Plusieurs questions reviennent régulièrement dans les échanges sur le groupe Facebook concernant les demandes de cartes de crédit :
Sur Milesopedia, nous répétons cette règle d’or : avant de procéder aux choix des cartes de crédit, il faut établir son budget, se bâtir une stratégie et planifier une séquence de souscription.
En effet, il n’est pas possible ni recommandé de souscrire à toutes les cartes en même temps. Il faut étaler les demandes dans le temps de façon stratégique.
Cet article vous guidera à travers les étapes essentielles pour développer votre stratégie d’ouverture et fermeture de cartes de crédit.
Les demandes de crédit représentent 10 % de votre cote de crédit. Toutefois, les bureaux de crédit (Equifax et Transunion) considèrent souvent les demandes multiples effectuées le même jour comme une seule demande. En effet, ils présument que vous magasinez votre crédit et ne répondrez pas positivement à toutes les offres.
Il est donc judicieux de regrouper vos demandes de cartes de crédit en une seule journée. Toutefois, gardez à l’esprit que chaque demande peut entraîner une vérification de votre dossier de crédit, et chaque nouveau compte approuvé sera ajouté à votre dossier. Cela peut temporairement affecter votre cote de crédit, tant à la hausse qu’à la baisse.
De plus, évitez de demander deux cartes du même émetteur le même jour : vos chances d’approbation seront plus basses. Par exemple, privilégiez plutôt une combinaison comme : une carte American Express, une carte de la Banque Scotia et/ou une carte CIBC.
Le taux d’utilisation de vos cartes de crédit représente 30 % de votre cote de crédit. Pour maintenir un bon score, assurez-vous que le total de vos dépenses ne dépasse pas 30 % de la limite de crédit disponible sur l’ensemble de vos cartes.
Un conseil pratique : effectuez des paiements réguliers sans attendre votre relevé mensuel. Cette habitude vous aidera à maintenir un faible taux d’utilisation de votre limite de crédit.
L’obtention des bonus de bienvenue constitue l’avantage principal des nouvelles cartes de crédit. Avant de soumettre vos demandes, posez-vous deux questions essentielles :
Des services de paiement comme Plastiq et PaySimply peuvent aider à atteindre ces seuils. Cependant, lorsqu’il faut dépenser 10 000 $ à 15 000 $ en trois mois, le défi reste important.
Intégrez vos dépenses planifiées dans votre stratégie de demandes de cartes. Ne vous créez jamais de dépenses artificielles! Cela va à l’encontre du principe même de la chasse aux points qui est d’économiser.
Pour optimiser vos chances d’atteindre les seuils requis, nous recommandons aux couples d’échelonner leurs demandes. Espacez-les d’un ou deux mois entre conjoints plutôt que de les faire simultanément.
Avant tout, définissez clairement votre but :
Les points ne s’équivalent pas tous. Par exemple, les points Aéroplan ne vous aideront pas pour rénover votre cuisine. Dans ce cas, une carte offrant des remises en argent bonifiées serait plus appropriée. Pour un tour du monde, une carte sans frais de conversion en devises étrangères devient essentielle.
Si votre objectif est simplement « obtenir des points pour voyager », une analyse plus poussée s’impose. En effet, il existe différents types de points adaptés à différents types de voyages. La meilleure stratégie consiste souvent à combiner plusieurs types de points : certains pour l’hébergement, d’autres pour les billets d’avion et un dernier pour les dépenses sur place.
Votre choix de carte de crédit dépendra de plusieurs facteurs :
La Carte CobaltMD American Express offre l’un des meilleurs taux d’accumulation au Canada dans certaines catégories de dépenses, comme l’épicerie.
Un conseil pratique pour vos rénovations : procurez-vous des cartes-cadeaux Home Depot, RONA ou Home Hardware dans votre épicerie ou dépanneur avec votre Carte Cobalt American Express. Vous obtiendrez ainsi 5 points par dollar (soit un retour minimum de 5 % sur votre dépense)!
Cette stratégie peut s’appliquer dans des centaines de commerces, maximisant votre accumulation de points dans diverses situations.
Si vous prévoyez une dépense importante (taxes municipales, réparations automobiles, frais dentaires) de plusieurs milliers de dollars, dirigez-vous vers des cartes premium, comme :
Ces cartes offrent des bonus de bienvenue substantiels après de grandes dépenses en trois mois.
L’importance des frais annuels doit être mise en perspective avec la valeur des points accumulés. Par exemple, une carte avec des frais annuels de 150 $ peut s’avérer plus rentable qu’une carte gratuite si elle permet d’accumuler des points de grande valeur.
Avant de faire votre choix, calculez la valeur réelle de vos points selon votre utilisation prévue. La même quantité de points peut avoir des valeurs très différentes selon le programme et le type de récompense choisi. Pour avoir une meilleure idée, consultez l’estimation de la valeur des points de Milesopedia.
Prenons l’exemple d’un bonus de 50 000 points Aéroplan. Ces points peuvent valoir :
Voilà pourquoi il est crucial d’évaluer non seulement la quantité de points offerts, mais surtout leur potentiel de valeur selon vos objectifs de voyage.
Bien que les cartes sans frais annuels soient attrayantes, elles ne sont pas toujours les plus avantageuses. Considérez plutôt le retour sur investissement total : les avantages inclus, comme les assurances, l’accès à des salons d’aéroport, les bagages et la valeur du bonus de bienvenue. Dans la plupart des cas, ces avatanges compensent largement les frais annuels. Aussi, certaines cartes offrent même la première année sans frais pour les nouveaux titulaires.
