Carte de crédit refusée : comment relancer votre demande
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Chez Milesopedia, j’ai vu défiler des centaines de dossiers de demande de carte de crédit refusée puis approuvée après un simple appel. J’ai moi-même reçu ce message frustrant « historique de crédit insuffisant » pour une carte que je savais pourtant admissible. Voici ce qui se passe vraiment derrière ce clic sur « confirmer la demande », pourquoi une demande est refusée, et comment renverser la décision.
Les statuts d’une demande de carte de crédit
Il existe deux statuts connus du grand public concernant la demande d’une nouvelle carte de crédit : approuvée / refusée.
Pourtant, deux autres statuts intermédiaires existent : « soft declined » & « soft approved » difficilement traduisibles en français (le plus proche étant « refusée sous conditions » et « acceptée sous conditions ».)
Demande de carte de crédit approuvée
C’est le scénario idéal. Vous avez rempli la demande et moins de 30 secondes plus tard, l’institution financière vous approuve immédiatement. Ici, vous n’avez rien à faire si ce n’est attendre la réception de votre nouvelle carte de crédit.
Demande de carte de crédit approuvée sous conditions
Généralement, vous êtes sur la bonne voie : il manque quelques informations à votre dossier pour que l’institution financière puisse définitivement approuver votre demande. Il peut s’agir par exemple d’un numéro d’appartement ou de téléphone manquant.
Demande de carte de crédit refusée
Ici c’est plus délicat. Votre demande a été immédiatement refusée par l’institution financière. L’algorithme informatique a pris la décision suite à la consultation de votre dossier de crédit auprès d’Equifax ou de TransUnion.
Soit vous avez fait trop de demandes dans les derniers mois, soit vous n’avez pas fait face à vos obligations (paiements minimums, retards)… Certaines fois, il se peut qu’un numéro d’appartement manquant, un déménagement récent, un symbole ou un accent dans le formulaire fasse une grosse différence !
Demande de carte de crédit refusée sous conditions
Ici, il n’est plus question d’algorithme informatique. La décision sera prise par une personne au téléphone. Vous devrez appeler l’institution financière avec votre numéro de demande.
Il se peut alors que vous ayez à fournir des renseignements additionnels : numéro d’assurance sociale (NAS), historique des dernières adresses connues, employeur, salaire…
Et c’est là qu’une demande « refusée » peut se transformer en « approuvée » !
Pourquoi une demande de carte de crédit est refusée
Avant d’appeler votre institution financière, comprenez ce qui joue contre vous. Selon Equifax Canada, voici les éléments qui pèsent le plus dans la décision :
- Antécédents de paiement : un retard récent ou un compte en recouvrement pèse lourd, même unique.
- Taux d’utilisation du crédit trop élevé : Equifax Canada recommande de rester sous 30 % de votre limite totale, toutes cartes confondues.
- Trop de demandes récentes : chaque demande laisse une enquête de crédit visible par les prêteurs, conservée 3 ans chez Equifax et 6 ans chez TransUnion.
- Historique de crédit trop court : un dossier ouvert depuis moins d’un an inspire moins confiance qu’un dossier établi depuis plusieurs années.
- Erreur administrative : changement d’adresse non mis à jour, faute de frappe, numéro d’appartement manquant (voir l’exemple d’Audrey plus bas).
Bonne nouvelle : la plupart de ces facteurs se corrigent avant de refaire une demande.
Que faire avant de soumettre une nouvelle demande
Vérifiez votre rapport de crédit
Avant toute nouvelle demande, obtenez votre rapport gratuit auprès d’Equifax Canada et de TransUnion Canada. Une erreur (mauvaise adresse, compte qui ne vous appartient pas, paiement mal enregistré) peut à elle seule expliquer un refus.
Pour comprendre comment votre pointage est calculé, consultez notre article sur le calcul du score de crédit au Canada.
