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Notre stratégie d’ouvertures et fermetures de cartes de crédit

En bref

Voici notre stratégie pour procéder aux ouvertures et fermetures de cartes de crédit en fonction de vos objectifs.

Notre stratégie d’ouvertures et fermetures de cartes de crédit

Plusieurs questions reviennent fréquemment dans les échanges publiés sur le groupe Facebook relativement aux demandes de cartes de crédit:

  1. Comment procéder aux ouvertures et fermetures de cartes de crédit, ou quand les demander: la mécanique ?
  2. À quelle fréquence pouvons-nous souscrire à des cartes de crédit ?
  3. Combien de temps doit-on les conserver / ou quand les fermer ?
  4. Quelle est la stratégie à adopter ?

Avant tout cela, il faut bien entendu définir quels sont nos besoins et avoir une stratégie d’accumulation (philosophie du “Earn & Burn & Repeat” ou “Accumuler & Utiliser & Répéter”).

Pour plus de détails là-dessus, consultez cet article tentant de répondre à la fameuse question: Quelle carte de crédit dois-je souscrire ?

La séquence optimale de demande de carte de crédit

Une fois que le choix des cartes de crédit est fait, il faut se bâtir une stratégie, une séquence de souscription car il peut ne pas être possible de souscrire à toutes les cartes de crédit en même temps. Il va falloir étaler dans le temps les demandes de cartes de crédit.

Par conséquent, par quelle(s) carte(s) commencer? Voici les questions à se poser et qui peuvent aider à établir cette stratégie.

Quelle carte de crédit me permet d’atteindre le plus rapidement mon objectif?

Vous avez un but bien défini (ce billet d’avion que vous devez réserver dans quelques mois pour la semaine de relâche, ou bien cette cuisine que vous devrez bientôt refaire, etc).

Regardez les cartes qui se rapprochent le plus de cet objectif.

Cela ne vous servira pas d’accumuler des points Aéroplan pour économiser sur la réfection de votre cuisine. Par contre une carte offrant un bonus accéléré de remises en argent pendant quelques mois sera intéressante.

Ou bien vous envisagez de partir faire un tour du monde? Il vous faudra une carte de crédit sans frais de conversion en devises étrangères!

Quelle carte de crédit offre le plus haut taux d’accumulation?

Prenez l’exemple de la Carte CobaltMC American Express: c’est l’une des cartes de crédit qui offre le meilleur taux d’accumulation dans certaines catégories de dépenses.

Vous avez des rénovations à faire? Pensez à acheter des cartes-cadeaux dans votre dépanneur ou votre épicerie avec votre Carte CobaltMC American Express et vous obtiendrez 5 points par dollar (soit un minimum de 5 %)!

Quelle carte de crédit offre le plus important bonus de souscription?

Vous avez UNE grosse dépense (taxes municipales, frais d’entretien élevé de votre auto, dentiste, etc) qui est prévue / prévisible: alors dirigez-vous vers une carte de crédit comme la Carte en Or pour PME avec primes American ExpressMD  ou la Carte Mastercard BMO AIR MILES d’entreprise qui vous offriront un très beau bonus de bienvenue après avoir dépensé 5 000 $ en 3 mois !

Quelle est la valeur des points obtenus avec la carte de crédit?

N’hésitez pas à faire le calcul de la valeur de vos points.

Souvent on nous demande quelles sont les meilleures cartes de crédit sans frais annuels ou encore quelles cartes de crédit ne facturent pas de frais de conversion en devises étrangères.

Bien qu’il soit optimal de minimiser les frais, il l’est tout autant de maximiser son retour sur investissement: il est rentable d’absorber certains frais.

Consultez la réponse détaillée de Jean-Maximilien à ce sujet dans le groupe facebook de milesopedia.

Les promotions en vigueur et/ou les changements à venir à court terme

Deux questions à se poser:

Les réponses à ces deux éléments peuvent avoir une influence sur la séquence de demande de cartes de crédit.

Lorsqu’il y a de bonnes offres sur le marché, il faut les cibler en premier car elles peuvent être retirées en tout temps.

