Comment payer vos dettes plus vite au Canada
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Vous cherchez à payer vos dettes plus rapidement, réduire vos intérêts et retrouver votre liberté financière au Canada ? Ce guide vous explique quoi faire, comment prioriser vos paiements et quelles stratégies utiliser dès maintenant. Que vos dettes proviennent de cartes de crédit, d’un prêt personnel ou d’une marge de crédit, vous pouvez reprendre le contrôle avec un plan structuré.
D’abord, il faut comprendre votre situation. Ensuite, vous devez choisir la bonne méthode de remboursement. Enfin, vous devez éviter certaines erreurs fréquentes qui ralentissent vos progrès.
Pourquoi payer vos dettes rapidement
Payer vos dettes rapidement réduit le montant total d’intérêts que vous versez aux institutions financières. Plus votre taux d’intérêt est élevé, plus l’urgence est grande.
Ensuite, rembourser vos dettes améliore votre score de crédit. Un taux d’utilisation plus faible et des paiements réguliers renforcent votre dossier. Vous pouvez lire notre guide complet sur le score de crédit pour comprendre les impacts précis.
De plus, réduire vos dettes diminue votre stress financier. Vous libérez une partie de votre revenu mensuel pour l’épargne, les voyages ou l’investissement.
En résumé, plus vous agissez tôt, plus vous économisez.
Faire le portrait de vos dettes
Avant de payer vos dettes, vous devez savoir exactement ce que vous devez.
D’abord, listez toutes vos dettes :
- Cartes de crédit
- Prêts personnels
- Marges de crédit
- Prêts étudiants
- Prêt automobile
Ensuite, notez pour chacune :
- Solde total
- Taux d’intérêt
- Paiement minimum
- Date d’échéance
Puis, calculez le total global. Ce portrait vous permet d’établir un ordre stratégique. Sans cette étape, vous risquez de payer au hasard.
Si vous n’avez pas encore de système, consultez notre guide pour faire un budget réaliste et structuré.
Garder un fonds d’urgence minimal
Avant de consacrer tout votre surplus au remboursement, assurez-vous d’avoir un fonds d’urgence minimal. Sans coussin financier, la moindre dépense imprévue peut vous obliger à utiliser à nouveau le crédit.
Un montant équivalent à un mois de dépenses essentielles est souvent suffisant pour commencer.
Idéalement, ce fonds devrait être placé dans un compte d’épargne à intérêt élevé, accessible rapidement et sans risque.
Plusieurs banques en ligne offrent des taux supérieurs aux banques traditionnelles, tout en permettant des retraits sans frais. Par exemple, un Compte d’épargne Tangerine, un Compte chèques Wealthsimple ou un Compte courant Banque EQ.
Méthodes pour payer vos dettes
Il existe plusieurs stratégies efficaces pour rembourser vos dettes. Le choix dépend de votre situation et de votre personnalité.
Méthode avalanche
La méthode avalanche consiste à payer en priorité la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé. Vous effectuez les paiements minimums sur les autres dettes.
Ensuite, vous dirigez tout montant supplémentaire vers la dette la plus coûteuse.
Cette méthode permet d’économiser le plus d’intérêts possible. Elle est mathématiquement optimale.
Cependant, les résultats visibles peuvent prendre plus de temps si les soldes sont élevés.
Méthode boule de neige
La méthode boule de neige priorise la plus petite dette, peu importe son taux.
Vous remboursez d’abord le plus petit solde. Ensuite, vous appliquez le paiement libéré à la dette suivante.
Cette stratégie favorise la motivation. Vous voyez des résultats rapides.
Elle coûte parfois un peu plus d’intérêts que l’avalanche, mais elle fonctionne très bien psychologiquement.
Exemple chiffré : quelle dette cibler
Prenons deux dettes courantes :
- Marge de crédit : 10 000 $ à 9 % d’intérêt
- Carte de crédit : 2 000 $ à 29 % d’intérêt
Chaque 100 $ de capital remboursé sur la carte évite environ 29 $ d’intérêts par année, contre environ 9 $ sur la marge. Ici, les deux méthodes pointent vers la même dette, puisque la carte a le solde le plus bas et le taux le plus élevé. Payez donc le minimum sur la marge et dirigez tout surplus vers la carte. Une fois la carte remboursée, ajoutez son ancien paiement à celui de la marge.
En revanche, quand vos dettes ont toutes un taux semblable, l’avalanche perd son avantage, car l’écart d’intérêts devient faible. La boule de neige est alors plus utile, puisque chaque solde fermé libère un paiement minimum. Dans tous les cas, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande de continuer les paiements minimums sur toutes vos dettes et de régler d’abord tout compte en souffrance.
