Le mouvement FIRE: ses caractéristiques

La dernière décennie a été le théâtre de nombreux changements économiques d’envergure. En effet, un essor économique a été observé dans plusieurs pays suite à la crise financière mondiale de 2008. Cette avancée a permis de concrétiser la mondialisation de l’économie en plus de démocratiser le secteur technologique à l’échelle globale. Cette métamorphose sociétale ne s’est pas faite sans conséquence alors que le coût de la vie a augmenté de manière significative dans plusieurs pays. Plus encore, le salaire horaire des travailleurs n’a pas augmenté au même rythme que le coût de la vie causant de grandes disparités sociales.

Dans ce contexte, plusieurs individus sont venus critiquer la place centrale du travail dans notre quotidien, préconisant une réflexion collective sur l’avènement d’un mode de vie équilibré et libre de choix. Cette philosophie est à la base du mouvement “FIRE” qui a connu une forte progression au cours des dix dernières années. L’acronyme FIRE signifie “Financial Independence, Retire Early”  ou Indépendance financière – Retraite hâtive en français.

Dans le présent article nous analyserons les principales caractéristiques du mouvement FIRE. Plus spécifiquement, il sera question de ses origines, ses concepts de base, ses différents dérivés de même que ses principales critiques. Une liste de ressources numériques traitant du mouvement FIRE sera également présentée à la fin de cet article.

Les origines du mouvement FIRE sont aussi diverses que multiples. Nous pouvons toutefois cibler quelques évènements phares qui ont mené à son essor. Tout d’abord, les premiers soubresauts du mouvement FIRE peuvent être observés dans Your Money or your life de Vicky Robin et Joe Dominguez. Cet écrit pose les jalons d’un mode de  vie porté sur la simplicité volontaire, la quête d’indépendance financière et la retraite hâtive. Plus encore, une sérieuse réflexion est entamée, remettant en question la place du travail et son omniprésence dans nos vies. Ce livre publié en 1992 deviendra un “best-seller” et inspirera plusieurs individus à adhérer à ce mouvement.

C’est le cas notamment de l’astrophysicien Jacob Lund Fisker, qui par la publication de son ouvrage Early Retirement Extreme en 2010, expose de manière détaillée les fondements de la retraite hâtive. Cet écrit traite des fondements théoriques du frugalisme, c’est à dire  “d’économiser sans se priver et investir pour prendre sa retraite anticipée le plus vite possible”. Il expose également la nécessité d’investir en Bourse dans des fonds indiciels pour disposer des sommes nécessaires à la retraite anticipée.

Dans cette même lignée, l’ingénieur canadien Peter Adeney a lancé en 2011 le blog Mr Money Mustache qui fait état de son parcours vers la retraite hâtive. Son cheminement vers l’indépendance financière inspira plusieurs autres individus dont JL Collins, auteur du livre The simple path to wealth et Paula Plant, créatrice du blogue Afford Anything notamment. Parallèlement, plusieurs blogues québécois sur l’indépendance financière et la retraite hâtive ont vu le jour comme Jeune Retraité, Sorcière Frugale, Retraite 101 et Se payer en premier pour ne nommer que ceux-là.

Le mouvement FIRE repose sur plusieurs assises théoriques que nous allons explorer ici.

Cette règle permet de déterminer le montant d’argent nécessaire à la retraite hâtive en prenant en compte vos dépenses annuelles. Ainsi, si vous multipliez le montant annuel estimé de vos dépenses à la retraite par 25 vous obtiendrez le montant nécessaire à votre retraite hâtive. Le taux de 4% représente le montant sécuritaire de votre avoir net que vous pourrez retirer annuellement pour payer vos dépenses à la retraite. À cet effet, voici un scénario fictif illustrant les préceptes de cette règle.

A) Jonathan et Valérie sont tous deux âgés de 42 ans. Ils dépensent présentement 40 000$ par année et comptent un actif net combiné de 400 000$. Ils n’ont pas d’enfant et ne pensent pas en avoir. Ils prévoient diminuer leurs dépenses annuelles à 30 000$ une fois à la retraite. Ils décident d’utiliser la règle du 4% pour déterminer le montant nécessaire à leur retraite.

