Comment payer vos dettes et améliorer votre situation financière

En premier lieu, vous ne pouvez pas payer vos dettes si vous n’avez pas toutes les informations sous les yeux : liste des créanciers, solde des dettes, taux d’intérêt, etc. Ce n’est pas l’activité la plus excitante, mais elle est essentielle. Réservez-vous un moment et passez en revue chacun de vos comptes ou de vos factures impayées.

Listez vos dettes de la plus petite à la plus grosse, indépendamment des taux d’intérêt. À côté de chaque compte ou de chaque créancier, notez le  paiement minimum qui est exigé. Ajoutez ces paiements minimums à votre budget mensuel afin de les payer à temps et de ne pas manquer un paiement. Car, un paiement manqué impacte négativement votre score de crédit, comparativement à payer le solde minimal.

Une fois votre budget créé avec vos revenus et vos dépenses, calculez combien d’argent il vous reste à la fin du mois. Le cas échéant, il s’agit de votre marge de manœuvre pour payer vos dettes. Utilisez cet argent pour rembourser le plus rapidement possible votre plus petite dette. Une fois votre première dette entièrement payée, vous devriez être motivé à continuer et « attaquer » la prochaine dette. D’ailleurs, la motivation est un des éléments essentiels pour reprendre le contrôle de vos finances.

Maintenant que la plus petite dette a été payée, prenez le nouveau montant disponible de votre budget et mettez-le sur votre dette suivante. Répétez ces étapes jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées.

Au fur et à mesure que vous remboursez une petite dette, votre marge de manœuvre pour payer vos dettes augmente et devient de plus en plus grosse, comme une boule de neige. C’est pour cela que cette méthode de remboursement de dettes s’appelle la méthode boule de neige.

Si vous vous qualifiez, vous pourriez souscrire une carte de crédit à faible taux d’intérêt ou une carte de crédit à taux réduits pour les transferts de solde. Puis, y transférer vos soldes de cartes de crédit actuels pour réduire les intérêts à payer le temps de rembourser toutes vos dettes.

Parfois, essayer de payer vos dettes avec vos revenus actuels peut être difficile. Surtout lorsque vous n’avez pas la marge de manœuvre nécessaire. Ou, pire encore, lorsque vos dépenses dépassent vos revenus. Selon votre niveau d’endettement, songez à effectuer des heures supplémentaires à votre emploi actuel ou à trouver un emploi supplémentaire. Les revenus supplémentaires pourront être affectés directement à vos remboursements de dettes.

Voici quelques idées pour d’emploi supplémentaire :

• DoorDash, UberEats, Skip (SkipTheDishes) ou autre livraison de repas (ex. : pizzas)
• Barman ou serveur/serveuse dans un restaurant
• Vente d’articles faits à la main sur Etsy, Shopify ou une autre plateforme de commerce électronique
• Écriture et vente d’un livre électronique sur Amazon
• Uber ou une autre plateforme de transport
• Emploi à votre épicerie locale ou dépanneur du coin

Les possibilités sont infinies et n’oubliez pas que cumuler plusieurs emplois ne sera pas permanent. C’est un sacrifice que vous ferez pour vous et votre famille et qui vous aidera à vous débarrasser plus rapidement de vos dettes.

Parfois, les urgences peuvent survenir au moment où l’on ne s’y attend pas. Lorsque vous êtes endetté et que vous vivez d’une paie à l’autre, vous ne pouvez pas vous permettre des dépenses supplémentaires ou des dépenses imprévues.

Pour éviter de vous retrouver dans cette situation, vous devez disposer d’un fonds d’urgence, aussi appelé fonds de prévoyance. Un fonds d’urgence ne peut être utilisé que pour les « vraies » urgences. Voici des exemples :

• Réparation urgente sur la voiture (cela exclut l’entretien et les réparations prévisibles)
• Factures médicales ou dentaires imprévues
• Réparation majeure de la maison, comme une toiture qui fuit ou un problème de plomberie

En règle générale, il est recommandé de mettre de côté 1 000 $ comme fonds d’urgence de « départ ». En effet, il ne s’agit pas d’un fonds d’urgence entièrement financé. Mais, plutôt, d’un fonds d’urgence pour couvrir les petites dépenses imprévues le temps de payer vos dettes (étape 2).

La meilleure façon d’épargner de l’argent est d’automatiser votre épargne afin de vous « payer en premier » (afin que l’argent quitte votre compte dès que possible)… et avant d’avoir l’occasion de le dépenser. Pour ce faire, ouvrez un compte d’épargne à intérêt élevé (si possible, un compte sans frais bancaires), comme un compte d’épargne Tangerine, un compte Wealthsimple Cash ou un Compte courant Banque EQ.

Lorsque vous vous fixez comme objectif de payer vos dettes, vous devez établir un plan et le respecter. En fait, vous êtes probablement dans cette situation à cause d’un manque de planification, de surconsommation ou de dépenses imprévues. Vous avez maintenant un budget, vous avez un portrait complet de votre situation financière (incluant vos dettes) et vous économisez pour un fonds d’urgence.

Si vous avez l’impression que vous allez dévier de vos objectifs, réévaluez votre situation et regardez le chemin que vous avez parcouru jusqu’ici. Cela devrait vous motiver à continuer votre parcours vers le remboursement total de vos dettes.

Même si vous limitez vos dépenses, surtout les dépenses non essentielles, vous devez éviter d’être trop sévère avec vous-même. Vous vous êtes retrouvé dans cette situation peu envieuse d’endettement, mais vous avez repris le contrôle. C’est normal d’effectuer une dépense supplémentaire de temps en temps. Toutefois, ne vous laissez aller chaque fois que vous entrez dans un magasin. Vous n’avez pas encore terminé de payer vos dettes. Avoir un bon équilibre est important. Bref, faites tous les efforts possibles pour respecter votre budget et n’oubliez pas de vous donner un peu de marge.

Il existe plusieurs stratégies en lien avec le remboursement de dettes. Les deux stratégies les plus connues sont la méthode avalanche et la méthode boule de neige.

D’abord, la « méthode avalanche » consiste à rembourser en premier votre dette avec le taux d’intérêt le plus élevé. Une fois que cette dette à taux d’intérêt élevé est remboursée, vous passez à la suivante et ainsi de suite. Cette stratégie permet de réduire les coûts d’intérêt, car vous vous concentrez à payer vos dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés. Bien que vous payiez moins d’intérêts à long terme, vous ne ressentirez pas le même sentiment d’accomplissement rapide qu’avec la méthode boule de neige…

En effet, la « méthode boule de neige », qui a été présentée précédemment dans cet article, consiste à rembourser la plus petite dette en premier (en même temps que vous continuez de payer les paiements minimums des autres dettes). Dès que la plus petite dette est remboursée, vous passez à la suivante et ainsi de suite. Cette stratégie crée un effet de boule de neige (le montant pour payer vos dettes augmente de plus en plus au fil du temps). Cela vous donne un sentiment d’accomplissement assez rapidement. Bien que les coûts totaux sont plus élevés (ce n’est pas les dettes avec les plus hauts taux d’intérêt qui sont remboursés en premier), c’est encourageant de voir un nombre de créanciers réduit. De plus, si les taux d’intérêt étaient réellement le problème, vous ne seriez pas tombé dans les dettes en premier lieu. N’est-ce pas?