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Chez Milesopedia, j’ai vu défiler des centaines de dossiers de demande de carte de crédit refusée puis approuvée après un simple appel. J’ai moi-même reçu ce message frustrant « historique de crédit insuffisant » pour une carte que je savais pourtant admissible. Voici ce qui se passe vraiment derrière ce clic sur « confirmer la demande », pourquoi une demande est refusée, et comment renverser la décision.
Il existe deux statuts connus du grand public concernant la demande d’une nouvelle carte de crédit : approuvée / refusée.
Pourtant, deux autres statuts intermédiaires existent : « soft declined » & « soft approved » difficilement traduisibles en français (le plus proche étant « refusée sous conditions » et « acceptée sous conditions ».)
C’est le scénario idéal. Vous avez rempli la demande et moins de 30 secondes plus tard, l’institution financière vous approuve immédiatement. Ici, vous n’avez rien à faire si ce n’est attendre la réception de votre nouvelle carte de crédit.
Généralement, vous êtes sur la bonne voie : il manque quelques informations à votre dossier pour que l’institution financière puisse définitivement approuver votre demande. Il peut s’agir par exemple d’un numéro d’appartement ou de téléphone manquant.
Ici c’est plus délicat. Votre demande a été immédiatement refusée par l’institution financière. L’algorithme informatique a pris la décision suite à la consultation de votre dossier de crédit auprès d’Equifax ou de TransUnion.
Soit vous avez fait trop de demandes dans les derniers mois, soit vous n’avez pas fait face à vos obligations (paiements minimums, retards)… Certaines fois, il se peut qu’un numéro d’appartement manquant, un déménagement récent, un symbole ou un accent dans le formulaire fasse une grosse différence !
Ici, il n’est plus question d’algorithme informatique. La décision sera prise par une personne au téléphone. Vous devrez appeler l’institution financière avec votre numéro de demande.
Il se peut alors que vous ayez à fournir des renseignements additionnels : numéro d’assurance sociale (NAS), historique des dernières adresses connues, employeur, salaire…
Et c’est là qu’une demande « refusée » peut se transformer en « approuvée » !
Avant d’appeler votre institution financière, comprenez ce qui joue contre vous. Selon Equifax Canada, voici les éléments qui pèsent le plus dans la décision :
Bonne nouvelle : la plupart de ces facteurs se corrigent avant de refaire une demande.
Avant toute nouvelle demande, obtenez votre rapport gratuit auprès d’Equifax Canada et de TransUnion Canada. Une erreur (mauvaise adresse, compte qui ne vous appartient pas, paiement mal enregistré) peut à elle seule expliquer un refus.
Pour comprendre comment votre pointage est calculé, consultez notre article sur le calcul du score de crédit au Canada.
Chaque demande de carte laisse une trace visible par les prêteurs. Multiplier les demandes sur une courte période fait grimper le nombre d’enquêtes à votre dossier, un facteur que les institutions financières surveillent.
Mon conseil : laissez passer quelques mois entre deux demandes plutôt que d’insister immédiatement après un refus, le temps que votre dossier respire.
Si votre dossier de crédit est fragile (historique court, utilisation élevée, demandes récentes), votre conjoint ou votre conjointe peut soumettre sa propre demande. C’est ce qui a permis à Matthieu d’obtenir une carte que j’avais moi-même reçue en refus conditionnel. Deux dossiers de crédit distincts, deux chances distinctes.
Avec nos vies de chasseurs de points & de miles, nous avons une bonne connaissance du fonctionnement de la plupart des institutions financières au sujet de l’approbation des demandes de cartes de crédit. Voici quelques exemples.
Contrairement à toutes les autres institutions, American Express n’a pas d’agence physique et n’offre pas les produits bancaires courants (comptes chèques, épargne, produits hypothécaires…). Ainsi, American Express se fiera intégralement aux bureaux de crédit pour vous accorder ou non une carte.
Un problème peut donc arriver en cas de changement d’adresse, et c’est ce qui est arrivé récemment à Audrey qui a tenté de souscrire à la carte Or avec Primes d’American Express.
Étonnée de ne pas la voir être approuvée immédiatement et de voir le message :
Je lui ai dit d’appeler immédiatement plutôt que d’attendre la réponse d’American Express. Et bien nous en a pris : notre changement d’adresse plusieurs mois plus tôt n’avait pas été pris en compte par l’organisme consulté par American Express (TransUnion). Il y avait donc une différence entre notre adresse actuelle et l’ancienne. Après vérifications, la demande a été acceptée.
Le conseiller lui a expliqué que sans un appel de sa part, la demande aurait été refusée.
La Banque Scotia interroge votre dossier de crédit (et consulte votre relation avec la banque si vous êtes déjà client, comme le font toutes les banques).
Sauf que le système d’interrogation n’est pas le plus efficace qui soit : si vous faites une erreur ou que vous entrez « mal » votre adresse suivant les critères pré-établis de Scotia (exemple 123 rue Saint-Denis #301 au lieu de 301-123 rue Saint-Denis), votre demande sera refusée sous prétexte « historique de crédit insuffisant« .
En fait, il s’agit là d’un refus sous conditions ou « soft declined« . Il vous suffit d’appeler, et il y a de fortes chances de voir votre carte de crédit Scotia être approuvée.
C’est ce qui m’est arrivé lorsque j’ai demandé la carte American Express Or de la Banque Scotia. Le message « historique de crédit insuffisant » avait titillé mon attention… ! Matthieu m’a dit qu’il a eu le même problème pour la carte de crédit Scotia Momentum Visa Infinite +.
Le conseiller m’a alors expliqué que pour une raison qui lui échappait… les demandes effectuées depuis certains ordinateurs étaient systématiquement « refusées sous conditions ». En effet, si vous effectuez votre demande depuis votre travail (adresse IP d’un réseau de travail) ou un téléphone mobile, il se peut que votre demande soit automatiquement refusée ! En effet, selon le conseiller :
Dans le cas qui me concerne, ma demande a finalement été acceptée après les traditionnelles questions du bureau de crédit.
Nous vous conseillons donc de toujours appeler dès que vous avez connaissance du refus de votre demande de nouvelle carte de crédit. L’interrogation aura déjà été faite auprès des bureaux de crédit, donc vous n’avez rien à perdre ! Il y a de fortes chances de voir votre demande passer de « refusée »… à « approuvée » !
Pour comparer les meilleures cartes de crédit disponibles actuellement au Canada, consultez notre comparateur.
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