Comment les émetteurs de cartes de crédit déterminent-ils votre limite de crédit au Canada?
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Les sociétés de cartes de crédit fixent votre limite de crédit par le biais d’un processus complexe appelé « approbation », qui fait appel à des formules mathématiques, à des tests approfondis et à des analyses pour déterminer votre limite de crédit. Les détails de cette procédure sont gardés confidentiels car c’est ainsi que la société gagne de l’argent.
Ce système de calcul aide l’entreprise à décider qui approuver, à quel taux et dans quelles limites. Plus la limite de crédit est élevée, plus l’entreprise a confiance dans la capacité des emprunteurs à rembourser leur prêt. Lisez la suite pour connaître les principes de base utilisés par les émetteurs pour établir votre limite de crédit.
Qu'est-ce qu'une limite de crédit ?
La limite de crédit d’une carte de crédit est le montant maximal du crédit que l’émetteur de la carte accorde à ses titulaires. Une fois la demande acceptée, une limite de crédit, également appelée ligne de crédit, est établie et peut être augmentée au fil du temps grâce à une utilisation responsable de la carte.
Les clients peuvent également demander l’extension des lignes de crédit au fil du temps pour s’adapter à l’évolution de leurs besoins.
Cartes avec limites de crédit prédéfinies
La plupart des cartes de crédit sont assorties d’une limite de crédit prédéterminée. Cela signifie qu’une fois que l’émetteur a évalué votre solvabilité, il fixe une limite en dollars au nombre de soldes impayés que vous pouvez avoir sur votre compte, y compris les nouveaux achats et/ou les soldes transférés.
Si votre score de crédit le mérite et que le fournisseur de la carte de crédit est prêt à accorder un crédit supplémentaire, cette limite fixe peut être augmentée au fil du temps ou à la demande du client.
Cartes sans limite de crédit préétablie
Certaines cartes de paiement et cartes de crédit premium ont des limites de crédit dynamiques, ce qui signifie qu’elles peuvent augmenter ou diminuer en fonction de vos habitudes et de votre comportement réels en matière de dépenses.
Toutefois, si un achat important est prévu, une ligne de crédit dynamique peut permettre de faire des dépenses inhabituelles, car ces formes de limites de crédit sont flexibles.
- Frais annuels
- 799 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéePrime de bienvenue1 190 $Total1 190 $Prime différée de 510 $, hors estimation de première année et non comptée dans ce total.Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
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Faire une demande
sur le site d'American Express
Soumettez une demande en toute confianceVérifiez si votre demande sera approuvée avant de la soumettre, sans incidence sur votre cote de crédit*Lorsque vous demandez une Carte de crédit personnelle d’American Express, nous vous dirons si vous êtes admissible sans nuire à votre cote de crédit. Vous pouvez donc soumettre votre demande en toute confiance.*Les décisions instantanées sont uniquement offertes pour les demandes de Carte grand public (qu’on appelle aussi « Carte personnelle »).
Historique de crédit
Pour calculer votre limite de crédit, la plupart des entreprises évaluent votre revenu annuel brut et vos rapports de crédit. Les facteurs pris en compte par les émetteurs sont les suivants :
- Le nombre de comptes de crédit figurant dans votre dossier
- votre historique de remboursement
- la longueur de votre historique de crédit
Sont inclus dans cette catégorie les éléments suivants :
- prêts étudiants
- prêts personnels
- hypothèques
- prêts automobiles
- tout autre type de prêt
Les émetteurs examinent également le nombre d’enquêtes de crédit que vous avez effectuées et le nombre de marques négatives figurant dans votre dossier de crédit, telles que faillites, recouvrements, jugements civils ou privilèges fiscaux. La compagnie financera alors votre limite en conséquence.
Autres variables
Les compagnies ont toutes des processus de souscription différents. Certains émetteurs examineront également le dossier de crédit d’un demandeur pour connaître les limites de son crédit sur d’autres cartes. D’autres agences examinent d’autres types de notations, telles que le score de faillite et le score de crédit d’un emprunteur, pour déterminer le montant à financer pour l’emprunteur.
Les émetteurs peuvent également tenir compte des antécédents professionnels du demandeur ou du ratio dette/revenu (DTI) pour déterminer le niveau de risque de la demande. Plus les antécédents professionnels d’une personne sont dignes de confiance et moins elle est endettée, plus elle a de chances d’obtenir des fonds supplémentaires.
Comment les titulaires de cartes demandent-ils une augmentation de leur limite de crédit ?
Les chances d’obtenir une augmentation de leur crédit augmentent pour les demandeurs qui ont fait preuve d’une utilisation responsable et qui ont remboursé l’intégralité des montants à la date d’échéance de la facture ou avant. Les sociétés procèdent généralement à une réévaluation tous les six mois et, si les conditions le permettent, elles peuvent augmenter automatiquement les montants de crédit des demandeurs.
