20 astuces pour optimiser vos finances d’ici la fin de l’année

Alors que l’année tire à sa fin, c’est le moment idéal pour jeter un œil critique sur votre situation financière. En prenant quelques minutes maintenant, vous pourriez économiser des centaines de dollars, éviter des surprises et vous donner un bon élan pour 2026. Dans cet article, nous vous proposons des actions concrètes pour optimiser vos finances d’ici la fin de l’année. Ces conseils sont tirés des meilleures pratiques en matière de gestion budgétaire.

Si vous prévoyez acheter votre première maison, le CELIAPP est l’un des outils les plus avantageux à utiliser. En cotisant à ce régime, vous obtenez une déduction d’impôt, puis vous pouvez retirer les fonds sans impôt pour l’achat d’une première propriété admissible.

Vous pouvez y verser jusqu’à 8 000 $ par année, pour un maximum à vie de 40 000 $. Il est même possible de cotiser en utilisant certains programmes de récompenses. Le CELIAPP devient donc un excellent moyen d’optimiser vos finances et votre situation fiscale, tout en vous aidant à avancer vers votre objectif d’acheter une propriété.

Cependant, attention à la date limite. Contrairement au REER, le CELIAPP ne permet pas de cotiser durant les 60 premiers jours de l’année suivante. Vous devez cotiser avant le 31 décembre pour que la déduction s’applique à l’année en cours. Une cotisation faite en janvier sera déduite seulement l’an prochain. Si vous voulez profiter de l’avantage fiscal cette année, faites votre cotisation en décembre.

Le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) demeure l’outil le plus avantageux pour financer les études postsecondaires de votre enfant. Chaque contribution que vous y versez donne droit à une subvention de 20 % du gouvernement fédéral ainsi qu’à une subvention supplémentaire de 10 % du gouvernement du Québec. Selon le revenu familial, ces montants peuvent même être bonifiés, ce qui augmente encore plus l’aide reçue.

Il est toutefois important de comprendre que ces subventions ne sont pas versées au même moment. La Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) est déposée dans le REEE environ un mois après votre contribution. À l’inverse, l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) est versé en un seul dépôt, vers la fin du printemps, et correspond aux cotisations effectuées au cours de l’année civile précédente.

Cela signifie que le moment où vous contribuez peut avoir un impact sur la date de versement de la subvention québécoise. Si vous cotisez avant le 31 décembre 2025, l’IQEE associé à cette contribution sera versé au printemps 2026. Toutefois, si vous attendez à janvier 2026 pour cotiser, la subvention du Québec ne sera versée qu’au printemps 2027. Ainsi, une simple différence de quelques jours peut retarder le versement de l’IQEE d’une année complète.

En général, il est possible de cotiser à votre REER durant les 60 premiers jours de l’année suivante. Cependant, si vous avez atteint 71 ans en 2025 (ou avant le 31 décembre), vous devez convertir votre REER en FERR. Dans ce cas, vous ne pourrez plus contribuer à votre REER l’an prochain.

Cela signifie que vous pouvez effectuer une dernière cotisation REER d’ici le 31 décembre. Après cette date butoir, le droit de cotiser prendra fin.

Selon vos objectifs et les revenus que vous avez générés cette année, profiter de cette dernière cotisation peut constituer une excellente stratégie pour optimiser vos finances. Elle vous permet de réduire votre revenu imposable et de maximiser vos avantages fiscaux, tout en renforçant votre épargne-retraite. Cette opportunité mérite d’être planifiée avec attention afin d’en tirer le meilleur bénéfice avant la fin de l’année.

Si vous avez célébré vos 71 ans cette année ou d’ici le 31 décembre, vous devez convertir votre Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) en Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) avant la fin de l’année. Cette étape est obligatoire et marque un tournant dans votre planification financière.

Une fois la conversion effectuée, vous ne pourrez plus cotiser à ce compte. Il est donc essentiel de finaliser toutes vos contributions REER avant le 31 décembre afin de profiter pleinement des déductions fiscales de l’année en cours. Cette démarche peut vous aider à optimiser vos finances, en réduisant votre revenu imposable et en maximisant les avantages fiscaux disponibles.

