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Quelle(s) carte(s) de crédit souscrire?

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La question est récurrente sur le groupe facebook de milesopedia: quelle(s) carte(s) de crédit dois-je souscrire? Tentons d’apporter une réponse.

Il n’existe pas de carte de crédit parfaite

On aimerait pouvoir dire qu’il existe une carte de crédit parfaite pour tout le monde… mais ce n’est pas le cas, et fort heureusement! Voici pourquoi.

Des objectifs différents

Certains veulent que leur carte de crédit leur ouvre les portes d’un salon d’aéroport ou les emmène au bout du monde. D’autres veulent juste obtenir une remise en argent, chaque mois, sur leurs achats.

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Êtes-vous plutôt classe affaires?
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Des revenus différents

Une personne seule qui a un revenu de 30 000$ par année aura nécessairement des besoins différents de la famille de 4 personnes: les dépenses ne seront pas les mêmes, les envies et les possibilités non plus.

S’il est facile de voyager en classe affaires avec des miles aéroplan, ou partir au bout du monde lorsque l’on est célibataire, la chose devient tout de suite compliqué lorsque l’on est une famille avec des enfants !  Ce qui nous fait repenser notre utilisation des programmes de récompenses (ou les classes de voyages utilisées)!

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… ou classe éco?

Des modes de vie différents

Vous magasinez fréquemment chez Costco?  Vous allez tous les soirs au restaurant? Vous achetez des cartes-cadeaux dans votre station-service pour accumuler le plus de points possible? Vous surveillez les circulaires pour bénéficier du meilleur rabais possible ?

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On le voit bien sur le groupe facebook. Chacun à un mode de vie différent qui fait qu’il est bien souvent impossible de dire: voilà la carte qu’il te faut.

En définitive, s’il n’existe pas de carte de crédit parfaite… il est toutefois possible d’en fabriquer une répondant parfaitement à vos besoins: en ayant plusieurs cartes de crédit.

Un choix étendu en cartes de crédit

On ne s’en rend pas forcément compte car l’on baigne dedans tous les jours, mais nous sommes chanceux au Canada d’avoir autant de possibilités en terme de cartes de crédit. C’est sûr, l’offre n’est pas aussi diversifiée que nos voisins du sud que l’on regarde souvent avec envie… mais allez voir en Europe ce qu’il se passe! Le choix est quasiment inexistant !

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Mon tableau de chasse après 3 ans au Canada…

Votre banque n’offre pas une bonne carte de crédit

La plupart des consommateurs font confiance aux produits que leur banque / leur caisse leur propose, car c’est plus “simple” ainsi. Il sera très rare en effet que votre banque ou votre caisse vous offre une bonne carte de crédit. Tout simplement parce que vous êtes un client “captif“, bien souvent considéré par ces institutions comme “acquis”.

Pourtant, il n’est pas bien compliqué d’aller voir ailleurs et de souscrire à une carte de crédit d’une autre institution.  C’est pour cela que les institutions se battent entre elles afin de gagner votre clientèle en offrant leurs meilleures cartes “aux nouveaux clients”. La loyauté n’est donc pas récompensée. Soyez infidèle !

N’ayez pas peur pour votre dossier de crédit

On ne le répète jamais assez:

  • payez en temps et en heure votre / vos carte(s) de crédit
  • tenez vous loin des limites

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Si ces deux règles sont respectées, vous n’avez pas à vous en faire pour votre dossier de crédit en demandant des cartes de crédit. Sur les 5 dernières années, ma blonde et moi avons souscrit à près de 100 cartes de crédit. Pourtant, nos dossiers sont restés excellents et nous n’avons eu aucune misère à obtenir un financement hypothécaire. Toutes les personnes que nous avons pu rencontrer, notamment dans nos rencontres de lecteurs , nous disent la même chose !

Des cartes pour tous les goûts

Dans notre classement mensuel des cartes de crédit, nous faisons apparaître plusieurs types de cartes:

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Chaque carte de crédit au Canada est liée à un type de programme afin justement de répondre à un marché spécifique de consommateurs.

Et au sein de chaque type de programme de récompenses, il existe plusieurs concurrents!

Ex: Programme bancaire: BMO Récompenses, CIBC Aventura, Scotia Points-Bonis…

Alors, quelle(s) carte(s) devez-vous souscrire? Seul vous, avez la réponse! Nous sommes juste là pour vous aider à déchiffrer les offres et programmes, et vous faire connaitre les bonus de souscription et autres avantages offerts par les cartes de crédit au Canada!

Les cartes avec bonus de souscription

Nul besoin d’utiliser ce type de cartes tous les jours: elles vous offrent un bonus de bienvenue que vous pourrez utiliser à votre guise.  Il peut s’agir de points-voyages, de miles, de points-hôteliers, de remises en argent… Tout pour vous attirer à souscrire cette carte.

Les bonus de bienvenue les plus généreux ont souvent été ceux versés par les cartes American Express. Découvrez comment accumuler des centaines de milliers de points et miles rapidement!

Prenez le bonus, utilisez le puis gardez ou non la carte (vous pouvez la résilier avant la première année pour ne pas payer la cotisation de la deuxième année!). Rien ne vous empêche de négocier avec l’émetteur au moment de l’échéance pour obtenir des points afin de vous conserver comme client!

