Plusieurs questions reviennent dans les échanges publiés sur le groupe Facebook relativement aux demandes de cartes de crédit:
Sur milesopedia.com, on ne cesse de répéter cette règle d’or : avant de procéder aux choix des cartes de crédit, il faut établir son budget, se bâtir une stratégie et une séquence de souscription, car il n’est pas possible de souscrire à toutes les cartes de crédit en même temps. On devra étaler dans le temps les demandes de cartes de crédit.
Par conséquent, par quelle(s) carte(s) commencer? Voici les questions à se poser et qui peuvent aider à établir cette stratégie.
Vous avez un but bien défini (ce billet d’avion que vous devez réserver dans quelques mois pour la semaine de relâche, ou bien cette cuisine que vous devrez bientôt refaire, etc).
Cela ne vous servira pas d’accumuler des points Aéroplan pour économiser sur la réfection de votre cuisine. Par contre une carte offrant un bonus accéléré de remises en argent pendant quelques mois sera intéressante.
Ou bien vous envisagez de partir faire un tour du monde? Il vous faudra entre autres une carte de crédit sans frais de conversion en devises étrangères !
Pour ceux qui aimeraient « obtenir des points pour voyager », il y a une analyse supplémentaire à faire puisque cet objectif est très large.
Prenez l’exemple de la Carte CobaltMD American Express: c’est l’une des cartes de crédit qui offre le meilleur taux d’accumulation dans certaines catégories de dépenses.
Vous avez des rénovations à faire? Pensez à acheter des cartes-cadeaux dans votre dépanneur ou votre épicerie avec votre Carte CobaltMD American Express et vous obtiendrez 5 points par dollar (soit un minimum de 5 %)! Découvrez comment obtenir 5 points par dollar dans des centaines de commerces.
Vous avez UNE grosse dépense (taxes municipales, frais d’entretien élevé de votre auto, dentiste, etc) qui est prévue / prévisible: alors dirigez-vous, vers une carte de crédit comme la Carte de Platine entrepriseMD d’American Express ou la Carte World Elite Mastercard de la Banque Nationale qui vous offriront un très beau bonus de bienvenue après avoir dépensé 5 000 $ à 7 000 $ en 3 mois !
American Express ne demande habituellement pas de preuve à l’effet que vous possédez cette entreprise (consultez notre guide détaillé pour obtenir une carte de crédit entreprise). Soyez donc prêt.e à montrer vos documents (ou à vous immatriculer au REQ).
N’hésitez pas à faire le calcul de la valeur de vos points puisque les points ne s’équivalent pas (consultez notre estimation ici).
Souvent on nous demande quelles sont les meilleures cartes de crédit sans frais annuels ou encore quelles cartes de crédit ne facturent pas de frais de conversion en devises étrangères.
Bien qu’il soit optimal de minimiser les frais, il l’est tout autant de maximiser son retour sur investissement: il est rentable d’absorber certains frais (ou de bénéficier des offres sans frais la première année).
Consultez la réponse détaillée de Jean-Maximilien à ce sujet dans le groupe facebook de milesopedia.
Deux questions à se poser:
Les réponses à ces deux éléments peuvent avoir une influence sur la séquence de demande de cartes de crédit.
Lorsqu’il y a de bonnes offres sur le marché, il faut les cibler en premier car elles peuvent être retirées en tout temps.
Il est donc optimal de débuter par les meilleures offres en vigueur: en ça, le classement mensuel des meilleures offres de cartes de crédit peut vous aider.
Nous vous le répétons: lorsqu’une offre est « trop belle », celle-ci ne restera pas éternellement.
L’idée de souscrire à de multiples cartes de crédit est principalement de déclencher les bonus de souscription. Il est donc important de prendre en considération les aspects suivants :
Il existe bien évidemment des services qui permettent de vous aider comme Plastiq, PaySimply, PayTM ou Rakuten. Mais quand il s’agit de sortir 10 000 – 15 000 $ en 3 mois, cela devient compliqué!
