Devriez-vous louer ou acheter une maison au Canada? | Milesopedia
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Devriez-vous louer ou acheter une maison au Canada?

Vous êtes peut-être à un stade de votre vie où vous envisagez d’acheter une maison ou vous vous demandez s’il est préférable de continuer à louer. Mais avec la flambée des prix, les acheteurs potentiels doivent considérer les risques et peser toutes leurs options. La cote de crédit, la stabilité financière et le fait de ne pas savoir où vous serez dans les 5 à 10 prochaines années peuvent rendre la planification de votre avenir décourageante. En outre, il pourrait être utile de réfléchir aux marchés mondiaux et à la direction que nous prenons, le travail à distance devenant la norme et les locations prenant de plus en plus de sens. Mais qu’est-ce qui a le plus de sens pour les Canadiens en ce moment? Vaut-il mieux continuer de louer ou investir dans l’immobilier?

Accéder à votre cote de crédit

Pour déterminer si vous devez louer ou acheter une maison, vous devez d’abord connaître votre cote de crédit. Votre cote de crédit révèle votre degré de responsabilité financière. Les Canadiens ont accès à deux grandes agences d’évaluation du crédit :

Si votre cote de crédit est faible, commencez à la rétablir afin de vous préparer à de futurs achats. Pour augmenter votre cote de crédit, vous pouvez faire ce qui suit :

  • Assurez-vous que vos cartes de crédit sont toujours payées à temps, car chaque transaction sera ajoutée à votre historique de crédit.
  • Évitez de prendre plus de crédit que vous ne pouvez vous permettre. Payez vos soldes mensuels à temps.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) conseille aux Canadiens de toujours vérifier leur historique de crédit avant d’analyser leurs options d’achat ou de location. Il est essentiel d’avoir une cote de crédit supérieure à la moyenne, car les loyers au Canada ont augmenté, et vous pouvez être disqualifié si vous avez une mauvaise cote. Il est plus logique pour un propriétaire de choisir quelqu’un qui est financièrement responsable et semble être digne de confiance.

Louer ou acheter ?

Après avoir amélioré votre cote de crédit, il est temps de décider si vous voulez louer ou acheter une maison. La location est moins coûteuse que l’achat, mais l’achat présente plus d’avantages si votre situation financière est favorable. Vous devriez vous poser ces questions avant de décider d’acheter ou de louer :

  • Dans combien de temps souhaitez-vous louer ou acheter une maison?
  • Avez-vous suffisamment d’argent pour acheter une maison, ou devrez-vous demander un prêt hypothécaire?
  • Avez-vous les ressources et l’argent nécessaires pour effectuer des réparations à la maison?
  • Avez-vous l’intention de bouger régulièrement, ou pensez-vous rester au même endroit?

Ces questions vous aideront à prendre la bonne décision pour vous et votre famille. Ne vous précipitez pas lorsque vous n’êtes pas encore certain, prenez plutôt le temps de réfléchir.

Les règles de 5% et de 40%

Il existe deux règles que les acheteurs potentiels choisissent de suivre : la règle de 5% ou celle de 40%. Quelle que soit la règle que vous choisirez de suivre, ce sera une préférence personnelle.

La règle de 5 %

Lorsque vous décidez de louer ou d’acheter une maison, vous devez tenir compte de tous les coûts liés à la possession d’une maison. Cela peut sembler compliqué, mais en termes simples, cela implique ce qui suit :

La possession d’une habitation entraîne des coûts annuels irrécupérables qui s’élèvent à environ 5 % de la valeur du bien. Cela ne dépend pas du fait que vous soyez propriétaire ou non d’une maison. Si vous payez un loyer moins élevé pour une habitation similaire à celle que vous pensez acheter, il est préférable de continuer à louer. Si vous payez un loyer plus élevé que celui d’une habitation similaire à celle que vous pensez acheter, il est préférable d’acheter.

Les coûts irrécupérables comprennent les éléments suivants :

  • Entretien de votre maison. Cela ne comprend pas les rénovations, car elles augmentent la valeur de votre maison – 1 % de la valeur de votre maison par an.
  • Impôt foncier – 1% de la valeur de votre maison par an
  • Le coût du crédit – 3 % de la valeur de votre maison par an

Le total des coûts irrécupérables devrait représenter 5 % de la valeur de votre maison par an. Si vous louez une maison et que sa valeur est inférieure de 5 % à celle d’une maison similaire – calculée annuellement -, continuez à louer. Si vous pouvez acheter une maison et que la valeur de la propriété est inférieure de 5 % au montant de la location, envisagez d’acheter.

