Conseils pour l’achat d’une première maison au Canada

Ce n’est pas parce qu’un prêteur hypothécaire vous offre un montant que vous devez l’accepter. En effet, contracter un prêt hypothécaire au-delà de votre zone de confort peut entraîner des regrets et des problèmes financiers.

Aussi, essayez de maintenir vos versements hypothécaires mensuels en dessous de 28 % de votre revenu avant impôt. Ce n’est pas nécessairement un élément dont le prêteur tiendra compte. Mais, c’est un outil de budgétisation générale qui vous permettra de ne pas dépasser votre budget. Vous pouvez aussi calculer vos ratios d’endettement (ABD et ATD).

Bien entendu, vous pouvez être tenté de dépasser votre budget lors d’une guerre de surenchères. C’est alors qu’il est important de rester calme et de penser logiquement. N’oubliez pas qu’il existe plusieurs propriétés sur le marché et que dépasser votre budget peut entraîner des problèmes financiers. Ainsi, vous devez rationaliser et garder en tête le prix d’achat visé en fonction de votre budget.

Si possible, visitez autant de propriétés que vous le pouvez. Vous pouvez même visiter des propriétés qui ne semblent pas correspondre au type de maison qui vous intéresse. En effet, visiter autant de propriétés vous permet de comprendre ce que vous aimez ou n’aimez pas et ce dont vous avez réellement besoin.

Penser à ce que vous voulez dans votre propriété idéale peut parfois être simple et facile. Mais, il y a souvent des facteurs auxquels vous ne pensez pas avant de les voir en personne. Par exemple, vous n’avez peut-être pas réfléchi à la question de savoir si l’espace extérieur est essentiel ou non pour vous. Mais, soudainement, vous visitez une propriété sans espace extérieur privé et vous réalisez que vous en avez envie.

Depuis quelques années déjà, les visites virtuelles en ligne sont très populaires. Malheureusement, ces visites ne vous permettent pas vraiment de vous faire une idée précise d’une propriété. Somme toute, elles constituent un excellent point de départ si vos agents immobiliers locaux n’organisent pas de visites guidées ni de journées portes ouvertes.

Finalement, soyez ouvert d’esprit lorsque vous visitez des propriétés et n’hésitez pas à poser des questions.

Lorsque vous avez trouvé la maison de vos rêves, vous pourriez être tenté de contracter n’importe quel prêt hypothécaire. Cependant, prenez le temps de discuter de vos options hypothécaires avec votre prêteur.

Bien entendu, vous devez comparer le type d’hypothèque (taux fixe ou taux variable) selon votre situation et vos besoins. Mais, vous devez aussi tenir compte des autres facteurs, tels que la durée du prêt hypothécaire et les frais de remboursement anticipé.

Un cabinet en courtage hypothécaire comme nesto ou Neo peut être une bonne option pour discuter des avantages et inconvénients de chaque type de prêt.

Parfois, une maison parfaite peut devenir un cauchemar si elle se trouve dans un mauvais quartier. Il est toujours recommandé de vous promener en voiture ou à pied dans le quartier avant de faire une offre sur une propriété. Considérez même d’y revenir en soirée, car un secteur résidentiel qui semble bien le jour ne l’est pas nécessairement le soir ou la nuit. En règle générale, il ne faut pas juger un livre à sa couverture. Cependant, vous pouvez généralement vous faire une bonne idée de ce à quoi ressemble le quartier en l’observant.

Informez-vous des programmes d’aide disponibles pour les acheteurs d’une première maison. En effet, plusieurs villes ou régions offrent des programmes d’aide, comme un congé de taxes municipales pour un an, une aide pour la mise de fonds, l’annulation de la taxe de mutation pour les jeunes familles. Ces programmes sont fort utiles pour vous aider à accéder à la propriété. De plus, n’oubliez pas qu’il existe des régimes d’épargne avec avantages fiscaux comme le RAP (REER) et le CELIAPP. Finalement, des programmes gouvernementaux comme des subventions et des crédits d’impôt pour les premiers acheteurs sont offerts (voir section « Programmes d’aide pour les premiers acheteurs »).

Votre score de crédit est l’un des principaux facteurs qui déterminent l’approbation ou le refus de votre demande de prêt hypothécaire, mais aussi, de son taux d’intérêt. Il existe des mesures simples que vous pouvez prendre pour vous assurer que votre score de crédit est aussi élevé que possible au moment où le prêteur examine votre rapport de crédit.

Souvent, les premiers acheteurs surestiment le prix d’achat qu’ils peuvent réellement se permettre. Ainsi, il est recommandé de discuter avec un professionnel ou un prêteur de votre situation financière actuelle. Puis, de déterminer le montant que vous pouvez réellement vous permettre de rembourser chaque mois pour un prêt hypothécaire. Un professionnel peut être, entre autres, une banque, un courtier hypothécaire ou un cabinet en courtage hypothécaire comme nesto ou Neo.

Finalement, il existe de nombreux outils et calculateurs hypothécaires en ligne. Ces outils peuvent être utilisés pour déterminer une fourchette de prix que vous pouvez vous permettre en fonction de votre situation financière. Par exemple, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) met à votre disposition une Calculatrice hypothécaire et un Outil d’évaluation d’admissibilité à un prêt hypothécaire.

Vous devez épargner dès que possible pour la mise de fonds, mais aussi pour les coûts initiaux liés à l’achat d’une maison.

La mise de fonds devra représenter au minimum 5 % de la valeur de la propriété que vous achetez (pour la première tranche de 500 000 $). Pour l’achat d’une maison qui dépasse ce montant, la mise de fonds minimale sera supérieure (10 % pour la portion du prix d’une maison qui dépasse 500 000 $ et 20 % pour le prix d’une maison qui dépasse 1 million). Bref, si vous achetez une propriété de 500 000 $, la mise de fonds minimum sera de 25 000 $. Toutefois, il existe actuellement certaines options pour les premiers acheteurs ayant de bons antécédents en matière de crédit, qui permettent une mise de fonds réduite.

Ensuite, il y a des coûts associés à l’achat d’une propriété, tels que les frais juridiques et les frais d’inspection de la maison. Vous pouvez estimer que ces frais varient entre 2 % et 5 %, en fonction de la valeur de la propriété. Enfin, il y a d’autres coûts à considérer, comme les frais de déménagement, l’achat de meubles, les petites réparations ou changements que vous pouvez apporter à la propriété.

Il est difficile de ne pas penser avec son cœur lorsqu’on procède à l’achat de sa première maison. Mais, malheureusement, ce n’est pas la meilleure approche pour acheter la maison qui vous convient. Par exemple, vous pourriez visiter une propriété et, sous son charme, négligez des problèmes pourtant évidents.

Lorsque vous visitez les propriétés qui vous intéressent, ayez un plan d’action et une série de questions du type « oui/non ». Cette tactique peut vous aider à trouver la maison idéale pour vous. Des questions comme « Les murs ont-ils besoin d’être repeints ? » peuvent sembler bien simples. Mais, redécorer une propriété peut être coûteux… Au besoin, procurez-vous une carte de crédit qui vous permet d’économiser sur vos achats lors de rénovations domiciliaires.

En résumé, l’achat d’une première maison représente souvent l’achat le plus important d’une vie. Cependant, il s’agit d’un long processus où la planification est importante. Dans cet article, on a partagé des conseils et des astuces pour vous aider à concrétiser votre rêve d’accéder à la propriété.