Certains émetteurs informent les titulaires de cartes qu’ils peuvent bénéficier de limites de crédit plus élevées et les invitent à en faire la demande.
Si le titulaire de la carte a été un utilisateur responsable, il peut demander une augmentation. En revanche, les titulaires de cartes qui effectuent des paiements en retard ou qui dépassent les limites de leur carte de crédit sont plus susceptibles de voir leur limite de crédit réduite.
Réduction de la limite de crédit
Un émetteur peut réduire votre limite de crédit même si vous payez toujours à temps. En date de septembre 2026, une institution financière sous réglementation fédérale n'a pas à vous donner de préavis pour une baisse de limite : elle doit l'indiquer sur le relevé qui suit le changement, selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). À l'inverse, elle doit obtenir votre consentement exprès avant d'augmenter votre limite.
Une limite plus basse fait monter votre taux d'utilisation du crédit. Le solde de votre carte est transmis chaque mois au bureau de crédit, et une utilisation proche de la limite peut nuire à votre cote de crédit. Si votre limite baisse, réduisez le solde porté à la carte. Vous pouvez aussi demander à l'émetteur la raison du changement et solliciter une révision, idéalement avec un revenu à jour.
Limite de dépenses d'une carte de paiement
Une carte de paiement n'a pas de limite de dépenses préétablie, mais cela ne signifie pas un pouvoir d'achat illimité. American Express Canada précise que vos achats sont autorisés selon vos antécédents de crédit, l'historique de votre compte et vos ressources personnelles, et qu'une preuve de ressources financières peut être exigée. Une longue ancienneté ne garantit donc pas qu'un achat important sera accepté. Si vous prévoyez une grosse dépense, vérifiez d'abord votre pouvoir d'achat auprès de l'émetteur.
Limite totale sur plusieurs cartes
Chaque émetteur fixe la limite de sa propre carte. Il tient toutefois compte de votre revenu, de votre ratio dette-revenu et des limites de vos autres cartes de crédit, qui figurent dans votre dossier de crédit. Selon American Express, plus vos dettes sont élevées par rapport à votre revenu, plus vos chances d'obtenir une limite élevée sont faibles.
Hausse refusée malgré une bonne cote
Une bonne cote de crédit ne garantit pas une hausse de limite. En date d'octobre 2026, la CIBC explique qu'elle regarde l'usage que vous faites de votre carte, vos antécédents de paiement sur toutes vos cartes et tous vos prêts, ainsi que les soldes que vous portez ailleurs. Elle cite aussi deux situations où une hausse est rarement accordée :
- Compte ouvert depuis moins de 6 mois : la limite de départ repose sur votre demande et sur les données des bureaux de crédit. La banque veut voir au moins 6 mois d'activité avant de la réévaluer.
- Hausse accordée dans les 6 derniers mois : il faut au moins 6 mois d'activité à la nouvelle limite pour une évaluation complète.
Si votre revenu a augmenté depuis votre demande, mettez-le à jour auprès de l'émetteur avant de refaire une demande. Une demande peut aussi entraîner une enquête de crédit ferme, qui peut faire baisser votre cote. Les étapes à suivre sont détaillées dans notre guide Comment augmenter la limite de votre carte de crédit au Canada?
Conclusion
La limite de crédit d’un demandeur est déterminée par les sociétés de cartes de crédit au moyen d’un processus appelé « approbation ». Le processus d’approbation diffère d’une société à l’autre et comprend généralement le niveau de revenu du demandeur, son score de crédit et son historique de performance en matière de cartes de crédit.
Les titulaires de carte peuvent payer à temps et ne pas dépasser leur limite de crédit pour réussir à augmenter leur limite. Il est recommandé aux emprunteurs d’augmenter leur niveau de crédit et de n’utiliser que de petits montants pour améliorer leur score de crédit.
- Frais annuels
- 191,88 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéePrime de bienvenue255 $Total255 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
- 255 $
- Prime de bienvenueObtenez 1 250 points après 750 $ d'achats par mois pendant 12 mois
- Jusqu'à 15 000 points
Faire une demande
sur le site d'American Express
Soumettez une demande en toute confianceVérifiez si votre demande sera approuvée avant de la soumettre, sans incidence sur votre cote de crédit*Lorsque vous demandez une Carte de crédit personnelle d’American Express, nous vous dirons si vous êtes admissible sans nuire à votre cote de crédit. Vous pouvez donc soumettre votre demande en toute confiance.*Les décisions instantanées sont uniquement offertes pour les demandes de Carte grand public (qu’on appelle aussi « Carte personnelle »).
