Dossier de crédit

Score de crédit : Comment améliorer son score de crédit?

En bref Vous cherchez à améliorer votre score de crédit? Voici nos conseils sur la ponctualité, utilisation, historique, types et nouvelles demandes.

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Comment améliorer son score de crédit ?

S’informer sur son dossier de crédit est très important: tout le monde devrait le faire au moins une fois par an.

Vous pouvez vérifier votre score de crédit auprès des deux grandes agences:

La majorité des sociétés de cartes de crédit consulte votre dossier Equifax (Banque Nationale,CIBC, TD, etc.). Pour d’autres, comme American Express ou MBNA, c’est plutôt TransUnion qui est privilégié.

Sachez que vous avez le droit de demander à recevoir, gratuitement, chaque année, un récapitulatif de votre dossier de crédit par la poste. Depuis quelques semaines vous pouvez même consulter cela en ligne sur Transunion.

Toutefois, pour obtenir le score, il faudra payer (15-20$). Cet abonnement vaut le coup.

Un dossier de crédit actif

Payer uniquement par carte de débit et ne détenir aucune carte de crédit… est contre-productif dans le but d’avoir un bon score de crédit!

Les Affaires conseille de détenir au moins deux instruments de crédit différents comme une carte de crédit, une marge de crédit ou un prêt hypothécaire…. mais déconseille d’en détenir plus de 7.

Le dossier de crédit d'un chasseur de points

La différence entre une carte de crédit et une carte de paiement?

  • Le solde de la carte de crédit peut être reporté de mois en mois (en compensation d’un intérêt de 15-25%….)
  • Le solde de la carte de paiement doit être impérativement réglé tous les mois.

Cette différence fait que les cartes de paiement impactent moins votre note de crédit que les cartes de crédit !

En plus de ces cartes, j’ai un prêt hypothécaire.

Pourtant malgré toutes ces cartes actives, mon score de crédit (pour un dossier âgé de même pas 5 ans contrairement à la plupart des canadiens) fluctue entre 700 et 750 (jugé « très bon »).

Conseils pour maintenir un bon score de crédit

Pourquoi ai-je un bon score? Je respecte à la lettre les mêmes conseils donnés par Les Affaires. Et j’en ajoute d’autres !

Je me tiens loin des limites

Je ne dépasse jamais 25-30% de ce que ma carte me permet. Souvent d’ailleurs, lorsque j’ai profité du bonus de souscription, je laisse ma carte dans un tiroir avec un solde à 0$.

Comme le signale Les Affaires, si on dépasse régulièrement les 50% de la limite autorisée, cela impactera notre score!

Je le répète: si vous n’êtes pas en mesure de faire face à vos dépenses, ne vous lancez pas dans les programmes de fidélité de cartes de crédit!

Je respecte mes échéances

Je respecte scrupuleusement mes échéances en payant chaque mois avant la date limite. Un seul retard de paiement, et votre dossier est durement impacté!!

Pour m’y retrouver dans toutes les échéances (environ 15 par mois…), je me programme des alertes par courriel (toutes les sociétés de crédit offrent ce service) ET je gère mes comptes depuis un gestionnaire gratuit comme Mint.com qui me rappelle également les échéances à venir sur un calendrier.

mint

Attention également à vos factures de services comme votre cellulaire ou votre abonnement Bell / Videotron: ces services s’affichent également sur votre dossier de crédit et peuvent l’impacter si vous dépassez l’échéance de seulement 24h!

Je devance mes relevés

Il s’agit d’une astuce pour « augmenter » mon score rapidement: je paie en avance mon solde de carte, tous les 2-3 mois, sans attendre l’émission du relevé. Celui-ci s’affichera alors à 0$ !

Equifax et les sociétés de crédit verront que « j’utilise » régulièrement mes cartes, et qu’en plus de cela je suis un excellent gestionnaire puisque régulièrement je paie en avance! J’ai pu voir mon score monter « en flèche » grâce à cette technique.

Je maintiens des lignes de crédit ouvertes

Le journal Les Affaires ne précise pas cela. Pourtant, il s’agit d’un point très important: pour avoir une bonne note, il est nécessaire d’avoir une ou deux cartes de crédit qui vous suivront pendant plusieurs années sans être fermées! Ces cartes permettront de « gonfler » votre historique de crédit.

