Dans l’arène complexe des transactions financières mondiales, un match silencieux, mais acharné, se déroule entre quatre importants acteurs : Visa, Mastercard, American Express ou CB. Mais quels sont les secrets qui se cachent derrière ces symboles omniprésents dans nos portefeuilles ? Et quelles sont les principales différences ? Au premier coup d’œil, il peut sembler que Visa et Mastercard se disputent la couronne, mais American Express, au caractère singulier, s’immisce également dans cette compétition. Et n’oublions pas la CB, bien établie dans l’Hexagone, et pourtant souvent sous-estimée. Pour mieux comprendre, nous vous plongeons dans les méandres de l’industrie des paiements électroniques.
Dernière mise à jour : 28 août 2024
La principale distinction entre American Express et Visa et Mastercard réside dans les frais imposés aux commerçants. Comme American Express prélève une commission légèrement plus élevée, certains commerçants ont longtemps refusé les cartes American Express. Cette tendance est néanmoins en train de changer, avec de plus en plus de marchands dans le monde acceptant les cartes American Express.
Cette commission plus onéreuse permet à American Express de récompenser les détenteurs de ses cartes en leur offrant des points Membership Rewards ainsi qu’un service client hors pair. En effet, les titulaires de cartes American Express bénéficient traditionnellement d’un service client de haute qualité et rapide en cas de problème, ainsi que d’un excellent service de conciergerie.
À titre comparatif, CB est dix fois plus abordable que Visa et Mastercard pour les commerçants. Le regroupement français permet aux consommateurs français de payer chez des commerçants locaux en utilisant les rails interbancaires plutôt que ceux de Visa ou Mastercard, généralement utilisés pour les paiements à l’étranger. C’est d’ailleurs pour cette raison que la majorité des cartes sont « co-badgées », disposant à la fois du logo CB et de celui de Visa ou Mastercard.
Visa est née en 1958 lorsque la Bank of America a lancé BenkAmericard, le premier programme de cartes de crédit pour les consommateurs aux États-Unis. Ce n’est que quelques années plus tard, en 1976, que BenkAmericard est devenu Visa. Ce nom qui se prononce de la même façon dans toutes les langues visait à mieux permettre à l’entreprise de s’implanter sur le marché international. Aujourd’hui, Visa opère dans plus de 200 pays et territoires à travers le monde.
L’entreprise américaine Mastercard a été lancée en 1966 par l’Interbank Card Association (ICA), un regroupement de banques qui visait à concurrencer la Bank of America. Sous la direction de ce consortium bancaire, l’association a élargi son influence à l’échelle internationale dans les années 1970. Ses premières alliances ont été formées en 1968 au Mexique, puis la même année au Japon et avec Eurocard, en Europe.
Créé en 1984, le Groupement des cartes bancaires (CB) est un groupement d’intérêt économique qui définit les modalités de fonctionnement du schéma de paiement par carte bancaire, physique ou dématérialisée. En France, il s’agit du leader du marché bancaire, avec plus de 65 % de la consommation courante réglée avec une carte CB. Ce pourcentage diminue néanmoins un peu plus chaque année, au profit de ses concurrents américains.
Le logo CB se trouve uniquement sur les cartes émises par des banques françaises puisqu’il désigne le réseau interbancaire national. Toutefois, le réseau national interbancaire CB travaille en coopération avec les réseaux Visa et Mastercard pour assurer l’acceptation des cartes à l’étranger, d’où la présence de deux logos sur la plupart des cartes françaises.
Pour tenter de renverser la tendance, le regroupement a récemment lancé la campagne « Payer avec CB, c’est payer Made in France » afin de mettre l’emphase sur le fait qu’il s’agit du plus grand joueur français sur le marché. Mais malgré ces importants efforts, les cartes « co-badgées » avec le logo CB et Mastercard ou Visa sont de moins en moins nombreuses. À titre d’exemple, BoursoBank, néobanque appartenant à Société Générale et cumulant plus de cinq millions de clients en France, ne travaille qu’avec Visa.
Classée au troisième rang mondial après Visa et Mastercard, American Express, communément appelée Amex, est une société financière de renommée internationale.
Fondée en 1850 aux États-Unis, elle s’est imposée comme l’une des principales entreprises spécialisées dans les services financiers, notamment dans la distribution de cartes de paiement. Reconnue pour son prestige et sa fiabilité, American Express propose une gamme variée de cartes bancaires destinées tant aux particuliers qu’aux entreprises.