Voici le calcul effectué: 30 000$ (dépenses annuelles visées) X 25 = 750 000$

Il faut toutefois prendre cette règle avec réserve. En effet, plus la retraite est hâtive (avant 45 ans) plus il est de mise d’être prudent dans ses estimations. Dans cette optique, il est recommandé de mettre en place la règle du 3.25% qui vous donnera  une plus grande latitude en multipliant vos dépenses annuelles par 30.

Voici un exemple de cette règle.

B) Paul âgé de 26 ans est célibataire. Il dépense actuellement 15 000$ par année et comptent un actif net de 100 000$. Il n’a pas d’enfant et ne compte pas en avoir. Il prévoit maintenir les mêmes dépenses annuelles une fois à la retraite. Il espère prendre sa retraite avant l’âge de 45 ans. Il décide de comparer la règle du 4% et celle du 3.25%  pour déterminer le montant nécessaire à sa retraite.

Règle du 4% : 15 000$ (dépenses annuelles visées) X 25 = 375 000$

Règle du 3.25% : 15 000$ (dépenses annuelles visées) X 30 = 450 000$

Ce concept qualifié de “huitième merveille du monde” par nul autre qu’Albert Einstein permet l’accumulation accélérée d’argent. L’intérêt composé est applicable au domaine boursier et permet une accumulation accélérée de capital. Voici un exemple concret permettant de mieux saisir l’utilité de ce concept.

Exemple

Imaginons que vous ayez une somme initiale de 5 000$ et que vous visez un rendement annuel de 7%.

Intérêt simple: 5000$ + (7% de 5000$ ) = ?

Réponse : 5 000$ + 350$ = 5 350$

Vous vous retrouvez donc avec une somme de 5 350$ avec un taux d’intérêt simple. Imaginons maintenant que vous voulez mettre la même somme d’argent chaque année avec un taux d’intérêt similaire pour une période de dix ans.

Beaucoup d’entre vous opteront pour le calcul suivant compte tenu du rendement visé similaire: 5 350$ X 10 = 53 500$. Ce rendement aussi intéressant soit-il n’est pas valide, car il ne prend pas en compte l’intérêt composé et la valeur exponentielle que votre placement prendra au cours des années. Concrètement, voici un tableau exposant l’évolution de votre pécule en tenant compte de l’intérêt composé.

En observant ce tableau, il est possible de noter que le montant après 10 années de placement est de 69 725.70$ si l’on tient compte des intérêts composés. On parle ici d’une différence de plus de 16 000$ avec le taux d’intérêt simple qui pointe à 53 500$!

Mais comment est-ce possible me demanderez-vous? C’est simple, le taux d’intérêt de votre avoir croît de manière exponentielle à chaque année. Plus spécifiquement, si on prend l’an 2 de votre investissement on pourra calculer un taux d’intérêt de 7% sur votre somme initiale investie de 5 000 $ qui en vaut maintenant 5 350$ et sur la nouvelle somme investie de 5 000 $

Montant initial avec intérêt an 1: 5 350$ X 0.07 (7%) = 374.5$

Montant an 2 = 5 000$ X 0.07 (7%) = 350$

Total = 5 350 + 375.5 + 5000 + 350 = 10 724.5$

Ce stratagème est au cœur de l’approche financière des personnes adhérant au mouvement FIRE en leur permettant de faire des gains importants à long terme. Observons maintenant les moyens utilisés par les membres du mouvement FIRE pour atteindre l’indépendance financière.

L’épargne massive, l’investissement passif et l’optimisation des dépenses: Il s’agit là de valeurs fondamentales pour quiconque visant l’indépendance financière.

Si le taux d’épargne recommandé par les experts financiers se situe généralement entre 15% et 20%, celui privilégié par le mouvement FIRE est beaucoup plus élevé (supérieur à 50%). Cette épargne massive est par la suite transposée dans différents véhicules financiers permettant l’enrichissement passif. Par enrichissement passif, nous décrivons des modes d’investissement qui permettent l’accumulation d’argent dans votre sommeil.

