L’achat d’une maison est généralement l’achat le plus important d’une vie. Cependant, les paiements hypothécaires représentent une part considérable du budget, sans oublier les autres postes de dépenses liés à l’habitation. En 2023, l’inflation élevée a eu plusieurs effets, notamment une hausse fulgurante du taux directeur, et ainsi, des taux hypothécaires. Trouver le taux hypothécaire le plus bas possible, que ce soit pour un nouvel achat ou un renouvellement, est critique pour garder une saine gestion de ses finances.
À cet effet, nesto, un cabinet en courtage hypothécaire fondé en 2018, vous aide à trouver les meilleurs taux hypothécaires sur le marché. Ce dernier a révolutionné l’industrie des prêts hypothécaires au Canada avec un processus de demandes de prêt hypothécaire entièrement numérique et des courtiers sans commission. Dans cet article, découvrez comment nesto peut vous aider à trouver le meilleur taux hypothécaire.
nesto est la première plateforme numérique de prêt hypothécaire au Canada. Elle a été fondée en 2018 à Montréal, au Québec.
Sa technologie de pointe lui permet d’analyser l’ensemble du marché en quelques instants et de trouver les plus bas taux hypothécaires en fonction de votre situation. Malgré un processus numérique à 100 %, les experts hypothécaires sans commission de nesto offrent du soutien et des conseils.
Notez que les experts hypothécaires de nesto sont accrédités dans toutes les provinces canadiennes.
La plateforme hypothécaire nesto vous aide à trouver les meilleurs taux hypothécaires, que ce soit pour une nouvelle hypothèque, un renouvellement ou un refinancement.
nesto fait affaire avec plusieurs prêteurs hypothécaires, notamment des banques et des coopératives de crédit, en plus d’offrir leurs propres produits hypothécaires depuis 2022.
Selon votre situation, vous pouvez obtenir et comparer les meilleurs taux fixes et variables sur le marché, et ce, pour plusieurs périodes d’amortissement.
De plus, vous pouvez sécuriser votre taux pour une période de 150 jours, ce qui vous permet de vous protéger d’une hausse de taux d’intérêt. D’ailleurs, c’est la plus longue période de blocage de taux offerte au Canada. Les autres prêteurs offrent une garantie de taux allant généralement de 90 à 120 jours.
Cependant, il y a des exigences pour obtenir un prêt hypothécaire nesto avec les taux d’intérêt les plus bas. Par exemple, il faut une cote de crédit supérieure à 680 pour avoir accès aux meilleures offres.
Le cabinet en courtage hypothécaire nesto se distingue des autres courtiers à plusieurs niveaux.
Tout d’abord, nesto a des partenariats avec plusieurs prêteurs hypothécaires en plus d’offrir leurs propres produits. C’est une des raisons qui permet à nesto d’offrir le taux hypothécaire le plus bas sur le marché dès le départ.
Ensuite, les experts hypothécaires de nesto sont salariés, contrairement aux courtiers en hypothèques qui sont traditionnellement rémunérés à la commission. Une partie des commissions payés par le prêteur est retourné aux clients sous forme de rabais additionnel sur les taux.
Vous n’avez pas besoin de souscrire à des produits supplémentaires comme l’assurance hypothécaire pour obtenir le meilleur taux. D’ailleurs, nesto garantit que ses clients obtiennent le taux le plus bas selon leur situation, et ce, sans négociation (sinon ils obtiennent 500 $ avec la garantie de bas taux).
Un autre avantage de nesto est le processus de demande de prêt hypothécaire qui est entièrement numérique. Vous parlez avec un courtier hypothécaire à la toute fin, ce qui fait économiser beaucoup de temps. Notez qu’au besoin, vous pouvez obtenir du soutien et des conseils des experts hypothécaires tout au long du processus.
Finalement, comme on l’a mentionné précédemment, nesto offre la période de blocage de taux la plus longue au Canada, soit 150 jours.
Que ce soit pour obtenir une préqualification ou une approbation hypothécaire, nesto vous permet de compléter votre demande en ligne à l’aide de sa plateforme entièrement numérique. Dès le départ, vous obtiendrez les plus bas taux hypothécaires en fonction de votre situation.
Pour débuter votre demande, vous devez choisir entre une nouvelle hypothèque, un renouvellement hypothécaire ou un refinancement hypothécaire.
À la fin du processus, vous pourrez parler avec un de leurs courtiers sans commission.