La règle de 40 %

Vos frais de logement comprennent les taxes, le chauffage, le capital et les intérêts. La règle de 40 % stipule que vous devez couvrir vos frais de logement ainsi que vos autres dettes, telles que votre carte de crédit, avec un maximum de 40 % de votre revenu brut. La plupart des prêteurs suivent cette règle au Canada. Avec 50 à 60 % de votre revenu net, vous devez couvrir le reste de vos frais de logement, tels que le transport et la nourriture, également appelés frais fixes. Si vous ne pouvez pas vous permettre ces pourcentages, vous aurez du mal à rembourser un prêt hypothécaire.

Les avantages et les inconvénients de l'achat d'une maison

Il existe de nombreux avantages et inconvénients lorsqu’il s’agit de décider si vous devez acheter une maison. Examinez chacun d’entre eux avant de prendre toute décision.

Les avantages de l'achat d'une maison

  • Constituer un capital – Le capital est la partie de votre maison qui vous appartient et qui n’est pas grevée d’une hypothèque. En ne payant pas de loyer à un propriétaire, vous achetez le capital de votre maison. Au fur et à mesure que le capital se développe, la valeur de votre maison augmente.
  • Contrôle de la créativité – L’achat vous permet d’être créatif avec votre maison. Vous pouvez planter des clous dans le mur, ajouter des pièces supplémentaires, etc. Vous aurez un contrôle créatif total sur votre espace personnel.
  • Améliorer votre crédit – Votre cote de crédit augmente chaque fois que vous effectuez un paiement pour votre prêt hypothécaire dans les délais. Même si votre prêt hypothécaire a pu faire baisser votre cote lorsque vous l’avez contracté, il s’améliorera à mesure que le montant du prêt diminuera et qu’il sera considéré comme une dette responsable.
  • Stabilité – Les chances que vous soyez expulsé sont nulles! Si le remboursement de votre prêt hypothécaire se fait à un taux fixe, vous saurez toujours à quoi vous attendre avec les paiements mensuels.
  • Entretien – Le fait d’être propriétaire de votre maison signifie que vous n’êtes pas lié à des entrepreneurs spécifiques lorsque vous devez effectuer des réparations ou régler des problèmes d’entretien. Cependant, vivre dans une copropriété peut être différent, car vous payez des frais mensuels à l’association des propriétaires pour couvrir les travaux d’entretien effectués par leurs entrepreneurs.
  • Vie privée – Un propriétaire fouineur n’est pas en train d’espionner tous vos mouvements!
  • C’est un bon investissement – Posséder une maison facilite les investissements futurs. Une fois votre hypothèque entièrement payée, vous aurez un actif garanti à vie.

Les inconvénients de l'achat d'une maison

  • Coûts initiaux élevés – Les taux d’intérêt et les paiements d’assurance mensuels seront plus élevés si votre mise de fonds est plus faible.
  • Réparations et entretien – Le fait d’être propriétaire d’une maison vous rend responsable de tous les coûts d’entretien et de réparation. Il est sage de mettre de l’argent de côté chaque année pour couvrir ces coûts.
  • Moins de souplesse – Il n’est pas facile de vendre sa maison rapidement, car posséder une maison implique un engagement et des responsabilités. Cette option implique moins de souplesse, parce que vous êtes lié à un seul endroit.
  • Des versements hypothécaires plus élevés – Par rapport à la location, le paiement d’un prêt hypothécaire peut être plus coûteux.
  • Moins de revenu disponible – Le paiement d’un prêt hypothécaire peut être une affaire coûteuse et vous laisser moins de fonds à placer dans l’épargne ou les investissements.

Les avantages et les inconvénients de la location d'un logement

Tout comme l’achat d’une maison, la location présente des avantages et des inconvénients.

Les avantages de la location d'un logement

  • Moins d’entretien et de tracas – L’entretien et les réparations sont effectués par votre propriétaire ou votre gestionnaire immobilier, ce qui vous permet d’économiser de l’argent et des efforts.
  • Moins cher – La location d’une maison est généralement moins coûteuse que le paiement d’un prêt hypothécaire. La location est une option abordable si vos revenus sont faibles et vous permettra de disposer d’un revenu disponible plus important pour épargner et investir.
  • Souplesse– En louant, vous n’êtes pas lié à un emplacement, ce qui vous permet de déménager à l’expiration de votre bail. Si vous ressentez l’envie de partir à l’aventure, vous pouvez faire vos valises et partir avec peu de responsabilités.

