L’acronyme FIRE veut dire « Financial Independence, Retire Early » et se traduit en français comme suit : « Indépendance Financière, Retraite Anticipée ». C’est un mouvement dont la popularité a explosé depuis quelques années. Plus récemment, on a vu la sortie d’une trilogie sur l’indépendance financière au Québec (Liberté. Un éveil à l’indépendance financière) ainsi que le lancement d’une série documentaire pancanadienne sur TV5-Unis TV (Jeunes et retraités). Dans cet article, on revient sur la définition du mouvement FIRE, mais surtout, on explore les différentes variations du mouvement FIRE.
À la base, la définition du mouvement FIRE est très simple : augmenter ses revenus, réduire ses dépenses, épargner et investir la différence dans des actifs afin de prendre notre retraite à un jeune âge. C’est tout un défi, mais c’est possible. De plus, ce mouvement partage des éléments avec le frugalisme et le minimalisme à certains égards.
Pour investir, les adeptes du mouvement FIRE vont souvent privilégier l’investissement autonome et passif, à l’aide d’un FNB de répartition d’actifs acheté sur une plateforme de courtage en ligne comme Wealthsimple Trade, Questrade ou Qtrade Investissement Direct.
Cependant, cette formule ne s’applique pas à tous. En effet, certains préfèrent se serrer la ceinture pour quitter leur emploi le plus rapidement possible. Ou, du moins, le monde du travail traditionnel. De l’autre côté, il y a des gens qui adorent leur travail et qui veulent continuer de travailler, mais qui sont tout de même intéressés par le volet de l’indépendance financière, car ils souhaitent ne plus avoir de stress financier. Ils veulent aussi avoir la liberté de choisir! Par exemple, de dire « non » a un emploi qu’ils n’aiment pas ou un projet qui ne les intéresse pas.
C’est ainsi que plusieurs variations du mouvement FIRE sont nées…
Dans le mouvement FIRE, tous ont soif de liberté. Mais, la définition précise diffère d’une personne à l’autre. Pour certains, ce mouvement est synonyme de sécurité financière (indépendance financière). Alors que pour d’autres, ça veut dire « Bye Bye Boss » (retraite anticipée). Puis, entre les deux, il y a une multitude de significations.
Il y a donc plusieurs variations au mouvement FIRE. Mais, laquelle est la plus appropriée pour vous? Continuez votre lecture, car on explore maintenant les différents types de FIRE. Vous pourrez déterminer celui que vous préférez pour ensuite vous fixer un objectif clair et concis.
Dans la version originale du mouvement FIRE, les gens maximisent l’épargne et l’investissement pour prendre leur retraite. Ces derniers vont parfois ajuster leur mode de vie (réduire leurs dépenses) ou trouver des moyens d’augmenter leurs revenus afin d’accentuer leurs investissements. Les adeptes du mouvement FIRE sont généralement des personnes qui sont aussi intéressées par le frugalisme.
Ils cherchent à atteindre un portefeuille d’investissement se rapprochant de 25X leurs dépenses annuelles afin de retirer un revenu de retraite semblable à leurs dépenses actuelles. Théoriquement, les actifs amassés devraient suffire pour le restant de leurs jours (Règle de 4%).
L’objectif est la retraite traditionnelle, mais surtout, de l’atteindre le plus rapidement possible.
Le « chiffre FIRE » (FIRE Number) est le montant d’argent qu’il faut avoir accumulé afin de décaisser confortablement jusqu’à la fin de nos jours. Ce chiffre tourne autour de 25 fois les dépenses. Si vous êtes inquiets d’en manquer, vous pouvez viser plus !
La première variation du mouvement FIRE est : Lean FIRE. La personne qui cherche à atteindre le Lean FIRE vise à accumuler assez d’actifs afin de couvrir les dépenses de base. En fait, ces individus ont généralement un train de vie très frugal et désirent conserver ces habitudes à leur retraite.