Espacez vos demandes
Chaque demande de carte laisse une trace visible par les prêteurs. Multiplier les demandes sur une courte période fait grimper le nombre d’enquêtes à votre dossier, un facteur que les institutions financières surveillent.
Mon conseil : laissez passer quelques mois entre deux demandes plutôt que d’insister immédiatement après un refus, le temps que votre dossier respire.
Faites appliquer votre partenaire si son dossier est plus solide
Si votre dossier de crédit est fragile (historique court, utilisation élevée, demandes récentes), votre conjoint ou votre conjointe peut soumettre sa propre demande. C’est ce qui a permis à Matthieu d’obtenir une carte que j’avais moi-même reçue en refus conditionnel. Deux dossiers de crédit distincts, deux chances distinctes.
Des exemples de demandes passées de « refusée » à « approuvée »
Avec nos vies de chasseurs de points & de miles, nous avons une bonne connaissance du fonctionnement de la plupart des institutions financières au sujet de l’approbation des demandes de cartes de crédit. Voici quelques exemples.
American Express
Contrairement à toutes les autres institutions, American Express n’a pas d’agence physique et n’offre pas les produits bancaires courants (comptes chèques, épargne, produits hypothécaires…). Ainsi, American Express se fiera intégralement aux bureaux de crédit pour vous accorder ou non une carte.
Un problème peut donc arriver en cas de changement d’adresse, et c’est ce qui est arrivé récemment à Audrey qui a tenté de souscrire à la carte Or avec Primes d’American Express.
Étonnée de ne pas la voir être approuvée immédiatement et de voir le message :
Votre demande fait actuellement l’objet d’un examen et sera traitée dans les dix jours.
Je lui ai dit d’appeler immédiatement plutôt que d’attendre la réponse d’American Express. Et bien nous en a pris : notre changement d’adresse plusieurs mois plus tôt n’avait pas été pris en compte par l’organisme consulté par American Express (TransUnion). Il y avait donc une différence entre notre adresse actuelle et l’ancienne. Après vérifications, la demande a été acceptée.
Le conseiller lui a expliqué que sans un appel de sa part, la demande aurait été refusée.
- Frais annuels
- 250 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéePrime de bienvenue1 020 $Total1 020 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
- 1 020 $
- Prime de bienvenueAprès 12 000 $ en 12 mois
- Jusqu'à 60 000 points
Faire une demande
sur le site d'American Express
Soumettez une demande en toute confianceVérifiez si votre demande sera approuvée avant de la soumettre, sans incidence sur votre cote de crédit*Lorsque vous demandez une Carte de crédit personnelle d’American Express, nous vous dirons si vous êtes admissible sans nuire à votre cote de crédit. Vous pouvez donc soumettre votre demande en toute confiance.*Les décisions instantanées sont uniquement offertes pour les demandes de Carte grand public (qu’on appelle aussi « Carte personnelle »).
Les banques traditionnelles : l’exemple de la Banque Scotia
La Banque Scotia interroge votre dossier de crédit (et consulte votre relation avec la banque si vous êtes déjà client, comme le font toutes les banques).
Sauf que le système d’interrogation n’est pas le plus efficace qui soit : si vous faites une erreur ou que vous entrez « mal » votre adresse suivant les critères pré-établis de Scotia (exemple 123 rue Saint-Denis #301 au lieu de 301-123 rue Saint-Denis), votre demande sera refusée sous prétexte « historique de crédit insuffisant« .
En fait, il s’agit là d’un refus sous conditions ou « soft declined« . Il vous suffit d’appeler, et il y a de fortes chances de voir votre carte de crédit Scotia être approuvée.
C’est ce qui m’est arrivé lorsque j’ai demandé la carte American Express Or de la Banque Scotia. Le message « historique de crédit insuffisant » avait titillé mon attention… ! Matthieu m’a dit qu’il a eu le même problème pour la carte de crédit Scotia Momentum Visa Infinite +.
