actuel, vos achats récents et vos paiements récents. Ce relevé mensuel peut être envoyé par courrier ou électroniquement sur votre compte en ligne.
Votre relevé vous indiquera le solde minimum dû et la date à laquelle le paiement doit être reçu par la société de carte de crédit.
Paiements minimums et autres frais
Une carte de crédit exige généralement qu’un paiement minimum soit effectué chaque mois. Si ce paiement minimum n’est pas effectué, le propriétaire de la carte de crédit devra payer des frais de retard en plus des frais liés au taux d’intérêt.
Outre les frais de retard, il existe également de nombreux autres frais qu’une société de carte de crédit peut facturer :
- Frais annuels – Il s’agit de frais facturés pour maintenir la carte de crédit ouverte chaque année.
- Frais d’avance de fonds – Il s’agit des frais de retrait d’argent liquide à un distributeur automatique.
- Frais de financement – Il s’agit des frais basés sur le taux d’intérêt de la carte lorsque le solde n’est pas remboursé pendant le « délai de grâce » de la carte.
- Frais de transfert de solde – Il s’agit de frais que vous pouvez recevoir lorsque vous transférez le solde d’une carte à une autre. Les gens auront tendance à transférer le solde d’une carte dont le solde est élevé vers une carte dont le solde est plus faible.
- Frais de dépassement de limite – Il s’agit de frais facturés par une carte si vous dépensez plus que la ligne de crédit disponible sur votre carte.
- Frais de paiement accéléré – Si vous effectuez un paiement peu avant la date d’échéance, vous pouvez demander que votre paiement soit accéléré. En général, les frais de paiement accéléré sont moins élevés que les frais de retard.
- Frais de transaction étrangère – Les frais de transaction étrangère sont des frais facturés lorsque vous effectuez un achat en devise étrangère.
- Frais de retour de paiement – Si vous tentez d’effectuer un paiement et que votre compte n’a pas assez d’argent pour le couvrir, votre paiement peut être retourné et vous devrez payer des frais de retour de paiement.
- Frais de remplacement de la carte – Si vous perdez votre carte et demandez le remplacement d’une carte physique, des frais peuvent vous être facturés.
Avances de fonds
L’un des principaux avantages de posséder une carte de crédit est de pouvoir disposer d’argent liquide quand on en a besoin. Vous pouvez obtenir une avance de fonds à partir d’un guichet automatique soit dans le réseau de la carte de crédit, soit en dehors de ce réseau. Lorsque vous obtenez une avance de fonds, vous devez payer des frais d’avance de fonds. En outre, vous devrez payer des frais au propriétaire du guichet automatique. Si les avances de fonds peuvent s’avérer pratiques, elles deviennent coûteuses si elles sont effectuées régulièrement.
Comment les paiements par carte de crédit sont appliqués
Les paiements de votre carte de crédit sont appliqués aux soldes tels qu’ils apparaissent sur votre relevé mensuel. Par conséquent, votre paiement ne sera pas appliqué aux nouvelles transactions.
Comment fermer un compte de carte de crédit
Si vous souhaitez fermer un compte de carte de crédit, vous devez contacter le service clientèle de l’émetteur de la carte de crédit. À ce moment-là, vous devrez vous assurer que votre solde est entièrement remboursé.
Il est important de noter que l’âge de votre historique de crédit est pris en compte dans votre score de crédit. Plus longtemps vous gardez un compte de crédit ouvert, mieux c’est pour votre cote de crédit. Par conséquent, réfléchissez sérieusement à la nécessité de fermer un compte de carte de crédit.
Choisir la bonne carte de crédit au Canada
Il existe plusieurs options de cartes de crédit au Canada, et c’est pourquoi vous êtes au bon endroit avec ratesopedia! Veillez à trouver la carte de crédit qui correspond le mieux à vos besoins. En effectuant les bonnes recherches, vous devriez trouver la carte de crédit qui vous convient.
