Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada?

Qu’est-ce qu’un score de crédit ?

Un score de crédit est un moyen par lequel les banques, institutions financières et autres prêteurs évaluent votre capacité à rembourser vos dettes. Une faible cote de crédit indique que vous serez moins susceptible de rembourser votre prêt dans les délais prescrits. À l’inverse, une bonne cote de crédit indique que vous avez la capacité de rembourser vos dettes actuelles et futures.

En d’autres mots, il s’agit d’évaluer le niveau de risque des emprunteurs. Ainsi, plus votre score de crédit est élevé, plus vos chances d’obtenir un prêt sont grandes. Au Canada, votre score de crédit est calculé par les bureaux de crédit Equifax et TransUnion.

Votre cote de crédit est généralement utilisée dans les situations suivantes :

• Demande de prêt automobile
• Demande de prêt hypothécaire
• Louer un appartement ou une maison
• Postuler à un emploi
• Demande de carte de crédit
• Demande d’une ligne de crédit (ex. : marge de crédit personnelle)
• Demande de prêt personnel
• Demande d’assurances

Comment le score de crédit est-il calculé ?

Votre dossier de crédit est établi à partir des éléments suivants :

• Historique des paiements
• Utilisation du crédit
• Avis défavorables
• Âge du crédit
• Nombre de comptes
• Enquêtes complètes

Chacun de ces éléments a son propre niveau d’impact sur votre cote de crédit. Par exemple,  l’historique des paiements, qui représente votre capacité à payer vos factures à temps, compte pour 35 % dans le calcul de votre score de crédit.

Voici plus d’informations pour chacun de ces éléments.

Historique des paiements

L’historique des paiements indique la fréquence à laquelle vous payez vos factures à temps. Pour obtenir une bonne cote de crédit, vous devez payer vos factures à temps. En effet, un seul paiement en retard aura un impact sur votre score de crédit et demeurera sur votre dossier de crédit jusqu’à 6 ans. Ainsi, assurez-vous de respecter les dates d’échéance de vos paiements mensuels. Vos habitudes de remboursement ont un impact important (environ 35 %) sur votre cote de crédit.

Utilisation du crédit

L’utilisation du crédit indique la part de votre crédit que vous utilisez actuellement. Il s’agit du solde dû par rapport à la limite de crédit disponible pour l’ensemble de vos lignes de crédit. Pour obtenir une bonne cote de crédit, vous devez avoir un ratio d’utilisation inférieur à 30 %. L’utilisation du crédit a un impact important (environ 30 %) sur votre cote de crédit.

Avis défavorables

Les avis défavorables comprennent des éléments tels que l’envoi de votre dette au recouvrement et d’autres avis d’arriérés. Pour obtenir une bonne cote de crédit, vous ne devez avoir aucun avis défavorable. Cela a un impact important sur votre cote de crédit.

Âge du crédit

L’âge du crédit indique depuis combien de temps vos comptes sont ouverts. Pour obtenir une bonne cote de crédit, vous devez avoir des lignes de crédit ouvert depuis le plus longtemps possible (15 ans ou plus). L’âge du crédit a un impact moyen (environ 15 %) sur votre pointage de crédit.

Nombre de comptes

Le nombre de comptes ouverts ou fermés de cartes de crédit, prêts, hypothèques, etc. Aucun nombre précis de comptes n’est requis pour obtenir une bonne cote de crédit : ce qui compte, c’est un historique sain sur les comptes que vous détenez. Varier le type de crédit est aussi une bonne idée. Le nombre de comptes a un faible impact (environ 10 %) sur votre pointage de crédit.

Enquêtes complètes

Les enquêtes complètes (« hard hit ») représentent le nombre de fois qu’un prêteur consulte votre cote de crédit lorsque vous demandez un prêt, une carte de crédit ou une ligne de crédit. Pour chaque enquête, une note est inscrite à votre dossier de crédit. Pour préserver une bonne cote de crédit, espacez vos nouvelles demandes de crédit : plusieurs enquêtes complètes rapprochées pèsent sur votre dossier. Les enquêtes ont un faible impact (environ 10 %) sur votre pointage de crédit.

Que sont les paliers de crédit ?

Au Canada, votre cote de crédit peut varier entre 300 et 900. Plus la cote de crédit est élevée, mieux c’est. Le seuil d’une bonne cote de crédit varie légèrement entre Equifax et TransUnion. Chez Equifax Canada, la barre d’une bonne cote se situe à 660. Voici l’échelle publiée par Equifax Canada :

• Niveau 1, cote excellente : 760 et plus. Vous obtenez les meilleurs taux d’intérêt et les limites de crédit les plus élevées.
• Niveau 2, cote très bonne : 725 à 759. Vous obtenez des taux compétitifs sur les prêts et des limites de crédit élevées.
• Niveau 3, cote bonne : 660 à 724. Vous devriez obtenir de bons taux d’intérêt et de bonnes limites de crédit. Plusieurs banques et prêteurs exigent au minimum ce niveau.
• Niveau 4, cote passable : 560 à 659. Vous pourrez obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt auto, mais probablement pas au meilleur taux. La location d’un appartement reste possible, même si les propriétaires demandent souvent le niveau 3.
• Niveau 5, cote faible : moins de 560. La plupart des prêteurs n’approuvent pas les demandes à ce niveau.

