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Comment Obtenir Des Cartes De Crédit Américaines ?

En bref

Si les offres de cartes de crédit proposées aux États-Unis vous intéressent, consultez notre guide pour obtenir votre première carte!

Comment obtenir des cartes de crédit américaines ?

Dans cet article, vous trouverez mon propre retour d’expérience qui a débuté en juillet-août 2017. En janvier 2021, j’en suis à ma 7ème carte de crédit américaine et mon score de crédit aux États-Unis est de 780.

Certains processus ont changé depuis, mais les grandes règles sont là.

Je ne suis ni comptable, ni avocat, ni spécialiste fiscal et ne saurais donc vous conseiller en la matière par rapport à votre situation personnelle. Renseignez-vous donc avec un spécialiste avant de vous lancer dans ces démarches.

Avant de commencer

Comment fonctionne le crédit aux États-Unis?

Que ce soit au Canada ou aux États-Unis, votre historique de crédit est généralement rattaché à votre numéro d’assurance sociale (NAS au Canada, SSN aux États-Unis), ainsi qu’à d’autres informations comme votre prénom / nom, vos adresses résidentielles ou emplois passés et présents.

NAS et SSN ont tous les deux 9 chiffres. Mais un rappel très important: n’utilisez surtout pas votre numéro d’assurance sociale (NAS) du Canada en lieu et place du Social Security Number (SSN) des États-Unis dans vos demandes de cartes de crédit.

En effet, si votre NAS venait à correspondre à un SSN existant d’un résident américain, vous commettrez ici un vol d’identité qui peut être dramatique pour la personne pour laquelle vous “empruntez” son SSN!

À défaut d’avoir un SSN pour vos demandes de cartes de crédit américaines, il vous faudra éventuellement un ITIN: l’Individual Taxpayer Identification Number comme nous verrons plus loin. C’est ce qui vous permettra de demander des cartes de crédit d’autres institutions en dehors d’American Express et pourra grandement faciliter vos démarches.

Détenir au moins une carte American Express au Canada

La clé pour débuter les demandes de cartes de crédit aux États-Unis est de détenir une carte American Express au Canada depuis au moins 90 jours.

Si ce n’est pas le cas, faites votre choix sur cette page pour trouver la meilleure carte de crédit American Express pouvant correspondre à vos besoins.

Les principales règles à connaître aux États-Unis

Choisissez judicieusement vos premières cartes de crédit américaines. N’oubliez pas que vous commencerez de zéro au niveau du dossier de crédit.

Ainsi, il sera conseillé de commencer avec une carte de crédit que vous conserverez pendant de nombreuses années pour améliorer votre historique de crédit. Si le choix naturel pourrait pousser vers une carte de crédit sans frais annuels, vous verrez plus loin qu’il est également possible de commencer différemment.

Aussi, sachez qu’un émetteur surveille particulièrement le nombre de cartes de crédit inscrites au dossier de crédit: il s’agit de Chase. Une règle est d’ailleurs établie: 5/24.  Cela signifie que vous ne pourrez pas obtenir de cartes de crédit auprès de Chase si vous avez ouvert plus de 5 cartes de crédit au cours des 24 derniers mois, tous émetteurs confondus.

Une manière d’éviter cela: les cartes de crédit entreprise. La plupart de ces cartes ne sont pas inscrites à votre dossier de crédit et n’entrent donc pas dans la règle 5/24.

Une adresse aux États-Unis

Avant d’entreprendre votre première demande de carte de crédit américaine, il vous faudra avoir une adresse postale aux États-Unis.

Deux solutions:

  • Des amis ou de la famille aux États-Unis
  • Un service de renvoi de courrier

Amis et Famille

C’est la solution de loin la plus simple et la plus sûre. Si vos amis ou votre famille est d’accord, utilisez leur adresse postale comme adresse aux États-Unis.

