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transfert de solde de carte de crédit

Tout ce que vous devez savoir sur le transfert de solde par carte de crédit

En bref

Si vous envisagez de demander un transfert de solde de carte de crédit, lisez cet article pour connaître les avantages et les inconvénients de cette option.

L’une des plus grandes règles en matière de finances personnelles concernant les cartes de crédit, est d’honorer entièrement votre solde, chaque mois ! Cependant, des choses arrivent, certaines circonstances peuvent empêcher d’effectuer des paiements complets, et vous pouvez vous retrouver facilement enfoncé dans la dette de la carte de crédit.

Les dettes de cartes de crédit ne sont pas faciles à gérer, les frais d’intérêt continuent chaque jour qui passe, vos dettes s’accumulent et vos paiements minimums touchent à peine le principal. Le tiraillement peut être réel !

Si les variations des intérêts mensuels ne vous permettent pas de rembourser cette dette, vous devrez peut-être envisager d’utiliser une carte de crédit avec transfert de solde, pour vous aider à éradiquer votre dette une fois pour toutes.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit avec transfert de solde ?

Les consommateurs qui souhaitent transférer les montants dus vers une carte de crédit, avec un taux d’intérêt promotionnel nettement inférieur et de meilleurs avantages, effectuent généralement des transferts de solde de carte de crédit. Une carte de transfert de solde est une véritable carte de crédit qui offre un taux d’intérêt de lancement très bas pendant une période promotionnelle ou de lancement déjà fixée (1,99 % par exemple et six mois respectivement, par exemple).

Une fois le transfert effectué, vous ne serez facturé que pour le faible taux d’intérêt fixé pendant la période promotionnelle. Après la fin de cette dernière, les intérêts de votre carte rebondissent à leurs niveaux initiaux, c’est la raison principale pour laquelle vous devez rembourser la plupart de vos dettes, si ce n’est toutes, avant que cela ne se produise. Les cartes de transfert de solde peuvent vous permettre de consolider également d’autres prêts personnels et lignes de crédit.

Les meilleures offres de transfert de solde disponibles au Canada varient entre 0 % (ce qui est très rare) et 3,99 %. S’il est utilisé correctement, un transfert de solde peut vous permettre d’économiser plusieurs centaines de dollars en paiements d’intérêts. Découvrez ci-dessous à quoi ressemblent ces chiffres pour trois cartes de crédit différentes, remboursées sur 9 mois.

Carte de crédit Balance Taux d’intérêt Paiement mensuel Il est temps de rembourser Intérêts payés
Carte de crédit de voyage 1 000 $ 19.99% 130 $ 9 mois 60,23 $
Carte de crédit à récompenses 1 500 $ 21.99% 180 $ 9 mois 110,57 $
Carte de crédit avec transfert de solde 2 500 $ 1.99% 310 $ (130 $ + 180 $) 9 mois 14,78 $

Comme vous pouvez le constater, profiter d’un faible taux d’intérêt de 1,99 % offert par le transfert de solde vous permettra de consacrer le même montant à votre dette chaque mois, tout en économisant plus de 150 $ dans le processus. Voilà à quel point une carte de crédit de transfert de solde à faible taux d’intérêt peut être puissante !

Quel est le piège ? Le transfert d’un solde nécessite le maintien d’un solde mensuel (même avec un taux d’intérêt de 0 %), ce qui implique toujours le paiement à temps d’au moins le minimum dû sur le transfert, et pour tout nouvel achat. Si vous ne le faites pas, vous risquez de perdre le taux annuel effectif global (TAEG) de lancement de la carte de crédit sur les soldes transférés ainsi que le délai de grâce, tout en subissant des frais d’intérêt surprenants – et probablement une pénalité de TAEG – sur vos prochaines acquisitions.

Vous devez étudier vos options et éviter les taux d’intérêt élevés tout en remboursant vos dettes. Au cas où vous ne le connaîtriez pas, le TAEG de transfert de solde est le taux annuel en pourcentage ou le taux d’intérêt appliqué aux transferts de solde. Il s’agit d’un taux différent de ceux appliqués aux achats, aux avances de fonds et aux transactions à l’étranger ; votre contrat de titulaire de carte indique les différents TAEG pour les différents types de transactions.