L’un des principaux points forts d’American Express réside dans sa capacité à offrir des avantages exclusifs à ses détenteurs de cartes, comme la possibilité d’accumuler des points Membership Rewards, son excellent service de conciergerie ainsi qu’une gamme complète d’assurances.
Membership Rewards est le programme de fidélité d’American Express qui récompense tous les achats effectués en faisant gagner des points. Chaque transaction permet donc de se rapprocher de récompenses appréciées des voyageurs, que ce soit l’obtention de vols en classe Business ou des nuits en hôtel.
Et grâce à sa collaboration avec des partenaires tels qu’Apple Pay, American Express se positionne à l’avant-garde de la technologie, facilitant ainsi les transactions sans contact et offrant des solutions de paiement pratiques et sécurisées.
Chaque société de carte bancaire émet différents types de cartes. En voici un aperçu :
Les prix des cartes bancaires varient non seulement en fonction de l’émetteur, mais également en fonction du type de carte, notamment s’il s’agit d’une carte classique, d’une carte haut de gamme, ou d’une carte de luxe.
La différence tarifaire entre les cartes Visa et Mastercard est trop minime pour qu’on lui accorde de l’importance. Par ailleurs, la gamme de prix dépend de la banque émettrice.
Si, dans votre recherche de la carte idéale, le critère financier prime, il vous faudra tourner votre regard vers la banque plutôt que vers le libellé de la carte. Les banques traditionnelles présentent généralement des tarifs plus élevés. À l’inverse, les néobanques telles que BoursoBank et Revolut émergent comme les porte-étendards de l’abordabilité en proposant des cartes similaires, mais dépourvues de coûts d’usage.
Il est possible de souscrire une carte CB seulement par le biais d’une institution financière. Tout comme les cartes Visa ou Mastercard, les tarifs dépendront donc de la banque émettrice. Comme mentionné précédemment, toutes les cartes CB sont généralement « co-badgées » avec Mastercard ou Visa.
Les cartes American Express sont généralement plus chères que les cartes Visa ou Mastercard. La carte Green American Express, soit la carte d’entrée de gamme, est disponible à partir de 96 euros par mois, alors que les cartes classiques de Visa ou de Mastercard sont offertes à partir de 40 euros par an, voire parfois gratuitement.
La carte Platinum American Express, soit la carte bancaire la plus haut de gamme sur le marché, est offerte à 660 euros par an, soit un tarif bien plus élevé que celui des cartes de luxe de Visa et Mastercard.
Pour la majorité des consommateurs, la priorité est d’avoir une carte qui fonctionne partout, tant localement qu’à l’international. Heureusement, Visa et Mastercard remplissent ce critère. Elles sont largement acceptées, que ce soit dans les boutiques régionales ou lors de voyages à l’étranger. Ces deux sociétés fournissent un accès inégalé à un réseau financier mondial. Ainsi, que vous optiez pour une carte Visa ou Mastercard, elles constituent des outils de paiement efficaces, où que vous soyez dans le monde.
Comme la carte bancaire CB est très largement acceptée dans l’ensemble des commerces en France depuis de nombreuses années, elle reste le moyen de paiement préféré des consommateurs et des commerçants en France.
Les cartes American Express ne sont pas aussi répandues que les cartes Visa et Mastercard. Néanmoins, à moins de se trouver chez de petits commerçants, il est rare de rencontrer des problèmes lors du règlement par carte American Express. Avec la croissance continue de la popularité d’American Express, de plus en plus de commerçants en France et à travers le monde acceptent désormais les cartes haut de gamme American Express.
Il est possible de régler ses achats en France avec une carte American Express dans les grandes surfaces, les stations-service, les magasins de meubles, les boutiques et en ligne. Presque toutes les compagnies aériennes, les hôtels et les agences de voyages acceptent les cartes American Express. Même à l’étranger, on constate que davantage de commerçants acceptent les paiements par carte American Express. Aux États-Unis, les cartes American Express sont presque aussi bien acceptées que celles de Visa et Mastercard.
