nesto : Comment obtenir les meilleurs taux hypothécaires au Canada

nesto est un cabinet en courtage hypothécaire fondé en 2018 qui propose un processus de demandes de prêt hypothécaire entièrement numérique et des courtiers sans commission. La technologie qu’elle utilise lui permet d’analyser l’ensemble du marché en quelques instants et de trouver les plus bas taux hypothécaires en fonction de votre situation. Les experts hypothécaires de nesto, qui sont accrédités dans toutes les provinces canadiennes, peuvent offrir du soutien et des conseils tout au long du processus.

Bien sûr. Le cabinet en courtage hypothécaire nesto est accrédité par l’organisme de réglementation de chaque province dans laquelle elle opère. De plus, les conseillers hypothécaires nesto sont des professionnels agréés. Par exemple, au Québec, Nesto Inc. est accrédité par l’Autorité des marchés financiers (AMF). De plus, les courtiers hypothécaires nesto sont agréés par l’Organisme d’Autoréglementation du Courtage Immobilier du Québec (OACIQ).

Un courtier hypothécaire (ou courtier en hypothèques) est un professionnel qui négocie le meilleure prêt hypothécaire pour un client en comparant les offres de plusieurs prêteurs. Ces prêteurs peuvent notamment être des banques et des coopératives de crédit. En d’autres mots, le courtier hypothécaire est un intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur. De son côté, un prêteur hypothécaire est une institution financière qui offre des produits hypothécaires directement aux emprunteurs. Les offres sont donc limitées aux produits hypothécaires de l’institution financière.

Un taux hypothécaire est le taux d’intérêt (ex. : 5,95 %) que vous payez sur le solde de votre prêt hypothécaire pour la durée de votre prêt (ex. : 5 ans). Le taux d’intérêt de l’hypothèque est déterminé selon plusieurs facteurs. Notamment, la cote de crédit, le revenu et les caractéristiques du prêt (type de prêt, durée du prêt, capacité de remboursements anticipés sans pénalité, etc.).

Pour comparer des taux hypothécaires au Canada, il faut comparer des offres similaires. En effet, les caractéristiques des prêts hypothécaires varient d’un prêteur à l’autre. Par exemple, les types de prêts (taux fixes ou taux variables), les termes (1 an, 3 ans ou 5 ans), les pénalités pour résilier votre prêt hypothécaire, les remboursements anticipés sans pénalité, etc. Ainsi, lorsque vous comparez des taux hypothécaires, assurez-vous de comparer des produits similaires.

Avec un hypothèque à taux fixe, le taux d’intérêt demeure le même pour la durée du prêt hypothécaire. Ainsi, il permet une prévisibilité et une stabilité dans le budget de des emprunteurs. À l’inverse, un hypothèque à taux variable voit son taux d’intérêt varier en fonction du taux directeur. À long terme, un hypothèque à taux variable est plus avantageux que le taux fixe. Par contre, les emprunteurs doivent avoir la capacité de faire face à des versements hypothécaires qui peuvent augmenter.

La durée d’un prêt hypothécaire est la durée que vous vous êtes engagé dans un produit hypothécaire avec un prêteur. Ce n’est pas la durée pour rembourser la totalité du prêt hypothécaire. La durée des prêts hypothécaires au Canada est généralement de un à 10 ans, mais il existe des prêts plus courts. La durée d’un prêt hypothécaire la plus courante est cinq ans (plus précisément : un prêt à taux fixe de 5 ans). Lorsque vous comparez des offres de prêts hypothécaires, assurez-vous de comparer des prêts hypothécaires de la même durée.

La période d’amortissement est la période pour rembourser la totalité du prêt hypothécaire. La période d’amortissement d’un prêt hypothécaire au Canada est généralement de 25 ans, mais il est possible d’opter pour une période plus courte ou plus longue.

Une mise de fonds hypothécaire est le montant d’argent que vous déboursez sur le prix d’achat de la propriété. La mise de fonds minimum pour l’achat d’une propriété au Canada est de 5 % du prix d’achat. Cependant, vous pouvez verser une mise de fonds plus élevé pour réduire le montant du prêt hypothécaire. En effet, une mise de fonds plus élevée aura comme effet de réduire vos versements hypothécaires. Notez qu’une assurance prêt hypothécaire est requise si la mise de fonds hypothécaire est inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété.

Les meilleurs taux hypothécaires varient selon plusieurs facteurs, comme le type de prêt et la durée du prêt. Actuellement, le taux fixe assuré de 5 ans le plus bas de nesto est de 5,54 % (taux en vigueur au 29 septembre 2023). Chez les six plus grandes banques canadiennes, ce taux est de 6,20 % en moyenne. Ensuite, le taux variable assuré de 5 ans le plus bas de nesto est de 5,95 %. Chez les six plus grandes banques canadiennes, ce taux est de 7,06 % en moyenne. Pour les prêts hypothécaires de 3 ans, les taux d’intérêt sont supérieurs à ceux de 5 ans depuis la fin de l’année 2022.