Comme il est recommandé, lisez toujours les petits caractères avant de prendre une décision ! Vous devrez peut-être tenir compte des paramètres suivants avant d’obtenir une carte de crédit avec transfert de solde :

  • Le taux du transfert de solde: Vous devez commencer par connaître le taux d’introduction offert, plus il est proche de zéro, mieux c’est. Par rapport au TAEG standard de 19,99 %, tout taux compris entre 0 et 3,99 % peut être intéressant. Vous devrez peut-être savoir si l’émetteur de la carte facture des frais de transfert de solde, qui se situent généralement entre 1 % et 3 %.
  • Période promotionnelle: Plus la durée de la période sans intérêt est longue, mieux c’est. Ainsi, vous serez autorisé à rembourser la totalité de votre solde pendant la période promotionnelle si vous le pouvez. Toutefois, le taux d’intérêt normal remonte à son niveau initial dès la fin de cette période.
  • Frais annuels et autres avantages: La carte de transfert de solde comporte-t-elle des frais annuels ? Si c’est le cas, les avantages en valent-ils le coût ? Pour prendre une décision éclairée, vérifiez si la carte offre des récompenses, telles qu’une extension de garantie, une assurance voyage, des remises en espèces, une protection des achats, etc.

Pendant la pandémie, les sociétés de cartes de crédit aident les titulaires de cartes en détresse financière. Les émetteurs de cartes encouragent les détenteurs de cartes en difficulté à se manifester et à s’informer sur les possibilités de réduire leur taux d’intérêt, de reporter leurs paiements ou d’éviter les frais de retard.

Comment les transferts de solde affectent-ils mon pointage de crédit ?

Les transferts de solde peuvent affecter le score de crédit de manière positive ou négative ! Cela dépend de plusieurs facteurs ; une personne ayant déjà un bon crédit peut être éligible à certaines des meilleures cartes de transfert de solde disponibles.

En général, si vous suivez une stratégie efficace en matière de transfert de solde et que vous finissez par rembourser les montants dus dans les délais, votre cote de crédit n’en pâtira pas. Le fait de payer votre facture de transfert de solde à temps tous les mois peut également améliorer votre crédit, car les antécédents de paiement sont la clé d’un impact positif sur votre cote de crédit, et vous éliminerez les dettes que vous traînez tout en établissant d’excellents antécédents de paiement.

Le montant de l’allocation de crédit offerte par l’émetteur de la carte de transfert de solde peut déterminer dans quelle mesure un score de crédit s’améliore, plus le montant disponible est élevé, plus l’amélioration est possible.

Au pire, le score de crédit ne sera pas très affecté car l’effet global est neutre. Mais – il y a toujours un “mais” en matière de finances – une stratégie de consolidation par transfert de solde peut, dans certains cas, nuire à votre cote de crédit.

Vous trouverez ci-dessous quelques exemples :

