La résiliation d’une carte de crédit fait partie de la vie des chasseurs de points & milles. Avant de s’intéresser aux différentes étapes à respecter afin de ne pas nuire à son dossier de crédit, il est important de comprendre comment fonctionne le score de crédit.
Le score de crédit est calculé autour de cinq composantes:
Ainsi, lors de la résiliation d’une carte de crédit, vous allez impacter plusieurs de ces composantes de votre dossier de crédit.
L’utilisation du crédit compte pour 30 % dans le calcul de votre score de crédit. C’est donc une composante majeure qui peut être impactée par la résiliation d’une carte de crédit.
Admettons que vous ne disposez que de 2 cartes de crédit, chacune ayant une limite de 5 000 $, soit un crédit disponible total de 10 000 $:
Ici, résilier une carte de crédit peut donc avoir un impact majeur sur votre dossier de crédit en déstabilisant votre ratio d’utilisation.
Pour parer à cela, il pourrait être judicieux:
Pour les personnes disposant de nombreux types de crédit disponibles (plusieurs cartes de crédit, une hypothèque, un prêt personnel…), résilier une carte de crédit est moins problématique puisque l’impact sur le ratio d’utilisation sera moindre.
L’historique du crédit compte pour 15 % dans le calcul de votre score de crédit.
Cet historique sera calculé à la fois au niveau de votre ligne de crédit (carte de crédit, hypothèque, prêt personnel…) que sur l’ensemble de votre dossier de crédit (depuis quand des informations ont été rapportées aux bureaux de crédit).
Si la carte de crédit que vous comptez résilier a plusieurs années d’ancienneté, cela peut avoir un impact sérieux sur votre dossier de crédit. Pour parer à cela, il pourrait être judicieux:
Là-aussi, pour les personnes disposant d’instruments de crédit depuis de nombreuses années ou qui n’ont eu la carte de crédit que depuis une année, l’impact sur l’historique du crédit sera minime.
De même, sachez que la carte de crédit résiliée continuera de s’afficher sur votre dossier de crédit pendant 6 ans.
Maintenant que vous avez saisi les deux composantes impactées par la résiliation d’une carte de crédit, attardons-nous sur les différentes étapes à respecter.
Vous disposez de remises en argent ou points inutilisés sur votre carte de crédit? Il vous faudra les utiliser avant d’annuler la carte de crédit. Sinon ces récompenses seront perdues.
S’il ne vous reste que quelques points, vous pourriez par exemple les utiliser pour une carte-cadeau: une manière simple et rapide.
Mais si vous ne souhaitez pas les utiliser, plusieurs solutions s’offrent à vous:
Prenons l’exemple de plusieurs programmes de récompenses populaires:
Le Programme Points-Privilèges d’American Express compte 7 cartes. Les Points-Privilèges peuvent être combinés dans un même compte « Points-Privilèges » lors de la résiliation d’une carte. Cela vous permet donc de conserver les points en cas de résiliation d’une carte.
Le cas le plus courant est d’avoir souscrit à une carte haut de gamme offrant une prime de bienvenue élevée comme la Carte de PlatineMD d’American Express. Après une ou plusieurs années, vous souhaiterez éventuellement la résilier car vous ne profiterez plus suffisamment des avantages comme l’accès illimité aux salons d’aéroport, le crédit voyage annuel de 200 $ ou encore le crédit repas annuel de 200 $.
À ce moment-là, vous pourriez opter pour une carte de crédit Points-Privilèges ayant des frais annuels moins élevés comme la Carte Or avec primes American ExpressMD ou la Carte CobaltMD American Express.
Voire même la carte Points-Privilèges sans frais annuels : la Carte Verte d’American ExpressMD.
Par exemple, si vous disposez de points sur votre Carte Mastercard BMO Ascend World Elite (faisant partie du programme BMO Récompenses), il pourrait être judicieux de souscrire à une autre carte de crédit du programme BMO Récompenses AVANT de résilier votre Carte Mastercard BMO Ascend World Elite.
Sur simple appel à BMO, vous pourrez assigner vos cartes de crédit à un même compte BMO Récompenses et ainsi conserver vos points en cas de résiliation!
Il s’agit de:
À chaque relevé mensuel de votre carte de crédit Aéroplan, les points accumulés sont transférés dans votre compte Aéroplan. Ainsi, vous pouvez résilier votre carte de crédit Aéroplan et conserver vos points dans votre compte Aéroplan.
