Apprendre à gérer son budget, c’est un peu ennuyant. N’est-ce pas? Mais, si je vous disais que gérer votre budget vous permettrait d’économiser et de voyager plus, que diriez-vous? Dans cet article, je partage avec vous mes meilleurs conseils et astuces : budget, épargne, stratégie, et bien plus encore. Du même coup, j’en profite pour vous raconter une petite anecdote.
Une amie m’avait dit qu’elle ne pensait pas que c’était possible de voyager autant que moi, car elle ne fait pas un gros revenu. Pourtant, elle fait un meilleur revenu que moi ! Ce que j’ai trouvé ironique, c’est qu’on avait cette conversation alors qu’elle savourait son café Starbucks et mangeait son pain au chocolat.
J’ai donc fait des calculs. Ce petit plaisir quotidien lui coûte environ 8 $ « seulement ». Elle était très surprise quand je lui ai dit qu’elle dépensait 2 920 $ (8 $ x 365 jours) en déjeuner sur le pouce, car elle y allait même durant ses journées de congé ! À un taux d’impôt moyen de 25 % (marginal de 36,12 %), il faut environ 3 900 $ de salaire brut pour pouvoir se payer cette dépense, ce qui équivaut à un mois de son salaire.
Est-ce que ça vaut la peine de travailler un mois pour avoir le luxe de déjeuner sur le pouce tous les matins ? La réponse lui est personnelle et je ne la jugerai jamais ; à chacun ses priorités.
Tout ça pour dire qu’il est primordial de faire un budget pour avoir une prise de conscience sur nos rentrées et sorties d’argent ! Puis, de bien gérer son budget et faire des choix en fonction de ses priorités.
Maintenant, voici mes meilleures astuces et mes petits trucs pour reprendre le contrôle de vos finances, apprendre à gérer son budget et économiser!
Je ne suis pas conseillère ou planificatrice financière. Il s’agit de conseils et astuces tirés de mes expériences personnelles. Il pourrait en être autrement pour votre situation personnelle et financière.
Bien entendu, il faut commencer par noter vos dépenses. Faites une liste de vos dépenses hebdomadaires, mensuelles et annuelles. Mais, vous n’avez pas besoin d’être à la cent près. Par contre, vous devez savoir combien vous dépensez dans chaque catégorie ou chaque poste de dépense. C’est la seule façon de pouvoir analyser vos habitudes et d’optimiser toutes ces heures passées au boulot !
Ce sont souvent les « dépenses fantômes » comme le petit café matinal qui peuvent nous surprendre, car ce sont de très petits montants. Celles-ci s’accumulent et l’on ne s’aperçoit pas de l’hémorragie financière. Une fois qu’elles sont identifiées, vous pourrez décider de les conserver ou non, mais ce sera une décision bien éclairée !
Les grosses dépenses annuelles ne devraient pas nous surprendre. Après tout, c’est la même chose chaque année : cadeaux de Noël, plaques d’immatriculation, rendez-vous chez le dentiste, etc.
Savez-vous combien d’argent, approximativement, il y aura dans votre compte bancaire à la fin du mois? Dans 3 mois ? Dans 6 mois ?
Ceci est peut-être une question de personnalité, mais j’aime savoir les dépenses à venir afin d’être en mesure de me réajuster. Je partage le fichier Excel que nous utilisons dans notre famille. Consultez notre boîte à outils pour pouvoir le télécharger.
Bref, cet outil permet de calculer toutes nos rentrées et sorties d’argent sur une année. Pour l’utiliser, il suffit de le remplir avec vos chiffres. Vous pouvez l’utiliser « tel quel » ou l’utiliser comme base et l’ajuster en fonction de votre situation. Chaque mois, il suffit de :
Le fait de savoir si je serai en déficit dans mon compte bancaire me pousse à diminuer mes dépenses et/ou augmenter mes revenus. Aussi, avoir un fonds d’urgence permet de faire face aux imprévus et de réduire le stress associé.
Pour gérer son budget plus facilement, vous pourriez plutôt utiliser un outil de budget en ligne ou une application mobile. Pour certains d’entre vous, ce sera peut-être plus facile et intuitif qu’un fichier Excel.
Les applications de gestion budgétaire gratuites sont de plus en plus rares. Toutefois, quelques-unes sont encore gratuites. Par exemple, l’application québécoise EducFinance.
À mon avis, déterminer sa capacité d’épargne est une étape très importante. Outre les points et les voyages, il est important de planifier les imprévus et la retraite. Je prône un équilibre entre le carpe diem et la retraite. La retraite, c’est aussi mon carpe diem… juste plus tard !
Dans ma situation, j’ai plusieurs sortes d’épargnes :
Je considère mon épargne comme une « dépense » . C’est-à-dire que je m’oblige à mettre de l’argent de côté comme si je n’avais pas le choix, tout comme je dois payer mon épicerie, car je n’ai pas le choix. Ce comportement s’appelle « se payer en premier ». Que ce soit 50 $ ou 500 $ par paie, il faut se créer une épargne et ne pas sous-estimer le pouvoir des intérêts composés.
En effet, vous devriez investir votre épargne, en fonction de votre tolérance au risque et de votre objectif, pour faire fructifier votre argent. Par exemple, investir dans des fonds négociés en bourse (FNB) à l’aide d’un compte de courtage en ligne.