  • Si vous chargez sur vos autres cartes et augmentez votre dette au lieu de vous en débarrasser, votre ratio d’utilisation du crédit augmentera naturellement, ce qui signifie que votre score de crédit finira par diminuer.
  • Si vous manquez des paiements parce que vous ne pouvez pas vous acquitter des exigences minimales mensuelles pour une raison ou une autre, ou si votre dette est trop importante pour être traitée dans le délai initialement fixé, cela entachera l’historique de crédit, diminuant ainsi votre score.
  • Votre score diminuera également si vous demandez plusieurs lignes de crédit au cours d’une période de six mois. Faites attention à ne pas demander une carte de crédit avec transfert de solde en même temps que vous demandez d’autres prêts et cartes de crédit ! N’oubliez pas que les demandes de carte de crédit ne sont pas regroupées, et que chaque demande compte comme une demande individuelle avec sa propre vérification de crédit. Ce n’est pas le cas des demandes de prêts hypothécaires et de prêts automobiles, par exemple, car elles peuvent être regroupées si elles se situent dans une petite fenêtre de temps, ce qui n’a pas d’impact négatif sur votre pointage de crédit lorsque vous vous efforcez de trouver la meilleure offre. Faites vos devoirs et choisissez la meilleure option avant de postuler ! Pour minimiser l’effet négatif potentiel sur votre score de crédit, ne demandez qu’une seule carte.
  • La durée d’utilisation du crédit n’est pas un facteur majeur dans le calcul et l’évaluation du score de crédit, mais elle reste un facteur ! Si vous décidez de clôturer vos comptes de carte de crédit après le transfert des soldes, cela peut avoir un impact sur l'”âge” de votre historique de crédit et la clôture de comptes plus anciens entraînera une baisse de votre score. Vous n’êtes pas obligé de fermer une carte de crédit simplement parce que vous avez éliminé le solde. Soyez stratégique dans l’utilisation du crédit, gardez votre compte le plus ancien ouvert et actif, et utilisez-le pour faire un achat occasionnel avant de payer le solde complet à la fin du mois pour éviter les frais d’intérêt. Le compte restera en règle sans avoir de dettes qui traînent.

Avantages et inconvénients des transferts de solde

Les transferts de solde de carte de crédit peuvent être utiles pour la bonne personne et le bon scénario, mais préjudiciables dans le cas contraire.

Prenez du recul et évaluez les avantages et les inconvénients avant de demander un transfert de solde de carte de crédit, en fonction de votre situation financière ! Votre carte de crédit doit être adaptée à votre style de vie.

Avantages des transferts de solde

Consolider les dettes

Avec un transfert de solde de carte de crédit, vous êtes autorisé à combiner plusieurs soldes de cartes de crédit en les transférant sur la carte souhaitée. Le fait de regrouper toutes vos dettes de carte de crédit en un seul solde par le biais d’un transfert vous permet de vous concentrer sur un seul paiement avec une seule date d’échéance, et de vous attaquer à votre dette plus rapidement en effectuant des paiements mensuels uniques sur le même solde.

Il est plus facile de gérer une seule dette que plusieurs, et vous n’aurez pas à gérer plusieurs paiements et échéances dans le cas de plusieurs soldes de cartes de crédit.

Taux d'intérêt plus bas

Les transferts de solde de cartes de crédit sont principalement intéressants car ils offrent la possibilité d’économiser de l’argent sur les intérêts. Qu’est-ce que cela signifie ?

Par exemple, en consolidant vos soldes de dettes en un seul, vous améliorerez votre taux d’intérêt grâce au transfert de solde de carte de crédit. De nombreux transferts proposent également des taux d’intérêt de lancement peu élevés, pouvant aller jusqu’à 0 % pendant la première année, ce qui peut vous aider à concentrer vos paiements sur le principal plutôt que sur les intérêts.

Si vous le pouvez, faites de votre mieux pour rembourser votre dette avant la fin de la période de taux d’intérêt de lancement, car cela vous permettra d’économiser sur les frais d’intérêt.

Transférez votre dette sur une autre carte de crédit

Si vous vous sentez piégé par vos cartes de crédit actuelles, ou si vous êtes confronté à des taux d’intérêt élevés et à des conditions qui ne vous conviennent plus, vous pouvez toujours transférer votre dette vers une carte de crédit offrant un taux d’intérêt plus bas et des conditions plus favorables (selon la carte approuvée), voire une carte de transfert de solde offrant des récompenses.

Néanmoins, attendez que le solde transféré soit complètement remboursé avant de contracter une nouvelle dette de carte de crédit.

Inconvénients des transferts de solde

Si les transferts de solde de cartes de crédit permettent aux particuliers d’économiser des sommes considérables à bien des égards, il est néanmoins crucial d’identifier et d’éviter les conditions et les détails qui pourraient vous freiner à l’avenir.