Les services additionnels dont peuvent bénéficier les détenteurs d’une carte bancaire ne proviennent pas de Visa ou Mastercard, mais également de la banque émettrice de la carte. En France, toutes les cartes sont émises par des banques partenaires. Ce sont donc les banques qui décident des services qui seront offerts aux détenteurs des cartes bancaires et ce sont elles qui déterminent aussi les frais ainsi que les cotisations annuelles.
Les assurances des cartes Visa ou Mastercard sont néanmoins similaires. Les cartes classiques incluent généralement une assurance décès ou invalidité, alors que les cartes haut de gamme incluent généralement les assurances suivantes :
Les cartes de luxe, notamment les cartes Visa Infinite et World Elite Mastercard, offrent normalement les mêmes assurances, mais avec des franchises plus élevées. Parfois, elles octroient également des assurances sur les achats et effets personnels, comme la carte visa Offre Metal BoursoBank.
Tout comme les cartes Visa ou Mastercard, les cartes CB ne viennent pas avec une gamme d’assurances précise. Les assurances offertes varient selon la banque émettrice.
Toutes les cartes American Express viennent avec une pléthore d’assurances pour les voyages et le quotidien. Néanmoins, ce sont les cartes Platinum American Express et Air France KLM American Express Platinum, la carte co-brandée American Express et Air France, qui offrent indéniablement les meilleures assurances sur le marché.
En France, les meilleures cartes Visa sont les cartes Ultim BoursoBank, Visa Premier BforBank, Visa Infinite BforBank, Compte Idéal Ma French Bank et Hello Prime Hello Bank!.
En France, les meilleures cartes Mastercard sont les cartes CB Gold Mastercard Fortuneo Banque, World Elite CB Fortuneo Banque, Revolut Premium et N26 You.
En France, les meilleures cartes American Express sont les cartes Gold American Express, Platinum American Express, Air France KLM American Express Silver, Air France KLM American Express Gold et Air France KLM American Express Platinum.
L’analyse détaillée des cartes Visa et Mastercard met en lumière une réalité importante : le choix entre ces deux prestataires n’est souvent pas déterminant. Ce qui compte réellement, c’est la politique tarifaire et les services complémentaires proposés par la banque émettrice. La banque en ligne BoursoBank offre notamment des cartes haut de gamme gratuites, sans condition de revenus et dont les paiements en devises ne génèrent aucuns frais supplémentaires.
American Express, cependant, se distingue de Visa, Mastercard et CB en raison de ses prestations additionnelles. Sa généreuse gamme d’assurances, son excellent service de conciergerie et la possibilité de cumuler des points Membership Rewards pour les échanger contre des nuits en hôtels et des vols primes font de la société l’une des plus exclusives sur le marché. Bien que ses cartes soient généralement plus chères que les cartes de Visa et Mastercard, leurs avantages ont une valeur monétaire bien plus importante encore que les frais de tenue.
Il n’y a que très peu de différences entre les cartes visa et Mastercard. En effet, les deux sociétés sont acceptées dans les commerces et distributeurs automatiques de nombreux pays à travers le monde, offrent des cartes au tarif similaire et des gammes d’assurance semblables.
Il est nécessaire de souligner que l’essentiel réside souvent dans le choix de l’institution financière, bien plus que dans le simple nom inscrit sur la carte bancaire.
Les cartes Mastercard en France offrent divers avantages, tels que des assurances pour les voyages, l’assistance médicale à l’étranger, des garanties pour les retards de transport ou de bagages, ainsi que des garanties pour les sports d’hiver et les locations de voiture. La carte World Elite, soit la carte la plus haut de gamme du réseau Mastercard, offre également un important service de conciergerie. Le prix varie en fonction du type de carte et de la banque émettrice.
Le choix entre Visa Premier et Mastercard Gold dépend de vos préférences personnelles, car ces deux types de cartes offrent des avantages similaires. Vous devriez comparer les offres de différentes banques émettrices pour prendre une décision éclairée.
À notre avis, les meilleures offres sont celles des banques en ligne BforBank et Fortuneo Banque, qui octroient des cartes Visa Premier et CB Gold Mastercard gratuites.
En France, les cartes de paiement CB sont presque toujours associées à Visa ou à Mastercard. Le réseau national interbancaire CB travaille en effet en coopération avec les réseaux Visa et Mastercard pour assurer l’acceptation des cartes à l’étranger, d’où la présence de deux logos sur la plupart des cartes françaises.
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