Il est donc optimal de débuter par les meilleures offres en vigueur: en ça, le classement mensuel des meilleures offres de cartes de crédit peut vous aider.

Nous vous le répétons: lorsqu’une offre est “trop belle”, celle-ci ne restera pas éternellement.

Notre capacité à atteindre les seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription

L’idée de souscrire à de multiples cartes de crédit est principalement de déclencher les bonus de souscription. Il est donc important de prendre en considération les aspects suivants :

  • Serais-je capable d’atteindre, dans les délais, le seuil déclencheur de chaque carte demandée?
  • Devrais-je me synchroniser avec une période en particulier de l’année car plus propice à de grosses dépenses de ma part (paiement de taxes, gros achat planifié, etc.)?

Il existe bien évidemment des services qui permettent de vous aider comme Plastiq, PayTM ou Rakuten. Mais quand il s’agit de sortir 10 000 – 15 000 $ en 3 mois, cela devient compliqué!

Vous ne devriez jamais vous dire “je vais juste dépenser davantage”: non, non et non! Faites entrer vos dépenses moyennes (ou prévues) dans votre stratégie.

Afin de maximiser les chances d’atteindre tous les seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription, il est préférable de se décaler d’un ou deux mois entre conjoints, c’est-à-dire, de ne pas avoir les mêmes mois de demandes de cartes entre l’un et l’autre.

Notre cote de crédit au bureau de crédit

Demander plusieurs cartes de crédit sur une même journée

Les demandes de crédit au bureau de crédit comptent pour 10% de la cote de crédit.

Il est important de savoir que les demandes multiples dans une même journée sont souvent considérées comme une seule demande en termes d’impact sur le bureau de crédit.

Les bureaux de crédit (Equifax et Transunion) prennent pour hypothèse que vous magasinez votre crédit et que vous ne direz pas oui à toutes les offres.

Il est donc recommandé de concentrer ses demandes de cartes de crédit le même jour. Cependant, il arrive aussi que ces demandes occasionnent chacune une alerte. Et chaque ouverture de compte de carte de crédit sera reportée au dossier de crédit, ce qui peut avoir un impact à la baisse ou à la hausse sur votre score de crédit..

Éviter de demander 2 cartes de crédit du même émetteur

Par exemple, vous pouvez demander le même jour une des cartes American Express, une carte de crédit de la Banque Scotia et/ou une carte de crédit de la BMO.

Toutefois, certains sur le groupe nous ont rapporté n’avoir eu aucun problème à demander deux cartes de crédit de BMO en même temps: la Carte BMO eclipse Visa Infinite* et la Carte Mastercard BMO AIR MILES World Elite.

Attention au taux d'utilisation

Rappelez-vous aussi le taux d’utilisation de vos cartes de crédit compte pour 30 % de votre cote de crédit.

Ainsi, lorsque vous recevrez vos cartes de crédit et commencerez à les utiliser, assurez-vous de maintenir le taux d’utilisation total de vos cartes de crédit sous 30 %.

Il est souvent suggéré de faire des paiements régulièrement (sans nécessairement attendre la production du relevé) pour conserver le taux d’utilisation bas.

Une carte additionnelle, oui ou non?

Non. Dans la très grande majorité des cas, il est peu rentable de demander une carte additionnelle lors de la souscription (sauf lorsque la carte additionnelle procure des avantages comme c’est le cas avec la Carte Visa Infinite* TDMD AéroplanMD  ou la Carte BMO eclipse Visa Infinite*).

Il est en effet plus optimal que chaque conjoint demande séparément la carte de crédit. Certes, des frais annuels plus importants seront encourus par le couple, par contre les bonus de souscription seront aussi obtenus en double.

Si vous souhaitez demander une carte additionnelle pour votre conjoint, sachez qu’il n’y aura aucun impact sur le dossier de crédit (ni le votre, ni le sien).

La question la plus importante demeure alors : Serons-nous capables d’atteindre dans les délais chacun des seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription?