Je ne demande pas de cartes avant un rendez-vous hypothécaire

Point important: la demande d’une nouvelle carte de crédit s’affichera sur votre dossier et vous fera perdre quelques points… points que vous récupérerez très rapidement (2-3 mois environ).

Mais si vous avez un projet immobilier en tête avec une demande de prêt hypothécaire imminente, je vous déconseille de souscrire à plusieurs cartes de crédit en même temps. Attendez que votre demande de prêt soit approuvée avant de vous (re)lancer dans l’aventure des programmes de fidélité de cartes de crédit!

MAJ: Nous avons effectué une demande de prêt hypothécaire d’un montant conséquent en mars. Celle-ci a été acceptée sans difficulté malgré de nombreuses demandes de cartes de crédit dans les mois précédents. Les analystes hypothécaires sont bien au courant des « chasseurs de miles »: si vos soldes de cartes sont bien à 0$, cela ne posera donc aucun souci: informez juste votre conseiller de cela avant que votre dossier passe en analyse!

Je ne demande pas de cartes "superflues"

Si une carte ne me procure pas un avantage significatif, je ne la demande pas. Cela ne sert à rien d’encombrer mon portefeuille – ou mon tiroir – avec une carte qui ne me sert pas. Je pense notamment à celles que des grands magasins peuvent vous proposer ou dont vous recevez en proposition par la poste.

L'impact des demandes de cartes de crédit sur votre score

Oui, il y a un impact à demander des cartes. Toutefois, si vous respectez à la lettre tous les conseils données plus haut, vous récupérerez rapidement les « points perdus ».

Pour vous donner une idée: début août 2018 après avoir constaté que mon score  de crédit était de 754, j’ai souscrit à 5 cartes de crédit & cartes de paiement. Cela m’a fait perdre 29 points (754→725). Je suis revenu à 750 en novembre 2018.

Comme je le répète souvent: ce n’est pas tant les demandes de nouvelles cartes qui impactent votre score… mais plutôt la manière dont vous gérez votre crédit!

Conservez cependant en mémoire comment est calculé votre score de crédit:

Ponctualité : 35%

35% de votre score de crédit provient de votre ponctualité à régler en temps et en heure vos soldes. C’est à dire d’être vu par ses prêteurs comme un bon emprunteur.

Si vous souhaitez augmenter votre score de crédit, payez en avance chacun de vos soldes de cartes de crédit sans attendre l’émission du relevé !

Utilisation : 30%

30% de votre score de crédit provient de votre utilisation mensuelle de vos différentes marges de crédit accordées par les différents prêteurs (hypothèque, marge de crédit, cartes de crédit…).

Exemple:

  • Vous utilisez chaque mois 2 500$ de votre crédit disponible, constitué d’une seule carte de crédit offrant 5 000$. Votre ratio d’utilisation est de 50%.
  • Vous avez 2 cartes de crédit offrant 5 000$ chacune, et utilisez toujours 2 500$. votre ratio d’utilisation tombera à 25%.

On recommande de maintenir un ratio d’utilisation inférieur à 30%.

Historique : 15%

15% de votre score de crédit provient de votre historique de crédit au Canada pour toutes vos lignes de crédit (cartes de crédit, hypothèques, prêts auto, prêts étudiants…).

Une moyenne est calculée afin d’établir ce score. Ainsi, il sera recommandé de maintenir active une « vieille » carte de crédit afin de gonfler votre moyenne.

Types de crédit : 10%

10% de votre score de crédit provient de la diversification dans vos types de crédit (hypothèque, marge de crédit, carte de crédit…)

Les prêteurs sont rassurés lorsque vous démontrez une saine gestion de vos finances personnelles. Plus vous avez de types de crédit différents (correctement remboursés chaque mois), meilleur votre score de crédit sera.

Nouvelles demandes : 10%

10% de votre score de crédit provient de vos nouvelles demandes de crédit (cartes, prêts…). À chaque fois que vous faites une demande, votre crédit sera affecté et perdra quelques points.

Ces points sont généralement récupérés en quelques mois si vous respectez bien les consignes ci-dessus (notamment la ponctualité et le ratio d’utilisation).

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Jean-Maximilien
Expert au Canada et en France en programmes de récompenses, cartes de crédit et voyage, Jean-Maximilien est le Président Fondateur de Milesopedia.

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