Questions Fréquentes sur le fonctionnement des cartes de crédit au Canada
Voici des questions fréquemment posées dans la communauté milesopedia au sujet de cette carte.
Comment les taux d’intérêt fonctionnent-ils sur une carte de crédit canadienne ?
Au Canada, les taux d’intérêt annuels sur les cartes de crédit varient généralement de 19,99 % à 22,99 % sur les achats, et peuvent atteindre 25,99 % à 29,99 % sur les avances de fonds et les transferts de solde. Ces taux s’appliquent uniquement si vous ne payez pas votre solde en entier avant la date d’échéance, après une période de grâce typiquement comprise entre 21 et 25 jours. Une fois cette période expirée, l’intérêt commence à courir rétroactivement depuis la date de la transaction, ce qui rend essentiel le paiement intégral mensuel pour éviter l’accumulation rapide de frais.
Quelles sont les cotes de crédit minimales requises pour obtenir une carte au Canada ?
Les cartes sans frais entry-level acceptent des cotes de crédit de 600 et plus, ce qui couvre la majorité des Canadiens établissant ou rebâtissant leur crédit. Les cartes Visa Infinite et World Elite Mastercard exigent une cote de 700 ou plus, en plus d’un revenu personnel minimum de 60 000 $ à 80 000 $. Les cartes American Express n’ont pas de seuil de revenu officiel mais évaluent l’historique de paiement, le ratio d’utilisation et la stabilité financière. Vérifier sa cote gratuitement via Borrowell ou Credit Karma avant de postuler évite les refus inutiles qui affectent négativement votre dossier.
Quelles sont les principales différences entre Visa, Mastercard et American Express au Canada ?
Visa et Mastercard offrent l’acceptation la plus large, étant reconnues partout au Canada incluant les concessionnaires automobiles, services gouvernementaux et petits commerçants. American Express jouit d’une acceptation plus restreinte mais offre généralement des récompenses plus généreuses et un service à la clientèle de premier plan. Costco Canada accepte exclusivement Mastercard depuis 2015. Pour maximiser couverture et récompenses, plusieurs membres Milesopedia combinent une carte AMEX pour les bonus catégoriels et une Mastercard ou Visa pour les marchands non-AMEX, créant un duo couvrant tous les scénarios de dépense.
Comment éviter les frais cachés sur ma carte de crédit canadienne ?
Les frais les plus courants à surveiller incluent les conversions de devises (typiquement 2,5 % sur les achats en USD ou EUR), les avances de fonds qui ne profitent d’aucun délai de grâce, les frais de retard pouvant atteindre 30 $ et les frais de dépassement de limite. Des cartes comme la macrédit Banque Nationale ou la Carte Voyage Scotia éliminent les frais de conversion étrangère. Activer les notifications de transactions en temps réel via l’application mobile de votre émetteur reste la méthode la plus efficace pour détecter et contester rapidement toute charge inattendue.
Que se passe-t-il si je paie ma carte de crédit quelques jours en retard ?
Payer le solde en entier quelques jours après la date d'échéance a d'abord un coût. Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), vous perdez alors la période de grâce et payez des intérêts à compter de la date de chaque achat. Un paiement en retard vous expose aussi à une hausse de votre taux d'intérêt, à la perte d'un taux promotionnel, voire à l'annulation de la carte. De plus, des retards répétés endommagent votre cote de crédit, car l'historique de paiements en est l'élément le plus important. Un retard inscrit à votre dossier de crédit peut y rester jusqu'à 6 ans.
Pour ne plus oublier l'échéance (en date de septembre 2026) :
- Paiement préautorisé : programmez le paiement automatique du solde complet du relevé, ou au moins du paiement minimum.
- Alertes : activez l'alerte de paiement dû offerte par votre émetteur.
- Délai de traitement : payez quelques jours avant l'échéance. Si elle tombe une fin de semaine ou un jour férié, un paiement le jour ouvrable suivant compte comme un paiement à temps.
