En jasant avec une amie récemment, elle m’a avoué être désintéressée par les programmes de récompenses des cartes de crédit. Elle disait que c’était trop « compliqué » de gérer des cartes de crédit. Je me suis donc assise avec elle pour cet exercice afin de lui démontrer qu’il est possible d’aller chercher beaucoup plus que son petit 1 % de remise sur sa carte de crédit sans frais annuels.
Allez chercher un 10-20 % de remise, régulièrement, sur les achats qu’on doit faire de toute façon, c’est possible ! Mais, ça prend de la gestion et de l’assiduité, car les émetteurs de carte ne vous donneront pas vos récompenses si facilement ! C’est comme n’importe quel travail, le fruit de ce dernier reflète l’effort que vous avez mis.
Sans plus tarder, voici mes meilleures astuces pour bien gérer ses cartes de crédit et obtenir plus de points de récompenses.
De plus, profitez-en pour télécharger mon outil qui vous aide à choisir la bonne carte de crédit par catégorie de dépenses. Ce dernier est offert dans notre boîte à outils.
Faites le tour de vos dépenses mensuelles et notez-les :
Faites le tour de vos dépenses annuelles et notez-les :
En faisant les étapes 1 et 2, vous venez aussi de faire votre budget ! Une bonne façon de le faire est de sortir vos relevés bancaires et de cartes de crédit des 12 derniers mois.
Est-ce que vous avez trop de transactions par carte de débit ? Le but est d’optimiser vos dépenses et non pas de gonfler vos dépenses juste pour avoir des points.
Par la suite, si votre santé financière est fragile, le budget que vous venez de faire vous permettra de cibler les dépenses à prioriser et celles à couper. Est-ce qu’il y a une catégorie où vous dépensez de façon exagérée ? Est-ce que vous avez acheté trop de souliers l’année dernière ?
Conseil : Profitez de l’occasion pour déterminer le montant que vous êtes capable de mettre en épargne après ces étapes. Vous pourriez utiliser la règle des 50/30/20 pour vous aider à déterminer ce montant.
Vous savez maintenant que vous avez l’habitude de dépenser (exemple) 400 $ en épicerie de chaque mois. Est-ce que cette dépense peut se faire, en totalité ou en partie, avec American Express ou seulement avec Visa / Mastercard ? Parfois, il faut parfois décortiquer certaines dépenses lorsqu’on fait nos courses, autant au Métro qu’au Costco.
Également, il faut regarder ce qui est habituellement payé en argent comptant, par virement et par chèque. Puis, se demander si ces dépenses peuvent être payées par carte de crédit d’une manière ou d’une autre ; via Plastiq ou PaySimply, avec des frais, pour débloquer un bonus si l’on est mal pris, par exemple.
En questionnant mon amie, elle me disait qu’elle donnait 20 $ d’argent de poche à son fils et qu’il mettait ça de côté pour s’acheter des jeux vidéo chez Walmart ou Amazon. Maintenant, elle lui achète des cartes-cadeaux (à 5X les points) avec sa carte de crédit à la place !
Ce genre d’ajustement mineur nous évite de laisser des points sur la table !
Dans la communauté Facebook de Milesopedia, je vois souvent passer la question « quelle est la meilleure carte de crédit pour rentabiliser mon achat ? » Il faut définir le mot « rentable », car la réponse varie pour chaque personne. Car, on a tous des situations et des objectifs différents.
Par exemple, 3000 $ de dépenses d’épicerie peuvent donner :
Si je n’ai aucune intention d’aller à Disney, mais plutôt à New York, le 400 $ de Disney ne vaut pas grand-chose à mes yeux par rapport aux points Aéroplan. Je ne rentabilise donc pas mes achats avec la Carte Mastercard BMO AIR MILES World Elite si mon but est de payer mon billet d’avion vers New York.
D’autres éléments à considérer avant de faire un achat outre les récompenses :
Remises en argent ou points pour les voyages ? Qu’est-ce qui est mieux? Il y a des avantages et des inconvénients aux deux.
