Hypothèques : L’importance du ratio d’endettement ABD et ATD
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Si vous prévoyez un achat important, comme l’achat d’une maison, il est essentiel de connaître votre ratio d’endettement. En effet, votre banque pourrait refuser de vous accorder un prêt hypothécaire, si elle juge que vous n’avez pas la capacité à rembourser votre prêt. Comment prend-elle cette décision? En calculant votre ratio d’endettement ABD et ATD et en analysant les résultats. Dans cet article, on vous explique ce qu’est le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD) et le rapport d’amortissement total de la dette (ATD).
Qu’est-ce que le ratio d’endettement ?
Le ratio d’endettement est une mesure pour évaluer le poids de vos dettes par rapport à vos revenus. Il est aussi connu sous le nom de taux d’endettement. L’objectif de cette mesure est de savoir si vous avez la capacité de rembourser un prêt. Ainsi, chaque fois que vous voulez faire un emprunt, le prêteur calcule votre ratio d’endettement.
Plus précisément, pour l’achat d’une première maison, le ratio d’endettement permet de calculer le revenu annuel requis pour être en mesure d’effectuer les versements hypothécaires, en plus des autres dettes (le cas échéant). Sous un autre angle, le ratio d’endettement permet de calculer si vous avez la capacité de faire les paiements hypothécaires d’une maison que vous convoitez, avec votre revenu actuel.
Les prêteurs utilisent deux ratios d’endettement : le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD) et le rapport d’amortissement total de la dette (ATD). Voici comment les calculer…
Comment calculer le ratio d’endettement ?
Pour calculer le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD), vous devez additionner vos versements hypothécaires, les impôts fonciers, les frais de chauffage et 50 % des frais de condo (le cas échéant). Puis, diviser ce nombre par votre revenu annuel. Ce ratio doit idéalement être inférieur à 32 %.
Pour calculer le rapport d’amortissement total de la dette (ATD), vous devez additionner les dépenses de logement (comme dans le ratio ABD), l’assurance habitation, les intérêts de vos cartes de crédit, les paiements de votre auto et vos autres prêts (prêt étudiant, prêt personnel, etc.). Puis, diviser ce nombre par votre revenu annuel. Ce ratio doit idéalement être inférieur à 40 %.
Comment interpréter les résultats du ratio d’endettement ?
En règle générale, vous devez obtenir un ratio inférieur à 32 % pour le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD) et 40 % pour le rapport d’amortissement total de la dette (ATD). Votre capacité à rembourser vos dettes est jugée excellente et vous ne devriez pas avoir de difficulté à obtenir un prêt hypothécaire.
Toutefois, il s’agit de lignes directrices et certains prêteurs ont des objectifs différents. Même avec un ratio d’endettement plus élevé, vous pouvez quand même obtenir un prêt hypothécaire, selon votre situation personnelle et financière.
Par exemple, si vous avez une bonne cote de crédit, un revenu stable et un bon historique de crédit, la plupart des emprunteurs vont accepter des ratios plus élevés, jusqu’aux limites de la SCHL (39 % pour le ratio ABD et 44 % pour le ratio ATD).
Cependant, plus votre ratio d’endettement s’approche de 40 %, plus vous représentez un risque pour les prêteurs. Vous pourriez avoir de la difficulté à faire vos paiements chaque mois. Conséquemment, les prêteurs pourraient vous refuser un prêt hypothécaire ou un prêt auto avec ce niveau d’endettement.
Que faire si vous dépassez les limites du ratio d’endettement ?
Dans ce cas, plusieurs options s’offrent à vous. Tout d’abord, vous pouvez vous tourner vers des prêteurs de second rang. Ces derniers sont généralement un peu plus souples dans leur processus de demande et d’approbation. Cependant, même si vous pouvez être approuvé, vos paiements d’intérêts seront plus élevés et vous paierez plus cher pour votre propriété.
Une autre option est d’économiser davantage pour augmenter votre mise de fonds. Ainsi, vos paiements mensuels dans le calcul du ratio d’endettement seront inférieurs. En fonction de votre situation financière et de la propriété convoitée, cela peut toutefois avoir un impact limité.
Souvent, la meilleure option est d’éliminer vos dettes. En effet, rembourser vos dettes peut souvent avoir un impact plus important sur votre ratio d’endettement. Par exemple, rembourser un prêt automobile de 10 000 $ peut souvent avoir une plus grande incidence que d’augmenter votre mise de fonds de 10 000 $. Pourquoi? À cause de l’importance des paiements mensuels dans l’approbation d’un prêt hypothécaire.
Ceci étant dit, on vous recommande d’utiliser des outils de calculs pour connaître la meilleure option qui s’offre à vous.
En savoir plus sur les taux d’endettement
Rapport d’amortissement brut de la dette (ABD)
Pour calculer votre ratio d’endettement ABD, une banque ou un courtier hypothécaire, comme nesto ou Neo, calcule votre capacité à effectuer vos paiements hypothécaires. Tout d’abord, le prêteur additionne votre versement hypothécaire mensuel, les impôts fonciers (taxes municipales et scolaires) et les frais de chauffage. Si vous habitez dans une copropriété, 50 % des frais de condo sont aussi additionnés. Puis, le prêteur divise ce nombre par votre revenu mensuel brut. Si votre ratio d’endettement ABD est inférieur à 32 %, le prêteur conclut que vous avez une excellente capacité de payer vos frais de logement mensuel.