Sachant que plusieurs dépenses sont en quelque sorte communes (taxes, garderie, épicerie, Hydro-Québec, etc), le couple peut bien mettre la dépense autant sur la carte de l’un comme de l’autre conjoint.

La fréquence de demande de cartes de crédit

En présumant que vous avez une bonne cote de crédit, il est possible de  faire des souscriptions de cartes de crédit aux 3 mois.

Si on demande en moyenne 3 cartes de crédit à tous les 3 mois (pour réduire l’impact sur le bureau de crédit tel que mentionné précédemment), on peut facilement obtenir jusqu’à 12 cartes par année.

Mais si vous commencez, nous vous conseillons d’y aller aux 6 mois avec 2 à 3 cartes à chaque fois (donc 4 à 6 cartes de crédit la première année).

Combien de temps doit-on les conserver / ou quand les fermer?

Bien entendu l’objectif n’est pas de conserver toutes ces cartes à l’infini. Il y aura donc un cycle qui se terminera forcément un jour par la fermeture.

Et la durée du cycle dépendra en grande partie de la raison pour laquelle ladite carte a été prise initialement.

Les cartes de crédit souscrites uniquement pour le bonus de souscription

Ces cartes de crédit seront conservées peu de temps (dès que le bonus de souscription a été reçu et/ou utilisé).

En effet pour certaines cartes, il faut conserver le compte si l’on veut utiliser le bonus car l’action de fermer le compte entraîne la perte des points (s’ils n’ont pas été utilisés ou encore transférés manuellement / automatiquement dans un autre programme de fidélité).

C’est notamment vrai pour les Points-Privilèges d’American Express ainsi que les cartes de type points-voyages généralement proposées par les banques (BMO Récompenses, Points-bonis Scotia, etc).

À l’opposé, lorsque les points sont automatiquement versés mensuellement dans un autre programme de points (Ex : AIR MILES, Aéroplan, Marriott Bonvoy, etc.) la fermeture de la carte n’a aucune incidence sur les points, ceux-ci étant dans un programme distinct de la carte de crédit.

Les cartes de crédit souscrites pour les accès aux salons VIP d’aéroport

Vous avez souscrit à une carte de crédit offrant des visites gratuites pour les salons VIP d’aéroport?

Il faut conserver ces cartes de crédit tant et aussi longtemps que le besoin de passes est en vigueur (voyages à venir). Le fait de résilier la carte de crédit liée à un compte Priority Pass ou LoungeKey entraîne l’annulation de ce compte et des visites disponibles.

Les cartes de crédit souscrites pour les assurances

Vous avez souscrit à une carte de crédit pour bénéficier de ses assurances voyages ou achats?

Conservez ces cartes de crédit tant et aussi longtemps que le besoin d’assurance est en vigueur (garantie prolongée lors d’un achat, assurances voyage, etc). Impossible d’exercer une réclamation d’assurance si nous ne sommes plus en possession du MÊME compte que celui avec lequel l’achat a été fait.

En effet, ce qui importe, c’est le compte et non la carte. Par exemple, si on a acheté un billet d’avion avec la Carte Mastercard BMO World Elite, qu’entre temps on a fermé le compte et que l’on a de nouveau souscrit 6 mois plus tard pour avoir un nouveau bonus, l’assurance ne s’appliquera pas: car bien qu’il s’agisse de la même carte, ce n’est pas le même compte.

Conclusion

Cela peut paraître un peu compliqué au départ mais on finit par s’y retrouver et se donner un modus operandi qui fonctionne. L’objectif doit demeurer de voyager gratuitement (ou presque…!) et non de s’endetter. Chacun doit donc y aller en fonction de ses besoins et de ses capacités.

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2 commentaires sur “Notre stratégie d’ouvertures et fermetures de cartes de crédit

  1. Fermer une carte de credit juste après avoir reçu le bonus n’est-il pas suspicieux pour les organismes de credit? Devrait-on se donner un temps limite (3-6 mois) avant la fermeture, même si la carte n’est plus utilisée?

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