Les meilleures offres de cartes de crédit sont souvent temporaires. Une promotion particulièrement généreuse peut disparaître sans préavis, d’où l’importance de saisir ces occasions lorsqu’elles se présentent.
Avant de faire une demande, surveillez deux aspects :
Notre classement mensuel des meilleures offres vous aide à repérer ces opportunités et à prioriser vos demandes de cartes.
Avec une bonne cote de crédit, il est possible de faire des demandes de cartes tous les trois mois environ. Comme pour l’investissement, votre approche peut être prudente, modérée ou audacieuse :
Pour débuter, nous recommandons une approche prudente avec deux ou trois cartes la première année. Prenez le temps d’apprendre à maximiser les avantages de chaque carte avant d’en ajouter de nouvelles.
Chaque émetteur impose ses propres conditions pour l’obtention d’un bonus de bienvenue. Voici les principales règles à connaître :
Chaque carte de crédit suit un cycle naturel qui commence par son acquisition et se termine éventuellement par sa fermeture. La durée de ce cycle varie selon l’objectif initial de la carte et les avantages qu’elle continue d’offrir.
Ainsi, votre portefeuille idéal de cartes dépend de vos habitudes et objectifs personnels. Un voyageur fréquent n’aura pas les mêmes besoins qu’un utilisateur privilégiant les récompenses sur l’épicerie. La clé est d’identifier les cartes dont les avantages justifient leurs frais année après année.
Par exemple, un voyageur pourrait bâtir une excellente fondation avec ces deux cartes complémentaires :
155,88 $
0 $ (grâce au crédit-voyage annuel)
Par la suite, vous pouvez compléter avec des cartes telles que, par exemple, la Carte Marriott BonvoyMD American ExpressMD* selon vos besoins et votre style de voyage. En effet, cette carte offre un certificat de nuit gratuite qui vient compenser les frais annuels d’années en années!
Chaque année, lors de la facturation des frais, posez-vous la question : cette carte m’apporte-t-elle plus de valeur que son coût ? Cette analyse vous permettra de maintenir un portefeuille optimal, composé uniquement des cartes vraiment utiles pour vous.
La règle d’or est de conserver toute nouvelle carte au moins 12 mois. C’est particulièrement important pour les cartes American Express, dont les Points-Privilèges sont perdus à la fermeture s’ils ne sont pas transférés.
En revanche, les points déjà versés dans des programmes externes comme Aéroplan, AIR MILES, Scène+ ou Marriott Bonvoy resteront dans votre compte même si vous fermez la carte de crédit.
Lors de la facturation des prochains frais annuels, vous disposez d’une fenêtre de 30 jours pour prendre votre décision. Cette période vous permet d’évaluer si les avantages de la carte justifient son renouvellement.
Les cartes offrant des accès aux salons VIP nécessitent une attention particulière. Il est essentiel de les conserver tant que vous avez des voyages prévus, car la fermeture du compte entraîne l’annulation immédiate de vos accès Priority Pass ou DragonPass. Toutes les passes non utilisées seront perdues, même si elles étaient incluses dans vos frais annuels.
Pour les assurances voyage, la carte doit rester active jusqu’au retour de tous vos voyages assurés, car aucune réclamation n’est possible après la fermeture du compte.
La même logique s’applique aux assurances achats et garanties prolongées. Si vous achetez un appareil électronique avec une carte offrant une garantie prolongée de deux ans, vous devez conserver cette même carte pendant toute la durée de la protection.
Une fois le compte fermé, ces protections cessent immédiatement. Pensez-y particulièrement lors d’achats importants, comme des électroménagers ou des appareils électroniques.
Un point important à noter : même si vous reprenez plus tard une carte identique, elle sera considérée comme un nouveau compte et ne couvrira pas vos achats antérieurs.
Non. Dans la très grande majorité des cas, il est peu rentable de demander une carte additionnelle lors de la souscription (sauf lorsque la carte additionnelle procure les mêmes avantages comme c’est le cas avec la Carte Visa Infinite* TDMD AéroplanMD ou la Carte BMO eclipse Visa Infinite*).
Pour un couple, la stratégie optimale consiste à ce que chaque conjoint demande sa propre carte. Même si cela implique des frais annuels plus élevés, l’obtention de deux bonus de bienvenue compense largement cette différence.
L’ajout d’un utilisateur autorisé n’affecte aucunement le dossier de crédit, que ce soit celui du titulaire principal ou de l’utilisateur additionnel. Ce statut n’empêche d’ailleurs pas de demander plus tard la même carte en tant que titulaire principal et d’obtenir le bonus de bienvenue.
Avant de souscrire deux cartes identiques, un couple doit évaluer sa capacité à atteindre les seuils de dépenses requis pour chaque bonus de bienvenue dans les délais impartis.
La gestion de votre portefeuille de cartes de crédit peut sembler complexe au début. Mais avec le temps, vous développerez votre propre méthode pour naviguer efficacement dans cet univers des points.
L’objectif final reste le même : voyager gratuitement (ou presque!) comme le font déjà de nombreux membres de notre communauté. Rappelez-vous qu’il ne s’agit pas de s’endetter, mais d’optimiser vos dépenses courantes. Chacun doit donc adapter sa stratégie selon ses besoins et ses capacités financières.
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