En étant très minimaliste, il n’est pas nécessaire de mettre en réserve un gros montant. De plus, puisque cet individu a un coût de vie inférieur à la moyenne, il est souvent plus facile d’investir les sous de côté. Est-ce que ces personnes se privent pour abaisser autant leurs dépenses annuelles ? Parfois oui, mais souvent, non. Certaines personnes n’ont simplement pas un train de vie très élevé sans devoir se restreindre.
Le Lean FIRE partage plusieurs de ces principes avec d’autres mouvements, comme le minimalisme et le frugalisme.
La deuxième variation du mouvement FIRE est : Fat FIRE. À l’opposé du Lean FIRE, l’individu qui vise le Fat FIRE planifie habituellement un coût de vie supérieur à la moyenne, au moment actuel comme à la retraite.
Par exemple, la plupart des gens sont limités au niveau du nombre de vacances allouées. Les globe-trotters dans l’âme vont probablement voyager plus et mieux à la retraite ! Par conséquent, afin d’avoir ce mode de vie, le montant accumulé doit être plus élevé, plus « gras » (Fat).
Ces personnes peuvent aussi simplement vouloir le Fat FIRE pour se sentir confortables avec leurs stratégies de décaissement (indépendamment des variations boursières) et limiter leur risque de manquer d’argent à la retraite.
La troisième variation du mouvement FIRE est : Barista FIRE. Ce type d’indépendance financière se base sur un portefeuille d’investissement afin de subvenir partiellement aux besoins, puis de travailler à temps partiel pour combler le revenu manquant.
L’origine du terme « Barista » provient du fait qu’un emploi chez Starbucks serait suffisant comme revenus supplémentaires. De plus, ils offrent des assurances médicales même si l’on y travaille à mi-temps !
Donc, le portefeuille d’investissement à lui-même n’est pas assez élevé pour atteindre le FIRE traditionnel. Par contre, ça permet de :
Et surtout, de profiter un peu plus de la vie puisque le portefeuille n’a pas besoin d’être aussi gros que d’autres types. C’est un mode de vie plutôt intéressant!
Par exemple, une personne ayant un coût de vie de 40 000 $ devra accumuler 1 000 000 $ pour atteindre le FIRE traditionnel (25X les dépenses annuelles). En visant le Barista FIRE, cette même personne pourrait décider de diminuer son objectif de moitié. Chaque année de « retraite », elle pourra alors décaisser 20 000 $ de son portefeuille d’investissement de 500 000 $ et travailler à temps partiel pour couvrir le montant manquant.
La quatrième variation du mouvement FIRE est : Coast FIRE. Cette variation repose sur l’effet boule de neige. On travaille fort pour modeler une boule de neige solide et l’on met toute notre énergie pour l’amener au sommet de la montagne. Puis, on la regarde rouler et grossir de façon exponentielle sans effort de plus.
L’idée derrière le Coast FIRE est d’accumuler une importante somme d’argent le plus rapidement possible, puis de laisser les intérêts composés faire leur magie. À un certain moment, il ne sera plus nécessaire de continuer à épargner puisque le portefeuille va fructifier et arriver au chiffre FIRE (FIRE Number) par lui-même. En attendant la retraite, il ne faut pas décaisser ces placements afin de parvenir au montant projeté et avoir confiance dans nos rendements.
Si l’on reprend l’exemple de la personne qui a un coût de vie de 40 000 $ et qui doit amasser 1 000 000 $ (25 X 40 000 $) pour atteindre le FIRE traditionnel. Si elle réussit à accumuler 315 000 $ à l’âge de 35 ans, elle aura plus de 1 000 000 $ à l’âge de 65 ans. Son argent aura fructifié avec un rendement ultra conservateur de 4 % pendant 30 ans. Durant ces 30 ans, l’épargne n’est plus nécessaire et il faut simplement travailler pour subvenir à notre coût de vie actuel.
Tout comme le Barista FIRE, le Coast FIRE peut faire des choix avec une certaine liberté et avec moins de stress.
Voici un calculateur en ligne qui permet de calculer le montant d’épargne nécessaire afin d’atteindre le Coast FIRE.
