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Les études postsecondaires représentent un investissement important, mais aussi un défi financier. Entre les frais de scolarité, le logement et les dépenses quotidiennes, beaucoup d’étudiants se tournent vers le prêt étudiant pour couvrir leurs besoins. Ce type de financement offre un soutien essentiel, mais il faudra le rembourser après vos études. Comme les conditions varient selon la province, il est essentiel de bien comprendre le fonctionnement d’un prêt étudiant au Canada pour prendre des décisions éclairées.
Un prêt étudiant n’est pas la seule aide disponible : la Banque Scotia bonifie actuellement son ensemble bancaire étudiant Scène+, jusqu’à 625 $ en primes pour l’ouverture de trois comptes.
Programme canadien d’aide financière aux études
Prêts et bourses du gouvernement du Canada
Si vous n’avez pas les moyens de payer vos frais de scolarité pour vos études postsecondaires, songez à remplir une demande d’aide financière auprès du gouvernement du Canada. Cette aide financière comprend des bourses d’études et des prêts étudiants.
Même si vos parents ont épargné pour vos études postsecondaires à l’aide du REEE, la souscription d’un prêt dans le cadre du Programme canadien de prêts aux étudiants devrait être votre première option. Ce programme travaille en partenariat avec les provinces et les territoires (le processus varie selon votre province de résidence) pour offrir de l’aide financière sous forme de bourses d’études et de prêts étudiants.
Sachez que vous n’avez pas besoin de rembourser les bourses que vous recevez. Pour ce qui est des prêts étudiants, vous devez rembourser vos prêts après que vos études sont terminées. Vous pourriez être admissible à plusieurs types de bourses.
Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE)
Le Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE) distribue les prêts du Programme canadien de prêts aux étudiants. Le montant de l’aide financière dépendra de plusieurs facteurs, tels que :
- Votre province ou territoire de résidence
- Votre revenu familial
- Vos frais de scolarité
- Si vous avez des personnes à charge ou non
- Si vous êtes atteint d’un handicap ou non
- Etc.
Pour estimer le montant que vous pourriez recevoir comme aide financière, vous pouvez utiliser cet outil du Gouvernement du Canada. Cependant, notez que l’outil ne tient pas compte des bourses et prêts étudiants provinciaux.
Conditions pour obtenir un prêt étudiant fédéral
Pour pouvoir bénéficier d’une bourse ou d’un prêt étudiant du CSNPE, vous devez remplir les conditions suivantes :
- Être citoyen canadien, résident permanent, ou être une personne protégée désignée.
- Habiter dans une province ou un territoire qui participe au Programme canadien de prêts aux étudiants.
- Démontrer que vous avez des besoins financiers (pour les étudiants à temps plein, vos actifs financiers et vos placements seront pris en considération).
- Maintenir un niveau académique satisfaisant pour continuer à recevoir une aide financière sous forme de bourse ou de prêt étudiant.
- Ne pas avoir atteint le maximum à vie de l’aide financière aux études
Vous devez aussi être inscrit comme étudiants à temps plein ou à temps partiel, définis comme suit :
- Étudiant à temps plein : vous devez suivre au moins 60 % d’une charge de cours complète. Toutefois, il y a des exceptions pour les étudiants ayant une invalidité (au moins 40 %).
- Étudiant à temps partiel : vous devez suivre entre 20 % et 59 % d’une charge de cours complète.
Liste des bourses d’études fédérales
Il y a plusieurs bourses d’études offertes pour lesquelles vous pouvez présenter votre demande, notamment :
- Étudiants à temps plein
- Étudiants à temps plein ayant une personne à charge
- Étudiants à temps partiel
- Étudiants à temps partiel ayant une personne à charge
- Étudiants ayant une invalidité
- Équipement et services pour étudiants ayant une invalidité
Cependant, notez que votre admissibilité pour l’obtention de ces bourses fera l’objet d’une évaluation. De plus, il y a des limites maximales à vie pour l’aide aux étudiants, déterminées en nombre de semaines.
Faire une demande d’aide financière aux études
Pour faire une demande d’aide financière aux études auprès des programmes fédéraux et provinciaux, vous n’avez à remplir qu’une seule demande. En effet, vous devez présenter une demande de bourse et de prêt étudiant sur le site Internet d’aide financière aux étudiants de votre province ou territoire de résidence.
Pour certaines provinces et certains territoires, vous pourriez être admissible à la fois aux bourses et prêts étudiants fédéraux et provinciaux. Pour d’autres, il s’agit uniquement des bourses et prêts étudiants fédéraux. Finalement, dans le cas des provinces et territoires qui gèrent leurs propres programmes de prêts étudiants, il s’agit uniquement des bourses et prêts étudiants provinciaux. Par exemple, l’Aide financière aux études du Québec.
Bref, consultez la liste des bureaux provinciaux et territoriaux d’aide aux étudiants sur le site Internet du gouvernement du Canada pour obtenir plus d’informations.
