Plusieurs d’entre vous connaissent le régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Mais, savez-vous que vous pouvez investir dans votre REER, par exemple avec des actions et des fonds négociés en bourse ? D’ailleurs, ce sont ces placements qui vous permettent de vous constituer un fonds de retraite à impôt différé et de bâtir votre patrimoine. Dans cet article, on vous explique comment investir à l’intérieur de votre REER. Mais avant, on fait un rappel sur le REER et ses avantages pour l’épargne-retraite.
Le REER est un régime d’épargne enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC) qui vous permet d’épargner à l’abri de l’impôt pour votre retraite. Vos cotisations REER sont déductibles d’impôt et vos revenus de placements ne sont pas imposables jusqu’au décaissement à la retraite. De plus, vos cotisations permettent de réduire votre revenu imposable et d’obtenir un remboursement d’impôt.
Il existe plusieurs types de REER : individuel, conjoint, collectif et autogéré. Vous pouvez ouvrir et cotiser à plusieurs REER, pourvu que la somme des cotisations ne dépasse pas vos droits de cotisations. D’ailleurs, ces droits de cotisations représentent 18 % de vos revenus de l’année précédente (jusqu’au plafond annuel), en plus de vos déductions inutilisées des années passées.
Le REER est souvent associé à des produits d’épargne, comme les comptes d’épargne REER et les CPG REER. Toutefois, vous pouvez (devriez) investir dans votre REER, car les rendements ne sont pas imposés jusqu’à la retraite. Vous pouvez investir dans des actifs qui vont croître avec les années, comme des actions et des fonds négociés en bourse.
Le maximum que vous pouvez cotiser à votre REER est 18 % de vos revenus admissibles de l’année précédente, jusqu’au plafond annuel (31 560 $ en 2024 et 32 490 $ en 2025). À cela s’ajoutent vos déductions inutilisées des années précédentes. Pour connaître vos droits de cotisations au REER, consultez votre avis de cotisation envoyé par l’ARC.
Vous pouvez contribuer à votre REER au plus tard dans les 60 premiers jours de l’année suivante. Par exemple, pour l’année 2024, la date limite pour cotiser à votre REER est le 1er mars 2025.
Les avantages d’utiliser le REER pour l’épargne-retraite sont nombreux, notamment :
Pour en savoir plus sur le REER :
Vous pouvez ouvrir un compte REER dans plusieurs institutions financières au Canada, notamment :
Le processus d’ouverture de compte est assez facile et rapide. Cependant, les choix de placement varient en fonction de l’endroit choisi. Par exemple, avec un conseiller financier, vous serez généralement limité aux fonds communs de placement de votre banque. À l’inverse, avec une plateforme de courtage, vous pourrez investir votre REER dans des actions, des fonds négociés en bourse (FNB), et plus encore.
Il existe plusieurs façons d’investir dans un REER. Cependant, les choix d’investissement varient en fonction de plusieurs facteurs.
D’abord, si vous décidez d’ouvrir un REER avec un conseiller financier, ce dernier devra évaluer votre situation actuelle, vos objectifs financiers et votre profil d’investisseur. Puis, sélectionner des placements pour vous, comme des certificats de placement garanti ou fonds communs de placement. Ces fonds devront respecter votre profil d’investisseur : prudent, équilibré, croissance, etc.
Si vous décidez plutôt d’ouvrir un REER avec un robot-conseiller, les choix d’investissement seront différents. Le robot-conseiller devra lui aussi évaluer votre situation actuelle et vos objectifs financiers, puis sélectionner des placements pour vous. Les placements sélectionnés sont généralement des fonds négociés en bourse, car leurs frais de gestion sont inférieurs à ceux des fonds communs de placement.
Finalement, si vous décidez de gérer vous-même vos placements sur une plateforme de courtage en ligne, vous pourrez investir votre REER dans un large éventail d’actifs financiers : actions, obligations, fonds négociés en bourse (FNB), options, fonds immobilier (REIT), etc. Cependant, vous devez connaître votre profil d’investisseur pour être en mesure de sélectionner les bons choix de placements. Si vous ne le connaissez pas déjà, vous pouvez utiliser l’outil de l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Vous pouvez investir votre REER en bourse à l’aide de placements gérés par des robots-conseillers ou de placements que vous gérez vous-même sur une plateforme de courtage.
Les robots-conseillers les plus connus au Canada sont : Placements Gérés Wealthsimple, Portefeuilles Accompagnés Qtrade et Portefeuilles Questwealth (Questrade)
Les plateformes de courtage en ligne sont d’abord offertes par les institutions financières, comme Pro-Investisseurs CIBC, et. Mais, aussi, par des sociétés indépendantes, comme Wealthsimple Trade, Questrade et Qtrade Investissement Direct. D’ailleurs, ces plateformes indépendantes sont en forte croissance depuis quelques années.
Comme mentionné précédemment, le REER n’est pas un placement et n’est pas limité à l’épargne. Il s’agit plutôt d’un compte dans lequel vous pouvez effectuer des placements.
Voici les placements admissibles dans un REER (les premiers étant liés à l’épargne et les derniers étant liés à l’investissement) :
La majorité des institutions financières canadiennes mettent à votre disposition des calculateurs REER. Ces derniers sont utiles, car ils vous permettent de voir la croissance de votre épargne-retraite sur plusieurs décennies.
De plus, certains calculateurs vous permettent aussi de déterminer le montant idéal de contribution, en fonction de votre situation actuelle et vos objectifs de retraite.
Finalement, des calculateurs REER plus avancés vous permettent d’estimer votre remboursement d’impôt et de voir l’effet de vos cotisations REER sur des crédits d’impôt et prestations pour les particuliers, comme le Crédit pour la TPS/TVH et l’Allocation canadienne pour enfants (ACE).
En résumé, le REER n’est pas un placement et il n’est pas limité à l’épargne. Il s’agit plutôt d’un compte dans lequel vous pouvez effectuer des placements. En effet, vous pouvez investir votre REER dans des actions, des fonds négociés en bourse, et plus encore. Ces placements vont croître à l’abri de l’impôt sur une longue période, et on l’espère, vous permettre de maintenir le même niveau de vie à la retraite.
Le REER est un régime enregistré qui vous permet d’épargner pour votre retraite. Vos cotisations sont déductibles d’impôt et vos gains ne sont pas imposés jusqu’au décaissement à votre retraite.
Il n’existe pas de réponse universelle. Selon votre situation actuelle et vos objectifs, il pourrait être préférable de cotiser à votre REER, à votre CELI, ou aux deux.
Le REER n’est pas un placement et n’a pas de taux d’intérêt. Il s’agit d’un régime d’épargne dans lequel vous pouvez effectuer des placements comme des CPG, des actions et des FNB. Ce sont ces placements qui procurent du rendement (revenus d’intérêt, dividendes et gains en capital).
Le maximum de cotisation au REER en 2024 est le moins élevé entre le plafond annuel déterminé par l’ARC (31 560 $ en 2024) ou 18 % de vos revenus admissibles de l’année précédente (le moins élevé des deux). La date limite pour cotiser à votre REER est le 1er mars 2025.
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