Vous pourrez ensuite souscrire à une autre carte de crédit Aéroplan – en prenant en considération les règles liées aux souscriptions des cartes de crédit Aéroplan. Ou une carte de crédit Points-Privilèges qui vous permet de transférer vos points vers Aéroplan).
Par exemple, si vous aviez la Carte Visa Infinite* TDMD AéroplanMD, vous pourriez opter pour une carte haut de gamme comme la Carte Visa Infinite Privilège* TDMD AéroplanMD ou la Carte Prestige AéroplanMD* American ExpressMD. Ou vice versa.
Consultez les meilleures offres de cartes de crédit Aéroplan disponibles actuellement.
À chaque relevé mensuel de votre carte de crédit Marriott Bonvoy, les points accumulés sont transférés dans votre compte Marriott Bonvoy. Ainsi, vous pouvez résilier votre carte de crédit Marriott Bonvoy et conserver vos points dans votre compte Marriott Bonvoy.
Vous pourrez ensuite souscrire à une autre carte de crédit Marriott Bonvoy (ou une carte de crédit Points-Privilèges qui vous permet de transférer vos points vers Marriott Bonvoy).
Consultez les meilleures offres de cartes de crédit Marriott Bonvoy disponibles actuellement.
Il est recommandé de payer intégralement le solde de votre carte de crédit AVANT de la résilier.
Vous pouvez toujours recourir à la technique du transfert de solde vers une autre carte de crédit si nécessaire. Certaines cartes de crédit ayant des offres de transfert de solde pouvant descendre aussi bas que 0 % pendant plusieurs mois.
Au fil des mois ou des années d’utilisation de votre carte de crédit, vous avez sûrement dû pré-autoriser certains paiements (factures d’abonnement de cellulaire ou internet, abonnement au gym…).
Pensez donc à annuler tous ces paiements pré-autorisés sur votre carte de crédit AVANT de la résilier.
En effet, dans certaines situations, ces paiements continueraient d’être portés sur votre carte de crédit, ce qui, sans le savoir, pourrait nuire à votre dossier de crédit! Certaines personnes se rendent compte de cela plusieurs mois après!
Il est important de réviser les différents achats effectués sur votre carte de crédit, surtout ceux de la dernière année (ou des deux dernières années pour certaines cartes).
En effet, il se pourrait que vous ayez porté des achats pour lesquels vous pourriez bénéficier d’assurances!
On pensera par exemple à:
Et ce dernier point sur la garantie prolongée est souvent ignoré.
Par exemple, vous avez pu acheter un lave-linge ou un appareil électronique avec votre carte de crédit. Qu’adviendra-t-il si celui-ci venait à briser alors que vous avez résilié votre carte de crédit?
Dans certains cas, conserver la carte de crédit peut servir de police d’assurance!
On pense surtout à des cartes comme la Carte World Elite Mastercard de la Banque Nationale qui triple la durée de garantie de la plupart de vos achats!
Une fois que toutes ces étapes ont été respectées, il sera alors temps de contacter l’émetteur de votre carte de crédit pour la résilier.
Selon les institutions, plusieurs méthodes sont disponibles:
Avec certaines institutions comme American Express ou HSBC, il est même possible de le faire par clavardage depuis votre compte en ligne!
Lors de la demande de résiliation, il est possible que le conseiller fasse une offre de rétention en vous proposant des points ou une remise sur les frais annuels. À vous de voir la pertinence de cette offre par rapport à VOTRE situation!
Si vous procédez avec la résiliation, demandez une confirmation que celle-ci a été faite À VOTRE DEMANDE (et non suite à une décision de l’émetteur).
Et demandez la production d’un relevé papier indiquant que votre carte est résiliée avec un solde de 0 $.
Dans les 30 à 60 jours, la résiliation de votre carte de crédit devrait être reportée aux bureaux de crédit (Equifax et Transunion).
N’hésitez pas à vérifier cela auprès de chaque bureau de crédit:
Il peut arriver que cela ne soit pas le cas et que le compte soit toujours indiqué comme ouvert. À ce moment-là, insistez auprès de l’émetteur pour que l’information soit mise à jour auprès des bureaux de crédit.
La résiliation d’une carte de crédit est un processus bien rodé: une fois que vous aurez résilié votre première carte de crédit (et éventuellement appris de certaines erreurs commises), les prochaines résiliations seront plus faciles!
Pour d’autres informations sur ce processus, consultez cet article sur l’ouverture et la fermeture des cartes de crédit.
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