Tout d’abord, sélectionnez l’option « Nouvelle hypothèque » :
Ensuite, répondez aux sept questions du formulaire en moins d’une minute :
Ces questions incluent entre autres le type de propriété (maison, condo, plex), le prix d’achat envisagé et le montant de la mise de fonds.
Finalement, vous obtenez le taux le plus bas sur le marché pour une nouvelle hypothèque en fonction de votre situation :
Vous pouvez modifier rapidement les informations tels que le prix d’achat et la mise de fonds. De plus, vous pouvez basculer entre le taux fixe et le taux variable.
Si vous avez des questions sur les produits proposés ou si vous voulez parler des options disponibles, vous pouvez prendre rendez-vous avec un conseiller hypothécaire nesto.
Finalement, si vous voulez aller de l’avant avec l’offre, vous pouvez cliquer sur le bouton « Continuer » et remplir le formulaire d’application. Vous n’avez pas besoin de parler à un conseiller.
Tout d’abord, sélectionnez l’option « Renouvellement hypothécaire » :
Ces questions incluent entre autres la valeur actuelle de la propriété, le solde hypothécaire, s’il s’agit d’une hypothèque assurée (SCHL, Genworth Canada …), etc.
Finalement, vous obtenez le taux le plus bas sur le marché pour un renouvellement hypothécaire en fonction de votre situation :
Vous pouvez modifier rapidement les informations tels que la valeur de la propriété et le solde hypothécaire.
De plus, vous pouvez basculer entre le taux fixe et le taux variable.
Si vous voulez aller de l’avant avec cette offre de renouvellement hypothécaire, vous pouvez cliquer sur le bouton « Continuer » et remplir le formulaire d’application.
Tout d’abord, sélectionnez l’option « Refinancement hypothécaire » :
Ensuite, répondez aux six questions du formulaire en moins d’une minute :
Finalement, vous obtenez le taux le plus bas sur le marché pour un refinancement en fonction de votre situation :
Vous pouvez modifier rapidement les informations tels que la valeur de la propriété, le solde hypothécaire et les fonds supplémentaires requis.
Si vous voulez aller de l’avant avec cette offre de refinancement hypothécaire, vous pouvez cliquer sur le bouton « Continuer » et remplir le formulaire d’application.
Avec nesto, vous obtenez dès le départ le taux le plus bas sur le marché pour votre situation. Vous n’avez pas besoin de négocier ou de souscrire à des produits supplémentaires comme l’assurance hypothécaire pour obtenir le meilleur taux.
Vous pouvez, si vous le voulez, comparer le taux que vous obtenez chez nesto avec les autres banques ou courtiers.
Si vous trouvez un meilleur taux ailleurs pour un produit hypothécaire équivalent, nesto s’engage à égaler ou surpasser cette offre. Cependant, si ce n’est pas possible d’égaler ou battre cette offre, nesto s’engage à vous donner 500 $. C’est la garantie de bas taux nesto.
En résumé, nesto vous aide à trouver les meilleurs taux hypothécaires sur le marché. Pour ce faire, nesto propose notamment un processus de demandes de prêt hypothécaire entièrement numérique et des courtiers sans commission. Sa technologie de pointe lui permet d’analyser l’ensemble du marché en quelques instants et de trouver les plus bas taux hypothécaires en fonction de votre situation. Que ce soit pour un nouveau prêt hypothécaire, un renouvellement ou un refinancement.
Notez que vous n’avez pas besoin de souscrire à des produits supplémentaires comme l’assurance hypothécaire pour obtenir le meilleur taux. D’ailleurs, nesto garantit que ses clients obtiennent le taux le plus bas selon leur situation, et ce, sans négociation.
Finalement, vous pouvez sécuriser votre taux pour une période de 150 jours (la plus longue période de blocage de taux offerte au Canada).
Voici les réponses aux questions les plus fréquemment posées à propos de nesto.
nesto est un cabinet en courtage hypothécaire fondé en 2018 qui propose un processus de demandes de prêt hypothécaire entièrement numérique et des courtiers sans commission. La technologie qu’elle utilise lui permet d’analyser l’ensemble du marché en quelques instants et de trouver les plus bas taux hypothécaires en fonction de votre situation. Les experts hypothécaires de nesto, qui sont accrédités dans toutes les provinces canadiennes, peuvent offrir du soutien et des conseils tout au long du processus.