Pour notre famille, notre épargne à court terme pour les voyages est dans un compte d’épargne à intérêt élevé. Puis, notre épargne pour la retraite est composée de placements dans un compte de courtage en ligne ainsi qu’un parc immobilier.
Tout comme les points de récompenses et les cartes de crédit, maîtriser les investissements est la clé pour en tirer le maximum de valeur.
Je ne juge personne qui décide de dépenser 3 900 $ de son salaire brut en café/déjeuner, si c’est ce qui lui fait plaisir. Mais, il faut être capable de cibler des dépenses que l’on peut réduire ou couper si l’on n’a pas les moyens de faire autre chose qui nous tient également à cœur.
La principale excuse que j’entends est que les gens n’ont pas les moyens de _______. Éliminer les dépenses fantômes et établir nos priorités sont les premières étapes pour pouvoir le faire.
Tant mieux pour vous si vous faites un assez gros revenu pour payer chaque poste budgétaire ! Pour les autres, il faut faire des choix et se concentrer sur nos priorités.
Avec un budget clair et concis, il est plus facile de cibler les endroits où l’on pourrait couper.
Le budget d’épicerie est souvent celui qu’on laisse aller. Mais, c’est souvent celui où on perd le plus d’argent, à mon avis. Je ne parle pas de se priver du côté bouffe, au contraire, je suis une foodie et j’adore manger ! En fait, c’est ma deuxième passion après les voyages !
Je mets surtout l’accent sur le gaspillage alimentaire. Je trouve aberrant de jeter de la nourriture et, par conséquent, de l’argent aux poubelles.
Pour faire l’épicerie de façon optimale, il faut :
Planification, exécution, cross-check.
Pensez-y bien. Avez-vous connaissance de tout ce qui se trouve dans votre congélateur ? Est-ce qu’il y a une lasagne congelée que vous avez oubliée depuis 6 mois ? Est-ce que les bananes que vous avez achetées, il y a 2 semaines, ont fini dans le bedon ou dans les poubelles ?
Ces deux énoncés sont les vrais gamechangers dans mon cas :
C’est ce qui m’a permis de voyager cinq à sept fois par année dans la dernière décennie. Dans un article sur la gestion de cartes de crédit, j’avais dit qu’il était préférable de se concentrer sur un ou deux programmes lorsque vous êtes débutant pour bien maîtriser les programmes. Avec le temps et selon le nombre de programmes maîtrisés, vous allez intégrer les points et les récompenses dans votre budget !
Grâce à AIR MILES, plusieurs articles de tous les jours ainsi que les cadeaux de Noël pour les enfants nous reviennent quasiment gratuitement chaque année. Il en va de même avec le budget voyage. J’accumule des points Aeroplan depuis plus de 10 ans, donc je connais mon taux d’accumulation moyen annuel.
Puisque je connais le nombre de billets d’avion que je peux m’offrir avec les points, j’ajuste mon budget voyage en conséquence.
L’union fait la force ! Je ne vous apprends rien en vous disant que beaucoup de dépenses sont réduites lorsqu’on est en couple (ou en colocation). Du côté des points, l’accumulation et l’utilisation à deux sont les plus lucratives.
De plus, je partage souvent des dépenses avec mes parents, pour obtenir un meilleur prix (et des miles en bonus). Par exemple, l’achat d’un 5L de Ketchup au Costco ou l’achat d’un grand paquet d’essuie-tout.
Ce sont des économies qui peuvent aller loin à force de s’accumuler et le budget respectif de chacun diminue. Alors, pensez à vos amis, vos parents, votre conjoint(e) afin de s’entraider à économiser et à accumuler des points !
Une chose que j’ai souvent remarquée, c’est que les gens ont tendance à se trouver des excuses pour justifier leurs problèmes financiers. Ma philosophie est plutôt de trouver des solutions et de les mettre en premier plan. C’est également grâce à ce genre d’effort et de mentalité qui fera que la vie sera plus facile. Si vous êtes convaincu que vous allez manquer d’argent, cela deviendra votre réalité.
En résumé, bien gérer son budget et intégrer les points de récompenses des cartes de crédit sont les deux principaux facteurs qui m’ont permis de voyager souvent dans la dernière décennie… et pour celles à venir !
Créez un fichier Excel avec différentes sections pour vos entrées d’argent, vos dépenses fixes et variables, votre épargne, etc. Ensuite, utilisez des formules pour calculer automatiquement les totaux de chaque section et le solde final. Finalement, ajustez le tableau selon vos besoins. Consultez notre boîte à outils pour télécharger un modèle de budget dynamique sur Excel.
Les applications de gestion budgétaire gratuites sont de plus en plus rares. Souvent, ces outils nécessitent un abonnement payant. Toutefois, quelques-unes sont encore gratuites, comme l’application québécoise EducFinance.
La règle 50/30/20 consiste à répartir vos revenus en trois catégories : 50% pour vos dépenses essentielles, 30% pour vos désirs personnels et 20% pour votre épargne. Divisez votre revenu net en fonction de ces pourcentages pour obtenir une vision claire de ces 3 catégories de dépenses.
Notez toutes vos dépenses pour connaître et analyser vos habitudes de consommation. Ensuite, décidez lesquelles vous voulez conserver, réduire ou éliminer. L’argent économisé pourra être utilisé pour épargner et voyager plus.
Les économies, c’est par ici :