Si vous avez 72 ans cette année, vous devez obligatoirement effectuer un retrait de votre Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).

Le montant minimum à retirer est déterminé selon votre âge et un pourcentage fixé par le gouvernement. Cette règle assure que l’épargne accumulée dans votre REER converti soit progressivement intégrée à votre revenu imposable. Le retrait doit être effectué au plus tard le 31 décembre de l’année en cours.

Les montants retirés d’un FERR sont imposables. Planifier vos retraits est donc essentiel pour éviter des surprises fiscales et gérer votre revenu de retraite efficacement. Une stratégie réfléchie vous permet d’optimiser vos finances, en lissant les retraits selon vos besoins et votre taux d’imposition.

Pour référence, le pourcentage minimum augmente avec l’âge : 5,82 % à 75 ans, 6,82 % à 80 ans et 8,51 % à 85 ans. Ces pourcentages sont recalculés chaque année selon votre âge et le solde du FERR.

Si vous envisagez un retrait non imposable de votre REER, pour un achat immobilier (RAP) ou un retour aux études (REEP), il peut être stratégique d’attendre janvier.

Même si ce retrait n’affecte pas votre fiscalité, il doit être remboursé dans la période prévue par le programme. Reporter le retrait à l’année suivante repousse également le début de la période de remboursement.

Pour des montants souvent importants, cette planification peut avoir un impact significatif sur votre trésorerie et votre budget annuel. En ajustant le calendrier de vos retraits, vous gagnez en flexibilité pour répartir vos remboursements et éviter de surcharger vos finances en fin d’année.

Cette approche réfléchie vous permet de mieux gérer vos liquidités et d’optimiser vos finances, tout en respectant les règles du RAP et du REEP.

Contrairement au REER, retirer de l’argent de votre CELI avant la fin de l’année peut être avantageux.

Si vous envisagez un retrait au début de 2026, le faire avant le 31 décembre 2025 permet de récupérer vos droits de cotisation dès le 1er janvier 2026, plutôt que d’attendre 2027.

Cette approche vous donne la possibilité de remettre l’argent dans votre CELI rapidement et de continuer à faire croître vos placements à l’abri de l’impôt.

En planifiant ainsi vos retraits et vos cotisations, vous maximisez la flexibilité de votre épargne et pouvez optimiser vos finances en utilisant pleinement vos droits de cotisation annuels.

Cette stratégie simple vous aide à mieux gérer vos liquidités et à tirer le meilleur parti de votre CELI.

Moins connu, le Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) permet aux Canadiens admissibles au Crédit d’impôt pour personnes handicapées (CIPH) d’épargner à imposition différée.

Les cotisations au REEI donnent droit à des subventions généreuses, allant de 100 % à 300 % selon l’admissibilité. Ces subventions augmentent considérablement le capital disponible pour soutenir la personne handicapée.

Si vous êtes admissible ou si un proche l’est, effectuer une cotisation avant le 31 décembre vous permet de bénéficier pleinement des subventions pour l’année en cours.

Cette stratégie simple maximise l’aide gouvernementale et constitue un moyen efficace d’épargner tout en réduisant la charge fiscale. Bien planifiée, elle vous aide à optimiser vos finances tout en assurant un soutien financier supplémentaire pour la personne bénéficiaire.

Pour optimiser vos finances et votre fiscalité, examinez vos gains et pertes en capital. Dans certains cas, vendre des placements non enregistrés à perte peut réduire vos impôts.

Les pertes en capital peuvent être utilisées pour compenser vos gains de l’année en cours, des trois années précédentes ou des années futures, diminuant ainsi votre facture fiscale.

Par exemple, si vous avez réalisé d’importants gains en capital et détenez des placements non enregistrés dont la valeur a diminué, vendre ces placements vous permet de réaliser une perte et de la déduire de vos gains.

