Prêt personnel au Canada : taux, coût réel et conseils avant d’emprunter
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Un prêt personnel vous permet d'emprunter une somme fixe et de la rembourser par paiements réguliers sur une durée prévue d'avance. Au Canada, son taux ne peut plus dépasser 35 % par année depuis le 1er janvier 2025, et c'est surtout votre cote de crédit qui décide où vous vous situerez sous ce plafond.
Si vous voulez surtout effacer un solde de carte que vous pouvez rembourser en moins d'un an, nous vous conseillons de regarder d'abord une carte à faible taux comme la Carte Sélecte CIBC Visa*, qui offre un transfert de solde à 0 % pendant 10 mois. Pour un projet plus important, voici comment fonctionne un prêt personnel, ce qu'il vous coûte vraiment et comment obtenir un meilleur taux.
Que vous souhaitiez financer des rénovations, acheter un véhicule, payer des études ou réduire vos dettes de cartes de crédit, comprendre le fonctionnement d’un prêt personnel vous aidera à prendre une décision adaptée à votre situation financière.
Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?
Un prêt personnel est un type de financement qui permet à un particulier d’emprunter une somme déterminée auprès d’un prêteur. L’emprunteur reçoit généralement le montant complet au début du contrat et rembourse ensuite cette somme avec des intérêts selon un calendrier établi.
Les prêts personnels sont offerts par plusieurs types d’institutions au Canada, notamment :
- Les banques;
- Les coopératives de crédit;
- Certaines institutions financières en ligne;
- Des prêteurs spécialisés.
Contrairement à une carte de crédit, un prêt personnel ne fonctionne pas avec une limite de crédit renouvelable. Le montant, le taux d’intérêt et la durée du remboursement sont habituellement fixés dès le départ.
Par exemple, une personne qui emprunte 15 000 $ pour rénover sa maison pourrait effectuer des paiements mensuels pendant une période déterminée jusqu’au remboursement complet du prêt.
Un prêt personnel peut être utile lorsque l’emprunteur a un objectif précis. Toutefois, il demeure une nouvelle obligation financière qui doit être intégrée dans un budget réaliste.
Comment fonctionne un prêt personnel ?
Un prêt personnel repose sur trois éléments principaux :
- Le montant emprunté;
- Le taux d’intérêt;
- La durée du remboursement.
Ces facteurs déterminent le montant des paiements et le coût total du financement.
Avant d’accepter une offre, lisez bien les conditions du prêt : un taux plus faible ne vous coûte pas forcément moins cher si la durée de remboursement est beaucoup plus longue.
Montant et durée du prêt
Le montant pouvant être emprunté dépend généralement de votre situation financière. Les prêteurs évaluent notamment vos revenus, vos dettes existantes et votre historique de crédit.
La plupart des prêts personnels vont de 100 $ à 50 000 $, sur une durée de 6 à 60 mois, selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada. Une durée plus longue réduit souvent le montant des paiements mensuels, mais augmente généralement le coût total des intérêts.
À l’inverse, un remboursement plus rapide peut permettre de réduire les intérêts payés, mais entraîne des paiements mensuels plus élevés.
Avant de faire une demande, utilisez un budget pour déterminer quel paiement mensuel vous pouvez réellement assumer.
Taux fixe ou taux variable
Les prêts personnels peuvent généralement avoir un taux fixe ou un taux variable.
| Type de taux | Fonctionnement | Avantage principal |
|---|---|---|
| Taux fixe | Le taux reste le même pendant la durée du prêt | Paiements prévisibles |
| Taux variable | Le taux peut changer selon les conditions du marché | Peut profiter d’une baisse des taux |
Un taux fixe offre davantage de stabilité puisque les paiements restent généralement identiques. Cette option peut faciliter la planification d’un budget.
Un taux variable peut toutefois être avantageux lorsque les taux diminuent. Cependant, les paiements ou le coût total du prêt peuvent augmenter si les taux montent.
Pour comparer les offres des institutions financières, regardez trois choses : le taux annuel, les frais applicables et les conditions de remboursement anticipé.
Pourquoi demander un prêt personnel ?
Un prêt personnel peut répondre à plusieurs besoins financiers. Toutefois, la pertinence de cette solution dépend toujours de votre situation, de votre budget et de votre capacité à rembourser.