Lorsque vous aurez présenté votre demande, le service d’aide aux étudiants de votre province ou territoire communiquera avec vous pour vous expliquer les prochaines étapes.
Remboursement d’un prêt étudiant
Lorsque vos études sont terminées, vous devez commencer le remboursement de votre prêt étudiant. Toutefois, vous avez droit à une période de non-remboursement de 6 mois, qui commence généralement après votre dernier trimestre d’études ou lorsque vous quittez l’école ou vous absentez de l’école. Par la suite, vous recevrez un avis de paiement avec les conditions et les options de remboursement.
Sachez que vous pourriez retarder le remboursement de votre prêt étudiant, si vous êtes toujours aux études à temps plein ou si vous devez prendre une pause de vos études pour des raisons de santé. D’autres exceptions existent.
Cette règle s’applique aussi si vous poursuivez aux cycles supérieurs ou dans un programme professionnel, comme la médecine ou le droit. Tant que vous restez aux études à temps plein, vos prêts d’études canadiens demeurent sans intérêts et sans paiements, et le remboursement commence seulement 6 mois après votre dernière période d’études à temps plein confirmée. Si vous ne recevez pas de nouvelle aide gouvernementale pour ce nouveau programme, envoyez au CSNPE une confirmation d’inscription au début de chaque année scolaire pour conserver ce statut. Sinon, vous pourriez devoir faire des paiements pendant vos études.
Si vous éprouvez des difficultés financières et que vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre prêt étudiant, le gouvernement du Canada peut vous aider au moyen de ces programmes :
- Programme d’aide au remboursement (PAR) ;
- Programme d’aide au remboursement pour les emprunteurs ayant une invalidité (PAR-I).
Selon vos revenus, vous pouvez avoir droit à une réduction ou une annulation de vos paiements. Pour en savoir plus, consultez le Programme d’aide au remboursement du CSNPE.
Finalement, de nouveaux allègements pour certains professionnels dans les régions rurales ont été ajoutés à partir de 2025. Plus précisément, les remboursements de prêts étudiants peuvent être dispensés pour des professionnels de la santé et des services sociaux s’ils travaillent dans des collectivités rurales ou éloignées. Pour en savoir plus sur ce programme, consultez ce communiqué du Gouvernement du Canada.
Intérêts payés sur un prêt étudiant
Depuis le 1er avril 2023, les prêts d’études canadiens ne portent plus intérêt, mais la portion provinciale de votre prêt étudiant peut encore accumuler des intérêts après la fin de vos études, selon votre province. De plus, vous avez droit à un délai de grâce avant de devoir commencer à rembourser votre prêt étudiant. La période de non-remboursement (délai de grâce) est d’une durée de 6 mois qui commence lorsque :
- Vous avez terminé votre dernier trimestre d’études (que vous ayez obtenu ou non votre diplôme)
- Vous passez du statut d’étudiant à temps plein à étudiant à temps partiel
- Vous quittez ou vous vous absentez de l’établissement d’enseignement.
Crédit d’impôt pour les intérêts payés
Bonne nouvelle : les intérêts payés sur votre prêt étudiant sont généralement admissibles à un crédit d’impôt non remboursable, autant au fédéral qu’au provincial. Conservez vos relevés d’intérêts : ils devront être déclarés au moment de produire votre déclaration de revenus.
Outils de planification pour un prêt étudiant
Le gouvernement du Canada met à votre disposition plusieurs outils en ligne pour vous aider dans la planification financière de vos études. Par exemple :
- Estimateur d’aide aux étudiants : outil pour estimer le montant que vous pourriez recevoir du Programme canadien d’aide financière aux étudiants.
- Estimateur de remboursement des prêts : outil pour estimer les versements mensuels à effectuer pour rembourser votre prêt étudiant.
- Taux de remboursement des prêts : outil pour trouver le pourcentage de remboursement des prêts canadiens aux étudiants pour une année et un établissement d’enseignement donné.
- Programmes d’études et établissements d’enseignement : outil pour explorer les programmes d’études et les établissements d’enseignement.
Prêts d’études provinciaux et territoriaux au Canada
Comme mentionné précédemment, le Programme canadien de prêts aux étudiants travaille en étroite collaboration avec les provinces et les territoires pour offrir de l’aide financière. Cette aide financière est donnée sous forme de bourses d’études et de prêts étudiants et elle varie selon votre province de résidence.
- Pour certaines provinces et certains territoires, une aide financière provinciale est offerte en plus de l’aide financière fédérale.
- Pour d’autres provinces et territoires, l’aide financière provinciale n’est pas offerte, mais vous avez accès à l’aide financière fédérale.
- Finalement, pour les provinces et territoires qui gèrent leurs propres programmes de prêts étudiants, l’aide financière fédérale n’est pas offerte. Mais, vous avez accès aux programmes de bourses et prêts étudiants provinciaux.
Ainsi, votre demande de bourse et de prêt étudiant doit être remplie sur le site Internet de votre bureau provincial ou territorial d’aide aux étudiants. La liste des Bureaux provinciaux et territoriaux d’aide aux étudiants est disponible ici.