Consolidation de dettes
La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt à taux plus bas.
Vous simplifiez ainsi vos paiements et réduisez souvent vos intérêts.
Cette solution est pertinente si votre score de crédit est encore acceptable.
Pour mieux comprendre cette stratégie, consultez les ressources de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).
Transfert de solde
Certaines cartes de crédit offrent un taux promotionnel temporaire pour un transfert de solde. Par exemple, la Carte Sélecte CIBC Visa* et la Carte de crédit MastercardMD La Vraie LigneMD MBNA.
Vous transférez vos dettes vers cette carte et payez peu ou pas d’intérêts pendant la période promotionnelle.
Attention toutefois aux frais de transfert et à la durée limitée.
Cette stratégie exige une discipline stricte pour éviter de nouvelles dettes.
- Frais annuelsAucuns frais la première année
- 0 $ 29 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéeFrais annuels remboursés29 $Total29 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
- 29 $
- Prime de bienvenueRabais de 29 $ sur les frais annuels
- Aucuns frais annuels la première année
Faire une demande
sur le site de CIBC
- Frais annuels
- 0 $
- Prime de bienvenuePendant 12 mois
- 0 % sur les transferts de solde
Faire une demande
sur le site de MBNA
Réduire vos intérêts plus vite
En plus de choisir une méthode, vous pouvez accélérer le remboursement.
D’abord, augmentez vos paiements mensuels dès que possible. Même 50 $ supplémentaires font une différence importante.
Ensuite, négociez votre taux d’intérêt. Certaines institutions acceptent de le réduire si votre dossier est solide.
De plus, envisagez un refinancement si votre situation s’est améliorée.
Enfin, augmentez temporairement vos revenus. Heures supplémentaires, vente d’objets ou contrat ponctuel peuvent accélérer votre plan.
Chaque dollar dirigé vers vos dettes réduit le capital et les intérêts futurs.
Erreurs à éviter
Certaines erreurs ralentissent votre progression.
- Payer uniquement le minimum prolonge la dette pendant des années.
- Accumuler de nouvelles dettes pendant le remboursement annule vos efforts.
- Ignorer votre budget rend vos paiements irréguliers.
- Utiliser une consolidation de dettes sans modifier vos habitudes peut empirer la situation.
Un plan efficace exige discipline et constance.
Conclusion
Payer vos dettes plus vite est possible, peu importe votre situation actuelle. Vous devez d’abord comprendre votre portrait financier, choisir une méthode adaptée et rester constant.
Que vous utilisiez la méthode avalanche, la boule de neige, la consolidation de dettes ou un transfert de solde, l’important est d’agir.
Chaque paiement supplémentaire réduit vos intérêts et améliore votre stabilité financière. Commencez aujourd’hui, même avec un petit montant. Les résultats s’accumulent plus rapidement que vous ne le pensez.
Payer vos dettes au Canada – FAQ
Quelle dette payer en premier ?
En général, priorisez la dette au taux d’intérêt le plus élevé. Toutefois, la méthode boule de neige peut être plus motivante.
La consolidation de dettes est-elle une bonne idée ?
Oui, si le nouveau taux est plus bas et que vous évitez d’accumuler de nouvelles dettes.
Le transfert de solde est-il risqué ?
Le transfert de solde peut être avantageux si vous remboursez le solde avant la fin du taux promotionnel.
Combien de temps faut-il pour payer ses dettes ?
Tout dépend du montant, du taux d’intérêt et de vos paiements mensuels supplémentaires.
Payer ses dettes améliore-t-il le score de crédit ?
Oui. Réduire votre taux d’utilisation et effectuer des paiements réguliers améliore progressivement votre dossier.
Que faire si toutes vos dettes ont le même taux ?
Commencez par le plus petit solde. Avec des taux semblables, l’avalanche et la boule de neige coûtent à peu près les mêmes intérêts. En revanche, chaque dette fermée libère un paiement minimum, que vous ajoutez ensuite à la dette suivante. Continuez de payer le minimum sur toutes les autres.
Comment fonctionne un prêt de consolidation de dettes ?
Le prêt sert à rembourser vos autres dettes. Vous faites ensuite des paiements réguliers, à taux fixe ou variable, sur une période prédéterminée. Il vous fait économiser seulement si son taux est plus bas que celui de vos dettes actuelles. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, une période de remboursement plus longue peut toutefois augmenter les intérêts payés au total.