Avant d’emprunter, posez-vous deux questions :
- Est-ce une dépense nécessaire ou souhaitée ?
- Ai-je la capacité financière de rembourser le prêt sans augmenter mes difficultés financières ?
Voici quelques situations où un prêt personnel peut être envisagé.
Financer un projet important
Un prêt personnel peut servir à financer des projets qui nécessitent une somme importante, notamment :
- Des rénovations domiciliaires;
- Des études;
- Un achat important;
- Certaines dépenses liées à un voyage.
Dans plusieurs situations, un prêt personnel peut être plus prévisible qu’une carte de crédit. Les paiements sont établis dès le départ, ce qui facilite la planification.
Cependant, il est important de comparer le coût total du financement avant de choisir cette option.
Pour des projets de rénovation, certaines personnes peuvent aussi comparer un prêt personnel avec d’autres solutions, comme une marge de crédit ou une carte de crédit offrant des avantages spécifiques.
Consolider des dettes
La consolidation de dettes est l’une des raisons fréquentes pour lesquelles les Canadiens utilisent un prêt personnel.
Le principe est simple : regrouper plusieurs dettes existantes en un seul paiement. Cette stratégie peut permettre de simplifier la gestion financière et, dans certains cas, de réduire les intérêts payés.
Par exemple, si vous traînez des soldes sur plusieurs cartes de crédit, vous pouvez les rembourser avec un prêt personnel et ne faire ensuite qu’un seul paiement mensuel, souvent à un taux plus bas.
Toutefois, la consolidation ne règle pas automatiquement un problème d’endettement. Sans changement des habitudes financières, il est possible d’accumuler de nouvelles dettes après avoir remboursé les anciennes.
Types de prêts personnels au Canada
Au Canada, les prêts personnels peuvent généralement être divisés en deux grandes catégories : les prêts garantis et les prêts non garantis.
Le type de prêt offert dépend notamment de votre profil financier, de vos besoins et du niveau de risque évalué par le prêteur.
Avant de choisir une option, comparez les conditions proposées, notamment le taux d’intérêt, les frais, la durée du remboursement et les conséquences en cas de défaut de paiement.
Prêt personnel garanti
Un prêt personnel garanti est un financement associé à un actif offert en garantie au prêteur.
Cette garantie réduit le risque pour l’institution financière, puisque celle-ci pourrait saisir l’actif prévu au contrat si l’emprunteur ne respecte pas ses obligations de remboursement.
Selon la situation, un prêt garanti peut permettre d’obtenir :
- Un taux d’intérêt plus avantageux;
- Un montant d’emprunt plus élevé;
- Des conditions de remboursement différentes.
Avant d’offrir votre maison, votre auto ou votre épargne en garantie, mesurez bien le risque : en cas de défaut de paiement, vous pourriez perdre cet actif.
Prêt personnel non garanti
Un prêt personnel non garanti ne nécessite généralement pas d’actif en garantie.
L’approbation repose plutôt sur plusieurs éléments, notamment :
- Les revenus;
- La stabilité financière;
- Le niveau d’endettement;
- Le dossier de crédit;
- La cote de crédit.
Comme le prêteur assume davantage de risques, vous paierez généralement un taux plus élevé qu’avec un prêt garanti.
Ce type de prêt est toutefois très courant, particulièrement pour les consommateurs qui souhaitent financer un projet précis ou regrouper certaines dettes.
Comment obtenir un prêt personnel ?
Pour obtenir un prêt personnel au Canada, vous devez généralement présenter une demande auprès d’une institution financière ou d’un prêteur.
Le prêteur analysera votre situation financière afin de déterminer votre capacité à rembourser le montant demandé.
Cette évaluation permet de réduire le risque pour le prêteur, mais aussi de vous éviter d’accepter un financement qui dépasse votre capacité financière. Une banque sous réglementation fédérale doit d'ailleurs vous proposer un prêt qui convient à votre situation et vous dire si un produit ne vous convient pas. L'assurance prêt qu'elle peut vous offrir reste facultative.
Critères d’approbation
Les critères peuvent varier selon l’institution financière. Toutefois, plusieurs éléments sont généralement pris en considération.
