Une amie m’avait dit qu’elle ne pensait pas que c’était possible de voyager autant que moi, car elle ne fait pas un gros revenu. Pourtant, elle fait un meilleur revenu que moi ! Ce que j’ai trouvé drôle, c’est qu’on avait cette conversation alors qu’elle sirotait son café Starbucks et mangeait son pain au chocolat.
J’ai donc fait des calculs. Ce petit plaisir quotidien lui coûte environ 8 $ « seulement ». Elle était très surprise quand je lui ai dit qu’elle dépensait 2 920 $ (8 $ x 365 jours) en déjeuner sur le pouce, car elle y allait même durant ses journées de congé ! À un taux d’impôt moyen de 25 % (marginal de 37,12 %), il faut environ 3 900 $ de salaire brut pour pouvoir se payer cette dépense, ce qui équivaut à un mois de son salaire.
Est-ce que ça vaut la peine de travailler un mois de temps pour avoir le luxe de déjeuner sur le pouce tous les matins ? La réponse lui est personnelle et je ne la jugerai jamais ; à chacun ses priorités.
Tout ça pour dire qu’il est primordial de faire et tenir un budget pour avoir une prise de conscience sur nos rentrées et sorties d’argent !
Voici mes petits trucs et conseils pour avoir un contrôle sur vos finances et apprendre à gérer son budget.
Ce sont mes conseils personnels et je ne suis pas conseillère ou planificatrice financière.
Bien évidemment, il faut commencer par noter tout ce dont on dépense. Pas besoin d’être à la cent près, mais vous devez savoir combien vous dépensez dans chaque catégorie. C’est la seule façon de pouvoir analyser vos habitudes et d’optimiser toutes ces heures passées au boulot !
Ce sont souvent les « dépenses fantômes » comme les petits cafés du matin qui peuvent nous surprendre, car ce sont de très petits montants. Celles-ci s’accumulent et on ne s’aperçoit pas de l’hémorragie financière. Une fois qu’elles sont identifiées, vous pourrez décider de les conserver ou non, mais ce sera une décision bien éclairée !
Les grosses dépenses annuelles ne devraient pas nous surprendre. Après tout, c’est la même chose chaque année : cadeaux de Noël, plaques d’immatriculation, rendez-vous chez le dentiste, etc.
Savez-vous combien d’argent, approximativement, il y aura dans votre compte dans quatre mois ? Dans sept mois ?
Ceci est peut-être une question de personnalité, mais j’aime savoir ce qui s’en vient afin d’être en mesure de me réajuster. Je vous partage le chiffrier Excel que nous utilisons dans notre famille.
Consultez la boîte à outils de Milesopedia pour pouvoir le télécharger !
Cet outil permet de calculer toutes nos rentrées et sorties d’argent sur une année.
Pour l’utiliser, il suffit de le remplir avec vos chiffres. Vous pouvez l’utiliser tel quel ou comme base pour votre propre document.
Il y a peut-être un expert Excel dans la salle qui pourrait nous aider à peaufiner notre chiffrier sans qu’on ait besoin de faire ceci manuellement, mais chaque mois, il faut :
Le fait de savoir si je serai en déficit dans mon compte me pousse à diminuer mes dépenses et/ou augmenter mes revenus.
Vous pourriez également vous tourner vers une solution plus complète de gestion budgétaire avec l’application Educfinance.
Cette étape est très importante à mon avis. Outre les points et les voyages, il est important de planifier les imprévus et la retraite. Je prône un équilibre entre le carpe diem et la retraite ; la retraite, c’est aussi mon carpe diem…. juste plus tard !
Dans ma situation, j’ai plusieurs sortes d’épargnes :
Je considère mon épargne comme une »dépense » ; c’est-à-dire que je m’oblige à mettre de l’argent de côté comme si je n’avais pas le choix, tout comme je dois payer mon épicerie, car je n’ai pas le choix. Ce comportement s’appelle »se payer en premier ». Que ce soit 50 $ ou 500 $ par paie, il faut se créer une épargne et ne pas sous-estimer le pouvoir des intérêts composés des investissements.
En effet, toutes les épargnes devraient être investies de façon que l’argent puisse fructifier selon la tolérance au risque de chacun et selon l’objectif de ce compte d’épargne.
Pour notre famille, notre épargne à court terme pour les voyages est dans un simple compte bancaire à intérêts élevés rapportant 5 % alors que notre épargne pour la retraite est composée de placements dans un compte de courtage ainsi qu’un parc immobilier.
Consulter un conseiller est un bon point de départ.
Tout comme les points de récompenses et les cartes de crédit, maîtriser les investissements est la clé pour en tirer le maximum de valeur.