Encore mieux: demandez-leur de vous ajouter à leur compte d’électricité afin d’avoir un document prouvant cette domiciliation!

Vos enveloppes de cartes de crédit arriveront directement à cette adresse et vous pourrez leur demander de vous les faire parvenir au Canada (tout en leur demandant de faire des photos des cartes afin de pouvoir vous en servir immédiatement sur Internet ou via Apple Pay).

C’est la solution que j’ai choisie avec des amis à San Francisco après avoir expérimenté les services de renvoi de courrier pendant un temps.

Service de renvoi de courrier

En 2017, il existait plusieurs services de renvoi de courrier comme Mymallbox. Mais depuis, la plupart de ces services ont été exclus par les compagnies de cartes de crédit et signalées comme “Commercial Mail Receiving Agencyauprès de l’USPS.

La seule solution qui semble toujours fonctionner est celle de 24/7 Parcel, expliquée ici par Ricky de Prince Of Travel.

Cette société est située à Niagara Falls et charge un frais annuel de 90 US$ pour louer une boite aux lettres. Et vous paierez un frais raisonnable de 2 à 3 $ pour le renvoi de chaque enveloppe vers le Canada.

Un compte bancaire aux États-Unis

Il vous faut également un compte bancaire aux États-Unis en Dollars US.

Les 3 principales banques qui fournissent des services transfrontaliers sont RBC, CIBC et TD. Desjardins propose également d’ouvrir un compte dans un succursale de Floride de la Desjardins Bank. Mais le processus ne se fait uniquement qu’en succursale (au Canada ou en Floride) et les frais sont importants.

Ayant la plupart de mes comptes à la TD, il était donc logique pour moi de transiger par celle-ci. Sachez que vous n’avez pas besoin d’être déjà client de la TD au Canada pour ouvrir un compte auprès de TD Bank USA (mais cela facilitera grandement le processus).

td transfrontaliers

L’ouverture du compte se fera directement auprès de TD Bank États-Unis via ce lien (en anglais uniquement). Vous arriverez alors sur une page vous demandant dans quel État vous souhaitez ouvrir votre compte et votre statut (résident américain ou canadien).

td choix etats

J’ai personnellement choisi d’ouvrir mon compte dans le Vermont à Burlington. Sachez que vous n’aurez aucune démarche locale à entreprendre: tout se fera en ligne, par courrier ou par téléphone.

Une fois l’État et la ville définie, vous devrez choisir le type de compte. J’ai choisi le compte de base “TD Convenience“: tant que vous maintenez 100 US $ dessus, il n’y aura aucuns frais!

td choix comptes

Vous suivez ensuite les différentes démarches pour obtenir votre compte. À la fin du processus, notez bien les coordonnées de votre compte pour pouvoir y effectuer un premier versement de 100 US $ afin d’éviter tout frais!

Consultez cette page pour les numéros de Routing de TD Bank USA.

Un service de transfert de devises du Canada vers les États-Unis

Pour pouvoir payer vos factures de cartes de crédit, il faudra passer par votre nouveau compte bancaire américain.

Vous pouvez très bien choisir d’utiliser votre compte bancaire canadien pour alimenter ce compte bancaire américain. Mais généralement les frais (de transfert et de conversion) seront nettement moins avantageux que ceux fournis par d’autres prestataires (comme vous le verrez plus bas).

Après avoir là aussi fait le tour des différents services et taux / frais proposés, mon choix s’est porté sur Transferwise. D’ailleurs, quand on en parle sur le groupe facebook, bon nombre de lecteurs font également confiance à ce service.

Regardez l’exemple d’un transfert de 1000 CA $. Une fois les frais prélevés de Transferwise (9,90 CA $ pour ce montant de transfert), vous obtiendrez 770,50 US $. Notez que ce taux est bloqué pour une durée de 48 heures!

transferwise exemple transfert taux

Regardez quel était le taux du marché au moment de l’écriture de cet article (consulté sur la référence xe.com):

taux xe vs transferwise

On apprécie vraiment la transparence de Transferwise: le taux affiché est bien le taux du marché et les frais prélevés pour le service rendu sont clairs !