Voici les avantages et inconvénients des remises en argent et points récompenses (CIBC Aventura, BMO Récompenses, BNC Récompenses, Scène+, Points-Privilèges American Express, etc.) :
Les Points-Privilèges d’American Express sont des points-récompenses. Mais, ils ont un gros avantage comparé aux autres, car ces points sont également transférables. C’est pour cela que l’on recommande souvent la Carte CobaltMD American Express : vous pouvez utiliser vos points comme vous le souhaitez, même pour des remises en argent !
Voici les avantages et inconvénients des points-voyages (Aéroplan, AIR MILES Rêves, British Airways Executive Club, Marriott Bonvoy, Best Western Rewards, Flying Blue, Hilton Honors, RBC Avion, etc.) :
Lorsqu’on débute, il est plus raisonnable de ne pas s’éparpiller et viser un ou deux types de récompenses. En concentrant vos efforts ainsi, vous aurez également le temps de maîtriser le(s) programme(s) en question avant de vous aventurer ailleurs.
Maîtriser un programme est la clé pour en tirer le maximum de valeur ! Il faut savoir comment obtenir les points, mais aussi comment les utiliser à leur plein potentiel.
Est-ce qu’il est possible de se payer un voyage à 100 % avec les points ? Oui, mais c’est quasi impossible de le faire de façon optimale avec seulement un type de points. Plus vous allez maîtriser des programmes, plus vos voyages seront abordables.
Dans le portefeuille d’un chasseur de points, il y a des cartes d’accumulation et des cartes de bonus. D’un côté, les dépenses que vous avez identifiées comme étant mensuelles devraient être payées avec une ou des carte(s) qui vous donneront le maximum de retour à long terme.
De l’autre côté, un bon timing avec les grosses dépenses annuelles sera très payant tout en utilisant les dépenses mensuelles pour vous aider à débloquer un bonus.
Le travel hacking est un marathon, et bien qu’il soit plus payant d’avoir des bonus, il faut y aller avec modération. Je prône un équilibre entre le mode accumulation et le mode bonus.
Par exemple, si j’ai 3 000 $ de dépenses chaque mois de décembre. Je vais donc prévoir de prendre une carte pour débloquer un bonus, en novembre de chaque année.
En ce qui concerne le plan de rotation, voici un exemple pour obtenir des remises en argent :
Le fait d’organiser mes dépenses de cette façon me permet de savoir exactement quand faire une ronde, combien et quelle(s) carte(s) de crédit prendre.
Puisque, j’ai déterminé ce qui peut être payé par quel type de carte et mon budget, je sais exactement si je suis en mesure ou non d’atteindre un bonus.
Dans ma situation personnelle, je fais deux « rondes régulières » de carte par année (en mars et en novembre) car ça concorde avec mes dépenses.
Je me laisse également une latitude dans mes demandes de cartes de crédit pour être en mesure de prendre une nouvelle carte, hors de mon plan de match, lorsqu’une dépense inattendue se présente ou lorsqu’une offre exceptionnelle survient. C’est donc facile pour moi de toujours espacer mes demandes d’au moins 3 mois pour ces rondes « surprises ».
J’ajuste également mon plan de match si j’ai de grosses dépenses à venir comme un nouvel ensemble de pneus pour l’hiver prochain ou si je prévois de rénover ma cuisine.
À chacun son rythme ! Si vous êtes un débutant, je vous conseille d’espacer vos demandes d’au moins 6 mois et de ne pas prendre trop de cartes en même temps. Et le score de crédit dans tout ça ? On recommande de faire les demandes multiples la même journée, car cela favorise l’acceptation des cartes. Chaque demande engendre une enquête de crédit. Toutefois, selon vos habitudes, le score de crédit devrait se rétablir après quelques mois, puisque la souscription à des cartes de crédit n’est pas le seul facteur qui affecte la cote.
Je vous recommande de vous créer un tableau de suivi de vos cartes de crédit pour vous souvenir des dates importantes.
Si vous préférez, je partage mon fichier de gestion de cartes de crédit dans notre boîte à outils. Vous pouvez vous en servir « tel quel » ou l’utilisez comme base pour créer votre propre chiffrier. Il faut simplement modifier le fichier pour qu’il reflète le portrait de votre portefeuille.