Revenus et stabilité financière
Les prêteurs vérifient habituellement vos revenus afin d’évaluer votre capacité à effectuer les paiements. Un revenu stable peut faciliter l’approbation d’une demande de prêt personnel.
Dossier de crédit et cote de crédit
Votre dossier de crédit joue également un rôle important dans l’analyse de votre demande.
Les prêteurs consultent généralement votre historique de crédit pour évaluer :
- Votre comportement de paiement;
- Vos dettes existantes;
- Votre utilisation du crédit;
- Votre capacité à respecter vos obligations financières.
Une bonne cote de crédit peut vous aider à obtenir des conditions plus avantageuses, notamment un meilleur taux d’intérêt.
Ratio d’endettement
Les prêteurs analysent aussi votre niveau d’endettement. Un ratio d’endettement élevé peut indiquer qu’une grande partie de vos revenus sert déjà à rembourser des dettes existantes.
Avant de demander un nouveau prêt, il peut être utile de calculer votre capacité réelle d’emprunt.
Documents nécessaires
Selon le prêteur, vous pourriez devoir fournir certains renseignements pour compléter une demande de prêt personnel.
Les documents demandés peuvent inclure :
- Une pièce d’identité;
- Une preuve de revenus;
- Des renseignements sur votre emploi;
- Vos informations bancaires;
- Une liste de vos dettes actuelles.
Une demande complète peut accélérer le processus d’évaluation.
Quel est le taux d’un prêt personnel ?
Le taux d’un prêt personnel varie selon plusieurs facteurs, notamment :
- Votre cote de crédit;
- Vos revenus;
- Le montant demandé;
- La durée du prêt;
- Le type de prêt;
- L’institution financière choisie.
Les consommateurs ayant un excellent dossier de crédit peuvent généralement obtenir de meilleures conditions que ceux présentant un profil plus risqué.
Il est donc important de comparer plusieurs offres avant de signer une entente.
Un prêt personnel avec un taux plus faible peut réduire le coût total du financement. Toutefois, il faut aussi tenir compte des frais administratifs et des autres conditions du contrat.
Le taux préférentiel des institutions financières peut également influencer certains produits de crédit offerts au Canada.
Combien coûte un prêt de 15 000 $ ?
Voici ce que vous coûte un prêt personnel de 15 000 $ sur 5 ans selon le taux obtenu. Le même montant emprunté peut vous coûter 3 249 $ d'intérêts ou plus de cinq fois ce montant : c'est votre cote de crédit et la garantie offerte qui font la différence.
| Taux annuel | Paiement mensuel | Total remboursé | Intérêts payés |
|---|---|---|---|
| 8 % | 304,15 $ | 18 249 $ | 3 249 $ |
| 12 % | 333,67 $ | 20 020 $ | 5 020 $ |
| 20 % | 397,41 $ | 23 844 $ | 8 844 $ |
| 35 % (plafond légal) | 532,35 $ | 31 941 $ | 16 941 $ |
Prêt personnel ou carte de crédit ?
Un prêt personnel et une carte de crédit permettent tous les deux d’emprunter de l’argent. Cependant, leur fonctionnement est très différent.
Le choix dépend principalement de votre objectif, du montant nécessaire et de votre capacité à rembourser.
| Prêt personnel | Carte de crédit | |
|---|---|---|
| Montant | Déterminé au départ | Limite de crédit disponible |
| Paiements | Généralement fixes | Variables selon le solde |
| Durée | Définie selon le contrat | Renouvelable |
| Taux d’intérêt | Souvent inférieur | Souvent plus élevé |
| Utilisation | Projet précis | Dépenses courantes |
Un prêt personnel peut être intéressant lorsque vous connaissez exactement le montant nécessaire et souhaitez un calendrier de remboursement clair.
À l’inverse, une carte de crédit offre davantage de flexibilité, mais peut devenir coûteuse si le solde n’est pas payé rapidement.
Pour certains consommateurs, une carte de crédit à faible taux d’intérêt peut représenter une solution alternative selon la situation.
Utiliser une carte de crédit pour financer un achat
Dans certaines situations, une carte de crédit peut être une option intéressante, notamment lorsqu’elle offre :
- Une période promotionnelle;
- Des récompenses;
- Un taux réduit;
- Des protections d’achat.
