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Conseils pour l’achat d’une première maison au Canada

L’achat de votre première propriété constitue une étape importante dans votre vie. Toutefois, il s’agit d’un processus délicat et difficile à mettre en œuvre. Tout est dans les détails et il faut connaître chaque étape comme le fond de sa poche.

Voici quelques conseils pour les premiers acheteurs qui sont prêts à franchir le pas de l’accession à la propriété.

Faites inspecter la maison avant de vous engager

L’inspection de la maison est tout à fait essentielle, surtout si vous achetez une maison ancienne. L’inspection permet de s’assurer que la structure et les systèmes mécaniques de la propriété sont sains et en état de marche. L’inspecteur évaluera la propriété à la recherche de problèmes potentiels et vous remettra un rapport final sur lequel vous pourrez vous prononcer.

Il est souvent judicieux de faire du rapport sur la propriété un élément essentiel de votre offre sur le bien. Cela vous permet de profiter d’une clause de sortie si le rapport présente des aspects très négatifs qui vous rebutent.

Un conseil : faites appel à un inspecteur réputé et veillez à ce qu’il examine tous les détails de la maison. Cela inclut le toit et les vides sanitaires qui sont hors de portée de toute visite normale de la propriété.

Souscrivez une assurance habitation

Votre prêteur exigera souvent que vous souscriviez une assurance habitation avant la conclusion de l’achat de la propriété. Il l’exige comme mesure de protection de l’actif pour lequel il vous prête de l’argent.

L’assurance habitation couvre le coût de tout dommage causé à la propriété par des événements tels que les inondations, le vol ou le vandalisme. La plupart des types d’assurance couvrent également tout le contenu de la propriété.

Essayez de souscrire une assurance plus importante que celle dont vous pensez avoir besoin. Vous ne voulez pas vous retrouver dans une situation où l’incendie de votre maison cause 500 000 $ de dommages, mais où vous n’avez qu’une assurance de 250 000 $.

Ne dépassez pas votre budget!

Ce n’est pas parce que le prêteur vous offre l’argent que vous devez l’accepter. Contracter un prêt hypothécaire qui se situe bien au-delà de votre zone de confort peut entraîner des regrets et des problèmes financiers.

Essayez de maintenir vos versements hypothécaires mensuels en dessous de 28 % de votre revenu avant impôt. Ce n’est pas un élément dont le prêteur tiendra compte, mais c’est un outil de budgétisation générale qui vous permettra de ne pas dépasser votre budget.

Il est particulièrement tentant de dépasser le budget lorsque vous êtes dans une guerre d’enchères avec un autre acheteur. C’est alors qu’il est important de rester calme et de penser logiquement plutôt qu’avec son cœur. Il y a beaucoup de propriétés sur le marché, et dépasser de beaucoup votre budget peut entraîner du ressentiment et des regrets.

Visitez de nombreuses propriétés différentes

Visitez autant de propriétés que vous le pouvez. Allez même visiter des propriétés dont vous n’auriez pas pensé qu’elles correspondent au type de maison que vous souhaitez acheter. Le fait de visiter autant de propriétés que possible vous permet de comprendre réellement ce que vous aimez ou n’aimez pas, et ce que vous voulez ou ce dont vous avez besoin.

Penser à ce que nous voulons dans notre propriété idéale peut être assez simple et facile, techniquement, mais il y a souvent des facteurs auxquels nous ne pensons pas avant de les voir en personne. Par exemple, vous n’avez peut-être pas réfléchi à la question de savoir si l’espace extérieur est essentiel ou non pour vous, mais vous visitez ensuite une propriété sans espace extérieur privé et vous réalisez soudain à quel point vous en avez envie.

Depuis la COVID, les visites virtuelles en ligne sont devenues plus populaires. Malheureusement, ces visites ne vous permettent pas vraiment de vous faire une idée précise d’une propriété, mais elles constituent un excellent point de départ si vos agents immobiliers locaux n’organisent pas de visites guidées ni de journées portes ouvertes.

Ouvrez vos sens lorsque vous visitez des propriétés et comprenez et appréciez toutes les bizarreries et les aspects uniques de chaque propriété. Écoutez tout bruit, prêtez attention à tout dommage ou bris dissimulé, et posez beaucoup de questions si vous en avez.

Assurez-vous de comprendre pleinement vos options hypothécaires

Il est facile de contracter un prêt hypothécaire à l’aveuglette lorsque l’on est épris de la propriété de ses rêves. Il est toujours recommandé de discuter pleinement de votre prêt hypothécaire avec votre prêteur ou votre courtier et de bien comprendre les tenants et aboutissants du contrat.

Vous devez tenir compte de facteurs fondamentaux, tels que les frais de remboursement anticipé, la durée de l’hypothèque, ainsi que le type d’hypothèque dont vous disposez et ses conséquences.

Un courtier en prêts hypothécaires sera probablement moins partial et ouvert quant aux avantages et inconvénients de chaque type de prêt et vous expliquera toutes les particularités de votre contrat.

Observez bien le voisinage

Parfois, la maison parfaite peut devenir un cauchemar si elle se trouve dans le mauvais quartier. Il est toujours recommandé de faire un tour en voiture et/ou à pied dans le quartier avant de faire une offre sur une propriété. Considérez même y revenir en soirée, voire la nuit, car une zone qui semble parfaite le jour peut être tout le contraire la nuit.