Cette stratégie peut réduire significativement vos impôts à payer. Pour en bénéficier, il faut effectuer la vente avant le 31 décembre. Planifier ces opérations est un moyen simple et efficace d’optimiser vos finances en tenant compte de votre situation fiscale annuelle.

Faire des dons de charité ne doit pas être motivé par l’argent, mais ces dons peuvent tout de même vous aider à optimiser vos finances.

Les dons donnent droit à un crédit d’impôt fédéral et québécois. Ce crédit devient plus généreux pour la portion dépassant 200 $, passant de 14,5 % à 29‑33 % au fédéral et de 20 % à 24‑25,75 % au Québec.

Vous pouvez aussi regrouper vos dons avec ceux de votre conjoint pour maximiser le crédit. Par exemple, si vous avez donné 175 $ cette année et prévoyez d’autres dons, faites-les avant le 31 décembre pour dépasser le seuil de 200 $.

En planifiant vos dons et en les regroupant stratégiquement, vous réduisez vos impôts et optimisez vos finances personnelles, tout en soutenant les causes qui vous tiennent à cœur.

Si vous avez engagé des frais médicaux non remboursés (soins dentaires, lunettes, médicaments, etc.), vous pourriez avoir droit à un crédit d’impôt.

Pour réclamer ce crédit, vos dépenses admissibles doivent dépasser le moindre de 3 % de votre revenu net ou le seuil fixe.

De plus, ces dépenses doivent avoir été payées au cours d’une période de 12 mois consécutifs, qui se termine dans l’année d’imposition visée. Vous pouvez choisir la période la plus avantageuse pour vous.

Ainsi, si vos frais médicaux sont élevés, conservez toutes vos factures et assurez-vous que la période sélectionnée maximise le montant admissible. Cette démarche peut vous aider à optimiser vos finances tout en réduisant votre impôt.

Si vous avez des dettes à taux élevé (cartes de crédit, marges, prêts personnels), la consolidation ou le transfert de solde peut être une option judicieuse. Regrouper plusieurs dettes en un seul prêt à taux plus bas réduit souvent vos frais d’intérêts.

Ainsi, vous simplifiez vos paiements mensuels, diminuez le montant total des intérêts payés, et pouvez rembourser votre dette plus rapidement.

Avec ce surplus de liquidités, vous libérez de l’argent pour l’épargne, les investissements ou un fonds d’urgence; un geste concret pour optimiser vos finances.

Avant de consolider vos dettes, assurez-vous d’avoir un bon dossier de crédit et un plan de remboursement réaliste. Sinon, vous pourriez retomber dans l’endettement.

Un fonds d’urgence protège contre les imprévus : perte d’emploi, réparations, problème de santé, ou autre urgence inattendue.

Pour bien vous préparer, visez l’équivalent de trois à six mois de vos dépenses essentielles.

Si vous n’avez pas encore de coussin financier, commencez modestement en épargnant un petit montant régulier.

Si vous avez déjà un fonds, la fin de l’année est un bon moment pour le réviser et ajuster le montant selon vos projets et objectifs.

Ainsi, vous vous donnez une marge de manœuvre financière. Ce réflexe simple aide à optimiser vos finances et à éviter de recourir à l’endettement coûteux en cas de surprise.

Profitez de la période de fin d’année pour passer en revue les crédits d’impôt et les déductions auxquels vous pourriez avoir droit. Plusieurs dépenses admissibles peuvent réduire votre impôt. Par exemple, des rénovations visant l’accessibilité domiciliaire peuvent donner un crédit d’impôt.

De même, des frais de garde d’enfants, des frais médicaux, des droits de scolarité ou des frais de déménagement peuvent être déductibles ou offrir un crédit, selon votre situation.

Si vous planifiez de telles dépenses d’ici le 31 décembre, anticipez-les maintenant. Cela peut vous permettre de les inclure dans votre déclaration de revenus de l’année en cours.

En vérifiant vos dépenses admissibles avant la fin de l’année et en regroupant vos crédits, vous pouvez optimiser vos finances et potentiellement réduire votre facture fiscale.

