Hypothèques : Comment choisir la durée d’un prêt hypothécaire au Canada?
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Les différentes offres de prêts hypothécaires impliquent des durées différentes. La durée, ou le terme, est la période pendant laquelle vous êtes lié à un taux hypothécaire avec votre prêteur, ainsi qu’aux conditions définies dans le contrat hypothécaire. Il existe une grande variété de durées de prêts hypothécaires, qui vont généralement de 6 mois à 10 ans. La durée la plus courante et la plus populaire au Canada est de 5 ans.
À l’échéance de votre prêt hypothécaire, vous devrez le renouveler auprès de votre prêteur. Cependant, cela vous permet également de vous tourner vers d’autres prêteurs qui pourraient offrir de meilleurs taux.
Quelle durée de prêt hypothécaire vous convient le mieux?
La durée de votre prêt hypothécaire sera probablement déterminée par votre situation financière personnelle, ainsi que par vos objectifs financiers à court et à long terme. D’une manière générale, si vous vous engagez sur une longue durée, le prêteur vous accordera un meilleur taux que si vous vous engagez sur une courte durée.
Par conséquent, si vous cherchez à maintenir vos paiements mensuels à un niveau minimum, une durée plus longue sera probablement une meilleure option pour vous. En outre, si les taux d’intérêt augmentent, un contrat à long terme offre une protection supplémentaire. Cependant, une durée plus courte permet un peu plus de flexibilité, ce qui peut être bénéfique pour quelqu’un qui cherche à grimper rapidement l’échelle du monde immobilier dans les années à venir.
Il est important d’essayer de regarder vers l’avenir et de savoir quel est votre plan actuel. Si vous prévoyez de déménager et de vendre votre propriété dans les deux prochaines années, évitez de vous engager dans un contrat plus long que nécessaire. Des frais de pénalité pour remboursement anticipé seront exigés si vous vendez votre maison avant la fin du terme.
L’étude de TD Canada Trust a montré que 7 acheteurs de maison canadiens sur 10 ont déménagé plus tôt qu’ils ne l’avaient initialement prévu. Par conséquent, même si vous pensez que vous allez vivre quelque part pendant dix ans, il est parfois préférable de faire preuve de prudence.
La durée que vous choisissez aura un impact direct sur votre taux d’intérêt. C’est donc votre situation personnelle actuelle qui déterminera la durée de la période qui vous convient pour maintenir vos mensualités à un niveau convenable pour vous.
Rompre votre contrat hypothécaire avant la fin du terme
Comme nous l’avons vu, il est important de bien choisir la durée de votre hypothèque, surtout si vous envisagez de vendre votre bien dans un certain délai.
Malheureusement, la vie est souvent imprévisible et les circonstances personnelles peuvent changer radicalement, ce qui vous amène à vendre votre propriété et à rompre votre prêt hypothécaire avant terme.
Si vous devez rompre votre contrat hypothécaire avant terme, vous risquez d’encourir des frais de remboursement anticipé importants. Il est important de garder cela à l’esprit lorsque vous choisissez la durée de votre prêt hypothécaire.
Comment éviter de rompre votre contrat hypothécaire avant terme
Il est possible d’éviter de rompre la durée de votre hypothèque et d’encourir des frais, tout en modifiant votre hypothèque.
Certains prêteurs vous permettront de transférer votre prêt hypothécaire sur une nouvelle propriété, à condition que vous restiez client de ce prêteur. Cela signifie que vous pouvez vendre votre propriété actuelle et monter dans l’échelle immobilière sans devoir payer les frais importants normalement associés à la rupture des conditions.
Déménager avant la fin du terme : pénalité, transfert et assurance SCHL
Si vous prévoyez acheter une propriété plus grande dans 3 à 5 ans, la pénalité de bris compte autant que le taux dans le choix du terme. En date d'octobre 2026, l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) indique que la pénalité pour remboursement anticipé correspond habituellement au plus élevé de ces 2 montants :
- 3 mois d'intérêt sur la somme que vous devez encore
- Le différentiel de taux d'intérêt (DTI), que le prêteur utilise habituellement si votre taux dépasse le taux actuel et que vous avez signé votre contrat au cours des 5 dernières années
L'écart peut être important. Dans l'exemple de l'ACFC (solde de 200 000 $ à 6 %, 36 mois restants, taux affiché de 4 % pour un terme de 36 mois), 3 mois d'intérêt représentent environ 3 000 $, alors que le DTI atteint environ 12 000 $. La méthode de calcul figure dans l'encadré informatif au début du contrat : lisez-la avant de choisir entre un terme de 3 ans et un terme de 5 ans.
Si votre prêt est assuré par la SCHL, l'assurance prêt hypothécaire peut aussi suivre sur la nouvelle propriété grâce à la transférabilité de la SCHL. Les principales conditions, en date d'octobre 2026 :
- Emprunteur : au moins un emprunteur du prêt d'origine doit figurer sur le nouveau prêt
- Délai : l'ancienne propriété doit être vendue, et la demande reçue dans les 6 mois suivant la date de clôture de cette vente
- Prime : aucune nouvelle prime si le nouveau prêt ne dépasse pas le solde restant, que le ratio prêt-valeur n'augmente pas et que l'amortissement ne dépasse pas l'amortissement restant, sinon une prime s'applique sur l'augmentation
- Crédit de prime : 100 %, 50 % ou 25 % de la prime déjà payée si le transfert a lieu dans les 6, 12 ou 24 mois suivant la clôture du prêt d'origine, et aucun crédit au-delà de 2 ans
Le transfert du prêt lui-même (taux et conditions) dépend de votre prêteur et de votre contrat, alors que la transférabilité de l'assurance relève des règles de la SCHL. Posez les 2 questions avant de signer. Pour comparer l'autre grand choix du contrat, consultez notre guide hypothèque à taux fixe ou variable.
Popularité de la durée du prêt hypothécaire
La durée choisie par les Canadiens peut varier considérablement en fonction du groupe d’âge. Comme nous l’avons déjà mentionné, si l’on considère l’ensemble des options de durée, la plus populaire est la durée de 5 ans, à laquelle 66 % des Canadiens souscrivent. Toutefois, si vous examinez les statistiques en détail, vous constaterez que les jeunes (18 à 34 ans) sont plus susceptibles de contracter un prêt hypothécaire de 2 à 4 ans que les personnes appartenant à la catégorie des 35-54 ans ou des 55 ans et plus. 27% des 18 à 34 ans choisissent cette catégorie de terme hypothécaire, contre 12 % des 55 ans et plus.
Les durées supérieures à 6 ans sont assez rares, et les durées supérieures à 10 ans ne sont généralement pas disponibles; comme nous pouvons le voir, ces durées sont souscrites par le groupe des 55 ans et plus, mais par personne d’autre, et même dans ce cas, seuls 2 % ont choisi une durée supérieure à 10 ans.