Et, pour la petite histoire, quel était le taux offert par TD pour un transfert depuis mon compte canadien?

taux td vs transferwise

Vous notez qu’ici le taux affiché par TD comprend le frais prélevé par la banque. Au final par rapport à Transferwise, vous êtes perdant d’environ 13 $ en transigeant via TD ! Imaginez pour un plus gros montant!

Via notre lien de parrainage, obtenez jusqu’à 870 CA $ de transfert en devises sans frais !

Le processus de Nova Credit pour la première carte

Une fois votre adresse postale, votre compte bancaire ouvert et votre carte de crédit American Express Canada en main, vous pouvez enfin souscrire à votre première carte de crédit aux États-Unis!

La première solution qui s’offre à vous est la procédure via Nova Credit auprès d’American Express.

Une fois que vous avez choisi une carte de crédit American Express (voir la section des cartes conseillées), et que vous commencez votre souscription, ouvrez le champ Social Security Number.

Il sera possible de cocher la case I’ve had a credit card or loan in the UK, India, Mexico, Canada or Australia.

Le Social Security Number deviendra alors facultatif  (optional) !

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Une fois tous les champs remplis, vous pouvez procéder.

Après quelques secondes, vous arriverez sur cette page:

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Ici commence la recherche de votre dossier de crédit au Canada via le service choisi par American Express: Nova Credit.

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Il vous faudra choisir le pays dans lequel vous pensez avoir un dossier de crédit.

Choisissons Canada:

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Ensuite, remplissez les informations demandées.

Même si le numéro d’assurance sociale canadien est optionnel, je vous conseille de l’indiquer afin que vos informations soient facilement retrouvées par Nova.

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On indique ensuite notre adresse canadienne la plus récente.

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Puis on donne à Nova l’autorisation d’aller interroger Transunion Canada.

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Si tout se passe bien, Nova aura trouvé un dossier de crédit chez Transunion Canada !

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Pour s’assurer qu’il s’agit du bon dossier de crédit, Nova vous posera 3 questions, comme lorsque vous faites une demande de crédit au Canada.

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Une fois que vous avez correctement répondu aux 3 questions, le dossier est alors transféré à American Express USA qui vous recontactera !

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La beauté de la chose: une fois cette étape passée, vous recevrez par courriel, gratuitement, l’intégralité de votre dossier de crédit Transunion ! 

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Il vous faudra le télécharger dans les 72 heures sur le site de Nova.

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Celui d’Audrey comportait par exemple 45 pages, avec une annotation pour American Express USA: “The risk profile of this applicant is very low“.

Elle est récemment passée de 800 à 763, après 3 souscriptions le mois dernier. Aucune inquiétude, dans 3 mois, elle sera remontée dans les 790-810 🙂

dossier credit audrey

Plusieurs résultats peuvent survenir:

  • soit vous êtes immédiatement approuvé(e) – ou dans les 24-48 heures
  • soit vous recevrez une lettre indiquant qu’il faudra fournir des documents supplémentaires

Je vous conseille alors d’appeler American Express USA et de basculer sur la procédure du Global Transfer décrite ci-dessous.

Le processus de Global Transfer pour la première carte

Autre solution, toujours avec American Express: la procédure de Global Transfer.

American Express Global Transfer: le processus

Les détails de l’American Express Global Transfer se trouvent sur cette page ou dans la capture ci-dessous.

amex global transfer requis

Notez qu’American Express USA demande les informations sur:

  • Votre numéro de carte American Express actuelle (canadienne)
  • Votre adresse aux États-Unis
  • Votre numéro de téléphone aux États-Unis (un numéro canadien fonctionne)
  • Votre compte bancaire aux États-Unis
  • Votre passeport, votre SSN ou votre ITIN
  • Vos informations d’emploi

Vous comprenez maintenant pourquoi nous avons eu besoin d’effectuer toutes les démarches précédentes relatives à l’adresse américaine et au compte bancaire situé aux États-Unis.

