Meilleures Cartes de Crédit Sans Frais de Conversion

Guide : Économisez sur les transactions en devises étrangères

En bref Vous vivez au Canada et utilisez une carte de crédit pour payer toutes vos transactions courantes. Mais, qu’en-est-il lorsque vous sortez du pays, que ce soit pour vous rendre aux États-Unis ou ailleurs dans le monde ? Avant de vous dévoiler les meilleures solutions pour économiser sur les transactions en devises étrangères, un petit rappel sur les différentes possibilités. 
Milesopedia vous recommande cette carte Banque Scotia

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Les différentes possibilités de transactions en devises étrangères

Pour payer à l’étranger, plusieurs solutions existent :

  • L’échange de devises
  • Les retraits d’argent
  • Les paiements

Consultez directement la liste des 4 meilleures cartes de crédit sans frais de conversion en devises étrangères.

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Échanger ses dollars canadiens contre la devise du pays visité

Échanger ses dollars canadiens avant le départ permet de s’assurer de la possibilité de payer quasiment tous les marchands rencontrés… mais n’est pas la plus optimale pour plusieurs raisons.

1- Les frais d'opérations de change

Que ce soit au Canada ou à votre arrivée dans le pays visité, vous devrez échanger vos dollars canadiens contre la devise locale, ce qui engendrera des frais.

On parle de « frais de change / conversion en devises » : le bureau de change vous « vend » des devises en échange de vos dollars canadiens au taux qu’il souhaite.

Ce taux intégrera le frais de change (qui sera donc « caché »).

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En comparant avec le taux du marché, vous pouvez deviner combien vous coûte approximativement cette opération.

Exemple : le taux du marché pour obtenir 1 US$ est de 1.30 CA$. Si votre bureau de change vous vend ce même 1 US$ à 1.35 CA$, cela signifie qu’il vous facture un frais de 3.8%.

Pour une transaction vous permettant d’obtenir 1 000 US$, vous devrez débourser 1 350$. Le frais de change est ici d’environ 50$.

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Évitez de changer votre argent dans un aéroport. C’est une solution de dernière minute et les bureaux de change le savent bien : les frais seront bien plus élevés, que ce soit dans votre aéroport de départ ou d’arrivée.

2- Le refus de votre argent

Vous souhaitez louer une voiture ? Séjourner dans un hôtel?

Bien souvent, la carte de crédit est inévitable car elle permet d’être engagée en caution.

Il sera très rare qu’une agence de location de voiture ou un hôtel accepte de l’argent pour cela.

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3- Le risque inhérent au transport d'argent

En cas de vol de votre portefeuille, aucun recours ne sera possible contrairement aux cartes de crédit !

Dans le monde entier, nous évoluons de plus en plus vers des solutions de paiement dématérialisées. Dans certains pays, l’argent comptant n’est d’ailleurs plus accepté pour des services aussi basiques que le taxi !

Toutefois, il est toujours utile d’avoir UN PEU d’argent « local » au moment de se rendre dans le pays étranger.

Personnellement, pour n’importe quelle destination dans le monde, je m’arrange pour avoir l’équivalent de 100 CA$ en devises locales, ce qui me permet de ne pas être pris au dépourvu… le temps de pouvoir retirer de l’argent une fois sur place, mais surtout de payer avec mes cartes de crédit ! Et j’apporte toujours quelques billets de 20 US$: personne ne vous les refusera !

Les retraits d’argent à l’étranger

Deux manières de retirer de l’argent :

  • avec une carte de débit
  • avec une carte de crédit

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Retirer de l’argent à l’étranger avec une carte de débit canadienne

La carte de débit permet d’avoir directement accès aux fonds disponibles sur votre compte-chèque ou épargne.

Attention cependant à plusieurs aspects :

  • Le réseau de votre carte (Visa / Mastercard) : certains distributeurs peuvent refuser l’un de ces réseaux.
  • Les limites préétablies : l’émetteur de votre carte limite le montant que vous pouvez retirer par retrait et/ou par semaine. Renseignez-vous avant de partir et modifiez les limites en conséquence!
  • Les frais : il y a aura plusieurs frais en fonction de votre carte :
    1. frais de change / conversion en devises : un taux décidé par l’émetteur de votre carte
    2. frais de retrait : un frais fixe par retrait ou variable en fonction du montant retiré
    3. frais de guichet : un frais fixe facturé par l’exploitant du guichet automatique / distributeur de billets
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Certaines cartes de débit sont plus avantageuses que d’autres pour les retraits à l’étranger.