Assurez-vous que vous avez déjà un plan clair sur la façon dont vous pouvez rembourser votre dette avec un transfert de solde de carte de crédit, car cela peut vous coûter autrement.

Frais de transfert de solde

La plupart des bonnes choses sont tout sauf gratuites, ce qui est le cas des transferts de solde !

Des frais de transfert de solde peuvent être facturés chaque fois que vous transférez le solde d’une carte de crédit vers une autre, et ces frais doivent être pris en compte avant de décider si vous devez transférer un solde ou non. Tenez compte de ce coût supplémentaire avant de transférer votre solde pour vous assurer que vous économisez encore de l’argent. Ces frais, qui représentent souvent entre 3 et 5 % du solde transféré, doivent être pris en compte et évalués avant de décider de transférer un solde. Par exemple, si vous souhaitez transférer un solde de 10 000 $ vers une autre carte de crédit et que les frais de transfert de solde sont de 2 %, vous devrez payer 200 $ d’avance.

Il existe toutefois des cartes de transfert de solde qui peuvent renoncer à ces frais de transfert si vous effectuez votre transaction de solde dans un délai déjà fixé.

Le taux d'intérêt réduit est valable pour une durée limitée

Si un taux d’intérêt de lancement faible est un avantage du transfert de solde de carte de crédit, il peut être un inconvénient car il ne dure pas éternellement. Les cartes de transfert de solde peuvent offrir un taux annuel initial de 0 %, mais uniquement pendant une période déterminée, entre 6 et 21 mois.

Cela signifie que si vous utilisez cette carte pour rembourser vos dettes, vous devez être conscient de la date d’expiration de la période promotionnelle et du niveau du TAEG après cette date.

Vous n'êtes peut-être pas éligible

Pour bénéficier d’un transfert de solde de carte de crédit, vous devez généralement avoir un bon score de crédit. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez toujours être pris en considération, mais avec un taux d’intérêt plus élevé, ce qui peut vous faire remettre en question et reconsidérer l’option du transfert de solde par carte de crédit.

Remplacer la dette actuelle par davantage de dette

Si vous êtes à la recherche d’un transfert de solde, vous devez espérer vous remettre sur les rails, rembourser vos dettes et économiser de l’argent sur les intérêts. Les accords de transfert de solde de cartes de crédit séduisent les clients avec des taux d’intérêt bas et des frais minimes au début, mais si vous n’avez pas résolu la source et l’origine du problème, le fait d’avoir une autre carte de crédit pourrait facilement conduire à plus de dettes.

Soyez conscient de la tentation de faire plus d’achats avec les taux d’intérêt alléchants de la nouvelle carte. Si vous avez choisi cette méthode pour acheter plus d’articles, vous vous retrouverez avec plus de dettes qu’avant !

Les frais de transfert de solde expliqués

Intuitivement, le terme désigne la somme d’argent facturée pour transférer une dette existante d’une institution financière à une autre, et ces frais – généralement un pourcentage du montant total – sont habituellement facturés par les sociétés de cartes de crédit lorsque les soldes sont transférés d’une carte à une autre. Les nouveaux clients peuvent se voir proposer des frais de transfert de solde faibles ou nuls en guise d’offre de lancement.

En tant que titulaire de la carte, vous devez connaître tous les frais et coûts impliqués, et vous êtes le seul responsable de tous les frais qui peuvent survenir, des frais de transfert de solde, des intérêts sur les soldes impayés, des frais de retard de paiement, des frais de dépassement de limite, etc.

Si vous voulez lancer une opération de transfert de solde, vous devez contacter la société de carte à laquelle le solde sera transféré. Il vous sera demandé de partager les informations suivantes :

  • votre nom
  • le montant transféré
  • le numéro de compte de votre carte

Comme nous l’avons déjà mentionné, les clients utilisent souvent les transferts de solde pour transférer des dettes à fort taux d’intérêt vers des cartes dont le taux d’intérêt est plus bas, surtout lorsqu’il s’agit d’une offre de lancement. Toutefois, les chèques de transfert de solde peuvent également être utilisés pour des transferts ou d’autres achats.

