Score de crédit : Sécurisez votre dossier avec le verrouillage du crédit
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Vous pouvez verrouiller votre dossier de crédit pour vous protéger contre la fraude et le vol de crédit.
Un verrou de crédit est un outil qui restreint l’accès à vos rapports de crédit par certains tiers, tels que les prêteurs et les créanciers. Grâce à une application mobile, vous pouvez verrouiller et déverrouiller vos rapports de crédit en utilisant des techniques de vérification d’identité, comme les noms d’utilisateur, les mots de passe ou la technologie Touch ID ou Face ID.
Verrouillage du dossier de crédit – Le contexte du projet de loi 53
La Loi sur les agents d’évaluation du crédit, ou projet de loi 53, a été adoptée le 1er février 2021, en réponse à la violation des données de Desjardins. Cette législation vous permet d’accéder gratuitement en ligne à votre dossier de crédit et de le geler en cas de fraude. Il vous permet également d’ajouter une alerte de sécurité, qui oblige les institutions financières à effectuer une vérification supplémentaire de l’identité.
La loi bloque l’accès aux rapports de crédit par les institutions financières et les entreprises de télécommunications, offrant ainsi une protection précieuse contre le vol d’identité au moyen d’un verrouillage du dossier de crédit. Si quelqu’un tente d’obtenir un prêt à votre nom alors que vous avez mis en place un verrouillage du dossier de crédit, le prêt ne pourra pas être approuvé car la banque ne pourra pas accéder à vos informations de crédit.
Vous serez libre de le mettre en palce à partir du 1er février 2023 ; si l’accès est demandé, le bureau de crédit leur fera savoir que le fichier est indisponible et verrouillé sous le code »7″ qui sera associé au message »crédit verrouillé ». À partir de ce moment, le bureau ne pourra plus transmettre de données concernant les demandes :
- D’un nouveau contrat de crédit (cartes de crédit, lignes de crédit, hypothèque, location à long terme de biens, plans de paiement)
- D’augmentation du crédit
- D’extension de crédit
De verrouillage du dossier crédit – La différence avec le gel de crédit
La différence entre un gel de crédit et un verrouillage du dossier de crédit est que le gouvernement fédéral réglemente le gel de crédit. En revanche, des entreprises privées proposent un verrouillage du dossier de crédit qui peut être contrôlé à partir d’une application mobile.
Un gel de crédit bloque l’accès de tiers à vos rapports de crédit, tandis qu’un verrouillage du dossier de crédit vous permet de verrouiller et de déverrouiller vos rapports de crédit en utilisant des techniques de vérification d’identité.
Verrouillage du dossier de crédit – Comment l'activer
Les consommateurs qui résident au Québec peuvent contrôler leurs verrouillage de crédit en ligne ou par téléphone sans frais. Vous pouvez verrouiller, suspendre ou révoquer votre crédit, et les changements seront mis à jour en temps réel ou presque, selon la méthode utilisée. La demande de verrouillage du dossier de crédit effectuée en ligne ou par téléphone prend effet immédiatement, selon Equifax et TransUnion.
Si vous l’activez, vous devez vous rappeler de le supprimer avant de tenter d’obtenir un nouveau crédit, par exemple en demandant une nouvelle carte de crédit. De manière pratique, vous pouvez également le faire en ligne ou par téléphone.
Il est également possible de suspendre votre verrouillage de crédit chez Equifax pour une période que vous choisissez (quelques jours, semaines ou mois), après quoi il sera automatiquement réactivé. En procédant ainsi, vous pouvez demander un nouveau crédit sans avoir à l’annuler et à vous souvenir de le réactiver. Chez TransUnion, cette suspension temporaire n’arrivera que le 1er juillet 2027 : d’ici là, il faut retirer le gel, puis en demander un nouveau.
Verrouiller gratuitement chez Equifax et TransUnion
En date de septembre 2026, le verrouillage est gratuit chez les deux agences d'évaluation du crédit, mais chacune a sa propre démarche. Verrouiller votre dossier chez Equifax ne le verrouille pas chez TransUnion, et l'inverse est aussi vrai. Pour une protection complète, faites la démarche aux deux endroits.
Chez Equifax : choisir le produit gratuit
Le site d'Equifax met aussi en avant ses forfaits payants Equifax Complet. Aucun abonnement n'est pourtant nécessaire pour verrouiller votre dossier. Le produit à choisir est le Dossier de crédit de consommateur Equifax, offert sans frais, qui comprend l'option de verrouillage pour les résidents du Québec et de l'Ontario.
- Créez votre compte gratuit à partir de la page du Dossier de crédit de consommateur, puis ouvrez une session dans monEquifax.
- Dans le tableau de bord, cliquez sur Gérer le verrouillage.
- Cliquez sur Verrouiller, puis confirmez.
Si vous ne trouvez pas l'option en ligne, vous pouvez aussi verrouiller votre dossier par téléphone au 1 866 828-5961. Selon la foire aux questions d'Equifax, le verrouillage en ligne ou par téléphone entre en vigueur immédiatement.
Chez TransUnion : le site libre-service
TransUnion appelle cette protection un « gel de crédit ». La démarche se fait sur son site libre-service, ocs.transunion.ca, ou par téléphone au 1 800 663-9980. Selon la foire aux questions de TransUnion, le gel s'applique sur-le-champ et aucuns frais ne sont facturés pour l'ajouter ou le retirer.
Verrouillage de dossier de crédit – Utilisation dérogatoire et contournement
Les agences de cérdit autoriseront toujours la transmission de ces informations si elles ne sont pas utilisées pour conclure un nouveau contrat de crédit ou pour modifier vos limites de crédit actuelles pendant la période de verrouillage du dossier de crédit. En voici quelques exemples :
- Vérification des antécédents et dépistage auprès des employeurs ou du gouvernement
- Vérification de l’admissibilité aux services sociaux
- Renseignements sur le recouvrement des créances
- Gestion de portefeuille
- Vérification du crédit pour tarifer et assurer un prêt existant
- Vérification de la solvabilité d’un locataire par un propriétaire dans le cadre d’une demande de location
- etc.
Un tableau détaillé avec toutes les situations que les données peuvent traverser malgré un blocage de crédit peut être trouvé ici.
Verrouillage du dossier de crédit – Devriez-vous le faire ?
La possibilité de verrouiller son dossier de crédit est un moyen attrayant de dissuader les tentatives de fraude, et le processus d’activation et de désactivation d’un verrou sur votre dossier semble assez facile puisque vous pouvez le faire en ligne ou par appel téléphonique. C’est un élément à prendre en compte, d’autant plus qu’il est gratuit de verrouiller, suspendre et déverrouiller votre dossier.
Un verrouillage de dossier de crédit peut également être considéré comme un obstacle pour les travel hackers et les chasseurs de points de cartes de crédit. Mais devoir gérer une fraude de crédit est un problème bien plus important que le fait de prendre quelques minutes pour enlever le verrouillage avant une nouvelle demande ; puisque vous êtes toujours à la recherche des meilleures offres de cartes de crédit pour votre prochain voyage, cela peut vous épargner quelques tracas pendant que vous êtes en train de siroter votre cocktail !
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