Par exemple, Scotia / Tangerine sont membres de la Global Alliance, un collectif de banques permettant à leurs clients de retirer sans frais dans les distributeurs de banques partenaires. Cependant, vous allez payer le taux dicté par la banque et ne pourrez pas économiser sur les frais de conversion de devises étrangères.

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Pour le titulaire d’une carte de débit Scotia / Tangerine, il est par exemple possible de retirer sans frais de guichet dans des distributeurs de Bank of America aux États-Unis ou BNP Paribas en France.

Toutefois, les frais de conversion en devises s’appliqueront.

Retirer de l’argent à l’étranger en évitant les frais de conversion

Si vous êtes un globe-trotter ou un professionnel en déplacement, les frais de conversion de devises peuvent rapidement s’accumuler lors des retraits à l’étranger. Heureusement, il existe des solutions pour minimiser ces coûts. Deux options notables sont la carte Wise et la carte Wealthsimple Cash.

Carte Wise

La carte de débit Visa Wise est une option fiable pour les retraits en devises étrangères. Anciennement connue sous le nom de Transferwise, Wise est un service de transfert d’argent à l’international qui offre des frais minimes sur les retraits en devises étrangères. Une fois que vous avez votre compte Wise et votre carte de débit, vous pouvez ajouter de l’argent dans votre compte en dollars canadiens et effectuer des retraits dans la devise du pays où vous vous trouvez. Les frais de conversion sont souvent beaucoup plus bas que ceux des cartes de crédit traditionnelles. Par exemple, en France, les frais sont de 0,53 % tandis qu’au Maroc, ils sont de 1,53 %.

Carte Wealthsimple Cash

Wealthsimple Cash est une plateforme financière tout-en-un qui combine un compte chèque, un compte épargne à intérêt élevé et une carte Mastercard prépayée. Pour les voyageurs, cette carte est une excellente option pour éviter les frais de conversion sur les dépenses en devises étrangères. La carte Wealthsimple Cash Mastercard ne facture pas de frais pour les retraits dans les guichets automatiques à travers le monde, bien que les guichets eux-mêmes puissent facturer des frais.

Retirer de l’argent à l’étranger avec une carte de crédit canadienne

Les mêmes avertissements que les retraits avec une carte de débit s’appliquent aux cartes de crédit.

Mais d’autres frais bien plus lourds s’ajouteront car la carte de crédit est principalement un moyen de PAIEMENT et non un moyen de RETRAIT d’argent !

Les émetteurs factureront alors :

  • un taux d’intérêt d’avances de fonds (entre 20-30%)
  • un frais fixe ou variable par retrait

Nous vous déconseillons donc de retirer de l’argent avec votre carte de crédit à moins de bien gérer votre solde, c’est-à-dire de vous assurer d’avoir un solde créditeur avant le retrait et vos prochains achats avec la-dite carte de crédit.

Cependant, si vous vous retrouvez dans une situation d’urgence et devez retirer de l’argent sur votre carte de crédit, nous vous conseillons alors de rembourser immédiatement l’intégralité de votre carte de crédit.

En effet, les intérêts d’avances de fonds commencent à courir dès le retrait tel que le rappelle dans cette vidéo de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

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Certains conseillent de se mettre en situation de créditeur au niveau de la carte de crédit afin d’éviter ces frais.

Cependant, cela ne fonctionne pas toujours – ce sera du cas par cas en fonction des institutions. De plus, si jamais votre carte venait à être compromise / piratée, le risque serait de ne pas être assuré par l’émetteur pour la portion « créditrice ».

Les paiements à l’étranger

Après les retraits, intéressons-nous au paiement avec vos cartes de débit / crédit à l’étranger.

Mais d’abord, un rappel important:

Choisissez TOUJOURS de payer en devise locale et non en dollar canadien !

En effet, le taux de change est libre… et il est TOUT LE TEMPS désavantageux par rapport à celui facturé par votre banque.

Dernièrement, en Grèce, j’ai pu constater que si je choisissais de payer en dollar canadien, un frais de conversion de 10 % était alors pratiqué par le marchand.

Alors qu’en choisissant de payer en euros avec ma Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia, ce frais était réduit à 0 %!

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Payer à l’étranger avec une carte de débit canadienne

Au même titre que pour les retraits, les paiements en devises étrangères avec une carte de débit canadienne seront impactés par les limites préétablies et différents frais.