Voici une bref aperçu des principales sources de revenu passif:

A) L’investissement boursier

Il s’agit de la source de revenu passif par excellence des membres de la communauté FIRE. La somme d’argent cumulée est déposée dans un compte boursier où elle est investie dans différents produits financiers. Le but de cet exercice est de maintenir ce pécule en Bourse pendant plusieurs années pour bénéficier de gains importants créées par l’intérêt composé. Voici un aperçu des principaux véhicules financiers privilégiés par les individus adhérant au mouvement FIRE:

1.  Fonds Négociés en Bourse (FNB): Il s’agit de fonds multisectoriels qui suivent des indices boursiers internationaux comme le SP500, TSX et Nikkei notamment.  Ces fonds ont des frais de gestion très bas ce qui permet une accumulation de capital plus rapide.
2. Fonds communs de placement: Il s’agit de fonds similaires aux FNB avec des frais de gestion un peu plus élevés.
3. Actions à dividendes: Il s’agit d’actions transigées en Bourse qui distribuent les profits (dividendes) d’une entreprise à chacun de ses investisseurs.
4. Cryptomonnaies: Achat de Bitcoin, Ethereum, Solana, Polkadot, Cardano ou de FNB de cryptomonnaies.

B) L’investissement immobilier

Il s’agit d’une autre source de revenu passif priorisée par le mouvement FIRE. Il existe plusieurs manières de faire des revenus passifs en immobilier. À noter que la plupart des rendements immobiliers passifs désirés seront effectifs après une phase initiale qui nécessitera une implication active (rénovations, planification,organisation). Voici à cet effet une liste exhaustive des investissements immobiliers préconisés par les membres du mouvement FIRE:

1. Acquisition et gestion d’un multiplex: Usage de l’effet de levier et collecte des loyers des locataires
2. Acquisition et gestion d’une maison de chambre pour étudiants: Usage de l’effet de levier et collecte des loyers des étudiants
3. Acquisition et gestion d’un immeuble commercial ou semi-commercial: Usage de l’effet de levier et collecte des loyers des commerçants
4. Acquisition et gestion d’un chalet locatif: La location à court terme est actuellement en demande. Cette tendance s’est concrétisée pendant la pandémie.
5. Sous-location d’un espace non-utilisé: Place de stationnement, garage et sous-sol inutilisés sont tous en demande à l’heure actuelle.
6. Investissement dans des placements boursiers immobiliers: Les REIT (Real Estate investment Trust) sont très populaires en bourse. Ils suivent un indice boursier passif qui regroupe les titres immobiliers les plus performants.

C) Création de contenu novateur personnalisé en demande

Cette technique vous demandera également un implication active dans la phase initiale, mais pourrait vous rapporter un rendement passif intéressant si la demande est présente. Voici quelques idées préconisées par les adeptes du mouvement FIRE qui pourraient vous permettre d’engranger des revenus passifs:

1. Création d’une chaîne Youtube spécialisée: Vous pourriez toucher des entrées d’argent passives à chaque nouveau visionnement si votre contenu devient populaire.
2. Création d’un cours spécialisé répondant à une large clientèle: Celui-ci pourrait porter sur l’apprentissage d’une langue, l’usage de Photoshop ou le codage informatique notamment.
3. Écriture: Publication d’un ebook ou d’un blog numérique payant.
4. Création d’un commerce numérique: Création et gestion d’un e-commerce, faire du “dropshipping” qui permet d’externaliser vos stocks sans gérer les livraisons.

Il est important pour quiconque aspirant à l’indépendance financière d’optimiser ses dépenses courantes. Voici quelques conseils pratiques préconisés par les adeptes du mouvement FIRE qui vous permettront d’atteindre cet objectif:

Récompenses sur les achats en ligne

Plusieurs portails numériques comme Rakuten et Great Canadian Rebates permettent un retour en argent intéressant sur les achats effectués en ligne. Ces interfaces gratuites agissent comme intermédiaires entre les détaillants et le consommateur. Cette méthode permet aux consommateurs d’avoir des retours intéressants sur leurs achats. Les détaillants ne sont également pas en reste alors qu’ils obtiennent une plus grande exposition, ce qui leur permet d’accroître leur clientèle.