La cote de crédit idéale pour obtenir le taux hypothécaire le plus bas est de 680 ou plus. Idéalement, il faut que la cote de crédit soit la plus haute possible (sur 900) pour obtenir le meilleur taux d’intérêt. En d’autres mots, plus un emprunteur semble risqué, plus le taux d’intérêt sera élevé. Comme plusieurs prêteurs, nesto a des exigences strictes pour ses prêts hypothécaires et réserve ainsi ses meilleurs taux aux emprunteurs ayant une bonne cote de crédit. Malheureusement, nesto ne peut pas aider les personnes ayant des antécédents de faillite ou de proposition de consommateur.

Les taux fixes sont basés sur le marché des obligations. Même si les taux fixes fluctuent régulièrement, le taux d’intérêt de votre hypothèque à taux fixe restera le même pour la durée de votre prêt. Les taux variables, de leur côté, varient selon les taux préférentiels. Ce dernier est déterminé selon le taux de référence de la Banque du Canada (BdC). La BdC se rencontre huit fois par année et peut modifier le taux de référence à ce moment.

Le taux préférentiel (TP), aussi appelé taux de base, est le taux utilisé par les institutions financières et les prêteurs hypothécaires pour déterminer le taux d’intérêt de leurs prêts. Les institutions financières déterminent leur taux préférentiel en fonction de leur coût de financement, qui varie selon le taux directeur fixé par la Banque du Canada (BdC). Les prêteurs peuvent accorder un rabais sur le taux préférentiel selon la situation de l’emprunteur (ex. : TP – 1 %).

Le taux directeur, aussi appelé le taux cible du financement à un jour, est le taux d’intérêt auquel les banques et autres institutions financières se prêtent des fonds sur les marchés financiers pour une durée d’un jour. Le taux directeur, fixé par la Banque du Canada, est utilisé comme taux de référence par les institutions financières pour déterminer le taux d’intérêt de leurs prêts (marges de crédit, prêts hypothécaires, prêts personnels, etc.).

Pour se qualifier à un montant hypothécaire, il faut réussir un test de résistance hypothécaire (aussi appelé, un test de stress hypothécaire). Le test de résistance confirme que vous êtes en mesure de continuer à payer vos versements hypothécaires si les taux d’intérêt augmentent. Ainsi, l’emprunteur doit se qualifier à un prêt hypothécaire en utilisant un taux de qualification. Ce dernier correspond au taux le plus élevé entre le taux de référence sur cinq ans de la Banque du Canada ou le taux d’intérêt obtenu avec votre prêteur plus 2 %.

Un blocage de taux hypothécaire permet de conserver un taux d’intérêt pour une période prédéterminée. Cette période est généralement de 90 à 120 jours chez les prêteurs au Canada. Cependant, chez nesto, la période de blocage pour un nouvel achat ou un renouvellement est de 150 jours. C’est la plus longue période de blocage de taux offerte au Canada. Le blocage permet d’obtenir le meilleur taux hypothécaire disponible si les taux d’intérêt augmentent.

Le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à prendre en considération dans le choix d’une hypothèque. Bien entendu, le taux d’intérêt le plus bas permet de réduire ses versements hypothécaires. Cependant, certains produits hypothécaires à faible taux ont moins de flexibilité, souvent liés aux pénalités pour les remboursements anticipés et la résiliation de l’hypothèque. Ainsi, il est recommander de sélectionner le taux hypothécaire le plus bas selon sa situation et ses besoins.

Plusieurs facteurs sont utilisés pour déterminer le taux d’intérêt d’une hypothèque au Canada. Les facteurs les plus importants pour obtenir les meilleurs taux sont la cote de crédit et le revenu. En d’autres mots, plus un emprunteur semble risqué, plus le taux d’intérêt sera élevé. En fonction de ces facteurs, il est possible qu’un emprunteur ne soit pas admissible au taux d’intérêt le plus bas. Cependant, le taux d’intérêt n’est pas nécessairement l’élément le plus important à regarder. En effet, certains prêts hypothécaires au taux le plus bas excluent des fonctionnalités telles que les remboursements anticipés sans pénalité.

En ce moment, le meilleur taux hypothécaire est disponible avec un hypothèque assuré à taux fixe de 5 ans. Ce taux fixe assuré de 5 ans est de 5,95 % chez nesto, comparativement à 6,20 % en moyenne chez les grandes banques canadiennes (taux en vigueur au 29 septembre 2023). Vous pouvez comparer les meilleurs taux hypothécaires au Canada ici.