Si vous avez amassé des points via vos cartes de crédit ou programmes de fidélité, jetez un œil à votre solde avant le 31 décembre.

Échanger ou transférer vos points maintenant peut vous permettre d’éviter l’expiration, de profiter d’offres promotionnelles ou de maximiser leur valeur.

En plus, planifier l’utilisation de ces points vous aide à structurer les achats ou les voyages à venir intelligemment. Pour des idées et des stratégies, consultez le guide suivant :

Beaucoup de Canadiens paient plus que nécessaire simplement parce qu’ils n’ont pas mis à jour leurs forfaits.

Prenez le temps d’analyser votre consommation réelle (données mobiles, usage Internet, câblodistribution, etc.). Ensuite, contactez votre fournisseur pour négocier un tarif plus bas ou changez pour un plan mieux adapté à vos besoins.

Si vous avez des abonnements redondants ou inutilisés, résiliez-les. Même une économie de 10 $ à 30 $ par mois peut faire une différence d’ici la fin de l’année.

Faites l’inventaire de tous vos abonnements (diffusion en continu, applications mobiles, clubs, magazines, services numériques, etc.). Annulez ceux que vous n’utilisez plus ou dont l’usage est marginal.

Si possible, regroupez vos besoins pour éviter les doublons (par exemple, un seul service de musique ou de stockage infonuagiques plutôt que deux). Cette démarche peut dégager un montant non négligeable à réallouer en épargne ou remboursement de dettes.

Vos besoins en assurance évoluent peut-être d’année en année. Profitez de ce temps pour faire le point sur vos assurances habitation et auto.

Vérifiez si vos polices sont toujours pertinentes, si des rabais s’appliquent ou si une autre compagnie offre un meilleur tarif.

Cela vous évite de payer pour des garanties inutiles ou un excès de couverture. Pour une démarche efficace, comparez les offres à l’aide de notre comparateur d’assurances habitation.

La fin d’année est le moment idéal pour faire un bilan complet de vos revenus, dépenses et épargne. Cela vous permet d’identifier vos forces et vos points à améliorer.

En analysant vos habitudes financières, vous pouvez réviser vos dépenses et vos engagements, ajuster vos objectifs et mettre en place des stratégies concrètes pour optimiser vos finances.

Profitez de cette démarche pour préparer un budget pour la prochaine année, en planifiant vos épargnes, investissements et projets importants. Un budget clair vous aide à mieux contrôler vos finances et à anticiper les imprévus.

Pour faciliter le processus, vous pouvez utiliser notre fichier Excel de budget dynamique, disponible gratuitement dans notre boîte à outils, qui permet de suivre vos revenus et dépenses tout au long de l’année et d’ajuster vos objectifs selon vos priorités.

La fin de l’année est un moment idéal pour réviser votre plan successoral. Des changements importants peuvent survenir, comme un mariage, la naissance d’un enfant ou un déménagement.

Il est essentiel de tenir à jour vos documents financiers : testament, polices d’assurance, régimes de retraite et bénéficiaires de placements. Des informations obsolètes peuvent compliquer la transmission de votre patrimoine et affecter vos proches.

Profitez de cette période pour vérifier l’ensemble de vos documents et vous assurer qu’ils reflètent votre situation actuelle et vos objectifs financiers.

Si nécessaire, consultez un professionnel pour réviser votre plan successoral, vos mandats et autres documents importants. Une planification réfléchie vous aide à protéger vos proches et à optimiser vos finances, en évitant des coûts inutiles ou des complications fiscales à l’avenir.

En fin d’année, quelques heures de révision financière peuvent réellement faire la différence. En appliquant ces gestes, de la renégociation de vos assurances à l’utilisation de vos points de récompenses, en passant par la mise à jour de vos abonnements, vous pouvez optimiser vos finances, allouer vos ressources intelligemment et aborder 2026 avec un meilleur contrôle. Commencez dès maintenant et récoltez les fruits de vos efforts dans les mois à venir.