Hypothèques : Que sont les ratios d’endettement? – Coefficient d’amortissement brut de la dette et amortissement total de la dette

Il existe deux ratios différents que les prêteurs utilisent pour déterminer si vous êtes apte à contracter un prêt hypothécaire et, le cas échéant, le montant que vous pouvez vous permettre de leur emprunter.

Ces ratios sont l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD). Il existe de nombreux calculateurs d’accessibilité financière que vous pouvez trouver en ligne, mais c’est la méthode de base utilisée par les prêteurs.

Amortissement brut de la dette :

(versements hypothécaires + impôts fonciers + frais de chauffage + 50 % des frais de copropriété) / revenu annuel

Amortissement total de la dette:

(dépenses de logement + intérêts de carte de crédit + paiements de voiture + prêts) / Revenu annuel

Votre objectif doit être d’obtenir un ratio inférieur à 32 % pour le ratio d’amortissement brut de la dette et 40 % pour l’amortissement total de la dette lorsque vous examinez ces deux ratios distincts. Toutefois, il ne s’agit là que de lignes directrices, et certains prêteurs auront des objectifs différents. Si vous avez de bonnes cotes de crédit et un bon historique d’emprunteur, vous serez probablement en mesure de dépasser ces limites pendant les périodes économiques plus prospères.

Lors du calcul de votre ABD, votre prêteur potentiel essaiera de déterminer le montant de vos revenus mensuels que vous consacrerez au remboursement de votre prêt hypothécaire pour l’achat d’une propriété partielle. Par exemple, ils peuvent conclure que vous devez payer 2 000 $ par mois en versements hypothécaires. À cela s’ajoutent les taxes foncières, les coûts de chauffage de la propriété et 50 % des frais de copropriété, le cas échéant.

Une fois le calcul effectué, le prêteur le divisera par votre revenu annuel pour déterminer le coût de ce bien en pourcentage de votre revenu total. Il s’agit essentiellement d’une vérification qui leur permet de s’assurer que vous ne vous surendettez pas, et que vous aurez une bonne marge de manœuvre si vous commencez à gagner moins ou si vos dépenses augmentent soudainement. En bref, ils veulent s’assurer de continuer à recevoir le remboursement de l’argent qu’ils vous ont prêté. Si ce pourcentage est calculé à moins de 32 % et que vous n’avez pas d’antécédents inquiétants de mauvais crédit, votre demande de prêt hypothécaire sera probablement approuvée.

Le ratio ATD est similaire au ratio ABD. Ils prennent le même calcul que celui qu’ils ont effectué pour la ligne supérieure du calcul et ajoutent ensuite d’autres mensualités que vous pourriez avoir à payer. Il s’agit généralement de factures de cartes de crédit, d’éventuels prêts automobiles, etc. C’est pourquoi le fait d’être propriétaire d’une voiture peut être très utile pour obtenir un prêt hypothécaire: vous serez surpris de l’impact que cela peut avoir sur votre capacité financière.

Ce chiffre est ensuite divisé par votre revenu annuel brut (c’est-à-dire avant impôt sur le revenu). La norme du secteur est d’approuver tout ratio inférieur à 40 %. Si c’est votre cas, le prêteur sait qu’il peut vous faire confiance pour effectuer tous vos paiements mensuels et être sur la bonne voie pour rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire.

Plusieurs options s’offrent à vous. Il se peut que vous soyez plus à même de vous tourner vers des prêteurs de second rang, qui sont généralement un peu plus souples dans leur processus de demande et d’approbation. Cependant, même si vous pouvez être approuvé, vos paiements d’intérêts globaux seront plus élevés et vous paierez plus cher pour votre propriété.

La meilleure option serait d’économiser un peu plus pour augmenter la mise de fonds du bien que vous recherchez. Cela ajustera le total que vous cherchez à emprunter au prêteur et réduira l’aspect du paiement mensuel dans le calcul du ratio. Le pourcentage global sera ainsi réduit. En fonction de votre situation (valeur de la propriété ou montant de la mise de fonds), cela peut toutefois ne pas avoir une grande incidence sur le résultat.

Si les deux options ci-dessus ne vous conviennent pas, essayez alors d’éliminer certaines dettes. Éliminet vos dettes peut souvent avoir un impact plus important sur les ratios de l’industrie que le simple fait d’épargner pour une mise de fonds plus importante. Rembourser un prêt automobile de 10 000 $ peut souvent avoir une plus grande incidence sur le calcul en raison que le fait d’augmenter votre mise de fonds de 10 000 $, en raison de l’importance des paiements mensuels. Cependant, il est toujours recommandé d’utiliser les calculs et de voir quelle est la meilleure option pour vous.