Cependant, cela peut vous éviter de transporter de l’argent sur vous depuis le Canada, ce qui peut rassurer certains. Toutefois, nous préférerons l’autre solution : le paiement avec une carte de crédit canadienne.

Payer à l’étranger avec une carte de crédit canadienne

La plupart des cartes de crédit canadiennes vous permettront de payer directement n’importe quel commerçant à l’étranger.

Cependant, différents frais impacteront chaque transaction :

  Retrait au guichet Achat avec la carte
Frais d’avance de fonds % du montant retiré et/ou frais fixe en $
Frais de conversion Entre 0 et 5% du montant Entre 0 et 5% du montant
Frais de réseau Visa / Mastercard Entre 0 et 2% du montant Entre 0 et 2% du montant
Frais d’intérêt sur les avances de fonds Entre 20 et 30% par année sans délai de grâce
Frais d’intérêt sur les achats Entre 15 et 30% par année avec délai de grâce
Frais de distributeur Entre 0 et 10$

Prenons maintenant le même tableau, avec un achat ou un retrait de 1 000$ avec les frais les plus courants des cartes de crédit canadiennes:

  Retrait au guichet Achat avec la carte
Frais d’avance de fonds 7.5 $
Frais de conversion 2.5% = 25$ 2.5% = 25$
Frais de réseau Visa / Mastercard 1% = 10$ 1% = 10$
Frais d’intérêt sur les avances de fonds 20% = 17$*
Frais d’intérêt sur les achats – **
Frais de distributeur 5$
Total des frais pour 1 000$ 47.5 – 64.5$ 35$

* Les frais d’intérêt sur les avances de fonds s’appliquent dès le retrait sans période de grâce: pour les éviter, payer votre carte de crédit immédiatement!
**Nous prenons pour acquis que vous payez votre solde de carte de crédit en temps et en heure pour éviter les frais d’intérêts sur les achats. 

Vous le voyez, pour 1 000$, si vous retirez à un guichet vous paierez entre 45 et 65$ de frais ! Si vous faites une transaction, c’est 35$ de frais.

Toutefois, quelques cartes de crédit se distinguent de la compétition… pour former la meilleure solution pour économiser sur les transactions en devises étrangères.

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Les trois meilleures cartes pour économiser sur les transactions en devises étrangères

Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia

Avec cette offre de bienvenue pour la Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia, vous obtenez jusqu’à 40 000 points en prime de bienvenue (une valeur de 400 $) ainsi que l’annulation des frais annuels la première année (une économie de 150 $) :

  • 30 000 points après seulement 1 000 $ d’achats
  • 10 000 points après 40 000 $ d’achats annuels au cours de la première année

Puis, chaque année, si vous portez au moins 40 000 $ d’achats sur la carte, vous obtiendrez une prime annuelle d’au moins 10 000 points, ce qui représente une valeur de 100 $

Avec la Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia, vous obtenez 3 points par dollar d’achat dans les épiceries Sobeys, IGA, Safeway, Foodland, FreshCo, Voilà by Sobeys, Voilà par IGA, Voilà by Safeway, Chalo! FreshCo, Thrifty Foods, IGA West, Les Marchés Tradition, Rachelle Béry et Co-Op. 

Également, vous obtenez 2 points par dollar d’achat pour les :

  • achats dans les épiceries
  • achats aux restaurants
  • centres de divertissement
  • transports publics

La Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia est une excellente carte de crédit Visa pour ce type d’achats.

Ces points peuvent être utilisés contre tout achat de voyage (billets d’avions, hôtels, tout-inclus et même Airbnb). Vous pouvez également utiliser vos points comme des remises en argent avec Scène+.

La Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia offre également :

  • aucuns frais pour les transactions en devises étrangères
  • 6 accès gratuits aux salons VIP d’aéroport
  • d’excellentes assurances pour vos voyages ou achats
  • un service de conciergerie

Nous avons élu cette carte de crédit comme la Meilleure carte de crédit sans frais de conversion en 2024. Sachant que les frais annuels sont annulés la première année, c’est le meilleur moment pour obtenir cette carte de crédit en prévision de vos voyages à l’étranger au cours de la prochaine année!

Carte American Express Or de la Banque Scotia

La Carte American Express Or de la Banque Scotia demande uniquement un revenu minimum de 12 000 $ et est donc accessible au plus grand nombre.