Programmes de fidélité

Bon nombre de programmes de fidélité sont offerts aux consommateurs canadiens. Ces programmes sont souvent affiliés à différentes cartes de crédit pour faciliter l’accumulation de récompenses.  Voici les cinq types de programmes de fidélité:

1. 1. Aérien: On retrouve ici les programmes rattachés à des transporteurs aériens. L’accumulation  de points permet d’obtenir des rabais sur des vols. Le programme de fidélité aérien le plus connu au Canada est Aéroplan qui est affilié à Air Canada. British Airways (Avios – British Airways Executive Club) et Westjet (Récompenses Westjet) permettent également l’accumulation de points aériens.
   2. Hôtelier: Ces programmes sont rattachés à des grandes chaînes d’hôtels comme Marriott Bonvoy, Hilton et Best Western notamment. Les points cumulés permettent d’obtenir des rabais lors de séjours dans des complexes hôteliers. À noter également que les points récoltés peuvent dans certains cas être échangés contre des points aériens.
   3. Magasins:  Il existe également différents programmes qui sont rattachés à des magasins de grande surface (La Baie d’Hudson, Simon’s et Canadian Tire), des chaînes alimentaires (Metro, PC Optimum et Inspire SAQ), des établissements affiliés au domaine de la restauration (Starbucks, Second Cup et Tim Horton) et les stations-services (Petro-Canada)
   4. Points-Voyages: Ces types de récompenses permettent d’obtenir des rabais sur des vols, mais également sur tous les types de dépenses effectuées en voyage comme l’hébergement et la location de voitures notamment. Le programme permettant l’accumulation de points-voyages le plus connu au Canada est Air Miles. Le programme Points-privilèges d’American Express permet aussi l’accumulation de points pour les voyages. Enfin, plusieurs banques permettent l’accumulation de points-voyages par le biais de cartes de crédit affiliées. C’est notamment le cas de la CIBC (Aventura), TD (Primes), BMO (Récompenses), BNC (Points Banque nationale), Scotia (Point-bonis Scotia), HSBC (Récompenses HSBC) et RBC (RBC récompenses).
   5. Remises en argent: Enfin, il est aussi possible d’accumuler des remises en argent. Le programme Air Miles permet d’accumuler rapidement des retours en argent. On compte également le programme de fidélité Bonidollars de la Banque Desjardins de même que le programme de récompenses de la banque MBNA.

La sélection de cartes de crédit peut sembler périlleuse et difficile à réaliser  à première vue, or, sur milesopedia.com vous pouvez sélectionner votre carte dans la simplicité et selon vos besoins. En effet, notre plateforme numérique vous propose une panoplie de guides et d’analyses portant sur les cinq catégories de produits financiers mentionnés ci-haut. Plus encore, de nombreux témoignages sont partagés par des membres de la communauté Milesopedia, donnant de judicieux conseils dans la réalisation de voyages à petits prix.

Paiement de dépenses récurrentes

L’atteinte de l’indépendance financière passe également par l’optimisation des retours obtenus sur les dépenses récurrentes. À cet effet, il est intéressant de souligner qu’il est désormais possible d’effectuer le paiement de votre loyer, de différentes taxes foncières et de montants dus au gouvernement par le biais de votre carte de crédit. Cette opération est rendue possible grâce à des plateformes numériques qui permettent le paiement de vos dépenses courantes par le biais d’une carte de crédit, moyennant un frais de 1% à 3% sur la transaction réalisée. Les principales interfaces numériques sont les suivantes: Plastiq, Paysimply et Chexy. L’usage des cartes de crédit pour ces dépenses vous permettra d’accumuler des récompenses plus rapidement.

Le mouvement FIRE comporte plusieurs variantes. Voici un bref aperçu des six principaux alignements de ce mouvement.

1. FIRE

Il s’agit du mouvement Fire de base. On parle ici d’individus et couples qui estiment le montant de leurs dépenses annuelles à la retraite entre 20 000$ et 70 000$. Le montant nécessaire à la retraite hâtive sera calculé en multipliant le montant des dépenses annuelles estimé par 25. Le résultat donnera le montant nécessaire à une retraite hâtive. Ainsi, un individu estimant ses dépenses annuelles à la retraite à 50 000$ devra épargner une somme de 1 250 000 $ (50 000 X 25).

