Hypothèques : Quelle est la pénalité en cas de rupture d’un prêt hypothécaire au Canada?
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Plusieurs propriétaires au Canada se sont récemment tournés vers le refinancement de leur prêt hypothécaire ou la vente de leur propriété. Tout cela est dû aux taux hypothécaires qui ont atteint des niveaux records.
Malheureusement, la rupture de votre hypothèque peut entraîner de lourdes pénalités. Ces pénalités sont déterminées par la taille et le type d’hypothèque que vous avez et la durée restante. Mais il existe des cas où la rupture d’une hypothèque peut être judicieuse et vous faire économiser des milliers de dollars.
Il serait utile que vous preniez en compte tous les coûts impliqués avant de prendre toute décision.
Qu’est-ce que cela signifie de rompre un prêt hypothécaire ?
Une fois que vous avez obtenu un prêt hypothécaire pour acheter une maison, le prêteur vous donne une somme d’argent spécifique à rembourser sur une période spécifique appelée amortissement. La période de remboursement d’un prêt hypothécaire est généralement d’environ 25 ans, mais votre contrat avec le prêteur hypothécaire porte sur une période plus courte, généralement comprise entre deux et cinq ans, également appelée » terme ».
Les détails concernant vos paiements hypothécaires restent en place pour cette durée. Lorsque vous arrivez à la fin du terme, vous devez renégocier les conditions de paiement avec votre prêteur actuel ou en chercher un nouveau.
Si vous souhaitez faire modifier les conditions de votre prêt hypothécaire avant l’échéance, vous devez rompre le contrat, même si vous restez avec le même prêteur. La rupture du contrat aura un prix, cependant.
En fonction du type d’accord que vous avez conclu avec votre prêteur, vous pouvez, dans la plupart des cas, rompre votre contrat hypothécaire. Lisez les petits caractères de votre contrat pour déterminer si vous pouvez rompre le contrat hypothécaire si vous le souhaitez, ou contactez votre prêteur pour savoir si vous avez cette possibilité.
Raisons pour lesquelles vous voudriez rompre votre contrat hypothécaire
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles une personne peut vouloir rompre son contrat de prêt hypothécaire. La plupart du temps, cela dépendra de votre situation actuelle.
- Remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire
- Votre logement ne répond plus à vos besoins ; vous souhaitez vendre votre maison et envisagez d’en acheter une nouvelle.
- Les changements qui ont été apportés à votre situation familiale
- Les taux d’intérêt ont baissé
- Vous voulez renégocier un nouveau contrat avec de meilleures conditions.
- Refinancement hypothécaire pour obtenir un meilleur taux
- Vous devez retirer quelqu’un de l’hypothèque et du titre de propriété.
La règle générale est que le changement de prêteur hypothécaire sera rentable si vous trouvez un taux hypothécaire inférieur de 30 points de base à votre taux actuel. Il dépendra également de la durée restante de votre contrat et de la pénalité en cas de rupture de votre prêt.
Le coût de la rupture d’un prêt hypothécaire
Il y a plusieurs coûts à prendre en compte lorsqu’il s’agit de rompre un prêt hypothécaire.
Frais de pénalité de remboursement anticipé
Les pénalités seront déterminées selon que votre contrat hypothécaire est ouvert ou fermé. S’il s’agit d’un contrat fermé, on suppose que vous remboursez par anticipation le solde restant du prêt hypothécaire et que vous en obtenez un nouveau lorsque vous rompez un prêt. Pour cette raison, vous devrez payer une pénalité de remboursement anticipé. Pour déterminer le montant de la pénalité de remboursement anticipé que vous devrez payer, vous pouvez utiliser un calculateur en ligne.
Si vous avez actuellement un prêt hypothécaire ouvert, vous pouvez rompre le contrat sans payer de pénalité de remboursement anticipé.
Test de résistance des prêts hypothécaires
Fin 2017, le test de résistance des prêts hypothécaires a été mis en œuvre. Les règles du test de résistance ont une incidence sur le montant que vous pouvez emprunter. Vous devrez fournir la preuve que vous pouvez payer un prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt est supérieur de 2 % à celui que votre prêteur vous accorde.
Si votre revenu a baissé ou est resté le même avant 2017, et que vous avez déjà emprunté le maximum du montant pour lequel vous étiez qualifié, vous ne pourrez pas bénéficier d’une taille d’hypothèque égale à celle d’avant une fois le test de résistance appliqué. Si c’est votre cas, vous ne pouvez pas rompre votre hypothèque à moins d’avoir les moyens de payer le manque à gagner supplémentaire.
Remboursez les incitations
Plusieurs prêteurs offrent des incitations pour vous inciter à contracter un prêt hypothécaire auprès d’eux. Ces prêteurs vous offrent un certain pourcentage de votre prêt hypothécaire sous forme de remise en argent. Vous devrez rembourser les primes au prêteur si vous rompez l’hypothèque.
Frais supplémentaires
Avant de rompre votre contrat hypothécaire, lisez les petits caractères de votre accord pour voir si des frais supplémentaires sont applicables. Ces frais peuvent comprendre les éléments suivants :
- Frais d’évaluation
- Frais de réinvestissement si vous prévoyez d’acheter un nouveau logement.
- Frais d’administration
- Des frais de mainlevée d’hypothèque, qui suppriment une charge sur votre hypothèque actuelle et en enregistrent une nouvelle.
La pénalité de rupture d’un prêt hypothécaire à taux fixe
La pénalité de remboursement anticipé est généralement plus élevée sur un prêt hypothécaire à taux fixe. Le calcul est basé sur le nombre de mois restants du terme, le solde du prêt hypothécaire, l’ancien et le nouveau taux d’intérêt, ainsi que les réductions de taux dont vous avez pu bénéficier. Le montant calculé est connu sous le nom de différentiel de taux d’intérêt (IRD).
La pénalité de rupture d’un prêt hypothécaire à taux variable
Un prêt hypothécaire à taux variable est assorti d’une pénalité égale à trois fois le montant des intérêts mensuels, de sorte que vous devrez essentiellement payer trois mois de versements d’intérêts de votre solde actuel pour obtenir une libération anticipée du contrat.
Il peut s’agir d’une dépense minime, mais le coût peut être trop élevé pour profiter de l’obtention d’un taux plus bas pour les autres.
Conclusion
Comme nous l’avons déjà mentionné, les pénalités de remboursement anticipé varient en fonction de votre prêteur, de la durée restante de votre contrat hypothécaire actuel et du contrat hypothécaire.
Si vous envisagez de rompre votre contrat hypothécaire, faites vos recherches et renseignez-vous sur les frais et pénalités potentiels. Vous serez ainsi préparé à faire face à tous les pièges financiers auxquels vous pourriez être confronté. Si vous hésitez encore à prendre cette décision, adressez-vous à un prêteur hypothécaire suffisamment compétent pour vous aider à comprendre toutes les réglementations et règles liées à la rupture d’un contrat hypothécaire.