Lorsque vous aurez présenté votre demande de bourse et prêt étudiant, le service d’aide aux étudiants de votre province ou territoire de résidence communiquera avec vous pour vous expliquer les prochaines étapes.
Prêt étudiant au Québec
Par exemple, les bourses et prêts d’études canadiens ne sont pas offerts au Québec, car la province du Québec gère son propre programme d’aide aux étudiants. Ainsi, les étudiants qui résident au Québec doivent remplir une demande d’aide auprès de l’Aide financière aux études (AFE).
Plusieurs bourses et prêts étudiants sont offerts, tels que :
- Prêts et bourses pour études à temps plein
- Prêts pour les études à temps partiel
- Allocation pour des besoins particuliers
- Bourses pour les stagiaires
- Bourses d’excellence aux futurs enseignants
- Aide financière pour étudiants étrangers
- Bourses Parcours pour la mobilité étudiante
Prêts étudiants privés au Canada
Si vous n’êtes pas admissibles aux programmes de bourses et prêts étudiants des gouvernements fédéraux et provinciaux, d’autres options s’offrent à vous. Notamment, les prêts étudiants privés et les marges de crédit pour étudiants. Les conditions sont différentes et les modalités de remboursement le sont aussi, mais c’est une option à considérer pour poursuivre vos études postsecondaires.
Si c’est la voie que vous choisissez, commencez par contacter votre banque ou votre coopérative de crédit. Ils pourront vous proposer les produits qu’ils offrent en fonction de vos besoins. Ceci étant dit, n’hésitez pas à contacter d’autres institutions financières pour comparer les offres de prêts et de marges pour étudiants.
En règle générale, lorsque vous soumettez une demande de prêt étudiant privé, le prêteur vous demandera plus d’informations, telles que :
- Vos revenus
- Votre score de crédit
- Votre historique d’emprunts
Ces informations détermineront si vous êtes admissible au prêt. Si possible, assurez-vous d’être dans une bonne situation financière avant d’effectuer votre demande. Si votre cote de crédit est faible, le prêteur peut vous demander de trouver un cosignataire avant de vous accorder le prêt. Pour en savoir plus, consultez nos astuces de finances personnelles pour les étudiants.
Emprunter sans cosignataire
L’aide financière gouvernementale ne dépend pas de votre historique de crédit. Les prêts d’études canadiens sont accordés selon vos besoins financiers évalués. De plus, depuis le 1er août 2024, les nouveaux demandeurs ne font plus l’objet d’une vérification de crédit, une étape qui visait auparavant les personnes de 22 ans et plus (Gazette du Canada). Pour un étudiant sans historique de crédit, la demande d’aide financière de votre province, comme le RAFEO en Ontario, est donc la première étape.
Une marge de crédit étudiante offerte par une banque fonctionne autrement. La banque examine vos revenus et votre historique de crédit, et peut exiger un cosignataire si votre dossier est peu étoffé. Le gouvernement du Canada souligne aussi que les prêteurs privés facturent souvent des intérêts pendant les études et peuvent exiger des paiements alors que vous êtes encore aux études. En date de septembre 2026, les conditions varient d’une institution à l’autre : comparez plusieurs offres avant de signer.
Conclusion
En conclusion, les bourses et les prêts étudiants sont des outils essentiels pour financer des études dont le coût ne cesse d’augmenter au Canada. Même si cela implique de l’endettement, il faut voir ce financement comme un investissement dans vos connaissances et vos compétences.
Le Programme canadien de prêts aux étudiants, en collaboration avec les provinces et territoires, offre différentes formes de soutien adaptées à votre situation. Comme les critères et modalités varient d’un endroit à l’autre, assurez-vous de consulter le site officiel de votre bureau d’aide financière aux études afin de bien comprendre vos options.
Foire aux questions
Comment fonctionne un prêt étudiant au Canada?
Un prêt étudiant couvre vos frais de scolarité et vos dépenses de subsistance. Vous commencez à le rembourser après la fin de vos études, selon des modalités propres à chaque province.
Quelle est la différence entre une bourse et un prêt étudiant?
Une bourse est une aide financière qui n’a pas à être remboursée, contrairement au prêt étudiant, qui doit être remboursé après vos études.
Quel est le taux d’intérêt d’un prêt étudiant ?
Le taux d’intérêt de votre prêt étudiant varie selon le type de prêt : depuis le 1er avril 2023, les prêts d’études canadiens (portion fédérale) ne portent plus intérêt. Pour un prêt provincial, un prêt privé ou une marge de crédit pour étudiants, le taux d’intérêt est souvent basé sur le taux préférentiel de la Banque du Canada plus une prime.
Que faire si je ne peux pas rembourser mon prêt étudiant?
Vous pouvez demander l’Aide au remboursement, qui ajuste ou suspend vos paiements selon vos revenus. Certaines provinces offrent aussi leurs propres programmes de soutien.
