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La façon sûre d’annuler une carte de crédit au Canada

En bref

Vous voulez annuler votre carte de crédit au Canada ? Voici la manière sûre de le faire pour ne pas affecter votre score de crédit.

Vous vous demandez peut-être si l’annulation d’un compte de carte de crédit peut nuire à votre score de crédit. S’il est vrai que l’annulation d’une carte de crédit peut avoir un impact sur votre score de crédit, des exceptions existent.

Même si vous n’utilisez pas vos cartes de crédit, les garder ouvertes est généralement une bonne idée. Il existe néanmoins quelques raisons appropriées pour clôturer un compte. Poursuivez votre lecture pour découvrir ces raisons et comment annuler une carte correctement.

L'impact du ratio d'utilisation du crédit

Même si vous n’utilisez pas vos cartes de crédit, il y a une raison pour laquelle les experts en crédit déconseillent de les annuler.

Comme l’annulation d’une carte de crédit peut affecter votre ratio d’utilisation du crédit, cette baisse possible du score est courante. Selon vos rapports de crédit, le ratio détermine la part de votre crédit total disponible qui est utilisée. Plus vous utilisez de crédits accessibles (selon votre rapport), plus votre score sera faible.

Voici un exemple où annuler une carte de crédit dont le solde est nul peut entraîner des problèmes :

  • Votre première carte de crédit a une limite de 1 000 $ et un solde de 1 000 $.
  • Votre deuxième carte de crédit a une limite de 1 000 $ et aucun solde.
  • L’utilisation combinée du crédit sur les deux cartes est de 50 %. (50% d’utilisation = 1 000 $ de soldes totaux / 2 000 $ de limites totales)
  • Lorsque vous fermez la carte de crédit numéro deux, votre utilisation du crédit passe à 100 %. (Soldes totaux de 1 000 $ / limites totales de 1 000 $ = utilisation à 100 %)

Chaque mois, essayez de rembourser intégralement les montants de votre carte de crédit. Non seulement vous protégerez votre cote de crédit, mais vous économiserez également sur les intérêts.

Avant d’annuler un compte de carte de crédit, assurez-vous de payer la totalité de votre solde. Vous pouvez fermer une carte de crédit sans nuire à votre pointage de crédit si toutes vos cartes de crédit ont un solde de 0 $ dans vos rapports de crédit.

Plus votre ratio d’utilisation est élevé, plus votre score risque d’être mauvais. Par conséquent, il est généralement conseillé de maintenir ce ratio en dessous de 30 %.

Raisons valables pour annuler votre carte de crédit

C’est généralement une mauvaise idée d’annuler une carte de crédit. Cependant, dans certaines situations, l’annulation de votre carte de crédit est la meilleure option. En voici trois :

La tentation est grande

La tentation d’utiliser les cartes de crédit est trop forte pour que certaines personnes puissent y résister. Si, pour certains, il s’agit d’un motif raisonnable pour annuler une carte, il existe d’autres solutions pour réduire les dépenses sans mettre en péril votre score de crédit.

Vous pouvez, par exemple, sortir vos cartes de crédit de votre portefeuille et les conserver dans un endroit sûr. Vous trouverez peut-être plus facile d’éviter la tentation si vos cartes ne sont pas facilement accessibles.

Vous ne pourrez pas rouvrir le compte fermé une fois la carte de crédit annulée.

Frais annuels élevés

Si l’émetteur de votre carte vous facture des frais annuels élevés pour une carte que vous n’utilisez pas, vous devriez envisager d’annuler le compte. Mais si le compte offre des avantages qui dépassent les frais annuels, comme des crédits de voyage et des primes, la dépense peut être justifiée.

Un autre exemple est la cotisation annuelle d’une carte de crédit que vous n’utilisez pas ou dont vous ne profitez pas. Appelez la société émettrice de votre carte et demandez à ce que les frais annuels soient supprimés avant d’annuler le compte. Indiquez clairement que vous envisagez de résilier votre compte.

Divorce ou séparation

Lors d’une séparation ou d’un divorce, il est essentiel de fermer les comptes de carte de crédit communs. En tant que cotitulaire de la carte, vous serez responsable de toutes les dépenses passées et futures effectuées sur le compte. Il n’est pas rare qu’un ex mécontent accumule des dépenses importantes sur une carte de crédit commune.

Si cela se produit, ou si des dépenses courantes sur un compte commun sont effectuées après votre séparation, les coûts seront à votre charge. Bien que votre jugement de divorce puisse stipuler que votre ex-conjoint est responsable de la dette, cela ne vous dégage pas de vos responsabilités aux yeux de votre prêteur.

6 étapes pour annuler une carte de crédit

Si vous décidez que la clôture du compte est la meilleure option pour vous, suivez ces six étapes faciles pour vous aider :

  1. Avant de contacter pour annuler, dépensez toutes les récompenses non utilisées sur votre compte.
  2. Avant d’annuler une carte, essayez de rembourser toutes vos cartes de crédit et pas seulement celle que vous annulez. Essayez au moins de maintenir vos soldes à un niveau minimum.
  3. Appelez la société émettrice de votre carte de crédit pour désactiver votre compte et vous assurer que votre solde est nul.
  4. Pour fermer le compte, envoyez une lettre certifiée à l’émetteur de la carte. Demandez que l’on vous envoie une confirmation écrite de votre solde nul et du statut de votre compte fermé.
  5. Vérifiez vos rapports de crédit 30 à 45 jours après l’annulation pour vous assurer que le titulaire de la carte et votre solde sur le compte résilié était nul.
  6. Vous devez contester auprès des principales agences d’évaluation du crédit toute information erronée figurant dans vos rapports de crédit.

La fermeture d'une carte de crédit n'a pas d'incidence sur votre historique de crédit.

Vous avez peut-être entendu dire que l’annulation d’un compte de carte de crédit entraîne une perte de crédit pour l’ancienneté du compte. C’est, pour l’essentiel, un mythe. Les experts s’accordent à dire que l’annulation d’une carte de crédit ne la supprime pas immédiatement de vos rapports de crédit. La seule façon de perdre la valeur de l’âge de la carte est de l’effacer de vos rapports.

Un compte clôturé peut figurer dans vos rapports pendant sept ans s’il est négatif ou pendant environ dix ans s’il est positif. Le compte sera pris en compte pour l’âge moyen de votre crédit tant qu’il figurera dans vos rapports.

Conclusion

Ne fermez pas un compte de carte de crédit à moins que vous n’ayez une raison impérieuse de le faire. Si vous gérez correctement vos cartes de crédit, le fait d’avoir plusieurs cartes de crédit n’affectera pas de façon significative votre score de crédit. Si vous décidez que vous devez annuler une carte de crédit, essayez d’abord de réduire tous les soldes de votre carte de crédit afin de minimiser ou d’éviter toute détérioration de votre score de crédit.

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