Plus important encore, l’atteinte de ce jalon financier est réalisée en augmentant ses revenus, en optimisant ses dépenses et en profitant de l’intérêt composé sur ses investissements. Cette réalisation ne signifie toutefois pas la retraite pour tous. En effet, plusieurs personnes continuent de travailler suite à l’atteinte de l’indépendance financière. Ils le font cependant selon leurs propres termes et par intérêt plutôt que pour le gain de capital. C’est le travail par choix et non pas par diktat social ou par obligation.

2. Fat FIRE

Cette autre nuance de FIRE est applicable à tous les individus et couples qui estiment leurs dépenses annuelles à la retraite à plus de 70 000$. Si le mouvement FIRE est généralement empreint d’une philosophie de vie axée sur la frugalité et l’épargne, il n’en va pas de même pour “Fat Fire”. La mentalité derrière ce mouvement est de disposer d’un montant d’épargne très élevé pour consommer sans se priver et avoir une liberté de choix infinie quant à la réalisation de ses activités quotidiennes. Fait cocasse, il existe également un “Obese FIRE” qui inclut des dépenses annuelles supérieures à 100 000$.

3. Lean FIRE

Il s’agit d’un mouvement qui préconise un mode de vie minimaliste sans dépense superflue. Les dépenses annuelles visées à la retraite se situent à moins de 20 000$. Les individus adhérant à ce mouvement recherchent une vie simple, riche de sens, sans attache matérielle inutile.

4. Barista FIRE

Cette sous-catégorie du mouvement FIRE est centrée autour d’une stratégie hybride de paiement des dépenses annuelles. En effet, les dépenses annuelles sont en partie couvertes par les épargnes (et l’intérêt composé subséquent) de l’individu de même que par les revenus engendrés par un emploi à temps partiel. Ainsi, une personne désirant un montant de 50 000$ annuellement pourra retirer 25 000$ de son épargne personnelle et travailler dans un emploi à temps partiel lui permettant de récolter un revenu net de 25 000$.

5. Coast FIRE

Cette stratégie est dérivée du “Barista FIRE” et préconise une épargne massive à un jeune âge. Cette épargne massive vous permettra de ne plus avoir à avoir à épargner pour le restant de votre vie et de ne vivre que sur les intérêts composés produits par votre épargne. Le calcul du montant nécessaire à l’atteinte du “Coast FIRE” est un peu complexe. Voici à cet effet un calculateur qui vous permettra de visualiser le montant nécessaire à l’atteinte de votre  “Coast FIRE”.

6. FIWOOT

Cet acronyme signifie “Financial independence, working on your own terms” ou en français “indépendance financière, travailler selon ses propres termes”. Comme son nom l’indique, il s’agit d’atteindre l’indépendance financière le plus rapidement possible pour ensuite travailler dans un emploi gratifiant sans se soucier de l’apport matériel de celui-ci. Le créateur de ce terme, Mark Seed, a choisi de quitter son emploi de longue date pour se consacrer à la rédaction de son blogue et se lancer à son compte, rêve qu’il caressait depuis longtemps. Depuis, il n’accepte que les contrats qui l’intéressent véritablement.

Somme toute, cet écrit se voulait un bref aperçu du mouvement FIRE, explorant notamment ses origines, ses concepts de base, ses composantes ainsi que ses finalités. Si vous souhaitez en savoir davantage sur ce mouvement, voici une liste de ressources qui vous permettront d’approfondir les notions explorées dans cet article. Bonne lecture !

Peter Adeney: https://www.mrmoneymustache.com/

Paula Plant: https://affordanything.com/

Vicki Robin: https://yourmoneyoryourlife.com/

Jakub Lund Fisker: http://earlyretirementextreme.com/

Mark Seed: https://www.myownadvisor.ca/

Jean-Sébastien Pilotte http://www.jeuneretraite.ca/

Retraite 101: http://retraite101.com/