Il n’est jamais recommandé de juger un livre à sa couverture. Cependant, vous pouvez généralement vous faire une bonne idée de ce à quoi ressemble le quartier en l’observant.

Vérifiez si l'aide aux premiers acheteurs vous concerne

De nombreuses régions offrent une aide aux premiers acheteurs, ce qui peut vous aider si vous avez du mal à accéder à la propriété.

Normalement, ces programmes proposent des prêts hypothécaires à faible taux d’intérêt et offrent une certaine aide pour votre mise de fonds, que ce soit en vous permettant d’avoir une mise de fonds plus faible ou en la renflouant. Il existe également des crédits d’impôt pour certains premiers acheteurs.

C’est une bonne idée de prendre rendez-vous avec un courtier en prêts hypothécaires de votre région, car il saura exactement quelles sont les aides disponibles pour les premiers acheteurs.

Améliorez votre cote de crédit

Votre cote de crédit est l’un des principaux facteurs qui déterminent si votre demande de prêt hypothécaire est approuvée ou rejetée et à quel taux elle le sera. Il existe des mesures simples que vous pouvez prendre pour vous assurer que votre cote de crédit est aussi élevée que possible au moment où le prêteur examine votre rapport de crédit :

  • Regardez et comprenez votre dossier de crédit. Vous pouvez y accéder gratuitement et déterminer les aspects qui pourraient faire baisser votre cote. Les fournisseurs les plus courants de ces rapports sont Experian, Equifax et TransUnion. Il se peut également que votre cote de crédit contienne des erreurs, que vous pouvez signaler.
  • Assurez-vous de payer toutes vos factures et tous vos prêts à temps. Si vous avez une carte de crédit, assurez-vous qu’elle est remboursée chaque mois et gardez votre utilisation du crédit au minimum.
  • La fermeture d’une carte de crédit peut en fait réduire votre cote de crédit, croyez-le ou non. Même si vous n’utilisez pas la carte, ne contactez pas la société de cartes de crédit pour fermer le compte. Si vous devez l’utiliser, achetez chaque mois un petit article avec la carte.

Combien pouvez-vous vous permettre?

De nombreux premiers acheteurs surestiment le montant qu’ils peuvent réellement se permettre d’acheter.

Il est toujours recommandé de s’asseoir avec le prêteur, ou avec un courtier en prêts hypothécaires, pour discuter de votre situation financière actuelle et déterminer exactement ce que vous pouvez vous permettre de dépenser chaque mois pour un prêt hypothécaire – ainsi que le montant qui pourrait vous être accordé.

Il existe également de nombreux calculateurs d’accessibilité en ligne qui peuvent être utilisés pour déterminer une fourchette de prix que vous pouvez vous permettre en fonction de vos revenus, de votre endettement et de la mise de fonds disponible.

Commencez à épargner plus tôt que tard

Vous devrez payer pour trois catégories principales lors de l’achat de votre première maison : la mise de fonds, les frais de clôture et les frais d’emménagement.

La mise de fonds devra représenter au moins 5 % de la valeur de la propriété que vous achetez. Par conséquent, si vous achetez une propriété de 300 000 $, la mise de fonds requise pourrait être de 15 000 $. Toutefois, il existe actuellement certaines options pour les premiers acheteurs ayant de bons antécédents en matière de crédit, qui permettent une mise de fonds de 3 % seulement.

Il existe de nombreux calculateurs de mise de fonds en ligne qui peuvent être utilisés pour déterminer exactement ce que vous allez payer.

Il y a des coûts associés à l’achat la propriété, tels que les frais juridiques et les inspections de la maison. Vous pouvez probablement estimer que ces frais s’élèvent à environ 2 % pour les propriétés simples ou jusqu’à 5 % pour les propriétés plus complexes, en fonction de la valeur de la propriété.

Enfin, vous ne pouvez pas vous installer dans un logement vide et transporter vous-même tous vos biens. Il y a des coûts tels que les frais de déménagement, les nouveaux meubles, les petites réparations ou les changements que vous pouvez apporter à la propriété. Les gens dépensent souvent des milliers de dollars dans les premiers mois de leur emménagement dans une propriété.

Essayez de penser logiquement plutôt qu'émotionnellement

Il est difficile de ne pas penser avec son cœur lorsque l’on achète sa première propriété, mais malheureusement, ce n’est pas toujours la meilleure approche pour acheter la maison qui vous convient. Il arrive souvent que nous regardions les choses avec des lunettes roses lorsque nous visitons des propriétés pour la première fois et que nous négligions des problèmes évidents qui ne nous auraient pas échappés autrement.

Lorsque vous visitez les propriétés qui vous intéressent, ayez un plan d’action et une série de questions du type « oui/non ». Cette tactique peut vraiment vous aider à trouver la maison idéale pour vous. Des questions simples comme « Les murs ont-ils besoin d’être repeints? ». Cela peut sembler simple, mais redécorer peut être coûteux, et comprendre tous vos besoins et désirs lorsque vous êtes à la recherche d’une propriété peut vraiment vous être bénéfique.

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