Hypothèques : Quels sont les frais liés à la conclusion d’un prêt hypothécaire au Canada?

Nombreux sont ceux qui pensent qu’une fois leur mise de fonds économisée, l’affaire est réglée lors de l’achat d’une propriété. Cependant, c’est loin d’être le cas. Il arrive souvent que les coûts supplémentaires aillent de 1,5 % à 4 % du prix d’achat total de votre maison. Vous devrez payer des frais administratifs et juridiques au cours des dernières étapes avant de conclure la transaction d’achat de votre maison. En plus de ces frais de conclusion, d’autres dépenses doivent être prises en compte. Il vous reviendra de déterminer si elles sont requises selon votre situation.

Frais de conclision obligatoires pour l’acheteur d’une maison

Inspection de la maison

Il est toujours fortement recommandé aux acheteurs potentiels, une fois que leur offre a été acceptée, de faire inspecter la maison pour évaluer l’état de la propriété. Il s’agit souvent d’une condition qui fait partie de votre offre sur une propriété. Un inspecteur immobilier rédigera un rapport sur l’état de la propriété que vous envisagez d’acheter, ce qui devrait vous permettre de découvrir tout ce que vous ne saviez peut-être pas à son sujet. Par exemple, il se peut que l’on découvre que vous n’êtes pas réellement propriétaire du terrain sur lequel se trouve votre garage, ce qui serait une raison de renoncer à l’achat d’une propriété. Une inspection de la maison devrait coûter environ 500 $.

Acompte

Un acompte peut être une garantie pour le vendeur que vous vous engagez à acheter sa propriété. L’acompte que vous fournissez fera partie de la mise de fonds de la propriété. Si vous envisagez de verser un acompte, il doit être effectué dans le cadre de votre offre d’achat. L’acompte sert souvent à prouver au vendeur que vous avez les moyens financiers d’acheter la propriété au prix de votre offre et que vous êtes prêt à assumer un élément de risque pendant le processus de conclusion de la vente de la propriété. Il n’y a pas d’acompte minimum requis.

Coûts de l’hypothèque

Le principal coût associé à votre hypothèque est l’assurance prêt hypothécaire (assurance SCHL). Elle n’est obligaroire que pour ceux qui versent une mise de fonds inférieure à 20 % de la valeur totale d’achat de la propriété. Votre mise de fonds détermine l’importance de ce coût, et vous paierez un pourcentage plus élevé si votre mise de fonds est plus faible. Le but de ce coût est de donner au prêteur une protection supplémentaire lorsqu’il accepte des emprunteurs qui n’ont pas la capacité de fournir des mises de fonds plus importantes. Ces frais s’ajouteront à vos paiements hypothécaires mensuels.

Coûts couverts par l’acheteur

Taxe sur les transferts fonciers

Cette taxe est calculée en pourcentage du prix d’achat total de la propriété et est payable à la conclusion de la transaction. Le montant de cette taxe varie en fonction de la province du Canada dans laquelle vous vivez. Certaines villes, comme Toronto, ont également une taxe municipale sur les transferts de terrains à ne pas oublier.

Assurance de titres

La plupart des prêteurs exigent une assurance de titres. Celle-ci permet de se protéger contre les pertes en cas de litige sur la propriété du bien. En général, vous pouvez l’acheter par l’intermédiaire de votre avocat et elle devrait coûter entre 100 et 300 $.

Frais juridiques

Les frais juridiques peuvent être importants, et vous devez vous attendre à ce qu’ils s’élèvent à au moins 500 $. Les frais juridiques seront payés pour qu’un avocat ou un notaire prépare les déclarations officielles pendant le processus d’achat d’une maison. Il est recommandé d’avoir en tête un avocat spécialisé dans l’immobilier résidentiel avant même de commencer à faire des offres sur des propriétés.

Analyse de l’eau

Si la propriété que vous achetez dispose d’un puits, vous souhaiterez peut-être tester la qualité de l’eau et le niveau d’approvisionnement. Il est possible que cela fasse partie de votre offre avec le propriétaire et qu’il prenne en charge le coût.

Fosse septique

Si la propriété dispose d’une fosse septique, elle doit être évaluée par un professionnel pour confirmer qu’elle est en état de marche et qu’elle ne présente aucun problème notable. Il est possible que le coût de cette opération soit négocié avec le vendeur et fasse partie de l’offre que vous lui faites.

Frais facturés par le prêteur

Le prêteur peut aussi facturer ses propres frais au moment de conclure le prêt, par exemple des frais d'administration, d'évaluation de la propriété ou de préparation des documents juridiques. Ces montants varient d'un prêteur à l'autre, y compris entre une banque traditionnelle et un prêteur hypothécaire en ligne. Un taux plus bas peut donc être en partie annulé par des frais plus élevés.

En date de septembre 2026, un prêteur sous réglementation fédérale, comme une banque, doit vous divulguer certains renseignements dans une déclaration jointe à la demande ou à la convention de prêt. Elle présente notamment le taux annuel du coût d'emprunt (TAC) et le coût d'emprunt total, qui comprend par exemple les frais administratifs, de courtage, d'évaluation ou d'inspection. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada détaille ces renseignements obligatoires.

Avant de choisir entre deux offres, posez ces questions à chaque prêteur :

Frais du prêteur : quels frais s'ajoutent au taux à la conclusion du prêt?
Services juridiques : le prêteur impose-t-il son propre avocat, notaire ou service de conclusion, et qui en paie le coût?
Votre avocat ou notaire : son tarif change-t-il selon le prêteur choisi?