Cependant, il faut éviter d’utiliser une carte de crédit comme une source de financement permanent.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit peuvent rapidement augmenter le coût d’un achat si le solde n’est pas remboursé.
Les avances de fonds sont également une option à considérer avec prudence, puisque les intérêts commencent généralement à s’accumuler immédiatement.
Quel est l’impact d’un prêt personnel sur votre crédit ?
Un prêt personnel peut avoir un impact sur votre dossier de crédit, autant de façon positive que négative.
Lorsqu’une demande de prêt personnel est effectuée, le prêteur peut réaliser une vérification de votre dossier de crédit. Cette demande de crédit peut apparaître dans votre historique et influencer temporairement votre pointage.
Toutefois, l’effet à long terme dépend surtout de votre comportement financier après l’obtention du prêt.
Effectuer vos paiements à temps
Le facteur le plus important pour maintenir une bonne cote de crédit demeure le respect de vos obligations financières.
Effectuer vos paiements de prêt personnel à temps peut contribuer à démontrer aux prêteurs que vous êtes un emprunteur responsable.
À l’inverse, des retards de paiement peuvent nuire à votre dossier de crédit et réduire votre capacité à obtenir de meilleures conditions de financement dans le futur.
Augmenter votre niveau d’endettement
Même si un prêt personnel peut aider à consolider certaines dettes, il demeure une dette supplémentaire inscrite à votre dossier.
Les prêteurs tiennent compte de votre niveau d’endettement lorsqu’ils évaluent une nouvelle demande de crédit.
Par conséquent, il est important d’utiliser un prêt personnel comme un outil financier, et non comme une solution temporaire qui entraîne une accumulation de nouvelles dettes.
Vous pouvez également consulter votre dossier auprès d’Equifax et de TransUnion afin de mieux comprendre les informations utilisées pour calculer votre cote de crédit.
Avantages et inconvénients d’un prêt personnel
Avant de faire une demande, pesez les avantages et les limites d’un prêt personnel selon votre situation.
Cette solution peut être utile dans certaines situations, mais elle ne convient pas nécessairement à tous les profils financiers.
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Paiements généralement prévisibles | Nouvelle obligation financière |
| Possibilité d’obtenir un taux inférieur à certaines cartes de crédit | Intérêts à payer sur la durée du prêt |
| Peut simplifier une consolidation de dettes | Risque d’accumuler de nouvelles dettes |
| Calendrier de remboursement clair | Frais possibles selon le prêteur |
Avantages d’un prêt personnel
Un prêt personnel peut offrir plusieurs bénéfices :
- Une meilleure prévisibilité des paiements;
- Un échéancier clair;
- Une possibilité de réduire le coût d’une dette existante;
- Un financement adapté à un projet précis.
Par exemple, une personne qui souhaite remplacer plusieurs soldes de cartes de crédit à taux élevé pourrait utiliser un prêt personnel pour simplifier ses remboursements.
Toutefois, cette stratégie fonctionne seulement si les habitudes financières changent également.
Inconvénients d’un prêt personnel
Un prêt personnel comporte aussi certains risques.
Le principal risque est de considérer le montant obtenu comme un revenu supplémentaire plutôt que comme une dette à rembourser.
Par exemple, une personne qui utilise un prêt personnel pour rembourser une carte de crédit, puis accumule un nouveau solde sur cette même carte, pourrait se retrouver avec davantage de dettes qu’au départ.
Avant d’emprunter, assurez-vous d’avoir un plan clair de remboursement.
Quelles sont les alternatives au prêt personnel ?
Un prêt personnel n’est pas toujours la meilleure solution. Selon votre objectif, d’autres options peuvent être plus adaptées.
Épargner avant un achat
Lorsque la dépense n’est pas urgente, attendre et épargner peut éviter de payer des intérêts.
Cette approche demande davantage de patience, mais elle permet de financer un projet sans ajouter une nouvelle dette.
Un budget bien structuré peut vous aider à déterminer combien mettre de côté chaque mois.
Utiliser une marge de crédit
Une marge de crédit peut offrir davantage de flexibilité qu’un prêt personnel.
Contrairement au prêt personnel, vous n’empruntez généralement que la somme nécessaire et vous remboursez selon les modalités prévues au contrat.
Cependant, cette flexibilité peut aussi représenter un risque si elle encourage des dépenses supérieures à votre capacité financière.
