Avis : La Carte American Express Cobalt en vaut-elle la peine ?

La Carte Cobalt^MD American Express en vaut la peine et fait partie des préférées des amateurs de points en raison de sa capacité à accumuler 5 Points-Privilèges par dollar sur les achats effectués dans les restaurants et les épiceries. Il est très important de se souvenir de ces mots, « achats catégorisés », car ils ne s’appliquent pas seulement aux produits d’épicerie, mais à tout ce que vous pouvez acheter dans ces magasins, y compris les cartes-cadeaux.

Dans cet article, nous allons analyser en profondeur pourquoi la Carte Cobalt^MD American Express en vaut la peine et si elle a sa place dans votre portefeuille à long terme.

Voici comment maximiser vos achats dans les catégories de dépenses 5X les points, pour gagner 60 000 points dès la première année :

Gagner 60 000 points pour 9 000 $ d’achats en 12 mois représente un rendement minimum de 6,67 % si vous utilisez vos points comme cashback (une valeur de 600 $) ou plus si vous les transférez vers d’autres programmes et maximisez leur valeur. Après soustraction des frais sur la même période, vous obtenez un gain net de 445 $ la première année.

Après la première année, le flux de points commencera à s’écrémer ; vous gagnerez toujours plus en débloquant un généreux bonus de bienvenue par rapport aux dépenses organiques.

Toutefois, la Carte Cobalt^MD American Express en vaut la peine puisqu’il s’agit de la meilleure carte de crédit pour les dépenses organiques ou quotidiennes, avec sa capacité à accumuler 5 Points-Privilèges par dollar dans les restaurants et les achats dans les épiceries.

Aucune autre carte de crédit ne peut rivaliser, et vous avez besoin de cartes de crédit pour les dépenses organiques dans votre portefeuille ; même si vous avez suffisamment de dépenses pour débloquer un nouveau bonus chaque semaine, vous ne pouvez pas souscrire à une nouvelle carte de crédit chaque semaine.

Il est en fait conseillé de considérer ceci comme un marathon et d’espacer vos demandes de crédit entre 6 et 9 mois au moins (les vétérans de ce jeu parleront de 3 mois, mais tout est relatif en fonction de votre situation personnelle).

Par conséquent, vous devez compter sur une carte comme la Carte Cobalt^MD American Express pour maximiser les récompenses pendant ces périodes intermédiaires.

Bien sûr, d’autres cartes permettent d’obtenir 5 % de remise en argent ou 5 fois les points pour l’épicerie. En fait, la Carte American Express^MD Or de Banque Scotia^MD donne même 6 points Scene+ par dollar dépensé chez IGA, ce qui se traduit par une remise en argent de 6 %.

Cependant, tous les points ne sont pas égaux. En effet, les Points-Privilèges ont une valeur fixe minimale lorsqu’ils sont échangés sous forme de cashback, ce qui représente déjà un solide taux de 5 %.

Cependant, ils peuvent valoir beaucoup plus lorsque vous les transférez à un programme de fidélité d’une compagnie aérienne ou d’un hôtel et que vous utilisez bien votre nouveau type de points (Aeroplan, Avios, Flying Blue, Marriott Bonvoy, Hilton Honors, etc.). Par conséquent, tout dépend de ce que vous comptez faire avec vos points ; plus de détails à ce sujet plus loin dans cet article.

Étant donné que nous ne compensons les frais qu’à partir de 260 $ d’épicerie, nous ne commencerons à être rentables qu’à partir de ce montant. Ensuite, après la première année, ne serait-il pas plus avantageux de commencer à accumuler des récompenses de 3 % pour les premiers 260 $ d’épicerie avec une carte sans frais comme la Carte Mastercard^MDBMO^MD Remises^MD World Elite* ou la Carte World Elite Mastercard Services financiers le Choix du Président?

C’est ce qu’on appelle le coût d’opportunité de l’utilisation d’une carte au lieu d’une autre. Pour savoir si la Carte Cobalt^MD American Express vaut la peine ou non, il faut faire quelques calculs.

Voyons ce qui se passe lorsque nous versons 260 $ sur chaque carte pendant un mois :

Bien que vous ne commenciez à obtenir un gain net plus élevé qu’après avoir compensé les frais, c’est le montant total de vos dépenses qui déterminera principalement si la Carte Cobalt^MD American Express en vaut la peine pour vous ou non.

Un montant important dans cette catégorie est facile à obtenir pour une famille nombreuse, mais qu’en est-il si vous êtes seul ?

Vous devez prendre le temps d’analyser vos habitudes et d’identifier tous les achats qui peuvent être maximisés grâce à la stratégie des cartes-cadeaux.

En effet, lorsque nous parlons de 750 $ d’épicerie, nous parlons d' »achats catégorisés épicerie » avec 100-150 $ d’essence ici et là, 100 $ sur Amazon, 100 $ pour votre vin SAQ, 100 $ pour ces nouveaux shorts d’été chez Simons, une sortie au restaurant avec quelque qui vous intéresse, etc. L’accumulation est vite faite lorsque l’on optimise chaque cenne dépensée, même seul !

Ensuite, il y a de nombreuses offres promotionnelles d’American Express. Même si elles ne s’appliquent pas toutes à votre cas, elles permettent généralement de réduire les frais de manière significative, voire totale, au fil du temps. Avec mon expérience des offres Amex, cela a toujours été le cas année après année.