Bien sûr. Le cabinet en courtage hypothécaire nesto est accrédité par l’organisme de réglementation de chaque province dans laquelle elle opère. De plus, les conseillers hypothécaires nesto sont des professionnels agréés. Par exemple, au Québec, Nesto Inc. est accrédité par l’Autorité des marchés financiers (AMF). De plus, les courtiers hypothécaires nesto sont agréés par l’Organisme d’Autoréglementation du Courtage Immobilier du Québec (OACIQ).
Un courtier hypothécaire (ou courtier en hypothèques) est un professionnel qui négocie le meilleure prêt hypothécaire pour un client en comparant les offres de plusieurs prêteurs. Ces prêteurs peuvent notamment être des banques et des coopératives de crédit. En d’autres mots, le courtier hypothécaire est un intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur. De son côté, un prêteur hypothécaire est une institution financière qui offre des produits hypothécaires directement aux emprunteurs. Les offres sont donc limitées aux produits hypothécaires de l’institution financière.
Un taux hypothécaire est le taux d’intérêt (ex. : 5,95 %) que vous payez sur le solde de votre prêt hypothécaire pour la durée de votre prêt (ex. : 5 ans). Le taux d’intérêt de l’hypothèque est déterminé selon plusieurs facteurs. Notamment, la cote de crédit, le revenu et les caractéristiques du prêt (type de prêt, durée du prêt, capacité de remboursements anticipés sans pénalité, etc.).
Pour comparer des taux hypothécaires au Canada, il faut comparer des offres similaires. En effet, les caractéristiques des prêts hypothécaires varient d’un prêteur à l’autre. Par exemple, les types de prêts (taux fixes ou taux variables), les termes (1 an, 3 ans ou 5 ans), les pénalités pour résilier votre prêt hypothécaire, les remboursements anticipés sans pénalité, etc. Ainsi, lorsque vous comparez des taux hypothécaires, assurez-vous de comparer des produits similaires.
Avec un hypothèque à taux fixe, le taux d’intérêt demeure le même pour la durée du prêt hypothécaire. Ainsi, il permet une prévisibilité et une stabilité dans le budget de des emprunteurs. À l’inverse, un hypothèque à taux variable voit son taux d’intérêt varier en fonction du taux directeur. À long terme, un hypothèque à taux variable est plus avantageux que le taux fixe. Par contre, les emprunteurs doivent avoir la capacité de faire face à des versements hypothécaires qui peuvent augmenter.
La durée d’un prêt hypothécaire est la durée que vous vous êtes engagé dans un produit hypothécaire avec un prêteur. Ce n’est pas la durée pour rembourser la totalité du prêt hypothécaire. La durée des prêts hypothécaires au Canada est généralement de un à 10 ans, mais il existe des prêts plus courts. La durée d’un prêt hypothécaire la plus courante est cinq ans (plus précisément : un prêt à taux fixe de 5 ans). Lorsque vous comparez des offres de prêts hypothécaires, assurez-vous de comparer des prêts hypothécaires de la même durée.
La période d’amortissement est la période pour rembourser la totalité du prêt hypothécaire. La période d’amortissement d’un prêt hypothécaire au Canada est généralement de 25 ans, mais il est possible d’opter pour une période plus courte ou plus longue.
Une mise de fonds hypothécaire est le montant d’argent que vous déboursez sur le prix d’achat de la propriété. La mise de fonds minimum pour l’achat d’une propriété au Canada est de 5 % du prix d’achat. Cependant, vous pouvez verser une mise de fonds plus élevé pour réduire le montant du prêt hypothécaire. En effet, une mise de fonds plus élevée aura comme effet de réduire vos versements hypothécaires. Notez qu’une assurance prêt hypothécaire est requise si la mise de fonds hypothécaire est inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété.
Les meilleurs taux hypothécaires varient selon plusieurs facteurs, comme le type de prêt et la durée du prêt. Actuellement, le taux fixe assuré de 5 ans le plus bas de nesto est de 5,54 % (taux en vigueur au 29 septembre 2023). Chez les six plus grandes banques canadiennes, ce taux est de 6,20 % en moyenne. Ensuite, le taux variable assuré de 5 ans le plus bas de nesto est de 5,95 %. Chez les six plus grandes banques canadiennes, ce taux est de 7,06 % en moyenne. Pour les prêts hypothécaires de 3 ans, les taux d’intérêt sont supérieurs à ceux de 5 ans depuis la fin de l’année 2022.