Les inconvénients de la location

  • Entretien et réparations – Quelle que soit l’importance des réparations ou de l’entretien, vous ne pouvez rien faire sans l’autorisation de votre propriétaire. Cela inclut toute forme de rénovation.
  • Dépenses imprévisibles – Les dépenses mensuelles sont imprévisibles, car votre propriétaire peut augmenter votre loyer. C’est un inconvénient, car vous pouvez avoir des difficultés financières et ne pas être en mesure de payer les augmentations.
  • Règles du bail – Vous devez respecter les règles du bail. Certains propriétaires n’autorisent pas les animaux de compagnie.
  • Peur de l’expulsion – Vous pouvez être expulsé pour n’importe quelle raison.
  • Pas de capital– La location vous prive de la possibilité de constituer du capital. Votre loyer mensuel sert à payer l’hypothèque du propriétaire.

Louer ou acheter?

Avant de décider si vous devez louer ou acheter une maison, vous devez analyser votre situation financière et réévaluer vos objectifs. Où vous voyez-vous à court terme et à long terme? Savez-vous où vous voulez vivre? Toutes ces questions doivent être analysées en profondeur.

Votre emploi est-il stable?

Il ne sera pas facile de convaincre un prêteur de vous accorder un prêt hypothécaire si vous n’avez pas d’emploi stable. Vous aurez également du mal à payer vos factures sans emploi et vous risquez d’être en retard dans vos paiements hypothécaires.

L'emplacement est essentiel

Le marché immobilier de Toronto et de Vancouver est beaucoup plus cher en ce qui concerne les prêts hypothécaires, alors que les locations dans ces régions sont moins chères. Avant d’acheter une propriété, il est préférable de comparer les paiements hypothécaires et les coûts de location dans le quartier que vous envisagez. En général, si vous payez plus de 3 000 $ par mois en loyer, il est possible qu’un prêt hypothécaire soit plus avantageux.

Avez-vous l'intention de vivre dans la même maison pendant une longue période?

Plus vous vivez longtemps dans une maison, plus l’investissement devient intéressant. Ceci est dû au total des coûts impliqués dans le transfert de biens immobiliers.

L'engagement est à long terme

L’achat d’une maison est coûteux, car vous devez payer l’assurance habitation, les services publics, les impôts fonciers, un prêt hypothécaire et l’entretien. C’est pour le long terme, et vous devez être prêt pour ça.

Comment savoir si vous êtes prêt à acheter

Vous saurez que vous êtes prêt à acheter lorsque vous sentirez que vous êtes prêt à vous installer et à ne pas déménager pendant au moins les cinq prochaines années. L’achat est une excellente option si vous fondez une famille et souhaitez avoir un endroit où vivre. Si vous avez un revenu stable et que vous ne prévoyez pas de changer de carrière de sitôt, vous êtes peut-être prêt à acheter. Si vous êtes un travailleur autonome, sachez que vous avez besoin de deux années de preuves de revenus pour l’avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada. Être prêt émotionnellement et financièrement peut signifier que vous êtes prêt à acheter une maison. Vous êtes suffisamment responsable pour vous occuper de vos paiements hypothécaires, des services publics, des réparations, etc.

Comment savoir si vous êtes prêt à louer

Si vous n’êtes pas prêt à vous installer et que vous n’êtes pas sûr de vos projets à long terme, envisagez de louer une maison. Peut-être vous voyez-vous voyager plus souvent ou changer de carrière prochainement. Ce sont des signes qui doivent plutôt mettre en veilleuse tout rêve d’hypothèque. Le fait d’avoir beaucoup de dettes peut jouer en votre défaveur lors de la demande d’un prêt hypothécaire, qui pourrait ne pas être abordable pour vous. Concentrez-vous plutôt sur la mise à jour de vos factures et l’amélioration de votre cote de crédit avant de faire des achats importants, comme une maison. Si vous ne disposez pas d’une mise de fonds, il est préférable de continuer à louer. Épargnez pendant quelques années et, une fois que vous aurez économisé une bonne somme, vous pourrez vous adresser à un prêteur hypothécaire. Si votre emploi n’est pas permanent, ou si vous êtes travailleur autonome, mais n’avez pas de justificatifs de revenus sur deux ans, l’achat n’est pas une option. Consacrez du temps à épargner pour une mise de fonds et à accumuler des preuves de revenus afin de vous rendre plus attrayant pour un prêteur hypothécaire.

Devriez-vous louer ou acheter une maison?

C’est un choix personnel, et vous êtes le seul à savoir s’il est bon pour vous d’être propriétaire. Prenez le temps d’évaluer les avantages et les inconvénients de l’achat et de la location d’un logement avant de prendre une décision. La location offre plus de souplesse pour bouger, tandis que l’achat d’une maison vous permet de rester au même endroit pendant une période plus longue. Réfléchissez à votre engagement et tenez compte des règles de 5 % et de 40 % pour faciliter votre prise de décision. Si vous n’êtes toujours pas certain de la décision à prendre, adressez-vous à un courtier en prêts hypothécaires qui pourra répondre à toutes vos questions et vous guider pour faire le bon choix en fonction de votre situation.

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