Pourquoi avoir une bonne cote de crédit est-il important ?

Vous vous en doutez, mais avoir une bonne cote de crédit est un facteur important lorsque vous voulez obtenir un nouveau crédit : prêt auto, hypothèque, nouvelle carte de crédit, location d’un appartement, etc.

Obtenir un prêt automobile

Si vous souhaitez obtenir un prêt automobile, vous devez avoir au moins un crédit de niveau 4. Si vous voulez obtenir de bons taux d’intérêt sur votre prêt, vous devez avoir au moins un crédit de niveau 2. Certains prêteurs automobiles vous accorderont un prêt avec un crédit de niveau 5. Toutefois, vous devrez probablement payer des taux d’intérêt plus élevés.

Louer un appartement

Vous devez avoir au moins un crédit de niveau 3 si vous voulez louer un appartement ou une maison haut de gamme. Pour un appartement moyen, vous aurez besoin d’un crédit de niveau 4 au moins. Certains propriétaires peuvent approuver les personnes ayant un crédit de niveau 5 s’ils offrent une double caution.

Obtenir un prêt hypothécaire

Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez avoir au moins un crédit de niveau 3. Avec un crédit de niveau 4, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire. Cependant, vous devrez peut-être verser une mise de fonds plus importante et payer un taux d’intérêt plus élevé. Vous avez peu de chances d’obtenir une hypothèque avec un crédit de niveau 5.

Obtenir une carte de crédit

Pour obtenir une carte de crédit, vous devez disposer d’un crédit de niveau 4 au minimum. Si vous voulez des limites plus élevées, vous devrez faire partie d’un groupe de crédit élevé. Si vous êtes dans la catégorie de crédit 5, vous pouvez obtenir une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit sécurisée exige que vous constituiez une garantie à hauteur du montant de votre crédit.

Comment maintenir une bonne cote de crédit ?

Bien entendu, vous devez maintenir une cote de crédit aussi élevée que possible. Voici quelques astuces maintenir une bonne cote de crédit ou l’améliorer :

• Respectez les dates d’échéances de vos paiements mensuels
• Maintenez votre ratio d’utilisation du crédit inférieur à 30 %
• Devancez fréquemment vos échéances de paiement
• Maintenez des lignes de crédit ouvertes le plus longtemps possible
• Remboursez vos dettes (le cas échéant)
• Ne demandez pas de crédit trop souvent
• Ne demandez pas de cartes superflues
• Ne demandez pas de nouvelles cartes de crédit avant un rendez-vous pour un prêt hypothécaire
• Surveillez régulièrement votre dossier de crédit
• Verrouillez votre dossier de crédit ou ajoutez des alertes pour les demandes de crédit (pour éviter les demandes frauduleuses qui pourraient impacter négativement votre cote de crédit)

Vérifier et connaître votre cote de crédit

Une bonne cote de crédit aide à obtenir du crédit, comme un prêt hypothécaire, un prêt auto et des cartes de crédit. De plus, une bonne cote de crédit permet d’obtenir de meilleurs taux et des limites de crédit plus élevées. Toutefois, vous devez vérifier votre cote de crédit pour la connaître et prendre les mesures nécessaires pour l’améliorer, le cas échéant. D’ailleurs, voici deux guides pour vous aider à consulter votre dossier de crédit auprès des bureaux de crédit Equifax et TransUnion :

De plus, certaines banques vous permettent de consulter votre cote de crédit à partir de leurs plateformes sécurisées ou applications mobiles.

Conclusion

En résumé, le score de crédit est un facteur important lorsque vous voulez obtenir un prêt automobile, louer un appartement, contracter un prêt hypothécaire ou même souscrire une nouvelle carte de crédit. Une bonne cote de crédit vous permet d’obtenir du crédit, mais aussi, d’obtenir de meilleurs taux et des limites de crédit plus élevées. Ainsi, plus votre cote de crédit est élevée, mieux c’est.

Questions fréquemment posées

Comment avoir une bonne cote de crédit ?

Utilisez le crédit de manière responsable et suivez les astuces mentionnées dans cet article. Notamment, respectez les dates d’échéances, maintenez un ratio d’utilisation inférieur à 30 % et maintenez des lignes de crédit ouvertes le plus longtemps possible.

Comment voir sa cote de crédit ?

Vous pouvez voir votre cote de crédit auprès des bureaux de crédit Equifax et TransUnion. De plus, certaines banques vous permettent de consulter votre cote de crédit.

Comment augmenter sa cote de crédit ?

Pour augmenter votre cote de crédit, suivez les astuces mentionnées dans cet article : respectez les dates d’échéances, maintenez un ratio d’utilisation inférieur à 30 %, maintenez des lignes de crédit ouvertes le plus longtemps possible, etc. Consultez régulièrement votre cote de crédit auprès des deux agences d’évaluation du crédit : Equifax et TransUnion.

Est-ce que 700 est une bonne cote de crédit ?

Oui, 700 est considérée comme une bonne cote de crédit, autant chez Equifax et TransUnion.

Est-ce que 600 est une bonne cote de crédit ?

Non. Sur l’échelle d’Equifax Canada, 600 se situe dans la tranche « passable » (560 à 659). La tranche « bonne » commence à 660.