Un score de crédit est un moyen par lequel les banques, institutions financières et autres prêteurs évaluent votre capacité à rembourser vos dettes. Une faible cote de crédit indique que vous serez moins susceptible de rembourser votre prêt dans les délais prescrits. À l’inverse, une bonne cote de crédit indique que vous avez la capacité de rembourser vos dettes actuelles et futures.

En d’autres mots, il s’agit d’évaluer le niveau de risque des emprunteurs. Ainsi, plus votre score de crédit est élevé, plus vos chances d’obtenir un prêt sont grandes. Au Canada, votre score de crédit est calculé par les bureaux de crédit Equifax et TransUnion.

Votre cote de crédit est généralement utilisée dans les situations suivantes :

• Demande de prêt automobile
• Demande de prêt hypothécaire
• Louer un appartement ou une maison
• Postuler à un emploi
• Demande de carte de crédit
• Demande d’une ligne de crédit (ex. : marge de crédit personnelle)
• Demande de prêt personnel
• Demande d’assurances

Votre dossier de crédit est établi à partir des éléments suivants :

• Historique des paiements
• Utilisation du crédit
• Avis défavorables
• Âge du crédit
• Nombre de comptes
• Enquêtes complètes

Chacun de ces éléments a son propre niveau d’impact sur votre cote de crédit. Par exemple,  l’historique des paiements, qui représente votre capacité à payer vos factures à temps, compte pour 35 % dans le calcul de votre score de crédit.

Voici plus d’informations pour chacun de ces éléments.

Au Canada, votre cote de crédit peut varier entre 350 et 900. Plus la cote de crédit est élevée, mieux c’est. Une bonne cote de crédit varie légèrement entre Equifax et TransUnion, mais il s’agit généralement d’une cote de 700. De plus, les cotes de crédit sont réparties en plusieurs niveaux :

• Niveau 1 – Il s’agit d’un crédit exceptionnel, généralement attribué à une cote de crédit de 800 ou plus. Avec un crédit de niveau 1, vous pouvez obtenir les meilleurs taux d’intérêt et des limites de crédit plus élevées.
• Niveau 2 – Il s’agit d’un excellent crédit, qui requiert une cote de crédit entre 740 et 799. Avec un crédit de niveau 2, vous pouvez obtenir des taux compétitifs sur les prêts et des limites de crédit élevées.
• Niveau 3 – Il s’agit d’un bon crédit, qui requiert une cote de crédit entre 670 et 739. Avec un crédit de niveau 3, vous devriez pouvoir obtenir de bons taux d’intérêt et de bonnes limites de crédit. Plusieurs banques et prêteurs exigent un crédit de niveau 3, mais ce n’est pas toujours le cas.
• Niveau 4 – Il s’agit d’un crédit considéré comme correct, avec une cote de crédit entre 580 et 669. Avec un crédit de niveau 4, vous pourrez obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt auto, mais probablement pas au meilleur taux. Vous pouvez également obtenir la location d’un appartement, bien que les propriétaires demandent souvent un crédit de niveau 3.
• Niveau 5 – Il s’agit d’un mauvais crédit, avec une cote de crédit inférieure à 580. La plupart des prêteurs n’approuvent pas les personnes avec un crédit de niveau 5.

Si vous souhaitez obtenir un prêt automobile, vous devez avoir au moins un crédit de niveau 4. Si vous voulez obtenir de bons taux d’intérêt sur votre prêt, vous devez avoir au moins un crédit de niveau 2. Certains prêteurs automobiles vous accorderont un prêt avec un crédit de niveau 5. Toutefois, vous devrez probablement payer des taux d’intérêt plus élevés.

Vous devez avoir au moins un crédit de niveau 3 si vous voulez louer un appartement ou une maison haut de gamme. Pour un appartement moyen, vous aurez besoin d’un crédit de niveau 4 au moins. Certains propriétaires peuvent approuver les personnes ayant un crédit de niveau 5 s’ils offrent une double caution.

Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez avoir au moins un crédit de niveau 3. Avec un crédit de niveau 4, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire. Cependant, vous devrez peut-être verser une mise de fonds plus importante et payer un taux d’intérêt plus élevé. Vous avez peu de chances d’obtenir une hypothèque avec un crédit de niveau 5.

Pour obtenir une carte de crédit, vous devez disposer d’un crédit de niveau 4 au minimum. Si vous voulez des limites plus élevées, vous devrez faire partie d’un groupe de crédit élevé. Si vous êtes dans la catégorie de crédit 5, vous pouvez obtenir une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit sécurisée exige que vous constituiez une garantie à hauteur du montant de votre crédit.

Bien entendu, vous devez maintenir une cote de crédit aussi élevée que possible. Voici quelques astuces maintenir une bonne cote de crédit ou l’améliorer :

• Respectez les dates d’échéances de vos paiements mensuels
• Maintenez votre ratio d’utilisation du crédit inférieur à 30 %
• Devancez fréquemment vos échéances de paiement
• Maintenez des lignes de crédit ouvertes le plus longtemps possible
• Remboursez vos dettes (le cas échéant)
• Ne demandez pas de crédit trop souvent
• Ne demandez pas de cartes superflues
• Ne demandez pas de nouvelles cartes de crédit avant un rendez-vous pour un prêt hypothécaire
• Surveillez régulièrement votre dossier de crédit
• Verrouillez votre dossier de crédit ou ajoutez des alertes pour les demandes de crédit (pour éviter les demandes frauduleuses qui pourraient impacter négativement votre cote de crédit)

Une bonne cote de crédit aide à obtenir du crédit, comme un prêt hypothécaire, un prêt auto et des cartes de crédit. De plus, une bonne cote de crédit permet d’obtenir de meilleurs taux et des limites de crédit plus élevées. Toutefois, vous devez vérifier votre cote de crédit pour la connaître et prendre les mesures nécessaires pour l’améliorer, le cas échéant. D’ailleurs, voici deux guides pour vous aider à consulter votre dossier de crédit auprès des bureaux de crédit Equifax et TransUnion :