Rapport d’amortissement total de la dette (ATD)
Le ratio ATD est similaire au ratio ABD. Pour calculer votre ratio ATD, le prêteur calcule votre capacité à effectuer vos paiements hypothécaires ainsi que vos autres paiements mensuels. Ainsi, il additionne votre versement hypothécaire mensuel, les impôts fonciers (taxes municipales et scolaires) et les frais de chauffage comme dans le ratio ABD. Mais, aussi, l’assurance habitation, les intérêts de vos cartes de crédit, les paiements de votre auto et vos autres prêts (ex. : prêt étudiant, prêt personnel, etc.). Puis, le prêteur divise ce nombre par votre revenu mensuel brut. Si votre ratio d’endettement ATD est inférieur à 40 %, le prêteur conclut que vous avez une excellente capacité à effectuer vos paiements mensuels… et que vous êtes sur la bonne voie pour obtenir l’approbation de votre prêt hypothécaire.
Outils pour calculer votre ratio d’endettement
Il existe de nombreux outils et calculateurs hypothécaires en ligne. Ces outils peuvent entre autres être utilisés pour déterminer le prix d’achat d’une maison que vous pouvez vous permettre en fonction de votre situation financière. Par exemple, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) met à votre disposition un Outil d’évaluation d’admissibilité à un prêt hypothécaire en fonction de votre ratio d’endettement ABD et ATD.
Pourquoi les calculateurs donnent des résultats différents
Deux calculateurs d’abordabilité peuvent afficher des montants maximaux très éloignés pour le même profil. Les ratios ne changent pas : ce sont les hypothèses de chaque outil qui diffèrent.
- Le taux utilisé : en date de septembre 2026, les banques doivent vous qualifier au plus élevé de 5,25 % ou de votre taux négocié plus 2 %, selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Un calculateur qui applique votre taux contractuel, sans ce test de résistance, gonfle le résultat.
- Les plafonds de ratios : certains outils retiennent 32 % et 40 %, d’autres les limites de 39 % (ABD) et 44 % (ATD) citées par l’ACFC.
- L’amortissement : avec une mise de fonds de moins de 20 %, la période maximale est de 30 ans pour un premier achat ou une construction neuve, et de 25 ans dans les autres cas.
- Les frais estimés : impôts fonciers, chauffage et frais de condo varient d’un outil à l’autre, et certains les omettent.
Exemple avec un revenu de 100 000 $
Avec un revenu brut de 100 000 $, soit environ 8 333 $ par mois, les plafonds de l’ACFC donnent ceci :
- Plafond ABD (39 %) : 3 250 $ par mois pour le logement
- Plafond ATD (44 %) : 3 667 $ par mois pour toutes vos dettes
- Avec un prêt étudiant de 300 $ par mois : il reste 3 367 $ pour le logement selon l’ATD
Dans ce cas, c’est l’ABD qui limite l’emprunt. Les 3 250 $ doivent couvrir le versement hypothécaire calculé au taux de qualification, les impôts fonciers et le chauffage. Pour obtenir un montant fiable, entrez vos vrais frais dans l’outil d’évaluation d’admissibilité de l’ACFC, puis faites confirmer le montant par une préapprobation auprès d’un prêteur.
Conclusion
En résumé, si vous prévoyez un achat important, comme l’achat d’une maison, il est essentiel de connaître votre ratio d’endettement, à l’aide des ratios ABD et ATD. Si ces derniers sont trop élevés, vous représentez un plus grand risque et votre banque pourrait refuser de vous accorder un prêt hypothécaire. La bonne nouvelle? Il existe des options pour obtenir une hypothèque, comme augmenter votre mise de fonds ou réduire vos dettes.
Quel est un bon ratio d’endettement ?
Pour obtenir un prêt hypothécaire, un excellent ratio d’endettement ne dépasse pas 32 %, tandis qu’un bon ratio se situe entre 32 et 36 %. S’il est plus élevé, vous représentez un plus grand risque pour le prêteur et vous pourriez avoir de la difficulté à contracter un prêt hypothécaire.
Comment interpréter le ratio d’endettement ?
Idéalement, votre ratio d’endettement devrait être inférieur à 32 % pour le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD) et inférieur à 40 % pour le rapport d’amortissement total de la dette (ATD). Toutefois, avec un ratio d’endettement plus élevé, mais sous les limites de la SCHL, vous pouvez quand même obtenir un prêt hypothécaire.
Quel est le taux d’endettement idéal ?
Le taux d’endettement idéal pour obtenir un prêt hypothécaire est un ratio ABD inférieur à 32 % et un ratio ATD inférieur à 40 %.
Comment analyser un ratio d’endettement ?
Le ratio d’endettement est une mesure pour évaluer votre capacité de rembourser un prêt. Les banques et autres prêteurs utilisent deux ratios d’endettement : le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD) et le rapport d’amortissement total de la dette (ATD). Puis, ils comparent vos ratios à ceux des normes de l’industrie.