Je sauvegarde également les modalités des cartes souscrites et je les conserve dans le même dossier que mon chiffrier Excel. Cela me permet d’avoir tous les détails dans l’éventualité qu’il y ait un problème avec mes bonus.
Une erreur commune du débutant est de ne pas être en mesure de débloquer un bonus dans le laps de temps demandé. Pour éviter cela :
Pour les cartes donnant un bonus par relevé, n’oubliez pas de programmer votre alerte chaque mois. Vous devez déjà regarder chacun de vos relevés pour les payer, ça vous prendra un deux minutes pour soustraire simplement le montant de ce dernier pour être à jour dans votre quête du bonus. Les frais de cotisation des cartes ne font jamais partie du montant pour débloquer des bonus.
Personnellement, je n’aime pas Awardwallet et je préfère rassembler l’information dans le même document. Oui, je le fais manuellement, mais ça me permet de vérifier si tout est beau également avec chaque programme (par exemple, si les points de l’eBoutique Aéroplan sont bien rentrés).
C’est une bonne habitude à avoir de tenir ses finances et ses points à jour. Nous avons pris l’habitude de le faire à chaque premier du mois.
Je vous suggère également de télécharger les applications de chacune des banques et de chacun des programmes de récompenses. Ça vous permettra de suivre l’évolution de chacun des comptes à porter de doigts sur votre téléphone !
Également, je garde un œil sur mes devises étrangères qu’il me reste à la suite d’un voyage. Je garde certaines devises, car je sais que je vais retourner à certains endroits. Donc, cela m’évite de perdre sur le taux de change.
Finalement, je traite les cartes-cadeaux comme de l’argent comptant. Donc, je mets à jour manuellement le solde de mes cartes-cadeaux chaque mois. Je les utilise principalement pour des achats à très court terme (essence, vêtements à acheter chez Simons, etc.) ou pour m’aider à débloquer un bonus. Donc, mon solde de cartes-cadeaux n’est pas une fortune et ce n’est pas très long à vérifier.
Bien que cet article traite d’une stratégie de gestion des cartes de crédit, n’oubliez pas les portails de magasinage en ligne lorsque vous faites vos achats, pour un « double » ou « triple dip ». Par exemple :
J’ai également rajouté des extensions à mon navigateur pour me rappeler de passer par les portails.
Certains vont sûrement réitérer que la gestion des cartes de crédit est compliquée. Mais, comme on dit, no pain, no gain ! Il faut travailler pour obtenir ses récompenses. À vous de voir si l’effort en vaut la peine ! À mon avis, gérer ses cartes de crédit est une bonne habitude pour maintenir mes finances à jour.
Pour bien gérer ses cartes de crédit et obtenir plus de points de récompenses, déterminez vos dépenses mensuelles et annuelles qui peuvent être payées par carte de crédit. Ensuite, déterminez vos objectifs de récompenses et planifiez vos rondes de cartes de crédit en conséquence. Bien entendu, remboursez vos soldes au complet chaque mois, avant la date d’échéance.
Pour éviter de payer des intérêts sur votre carte de crédit, vous devez régler le solde au complet chaque mois. Du même coup, cela vous permettra d’avoir de bons antécédents de crédit et de démontrer aux prêteurs que vous êtes un emprunteur responsable. Vous pourrez ainsi maintenir un bon dossier de crédit. Finalement, évitez les avances de fonds et vérifiez vos relevés en ligne pour vous assurer que tout est en règle.
Utilisez votre carte de crédit pour payer vos dépenses courantes, uniquement si vous avez les moyens de rembourser votre carte à la fin du mois. À la réception de votre relevé, en ligne ou par la poste, vérifiez les transactions effectuées au cours du mois. Puis, régler votre compte en entier (pas le paiement minimum), avant la fin de la période de grâce, pour éviter de payer des intérêts. Si possible, évitez d’utiliser plus de 30% de votre limite de crédit.
Payez le solde de votre carte de crédit à la réception de votre relevé, en ligne ou par la poste. Dans certains cas, devancer vos échéances de paiements, avant l’émission du relevé, peut aider à augmenter votre score de crédit.
Les économies, c’est par ici :