Le conseiller m’a alors expliqué que pour une raison qui lui échappait… les demandes effectuées depuis certains ordinateurs étaient systématiquement « refusées sous conditions ». En effet, si vous effectuez votre demande depuis votre travail (adresse IP d’un réseau de travail) ou un téléphone mobile, il se peut que votre demande soit automatiquement refusée ! En effet, selon le conseiller :
Il faut que la personne qui voit sa demande être refusée appelle la banque avec le numéro de demande dans les 60 jours suivant celle-ci pour avoir une chance de voir le statut de sa demande passer de « refusé » à « approuvé ».
Dans le cas qui me concerne, ma demande a finalement été acceptée après les traditionnelles questions du bureau de crédit.
- Frais annuels
- 120 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéePrime de bienvenue650 $Total650 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
- 650 $
- Prime de bienvenueAprès 7 500 $ en 12 mois
- Jusqu'à 65 000 points
- Jusqu'au 3 janvier 2027
Faire une demande
sur le site de la Banque Scotia
- Frais annuelsAucuns frais la première année
- 0 $ 120 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéePrime de bienvenue200 $Frais annuels remboursés120 $Total320 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
- 320 $
- Prime de bienvenueAprès 2 000 $ en 3 mois
- Jusqu'à 200 $ de remise en argent
- Jusqu'au 30 avril 2027
Faire une demande
sur le site de la Banque Scotia
Conclusion
Nous vous conseillons donc de toujours appeler dès que vous avez connaissance du refus de votre demande de nouvelle carte de crédit. L’interrogation aura déjà été faite auprès des bureaux de crédit, donc vous n’avez rien à perdre ! Il y a de fortes chances de voir votre demande passer de « refusée »… à « approuvée » !
Pour comparer les meilleures cartes de crédit disponibles actuellement au Canada, consultez notre comparateur.
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Carte de crédit refusée – Questions fréquentes
Pourquoi ma demande de carte de crédit a-t-elle été refusée ?
Les causes les plus fréquentes sont un retard de paiement récent, un taux d’utilisation du crédit trop élevé (au-delà de 30 % recommandé par Equifax Canada), trop de demandes dans les derniers mois, un historique de crédit trop court, ou une simple erreur administrative comme une adresse non mise à jour.
Qu’est-ce qu’un refus « sous conditions » (soft declined) ?
C’est un statut intermédiaire entre approuvée et refusée. La décision automatisée a été négative, mais un agent peut renverser le refus après avoir consulté votre dossier au téléphone, avec votre numéro de demande.
Puis-je faire annuler un refus de carte de crédit ?
Oui, dans plusieurs cas. Appelez l’institution financière avec votre numéro de demande dès que possible. Une erreur d’adresse, un dossier incomplet ou une vérification manuelle supplémentaire suffisent souvent à faire passer votre demande de refusée à approuvée.
Combien de temps dois-je attendre avant de refaire une demande ?
Il n’existe pas de délai officiel universel au Canada. Mieux vaut laisser passer quelques mois plutôt que de réappliquer immédiatement, le temps que les enquêtes de crédit récentes pèsent moins lourd dans votre dossier.
Une demande refusée affecte-t-elle mon pointage de crédit ?
La demande elle-même laisse une enquête de crédit à votre dossier, visible 3 ans chez Equifax et 6 ans chez TransUnion. Le refus en tant que tel n’est pas indiqué, mais l’accumulation d’enquêtes rapprochées peut faire baisser votre pointage.
Que faire si mon dossier de crédit est plus fragile que celui de mon conjoint ou ma conjointe ?
Votre conjoint ou conjointe peut soumettre sa propre demande avec son propre dossier de crédit. Les deux dossiers sont évalués indépendamment, ce qui donne une seconde chance réelle sans dépendre de votre historique.
Comment vérifier mon rapport de crédit avant une nouvelle demande ?
Demandez votre rapport gratuit directement sur les sites d’Equifax Canada et de TransUnion Canada. Vérifiez que vos adresses, comptes et paiements sont exacts avant de soumettre une nouvelle demande de carte.