  1. Notre préférée: la carte OR PME avec Primes d’American Express. Souvent considérée à tort comme uniquement réservée aux PME, elle est accessible aux particuliers. Elle offre 40 000 points-privilèges! La carte typique du travel hacker: gratuite et gros bonus! Seul inconvénient: pouvoir dépenser 5000$ en 3 mois, ce qui peut être réalisé plus facilement avec PayTM, Plastiq et/ou ebates!
  2. La seconde: la carte Mastercard BMO AIR MILES World Elite. Son bonus est souvent très élevé, ce qui est parfait pour les collecteurs AIR MILES! Présentation détaillée ici.
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Avec le bonus de la carte American Express Or pour PME… j’ai pu m’offrir ce siège en Première Classe!

Les cartes offrant des avantages

Vous souhaitez couper les files d’attente à l’aéroport? Vous relaxer dans un salon avant votre vol? Avoir un statut dans un hôtel pour obtenir les petits-déjeuners gratuitement chaque matin? Il existe des cartes vous offrant ces types d’avantages.

Comme les cartes vous offrant des bonus de souscription, vous pourriez souscrire à ces cartes uniquement pour les avantages qu’elles accordent! Toutefois, il s’agit souvent des cartes haut de gamme – et donc ayant une cotisation élevée – mais qui vous en donne pour votre argent!

  1. Notre préférée: la carte de Platine d’American Express. Elle a tout: accès illimité aux salons, statuts d’hôtels, crédits voyages…. Découvrez tous ses avantages ici.
  2. La secondela carte Mastercard BMO World Elite (mais dont le programme a connu une sérieuse dévaluation récemment). Si vous êtes un voyageur occasionnel, elle offre 4 accès annuels aux salons Priority Pass. Présentation détaillée ici.
  3. La troisième: la Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia n’a aucuns frais pour les transactions en devises étrangères (2.5% d’économie sur chaque transaction!), offre un bon bonus de bienvenue ainsi que 6 accès aux salons d’aéroports Priority Pass ! Présentation détaillée ici.
  4. La quatrièmela Carte World Elite Mastercard de la Banque Nationale vous offre l’accès illimité au salon Banque Nationale à Montréal, ainsi que 250$ – chaque année – de crédit sur une partie de vos voyages (stationnement d’aéroport, frais de bagages, frais de sélection de sièges). Présentation détaillée ici.
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Salon Banque Nationale de Montréal – Trudeau – Membre Priority Pass

Les cartes de tous les jours

Ici, il s’agit de votre carte passe-partout. Dans le meilleur des mondes, ce devrait être une carte qui vous rapporte le meilleur retour sur chacune de vos dépenses. Vous pourriez regarder des cartes offrant des remises en argent, ou l’équivalent d’un retour de 2% en points / miles.

Si vous souhaitez être plus astucieux, concentrez vous sur les cartes offrant des bonus par catégorie de dépense.

  1. Notre préféréela Carte Cobalt American Express est la carte d’accumulation par excellence: 5 points par dollar en épiceries, restaurants. Vous ne trouverez tout simplement pas mieux ! Présentation détaillée ici !
  2. La seconde: la carte MBNA Récompenses World Elite Mastercard. Elle offre 2 points par dollar partout, y compris Costco. C’est un retour de 2% sur chaque dépense en utilisant vos récompenses sur des dépenses de voyages.
  3. La troisième: la carte American Express Or de la Banque Scotia. Elle offre 4 points par dollar dans certaines catégories de commerces: épiceries, stations-service, restaurants et divertissements. C’est l’équivalent d’un retour de 4% dans ces catégories. Si vous n’aimez pas American Express, regardez la carte Scotia Momentum Visa Infinite.

Les cartes sans frais

Une catégorie de cartes souvent négligée: les cartes sans frais. Pourtant, ce type de carte est très important dans votre portefeuille de cartes de crédit et ce, même si vous ne vous en servez pas! Elles permettent d’accroître votre historique de crédit d’année en année sans vous préoccuper de les résilier puisqu’elles n’ont pas de frais !

  1. Notre préférée: la carte Remises Tangerine Mastercard. Elle offre 2% sur certaines catégories de dépenses ainsi qu’une garantie prolongée (pratique pour une carte sans frais !). Présentation détaillée ici.
  2. La seconde: la carte Mastercard BMO Remises qui offre fréquemment un bonus de souscription aux nouveaux titulaires (sous la forme d’une remise en argent augmentée pendant plusieurs mois).

Conclusion

Vous le voyez: vous avez l’embarras du choix en fonction de votre profil et de vos envies. N’hésitez pas à nous rejoindre sur le groupe Facebook pour découvrir de nombreuses discussions au sujet des cartes de crédit et des voyages avec les points & miles !

À propos Jean-Maximilien

Jean-Maximilien Voisine est arrivé à Montréal en 2011 et a tout de suite compris l'intérêt des programmes de récompenses pour voyager ou économiser dans la vie de tous les jours. Il conseille ses amis depuis de nombreuses années et a décidé de fonder milesopedia pour partager ses connaissances au plus grand nombre. Il est également un passionné d'aéronautique & de nouvelles technologies.

4 commentaires

  1. Pour le dossier de crédit, c’est vrai! J’étais en haut de 800 l’année dernière avant de commencer à souscrire. Ça a baissé vers les 740 durant l’année et après 7 cartes de crédit, je suis encore plus haut aujourd’hui qu’au début! 😛 C’est sûr qu’il faut être organisé pour la gestion des cartes (j’ai un fichier Excel), faire attention aux dates limites de paiement et de payer les soldes à chaque mois.

  2. Merci pour ce bel article complet et bien structuré!

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