Pour un temps limité, vous pouvez obtenir jusqu’à 40 000 points au cours de la première année, ce qui représente une valeur de 400 $ pour des voyages dont Airbnb. 

Avec la Carte American Express Or de la Banque Scotia, vous obtenez 6 points par dollar d’achat dans les épiceries Sobeys, IGA, Safeway, Foodland, FreshCo, Voilà by Sobeys, Voilà par IGA, Voilà by Safeway, Chalo! FreshCo, Thrifty Foods, IGA West, Les Marchés Tradition, Rachelle Béry et Co-Op.

Également, vous obtenez 5 points par dollar d’achat dans les :

  • épiceries
  • restaurants
  • centres de divertissement

Et 3 points par dollar d’achat pour l’essence, les transports en commun et les services de diffusion en continu.

Ces points peuvent être utilisés contre tout achat de voyage (billets d’avions, hôtels, tout-inclus et même Airbnb). Vous pouvez également utiliser vos points comme des remises en argent avec Scène+.

La Carte American Express Or de la Banque Scotia offre également aucuns frais pour les transactions en devises étrangères, d’excellentes assurances pour vos voyages ou achats, un service de conciergerie, Avantages exclusifs American Express (Programme Avant-première).

Carte American Express Platine de la Banque Scotia

Pour un temps limité, en souscrivant à la Carte American Express Platine de la Banque Scotia, vous pouvez obtenir jusqu’à 60 000 points. Cela représente une valeur de 600 $ pour des voyages dont Airbnb. 

Avec la Carte American Express Platine de la Banque Scotia, vous obtenez 2 points par dollar d’achat sur tous vos achats. Ces points peuvent être utilisés contre tout achat de voyage (billets d’avions, hôtels, tout-inclus et même Airbnb). Et vous pourrez également les utiliser pour d’autres récompenses dans le programme Scène+ comme des remises en argent.

De plus, avec cette carte, vous ne payez aucuns frais pour les transactions en devises étrangères, et vous obtenez 10 accès gratuits aux salons VIP d’aéroport comme Priority Pass et Premium Plaza.

Et vous bénéficiez d’excellentes assurances pour vos voyages ou achats ainsi que d’un service de conciergerie et d’avantages exclusifs American Express (Programme Avant-première).

Frais de conversion: 0% !

Grâce à cet avantage, pour chaque transaction, vous épargnez un frais de 2.5%.

Le taux de change obtenu sera la plupart du temps très proche de celui interbancaire. Dans tous les cas, il sera bien plus avantageux que celui des bureaux de change.

Absence de transport de devises étrangères

L’une des nombreuses peurs du voyageur: se faire voler son argent !

Nous l’avons évoqué plus haut: en cas de vol d’argent liquide, vous n’aurez absolument aucun recours.

En utilisant votre carte de crédit, vous vous enlevez ce risque !

Assurance contre la fraude

Votre carte de crédit est compromise et de l’argent a été pris sur votre compte ?

Aucun problème : vous n’êtes pas responsable !

Après examen, l’émetteur de votre carte de crédit vous remboursera des sommes indûment prises sur votre compte.

Limites plus élevées

La carte de DÉBIT vous limite bien souvent tant sur les retraits que sur les paiements que vous pouvez effectuer.

Ce n’est pas le cas avec la carte de crédit : la limite sera celle établie (5 000 – 10 000 CA$…).

Accumulation de points de récompenses

Enfin, aspect très important pour les chasseurs de points de récompenses : chaque transaction sur votre carte de crédit vous permettra d’accumuler des points de récompenses!

Pour la Carte American Express Or de la Banque Scotia, tous les achats réalisés à l’étranger rapporteront 1 point / dollar. Par contre, les catégories d’achats au Canada sont plus intéressantes: jusqu’à 5 points par dollar.

Points que vous pourrez, par la suite, appliquer facilement sur vos achats de voyages !

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Conclusion

Vous le voyez: partir à l’étranger c’est prévoir ses besoins en argent !

Si la solution des paiements avec une carte de crédit ne facturant aucuns frais de conversion en devises étrangères est idéale, il ne faut pas mettre d’autres options de côté, pour toutes les raisons invoquées ci-dessus.

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4.8 Note de Milesopedia
Jean-Maximilien
Expert au Canada et en France en programmes de récompenses, cartes de crédit et voyage, Jean-Maximilien est le Président Fondateur de Milesopedia.

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