Faites entrer les dépenses prévues dans votre stratégie et dans aucun CAS vous ne devez vous créer des dépenses. Ce n’est pas l’esprit derrière la chasse aux points.
Afin de maximiser les chances d’atteindre tous les seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription, il est préférable de se décaler d’un ou deux mois entre conjoints, c’est-à-dire, de ne pas avoir les mêmes mois de demandes de cartes entre l’un et l’autre.
Les demandes de crédit au bureau de crédit comptent pour 10% de la cote de crédit.
Il arrive que les demandes multiples dans une même journée soient considérées comme une seule demande en termes d’impact sur le bureau de crédit.
Les bureaux de crédit (Equifax et Transunion) prennent pour hypothèse que vous magasinez votre crédit et que vous ne direz pas oui à toutes les offres.
Il est donc recommandé de concentrer ces demandes de cartes de crédit le même jour. Cependant, il arrive aussi que ces demandes occasionnent chacune une alerte. Et chaque ouverture de compte de carte de crédit sera reportée au dossier de crédit, ce qui peut avoir un impact à la baisse ou à la hausse sur votre score de crédit. Mais il sera momentané.
Par exemple, vous pouvez demander le même jour une des cartes American Express, une carte de crédit de la Banque Scotia et/ou une carte de crédit de la BMO.
Toutefois, certains sur le groupe nous ont rapporté n’avoir eu aucun problème à demander deux cartes de crédit de CIBC en même temps: la Carte AventuraMD CIBC Visa Infinite* et la Carte AventuraMD Or CIBC Visa*.
Rappelez-vous aussi le taux d’utilisation de vos cartes de crédit compte pour 30 % de votre cote de crédit.
Ainsi, lorsque vous recevrez vos cartes de crédit et commencerez à les utiliser, assurez-vous de maintenir le taux d’utilisation total de vos cartes de crédit sous 30 %.
Il est souvent suggéré de faire des paiements régulièrement (sans nécessairement attendre la production du relevé) pour conserver le taux d’utilisation bas.
Non. Dans la très grande majorité des cas, il est peu rentable de demander une carte additionnelle lors de la souscription (sauf lorsque la carte additionnelle procure des avantages comme c’est le cas avec la Carte Visa Infinite* TDMD AéroplanMD ou la Carte BMO eclipse Visa Infinite*).
Il est en effet plus optimal que chaque conjoint demande séparément la carte de crédit. Certes, des frais annuels plus importants seront encourus par le couple, par contre les bonus de souscription seront aussi obtenus en double.
Un utilisateur autorisé n’est pas considéré comme étant déjà client. Donc, si vous êtes sur le compte quelqu’un, rien ne vous empêche de souscrire à la même carte vous-même et d’obtenir la prime de bienvenue.
Si vous souhaitez toutefois demander une carte additionnelle pour votre conjoint ou un membre de votre famille, sachez qu’il n’y aura aucun impact sur le dossier de crédit (ni le votre, ni le sien).
La question la plus importante demeure alors pour le couple : Serons-nous capables d’atteindre dans les délais chacun des seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription?
Sachant que plusieurs dépenses sont en quelque sorte communes (taxes, garderie, épicerie, Hydro-Québec, etc), le couple peut bien mettre la dépense autant sur la carte de l’un comme de l’autre conjoint.
En présumant que vous avez une bonne cote de crédit, il est possible de faire des souscriptions de cartes de crédit aux 3 mois.
Ceci dit, le profil du chasseur de points peut se comparer à celui d’un investisseur: prudent-modéré-dynamique.
Le dynamique demandera en moyenne 3 cartes de crédit à tous les 3 mois, et pourra facilement obtenir jusqu’à 12 cartes par année.
Mais si vous commencez, nous vous conseillons d’y aller aux 6 mois avec 2 à 3 cartes à chaque fois (donc 4 à 6 cartes de crédit la première année). De plus, respectez votre profil. Certaines cartes vous conviendront tellement, que vous ne voudrez pas vous en départir.