Au Canada, nous avons plusieurs façons d’épargner et d’investir pour augmenter son patrimoine :
Dans le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), votre argent fructifie à l’abri de l’impôt et vos retraits seront imposés selon votre taux marginal d’imposition.
Dans le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), votre argent fructifie aussi à l’abri de l’impôt. Mais, les retraits ne seront pas imposés. Contrairement au REER, le CELI ne bénéficie pas de déductions fiscales.
Dans le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), votre argent fructifie à l’abri de l’impôt et vos retraits ne seront pas imposés pour l’achat d’une première propriété admissible. Sans oublier que vous bénéficiez de déductions fiscales pour vos cotisations. Avec un CELIAPP, l’argent que vous avez épargné ne sera pas disponible (liquide) à votre retraite. Mais, ce véhicule d’épargne vous aura permis d’obtenir des avantages fiscaux pendant votre parcours vers l’indépendance financière (FIRE), en plus d’être utilisé pour acheter un actif immobilier.
Dans le compte non enregistré (hors REER et CELI), vos gains en capital seront imposés uniquement à la vente de votre placement (lors de la réalisation), alors que vos revenus d’intérêts et de dividendes seront imposés d’année en année. Le REER et le CELI devraient généralement être maximisés avant de vous tourner vers les comptes non enregistrés.
Lorsqu’on parle de REER et CELI, il faut comprendre que ce sont des véhicules de placement et non des placements. Un véhicule n’est pas mieux à une banque ou sur une plateforme plus qu’une autre. Tout dépend de ce que vous choisissez de mettre dedans :
Les décisions de placement vous appartiennent. Mais, sachez que pour investir dans ces actifs financiers, vous devrez ouvrir un compte de courtage auprès d’un courtier en ligne, par exemple :
L’importance d’utiliser les véhicules d’épargne mentionnés précédemment est au niveau de la stratégie de décaissement. En effet, lorsqu’on parle d’accumuler notre chiffre FIRE, ce dernier sera composé d’une combinaison de : REER, CELI et comptes non enregistrés de placement. Dans d’autres cas, on pourrait aussi parler d’immobilier locatif qui génère un flux de trésorerie positif. Mais, pour simplifier nos explications et nos exemples, on se limite aux placements en bourse.
Par exemple, lors du décaissement de notre unique revenu de 40 000 $, ce montant sera quasi net d’impôt si :
Tous les chiffres de cet article sont fictifs et simplifiés à des fins d’illustration. La meilleure personne pour analyser votre situation, avec tous les facteurs à prendre en considération, est un conseiller ou planificateur financier.
Lorsqu’il est question du mouvement FIRE, il n’y a pas une seule solution unique. Il y en a pour tous les goûts! Pour certains, l’indépendance financière (les lettres « FI » de FIRE) est ce qui est le plus important. Pour d’autres, la retraite anticipée (les lettres « RE » de FIRE) l’est tout autant.
En espérant qu’une des variations du mouvement FIRE présentées dans cet article correspond à vos valeurs et à vos objectifs financiers. À chacun sa stratégie et ses projets de vie !
Voici des lectures intéressantes, dont plusieurs blogues de la communauté FIRE du Québec :
L’acronyme FIRE veut dire « Indépendance financière, retraite anticipée ». Le mouvement FIRE repose sur les principes suivants : augmenter ses revenus, réduire ses dépenses, épargner et investir la différence dans des actifs (bourse ou immobilier) afin de prendre notre retraite à un jeune âge. C’est tout un défi, mais c’est possible.
Le chiffre requis pour être FIRE (le FIRE Number) est l’équivalent de 25X vos dépenses annuelles. Par exemple, si vos dépenses annuelles sont 40 000 $, vous devez accumuler 1 000 000 $ en placements.
Selon la Règle de 4 %, vous devez accumuler un portefeuille d’investissement de l’équivalent de 25X vos dépenses annuelles afin de garder le même rythme de vie à la retraite et ne pas manquer d’argent.
Les économies, c’est par ici :
