Dans le monde de la chasse aux points, le fait de souscrire à de nouvelles cartes de crédit et d’optimiser nos catégories d’achat pour voyager gratuitement (ou presque) est tout à fait légal. Cependant, lorsqu’on « abuse du système », ce type de conduite peut déclencher une revue financière d’American Express.

Bien que toutes les banques peuvent procéder à ce processus (et à leur propre manière chacune), Amex est celle qui le fait plus fréquemment selon les retours d’expériences ; autant pour déceler les abus que les comportements frauduleux.

La zone est grise au niveau de la définition de l’abus ; lorsqu’on respecte les conditions décrites dans les modalités, il ne devrait pas y avoir de problème.

Lorsque vous êtes sujet à une revue financière d’American Express, le premier indicateur est que votre carte se voit refusée quand vous essayez de faire un achat.

Puis, lors de la connexion à votre compte, vous ferez face à une mention que ce dernier (et toutes vos cartes) sont suspendus avec une directive d’appeler au service à la clientèle.

Ensuite, vous recevrez un courriel ou une lettre qui confirme que votre compte a été gelé et les instructions pour la suite ; Amex vous demandera de fournir plusieurs documents dans un délai de 14 jours pour qu’ils procèdent à leur investigation.

Pendant ce temps, vous ne pouvez pas utiliser vos cartes de crédit et vous n’avez pas accès à vos Points-privilèges non plus. Donc, si vous avez des paiements préautorisés d’établis, il est important de régler vos factures manuellement le temps de la revue financière d’American Express.

En parlant avec un agent, vous pouvez généralement déduire la raison de la mise en revue selon les questions qu’ils vont vous poser et des documents demandés.

Les documents requis sont habituellement vos déclarations d’impôts, vos avis de cotisations, vos relevés bancaires, vos talons de paie, etc. Vous pouvez transmettre ces documents électroniquement sur le site Web ou par fax ; lorsque ce sera fait, confirmez la réception avec un agent.

C’est très invasif au niveau du partage de vos informations personnelles, mais si vous ne le faites pas, vous vous garantissez une fermeture de tous vos comptes et la perte de vos points-privilèges ainsi que de tous les points du relevé en cours qui n’ont pas été transférés vers d’autres programmes.

Voici des exemples pour mieux illustrer et comprendre ces types de comportements ainsi que des alternatives plus envisageables.

Pierre utilise sa Carte Cobalt^MD American Express de façon routinière en y portant entre 500 $ et 600 $ tous les mois depuis qu’il en a fait l’acquisition. La majorité de ses achats se font à l’épicerie où il glisse quelques cartes cadeaux d’essence ou de la SAQ par-ci par là pour recevoir 5X les points sur la plupart de ses dépenses usuelles.

Puis, Pierre décide de refaire sa cuisine ainsi que sa salle de bain puisqu’ils ne sont plus à son goût ; il choisit donc d’employer la même stratégie avec les cartes cadeaux pour payer ces achats chez IKEA. Soudainement, il porte sur sa carte au-delà de 2000 $ par semaine à l’épicerie pendant 2 mois le temps de ses rénovations. La conduite de Pierre peut engendrer une revue financière d’American Express.

Dans le cas de Pierre, il aurait été plus astucieux de souscrire à une nouvelle carte de crédit pour débloquer un bonus ; il aurait accumulé beaucoup plus de points tout en ayant un comportement plus « normal ».

Du côté de Sylvie, la retraitée, elle a déclaré un revenu de 20 000 $ lorsqu’elle a souscrit à sa carte de crédit. Toutes les cartes Amex ne requièrent aucun revenu minimum, mais ils sont demandés. Or, Sylvie a utilisé ses économies pour payer 30 000 $ de traitements dentaires complexes sur 6 mois afin d’obtenir des points.

Sylvie peut aussi être sujette à une revue financière d’American Express même si son solde est payé au complet puisque son volume d’achat dépasse le revenu qu’elle avait inscrit à son dossier.

Enfin, Joseph a reçu une limite de crédit de 2 000 $ sur sa nouvelle Carte Or avec primes American Express^MD. Cependant, il a besoin de beaucoup plus que ça pour couvrir ces dépenses mensuelles qui sont plus de l’ordre du 10 000 $. Alors, Joseph commence par payer régulièrement sa carte afin que la limite ne soit jamais atteinte pour qu’il puisse y porter tous ces achats ; il « recycle » donc sa limite de crédit.

Bien qu’inoffensif et tout à fait légal, le compte de Joseph peut être examiné avec ce genre de comportement.

Outre ces trois situations, il y a aussi les paiements qui bondissent et l’utilisation exagérée de l’outil de « vérifier le pouvoir d’achat » et de « préautorisation de limite » sur les cartes de paiement qui peuvent lever le drapeau pour une revue financière d’American Express.

Tous ces cas peuvent être justifiés, mais les algorithmes d’Amex semblent rechercher particulièrement ces types de comportement.

Pour clarifier, le fait de dépenser une grosse somme d’argent n’est pas toujours la cause d’une revue financière d’American Express. En effet, certaines cartes comme la Carte Prestige Aéroplan^MD* American Express^MD nous pousse à porter plus de 25 000 $ par année pour débloquer la passe compagnon monde d’Air Canada. C’est vraiment plus une question de détecter les irrégularités.

Si vous faites face à une revue financière d’American Express, l’important est d’agir rapidement et de leur démontrer que vous n’avez pas posé de gestes allant à l’encontre des modalités et de la convention du titulaire de votre carte de crédit. Une revue financière ne signifie pas automatiquement une fermeture du compte et le retrait de vos points.

Cet événement est loin d’être agréable comme l’obtention d’un bonus, mais en fin de compte, le prêteur a toujours le dernier mot et on doit suivre les règles qu’il a établies.