Chaque émetteur de carte de crédit a des règles spécifiques en matière d’obtention d’une prime de bienvenue pour une carte déjà détenue par le passé (que vous avez résiliée).
Voici un tableau des règles des principaux émetteurs, sujet à évolution (consultez bien les modalités de l’offre à laquelle vous appliquez car cela peut différer):
Certains de ces émetteurs ont des règles affichées mais non appliquées. Pour avoir des retours d’expérience d’autres clients, consultez les échanges dans la communauté Milesopedia.
L’objectif n’est pas de conserver toutes ces cartes à l’infini. Il y aura donc un cycle qui se terminera forcément un jour par la fermeture.
Et la durée du cycle dépendra en grande partie de la raison pour laquelle ladite carte a été prise initialement.
En ce qui concerne les cartes qui devraient être conservées, elles seront différentes selon chacun. Donc, il faut déterminer celles qui méritent leur place dans votre portefeuille et si les frais annuels sont justifiés d’années en année.
Par exemple, pour un voyageur, les cartes suivantes constituent une excellente base à long terme.
155.88 $
0 $ (grâce au crédit-voyage annuel)
Par la suite, vous pouvez compléter avec des cartes telles que, par exemple, la Carte Marriott BonvoyMD American ExpressMD* et/ou la Carte Marriott BonvoyMD Entreprise American ExpressMD* selon vos besoins et votre style de voyageur. En effet, ces cartes de crédit offrent chacune un certificat de nuit gratuite ce qui vient compenser pour les frais annuels d’années en années !
La règle générale est de conserver une carte de crédit pour un an.
En effet pour certaines cartes, il faut conserver le compte si l’on veut utiliser le bonus car l’action de fermer le compte entraîne la perte des points (s’ils n’ont pas été utilisés ou encore transférés manuellement / automatiquement dans un autre programme de fidélité).
C’est notamment vrai pour les Points-Privilèges d’American Express ainsi que les cartes de type points-voyages généralement proposées par les banques (BMO Récompenses, Points-bonis Scotia, etc).
À l’opposé, lorsque les points sont automatiquement versés mensuellement dans un autre programme de points (Ex : AIR MILES, Aéroplan, Marriott Bonvoy, etc.) la fermeture de la carte n’a aucune incidence sur les points, ceux-ci étant dans un programme distinct de la carte de crédit.
Toutefois, on essaie de les conserver pour un an, ce qui facilitera une future demande. En général, les frais annuels seront remboursés dans les 30 jours après avoir été facturés. Donc, il n’y a pas de problème à annuler une carte de crédit après 13 mois.
Vous avez souscrit à une carte de crédit offrant des visites gratuites pour les salons VIP d’aéroport?
Il faut conserver ces cartes de crédit tant et aussi longtemps que le besoin de passes est en vigueur (voyages à venir). Le fait de résilier la carte de crédit liée à un compte Priority Pass ou DragonPass entraîne l’annulation de ce compte et des visites disponibles.
Vous avez souscrit à une carte de crédit pour bénéficier de ses assurances voyages ou achats?
Conservez ces cartes de crédit tant et aussi longtemps que le besoin d’assurance est en vigueur (garantie prolongée lors d’un achat, assurances voyage, etc). Impossible d’exercer une réclamation d’assurance si nous ne sommes plus en possession du MÊME compte que celui avec lequel l’achat a été fait.
En effet, ce qui importe, c’est le compte et non la carte. Par exemple, si on a acheté un billet d’avion avec la Carte Mastercard BMO Ascend World Elite, qu’entre temps on a fermé le compte et que l’on a de nouveau souscrit 6 mois plus tard pour avoir un nouveau bonus, l’assurance ne s’appliquera pas: car bien qu’il s’agisse de la même carte, ce n’est pas le même compte.
Cela peut paraître un peu compliqué au départ mais on finit par s’y retrouver et se donner un modus operandi qui fonctionne. L’objectif doit demeurer de voyager gratuitement (ou presque…!) comme les membres du groupe privé Facebook et non de s’endetter. Chacun doit donc y aller en fonction de ses besoins et de ses capacités.
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