Je ne profite pas des offres chaque mois, mais parfois, une offre couvre deux mois, comme le crédit de 25 $ après 75 $ chez Voilà IGA ou l’événement récurrent Shop Small.

Quand on fait le compte, il n’est pas difficile d’obtenir un résultat positif ; le plus souvent, on dirait qu’Amex me paie pour que j’utilise ses cartes, et la Carte Cobalt^MD American Express en vaut la peine !

Enfin, nous avons comparé la valeur des Points-Privilèges en tant que cashback dans les illustrations ci-dessus ; 3 750 points équivalent au minimum à 37,50 $, mais si vous les transférez sur Aéroplan (entre autres), ils peuvent valoir entre 75 $ et 250 $ selon l’usage que vous en faites.

Échanger des points Aéroplan à un taux de 2 ¢ n’est pas un exploit difficile.

Par exemple, pour une famille de quatre personnes en vacances à San Diego, vous pouvez facilement atteindre cette valeur en volant en classe économique.

(2 766 $- 546.68 $) ÷ 98.400 × 100 = 2.26 ¢

Passée la première année, vous devriez dépenser environ 20 000 $ dans les catégories 5X pour gagner 100 000 Points-Privilèges ou 100 000 points Aéroplan puisqu’ils sont transférés selon un ratio de 1:1.

Cela signifie que vous pouvez choisir entre une remise en argent de 1 000 $ ou suffisamment de points pour couvrir plus de 2 000 $ de billets d’avion pour toute la famille lorsque vous tenez compte des frais mensuels et des taxes que vous devez payer pour un billet de récompense.

Si vous utilisiez plutôt votre Carte Mastercard^MD* BMO Remises World Elite pour le même montant dépensé, vous n’obtiendriez qu’une remise en argent de 600 $, ce qui n’est pas suffisant pour payer un billet d’avion pour San Diego pour le même vol avec Air Canada.

Un voyage gratuit (ou presque) en famille tous les ans ou tous les deux ans semble bien plus intéressant qu’une remise en argent de 600 $ pour les mêmes dépenses du ménage !

Si vous préférez voyager en classe affaires ou en première classe, nous parlerons d’une valorisation de 5-10 ¢ pour les mêmes points-Privilèges.

Vous voyez que la Carte Cobalt^MD American Express peut être beaucoup plus intéressante si vous utilisez les points pour voyager, même si elle était déjà en tête en tant que carte de crédit avec cashback.

Certains choisiront de faire leurs courses exclusivement dans des magasins qui n’acceptent pas Amex, comme Maxi ou Costco, afin d’économiser de l’argent à la source.

Les mêmes questions se posent en ce qui concerne l’optimisation de ce que vous pouvez acheter dans les épiceries codifiées avec la Carte Cobalt^MD American Express. Même si vous faites l’essentiel de vos courses chez Maxi et Costco, combien dépensez-vous sur Amazon ? Et Walmart ? Et à la SAQ ?

De plus, le carburant est moins cher chez Costco, alors la stratégie de la carte-cadeau à 5X en vaut-elle la peine ? Cela dépend de la quantité et de la présence d’une pompe dans votre Costco ! Dans mon cas, l’entrepôt le plus proche n’a pas de carburant, donc cela ne s’applique pas à moi. Le vôtre ? Vous y allez souvent ? La réponse viendra après quelques calculs, en fonction de votre situation.

Vous pourriez être surpris ! J’ai comparé le prix des couches chez Costco et sur Amazon ; bien que le prix soit moins élevé chez Costco, la valeur des points que j’obtiendrais avec ma Carte Cobalt^MD American Express + la stratégie des cartes-cadeaux + l’utilisation des points était plus élevée chez Amazon.

Bien sûr, je continue à faire beaucoup d’achats chez Costco et Maxi si c’est plus logique financièrement. Néanmoins, je sélectionne soigneusement ce que j’achète et je choisis une autre carte de crédit pour maximiser mon rendement (généralement une carte pour laquelle je m’efforce d’atteindre un niveau de dépenses minimum pour un bonus).

On peut également envisager de passer de Maxi à Super C, dont les prix sont similaires.

Les gens envisagent souvent de changer d’emploi pour mieux rentabiliser leur temps ; pourquoi ne pas changer vos habitudes de consommation pour la même raison ? Pour vous, gagner 1 000 $ (ou plus) vaut-il mieux que 600 $ ?

Super C, c’est trop loin ? En général, les gens ne voient pas d’inconvénient à passer un peu plus de temps sur la route pour obtenir un emploi mieux rémunéré, n’est-ce pas ?

Pour la première année, on en ressort définitivement gagnant avec la prime de bienvenue. Par la suite, le flux de points sera plus lent pour des raisons évidentes.

La question de savoir si la Carte Cobalt^MD American Express vaut la peine pour vous à long terme dépend des données mathématiques de votre situation. Cependant, le plus souvent, c’est une carte que vous devez posséder et garder dans votre portefeuille pour profiter d’un flux généreux et régulier de remises en argent ou de points-voyage.

Si vous envisagez d’annuler votre carte, vous devez y réfléchir attentivement. Amex n’aime pas les personnes qui redemandent des produits qu’elles ont déjà détenus ; il vaut mieux être certain que vous ne changerez pas d’avis.