American Express USA vérifiera toutes les informations et notamment les informations bancaires (en appelant votre banque aux États-Unis).

Au sujet des informations d’emploi, il suffit de mentionner que vous allez être transféré aux États-Unis par votre employeur.

Personnellement, j’ai indiqué mes informations d’emploi canadiennes et n’ai eu aucun problème.

Le processus de Global Transfer

Le processus est très simple:

  1. Vous choisissez sur le site American Express USA, la carte que vous souhaitez (ou vous passez par l’un des liens de parrainage d’une des cartes ci-dessous!)
  2. Vous y souscrivez. Dans le processus de demande, vous mentionnez la carte American Express que vous détenez déjà (en l’occurrence n’importe quelle carte American Express canadienne qui a au moins un historique de transactions de 3 mois).
  3. Vous complétez la demande

Une fois la demande soumise, soit vous avez de la chance et celle-ci est immédiatement approuvée. Soit elle est mise en suspens (ou pire, refusée), dans ce cas vous devrez appeler le service spécial American Express Global Transfer au 1-877-621-2639.

Personnellement, j’ai du appeler et le processus n’a duré que 5 minutes: il s’agissait d’une vérification des informations concernant votre dossier de crédit canadien, lié à votre carte American Express Canada.

Ce processus ne sera réalisé qu’une fois: par la suite, une fois établi, c’est votre score de crédit aux États-Unis qui vous permettra d’obtenir d’autres cartes auprès d’American Express!

Quelle première carte de crédit demander?

Je vous conseille de commencer par une carte qui sera sans frais d’année en année. Vous pourrez ainsi la conserver et bâtir avec elle votre historique de crédit aux États-Unis.

C’est ce que j’ai fait en souscrivant à la carte American Express EveryDay Card. Il s’agit d’une carte faisant partie du programme Membership Rewards (l’équivalent de notre programme Points-Privilèges). Elle est gratuite d’année en année et vous offre un petit bonus de bienvenue intéressant pour commencer.

Une fois que vous aurez atteint les dépenses demandées, vous obtiendrez le bonus sur le relevé suivant.

Mais vous pouvez également commencer avec une carte de crédit American Express avec frais annuels et après un an faire un changement de produit pour une carte sans frais annuels.

Quelle seconde carte de crédit demander?

Après quelques mois, vous pourrez demander d’autres cartes American Express. Il est important de continuer à régulièrement dépenser sur vos cartes de crédit American Express sinon vous ne pourrez pas demander de nouvelles cartes!

Le choix est vaste, voici les deux préférées que je compte conserver même si leurs frais sont élevés: les avantages procurés auprès d’Hilton Honors et Marriott Bonvoy les compensent largement, chaque année.

Après avoir cliqué sur le bouton souscrire, n’hésitez pas à consulter le lien “View All Cards With A Referral Offer” pour voir toutes les options de parrainage qui s’offrent à vous.

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Après 2 à 3 cartes American Express, il sera temps de passer aux cartes des autres émetteurs dont Chase (afin notamment de ne pas enfreindre la règle de 5/24 mentionnée en introduction).

Pour cette nouvelle étape, il vous faudra obligatoirement un Individual Taxpayer Identification Number (ITIN).

Obtenir un Individual Taxpayer Identification Number (ITIN)

L’Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) est un numéro composé de 9 chiffres comme le Social Security Number (SSN).

Il permet à l’Administration fiscale américaine (Internal Revenue Service – IRS) d’identifier les individus qui ne peuvent pas avoir de SSN.