Comparer les options de cartes de crédit
Certaines cartes de crédit peuvent convenir pour des achats précis, notamment lorsqu’elles offrent des taux promotionnels ou des récompenses. Par exemple, la Carte Sélecte CIBC Visa* coûte 29 $ par année, remboursés la première année, facture 13,99 % sur les achats et propose un transfert de solde à 0 % pendant un maximum de 10 mois, moyennant des frais de transfert de 1 %, selon CIBC. Nous la plaçons en tête de nos recommandations pour le transfert de solde parce qu'elle n'exige qu'un revenu de ménage de 15 000 $.
- Frais annuelsAucuns frais la première année
- 0 $ 29 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéeFrais annuels remboursés29 $Total29 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
- 29 $
- Prime de bienvenueRabais de 29 $ sur les frais annuels
- Aucuns frais annuels la première année
Faire une demande
sur le site de CIBC
Faisons le calcul avec un solde de 5 000 $ sur une carte à 20,99 %. En 10 mois, ce solde vous coûte environ 875 $ d'intérêts. Transféré à 0 %, il ne vous coûte que les frais de 1 %, soit 50 $ : vous économisez près de 825 $, à condition de rembourser le solde avant la fin de la promotion, après quoi le taux de 13,99 % s'applique.
Conclusion
Un prêt personnel au Canada peut être une solution pratique pour financer un projet, gérer une dépense importante ou consolider certaines dettes.
Cependant, avant de faire une demande, il est essentiel d’évaluer votre capacité de remboursement, de comparer les taux proposés et de comprendre l’impact sur votre situation financière.
Un prêt personnel n’est ni une bonne ni une mauvaise solution en soi. Tout dépend de votre objectif, de votre budget et de votre discipline financière.
Avant d’emprunter, prenez le temps d’analyser les différentes options disponibles, comme les cartes de crédit à faible taux, les marges de crédit ou l’épargne.
Pour suivre nos comparatifs de cartes à faible taux et recevoir les offres réservées aux membres, créez votre compte membre gratuit Milesopedia.
Questions fréquentes
Qu’est-ce qu’un prêt personnel au Canada ?
Un prêt personnel permet d’emprunter une somme déterminée et de la rembourser avec intérêts selon un calendrier établi.
Quel montant peut-on obtenir avec un prêt personnel ?
Le montant dépend de votre revenu, votre dossier de crédit, vos dettes et les critères du prêteur.
Quel est le taux d’intérêt d’un prêt personnel ?
Il dépend surtout de votre cote de crédit, de la garantie offerte et de la durée. Une banque vous offrira un taux nettement plus bas si votre dossier est solide, alors qu'un prêteur alternatif peut monter jusqu'au plafond légal de 35 %. Sur 15 000 $ remboursés en 5 ans, l'écart entre 8 % et 35 % représente plus de 13 000 $ d'intérêts.
Un prêt personnel affecte-t-il votre cote de crédit ?
Oui. La demande peut entraîner une vérification de crédit, mais des paiements réguliers peuvent contribuer à maintenir une bonne cote.
Peut-on obtenir un prêt personnel avec une mauvaise cote de crédit ?
Oui, certains prêteurs acceptent un dossier fragile, mais à un taux beaucoup plus élevé. Depuis le 1er janvier 2025, le Code criminel plafonne ce taux à 35 % par année (taux annuel en pourcentage), frais compris. Une offre qui dépasse ce seuil est illégale : refusez-la.
Est-ce mieux qu’une carte de crédit ?
Pour un montant précis remboursé sur plusieurs années, le prêt personnel coûte souvent moins cher, puisque plusieurs cartes facturent autour de 20 % d'intérêt. Pour un solde que vous pouvez rembourser en moins d'un an, une carte à faible taux ou une offre de transfert de solde à 0 % peut revenir moins cher que le prêt.
Peut-on rembourser un prêt personnel plus rapidement ?
Oui, dans la plupart des cas. Le contrat précise si vous pouvez faire des paiements supplémentaires ou rembourser le solde au complet avant l'échéance, et si une pénalité s'applique. Lisez cette clause avant de signer : un remboursement anticipé sans frais est l'une des meilleures façons de réduire le coût total de votre prêt.