Je ne juge personne qui décide de dépenser 3 900 $ de son salaire brut en café/déjeuner si c’est ce qui lui fait plaisir, mais il faut être capable de cibler des dépenses que l’on peut réduire ou couper si on n’a pas les moyens de faire autre chose qui nous tient également à cœur.
La principale excuse que j’entends est que les gens n’ont pas les moyens de _______. Éliminer les dépenses fantômes et établir nos priorités sont les premières étapes pour pouvoir le faire.
Tant mieux pour vous si vous faites un assez gros revenu pour payer chaque poste budgétaire ! Pour les autres, il faut faire des choix et se concentrer sur nos priorités.
Avec un budget clair et concis, il est plus facile de cibler les endroits où l’on pourrait couper.
Le budget d’épicerie est souvent celui qu’on laisse souvent aller, mais c’est souvent celui où on perd le plus d’argent à mon avis. Je ne parle pas de se priver côté bouffe, au contraire, je suis une foodie et j’adore manger ! En fait, c’est ma deuxième passion après les voyages !
Je mets surtout l’accent sur le gaspillage alimentaire. Je trouve aberrant de jeter de la nourriture et, par conséquent, de l’argent aux poubelles.
Pour faire l’épicerie de façon optimale, il faut :
Planification, exécution, cross-check.
Pensez-y bien, avez-vous connaissance de tout ce qui se trouve dans votre congélateur ou est-ce qu’il y a une lasagne congelée que vous avez oubliée depuis 6 mois ? Est-ce que les bananes que vous avez achetées, il y a 2 semaines, ont fini dans le bedon ou dans les poubelles ?
Ces deux énoncés sont les vrais gamechangers dans mon cas :
C’est ce qui m’a permis de voyager cinq à sept fois par année dans la dernière décennie. Dans mon article précédent sur la gestion de cartes de crédit, j’avais dit qu’il était préférable de se concentrer sur un ou deux programmes lorsque vous êtes débutant pour bien maîtriser les programmes.
Avec le temps et selon le nombre de programmes maîtrisés, vous allez intégrer les points et les récompenses dans votre budget !
Grâce à AIR MILES, plusieurs articles de tous les jours ainsi que les cadeaux de Noël pour les enfants nous reviennent quasiment gratuitement chaque année.
Il en va de même avec le budget voyage. J’accumule des points Aeroplan depuis plus de 10 ans donc je connais mon taux d’accumulation moyen annuel.
Puisque je connais le nombre de billets d’avion que je peux m’offrir avec les points, j’ajuste mon budget voyage en conséquence.
L’union fait la force ! Je ne vous apprends rien en vous disant que beaucoup de dépenses sont réduites lorsqu’on est en couple (ou en colocation). Du côté des points, l’accumulation et l’utilisation à deux joueurs et plus sont les plus lucratives.
Avec mes parents, on se partage souvent nos dépenses comme l’achat du 5 L de Ketchup chez Costco ou quand il faut acheter trois paquets d’essuie-tout pour obtenir un meilleur prix (et des miles en bonus) !
Ce sont des économies qui peuvent aller loin à force de s’accumuler et le budget respectif de chacun diminue.
Alors, pensez à vos amis, vos parents, votre conjoint.e, afin de s’entraider à économiser et à accumuler des points !
Une chose que j’ai souvent remarquée, c’est que les gens ont tendance à se trouver des excuses pour justifier leurs problèmes.
Ma philosophie est plutôt de trouver des solutions et de les mettre en avant-plan. C’est également grâce à ce genre d’effort et de mentalité qui fera que la vie sera plus facile. Si vous êtes convaincu que vous allez manquer d’argent, cela deviendra votre réalité.
Créez une feuille de calcul en sections pour vos finances (revenus, dépenses fixes, dépenses variables, épargne, solde final). Ensuite, utilisez les formules Excel pour calculer automatiquement les totaux de chaque section et le solde final. Finalement, ajustez le tableau selon vos besoins : ajoutez ou supprimez des catégories.
Consultez la boîte à outils de Milesopedia pour télécharger un modèle de budget dynamique sur Excel !
Les applications de gestion budgétaire gratuites se font de plus en plus rares. Généralement, ces outils nécessitent un abonnement payant. Toutefois, quelques applications sont encore gratuites ; par exemple EducFinance, Wally et Clarity Money.
La méthode 50/30/20 consiste à répartir vos revenus en trois catégories : 50% pour les dépenses essentielles, 30% pour les désirs personnels, et 20% pour l’épargne. Pour réussir, déterminez votre revenu net, divisez-le en ces pourcentages et ayez une vision claire de vos dépenses en consultant vos relevés bancaires.
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