La cote de crédit idéale pour obtenir le taux hypothécaire le plus bas est de 680 ou plus. Idéalement, il faut que la cote de crédit soit la plus haute possible (sur 900) pour obtenir le meilleur taux d’intérêt. En d’autres mots, plus un emprunteur semble risqué, plus le taux d’intérêt sera élevé. Comme plusieurs prêteurs, nesto a des exigences strictes pour ses prêts hypothécaires et réserve ainsi ses meilleurs taux aux emprunteurs ayant une bonne cote de crédit. Malheureusement, nesto ne peut pas aider les personnes ayant des antécédents de faillite ou de proposition de consommateur.
Les taux fixes sont basés sur le marché des obligations. Même si les taux fixes fluctuent régulièrement, le taux d’intérêt de votre hypothèque à taux fixe restera le même pour la durée de votre prêt. Les taux variables, de leur côté, varient selon les taux préférentiels. Ce dernier est déterminé selon le taux de référence de la Banque du Canada (BdC). La BdC se rencontre huit fois par année et peut modifier le taux de référence à ce moment.
Le taux préférentiel (TP), aussi appelé taux de base, est le taux utilisé par les institutions financières et les prêteurs hypothécaires pour déterminer le taux d’intérêt de leurs prêts. Les institutions financières déterminent leur taux préférentiel en fonction de leur coût de financement, qui varie selon le taux directeur fixé par la Banque du Canada (BdC). Les prêteurs peuvent accorder un rabais sur le taux préférentiel selon la situation de l’emprunteur (ex. : TP – 1 %).
Le taux directeur, aussi appelé le taux cible du financement à un jour, est le taux d’intérêt auquel les banques et autres institutions financières se prêtent des fonds sur les marchés financiers pour une durée d’un jour. Le taux directeur, fixé par la Banque du Canada, est utilisé comme taux de référence par les institutions financières pour déterminer le taux d’intérêt de leurs prêts (marges de crédit, prêts hypothécaires, prêts personnels, etc.).
Pour se qualifier à un montant hypothécaire, il faut réussir un test de résistance hypothécaire (aussi appelé, un test de stress hypothécaire). Le test de résistance confirme que vous êtes en mesure de continuer à payer vos versements hypothécaires si les taux d’intérêt augmentent. Ainsi, l’emprunteur doit se qualifier à un prêt hypothécaire en utilisant un taux de qualification. Ce dernier correspond au taux le plus élevé entre le taux de référence sur cinq ans de la Banque du Canada ou le taux d’intérêt obtenu avec votre prêteur plus 2 %.
Un blocage de taux hypothécaire permet de conserver un taux d’intérêt pour une période prédéterminée. Cette période est généralement de 90 à 120 jours chez les prêteurs au Canada. Cependant, chez nesto, la période de blocage pour un nouvel achat ou un renouvellement est de 150 jours. C’est la plus longue période de blocage de taux offerte au Canada. Le blocage permet d’obtenir le meilleur taux hypothécaire disponible si les taux d’intérêt augmentent.
Le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à prendre en considération dans le choix d’une hypothèque. Bien entendu, le taux d’intérêt le plus bas permet de réduire ses versements hypothécaires. Cependant, certains produits hypothécaires à faible taux ont moins de flexibilité, souvent liés aux pénalités pour les remboursements anticipés et la résiliation de l’hypothèque. Ainsi, il est recommander de sélectionner le taux hypothécaire le plus bas selon sa situation et ses besoins.
Plusieurs facteurs sont utilisés pour déterminer le taux d’intérêt d’une hypothèque au Canada. Les facteurs les plus importants pour obtenir les meilleurs taux sont la cote de crédit et le revenu. En d’autres mots, plus un emprunteur semble risqué, plus le taux d’intérêt sera élevé. En fonction de ces facteurs, il est possible qu’un emprunteur ne soit pas admissible au taux d’intérêt le plus bas. Cependant, le taux d’intérêt n’est pas nécessairement l’élément le plus important à regarder. En effet, certains prêts hypothécaires au taux le plus bas excluent des fonctionnalités telles que les remboursements anticipés sans pénalité.
En ce moment, le meilleur taux hypothécaire est disponible avec un hypothèque assuré à taux fixe de 5 ans. Ce taux fixe assuré de 5 ans est de 5,95 % chez nesto, comparativement à 6,20 % en moyenne chez les grandes banques canadiennes (taux en vigueur au 29 septembre 2023). Vous pouvez comparer les meilleurs taux hypothécaires au Canada ici.
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