Si vous prévoyez un achat important, comme l’achat d’une maison, il est essentiel de connaître votre ratio d’endettement. En effet, votre banque pourrait refuser de vous accorder un prêt hypothécaire, si elle juge que vous n’avez pas la capacité à rembourser votre prêt. Comment prend-elle cette décision? En calculant votre ratio d’endettement ABD et ATD et en analysant les résultats. Dans cet article, on vous explique ce qu’est le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD) et le rapport d’amortissement total de la dette (ATD).

Le ratio d’endettement est une mesure pour évaluer le poids de vos dettes par rapport à vos revenus. Il est aussi connu sous le nom de taux d’endettement. L’objectif de cette mesure est de savoir si vous avez la capacité de rembourser un prêt. Ainsi, chaque fois que vous voulez faire un emprunt, le prêteur calcule votre ratio d’endettement.

Plus précisément, pour l’achat d’une première maison, le ratio d’endettement permet de calculer le revenu annuel requis pour être en mesure d’effectuer les versements hypothécaires, en plus des autres dettes (le cas échéant). Sous un autre angle, le ratio d’endettement permet de calculer si vous avez la capacité de faire les paiements hypothécaires d’une maison que vous convoitez, avec votre revenu actuel.

Les prêteurs utilisent deux ratios d’endettement : le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD) et le rapport d’amortissement total de la dette (ATD). Voici comment les calculer…

Pour calculer le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD), vous devez additionner vos versements hypothécaires, les impôts fonciers, les frais de chauffage et 50 % des frais de condo (le cas échéant). Puis, diviser ce nombre par votre revenu annuel. Ce ratio doit idéalement être inférieur à 32 %.

Pour calculer le rapport d’amortissement total de la dette (ATD), vous devez additionner les dépenses de logement (comme dans le ratio ABD), l’assurance habitation, les intérêts de vos cartes de crédit, les paiements de votre auto et vos autres prêts (prêt étudiant, prêt personnel, etc.). Puis, diviser ce nombre par votre revenu annuel. Ce ratio doit idéalement être inférieur à 40 %.

En règle générale, vous devez obtenir un ratio inférieur à 32 % pour le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD) et 40 % pour le rapport d’amortissement total de la dette (ATD). Votre capacité à rembourser vos dettes est jugée excellente et vous ne devriez pas avoir de difficulté à obtenir un prêt hypothécaire.

Toutefois, il s’agit de lignes directrices et certains prêteurs ont des objectifs différents. Même avec un ratio d’endettement plus élevé, vous pouvez quand même obtenir un prêt hypothécaire, selon votre situation personnelle et financière.

Par exemple, si vous avez une bonne cote de crédit, un revenu stable et un bon historique de crédit, la plupart des emprunteurs vont accepter des ratios plus élevés, jusqu’aux limites de la SCHL (39 % pour le ratio ABD et 44 % pour le ratio ATD).

Cependant, plus votre ratio d’endettement s’approche de 40 %, plus vous représentez un risque pour les prêteurs. Vous pourriez avoir de la difficulté à faire vos paiements chaque mois. Conséquemment, les prêteurs pourraient vous refuser un prêt hypothécaire ou un prêt auto avec ce niveau d’endettement.

Dans ce cas, plusieurs options s’offrent à vous. Tout d’abord, vous pouvez vous tourner vers des prêteurs de second rang. Ces derniers sont généralement un peu plus souples dans leur processus de demande et d’approbation. Cependant, même si vous pouvez être approuvé, vos paiements d’intérêts seront plus élevés et vous paierez plus cher pour votre propriété.

Une autre option est d’économiser davantage pour augmenter votre mise de fonds. Ainsi, vos paiements mensuels dans le calcul du ratio d’endettement seront inférieurs. En fonction de votre situation financière et de la propriété convoitée, cela peut toutefois avoir un impact limité.

Souvent, la meilleure option est d’éliminer vos dettes. En effet, rembourser vos dettes peut souvent avoir un impact plus important sur votre ratio d’endettement. Par exemple, rembourser un prêt automobile de 10 000 $ peut souvent avoir une plus grande incidence que d’augmenter votre mise de fonds de 10 000 $. Pourquoi? À cause de l’importance des paiements mensuels dans l’approbation d’un prêt hypothécaire.

Ceci étant dit, on vous recommande d’utiliser des outils de calculs pour connaître la meilleure option qui s’offre à vous.