Ainsi, toute personne non-citoyenne américaine peut tout de même vendre des produits aux États-Unis, toucher un revenu qui sera dès lors imposable aux yeux de l’IRS. D’où la nécessité d’émettre un ITIN pour ces personnes.

Afin d’obtenir un ITIN, vous pouvez entreprendre les démarches par vous-même. Ou faire appel à un service spécialisé.

Par soi-même

Il faudra fournir 3 documents à l’IRS afin de vous voir délivrer un ITIN:

  • Un formulaire W-7
  • Une preuve d’identité
  • Une lettre signée d’un agent de retenue: il s’agit de l’intermédiaire qui validera que vous avez effectivement besoin d’un ITIN pour transiger via lui
Le formulaire W-7

Le formulaire W-7 vous permettra de soumettre une demande ITIN pour l’IRS. Vous pouvez le télécharger à cette adresse.

Voici comment le remplir:

  • Cochez “Apply for a New ITIN
  • Cochez la raison “h” en mentionnant : Exception 1(d) – Royalty Income
  • Indiquez le traité TIA 11087
  • Remplissez les autres informations personnelles
  • Puis datez et signez en indiquant votre numéro de téléphone
  • Sauvegardez-le et imprimez-le

Voici ce que cela donne:

w 7 formulaire rempli
La preuve d’identité

Il y a deux manières de procéder:

  • Envoyer votre passeport avec votre formulaire W-7
  • Envoyer une copie-certifiée de votre passeport

On préférera la copie-certifiée du passeport!

Il faudra vous présenter en personne à l’un des bureaux principaux de Passeport Canada. Des frais de 45 $ vous seront demandés et votre passeport sera conservé pendant environ 1 semaine avant de vous renvoyer le document ainsi que la copie certifiée conforme par courrier recommandé.

Demandez bien évidemment à ce que la certification soit faite en anglais!

Si vous n’êtes pas canadien mais uniquement résident permanent, rendez-vous dans votre consulat pour obtenir une copie certifiée de votre passeport par le gouvernement de votre État.

Une lettre signée d’un intermédiaire / agent de retenue

Lorsque j’ai fait mes démarches en 2017, je suis passé par Smashwords. Cette méthode ne fonctionne plus.

Puis une autre méthode via Amazon semble encore fonctionner pour certains membres de la communauté milesopedia. Il vous suffit de télécharger et remplir le document que vous trouverez sur cette page.

Puis de le joindre à votre demande d’ITIN.

Mais si vous préférez vous assurez de votre coup et ne pas perdre de temps en démarches qui pourraient se révéler infructueuses, il faudra choisir un service payant pour vous aider à obtenir un ITIN.

Par un service spécialisé

Jayce de Pointsnerd recommande les services d’US Tax Resources. Bien que je n’ai moi-même pas eu besoin de tester cela, je connais plusieurs personnes qui ont obtenu un bon service de cette compagnie.

Au tarif de 249,99 $ + taxes, vous obtiendrez:

  • Un formulaire W7 complété (sans risque d’erreur qui pourrait vous faire perdre du temps auprès de l’IRS)
  • Un avis d’imposition aux États-Unis
  • Des instructions pour toutes les démarches

Transmettre la demande d'ITIN à l'IRS

Une fois vos documents en main, vous pourrez transmettre votre demande d’ITIN à l’IRS à l’adresse suivante:

Internal Revenue Service
ITIN Operation
P.O Box 149342
Austin, TX 78714-9342

De là devrait s’écouler un délai d’environ 2 mois avant de recevoir de l’IRS votre ITIN par la poste.

Conclusion

Obtenir sa première carte de crédit américaine via American Express n’est pas particulièrement compliqué. De tout le processus, c’est l’étape de l’ITIN qui est la plus fastidieuse et qui prend du temps.

N’hésitez pas à venir discuter dans le groupe facebook de vos démarches pour obtenir des cartes de crédit américaines!

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