Par exemple, un solde de carte de crédit de 10 000 $ à un taux d’intérêt de 15 % entraîne des frais d’intérêt annuels de 1 500 $. Si l’émetteur de la carte de crédit offre un Si le taux d’intérêt promotionnel est de 2 % pour une période de lancement de 12 mois, avec des frais de transfert de solde de 1 %, et que l’opération est acceptée, le coût total du transfert du montant total sera d’environ 300 $ (les frais de transfert de 100 $ plus les paiements d’intérêts de 200 $). De cette manière, 1 200 dollars peuvent être économisés sur l’année.

Étapes à suivre pour bénéficier d'un transfert de solde

Afin de tirer le meilleur parti d’un transfert de solde de carte de crédit, veillez à prendre en compte les étapes suivantes :

  • Pouvez-vous vous qualifier ? Vérifiez votre score de crédit pour vous assurer que vous êtes admissible. Vous risquez des taux d’intérêt plus élevés avec un faible score de crédit (moins de 560), même si vous parvenez à être admissible.
  • Examinez vos finances: évaluez votre situation financière actuelle avant de décider de procéder à un transfert de solde et posez-vous les questions suivantes : quel est le montant de votre dette de carte de crédit à transférer ? Quel est votre (vos) taux d’intérêt actuel(s) et quel sera le taux d’intérêt de la carte de transfert ? Combien de temps avez-vous besoin pour rembourser le solde ?
  • N’oubliez pas de lire les petits caractères: Prêtez toujours attention aux conditions générales de votre contrat de transfert de solde de carte de crédit, car certains transferts – si ce n’est tous – comportent des frais cachés, des limites de crédit inférieures et des restrictions de carte, ainsi que des taux d’intérêt plus élevés sur les nouveaux achats.
  • Remboursez vos dettes: Vous devez avoir toutes vos informations prêtes pour le processus de demande, y compris vos informations personnelles, vos informations de compte bancaire et le montant de la dette que vous cherchez à transférer. Une fois approuvé, votre ancien solde sera ajouté à la nouvelle carte de crédit (y compris les frais de transfert de solde).
  • Payez à temps: Si cela n’a pas été suffisamment souligné, assurez-vous de suivre vos paiements antérieurs et de payer à temps. Les retards de paiement compromettent votre taux d’introduction réduit.

Comment choisir la bonne carte de crédit pour un transfert de solde ?

Avant de demander un transfert de solde, essayez de garder un œil sur.. :

  • Promotions: Si vous voulez rembourser votre dette rapidement, recherchez les promotions ; plus le taux d’intérêt est bas, mieux c’est !
  • Période promotionnelle: Vérifiez si l’offre qui vous est proposée est suffisamment longue pour vous permettre de rembourser le solde. Une fois la promotion terminée, le taux d’intérêt revient à la normale, et vous devrez payer des taux d’intérêt plus élevés.
  • Émetteur de la carte: Vous ne pouvez pas transférer un solde vers une carte du même émetteur. Faites vos recherches et cherchez celui qui vous convient.
  • Limite de crédit: Le montant que vous êtes prêt à transférer dépend de la carte sur laquelle vous transférez votre dette. Pour certaines cartes au Canada, le montant maximal correspond à la limite de crédit réelle de la carte, alors qu’il ne peut être que de 50 % pour d’autres cartes.
  • Score de crédit: votre historique de crédit garantira votre qualification pour les meilleures offres de transfert de solde.
  • Pas de période de grâce sans intérêt: À moins que vous n’ayez réussi à utiliser une offre de taux d’intérêt à 0 %, vous serez facturé d’un intérêt dès que le transfert de solde sera inscrit sur votre compte.
  • Nouveaux achats: Le taux promotionnel convenu ne s’applique qu’au solde que vous avez transféré, ce qui signifie que de nouveaux achats entraînent des taux plus élevés. Tout paiement que vous décidez d’effectuer sera affecté en premier lieu à votre transfert de solde. Cela signifie que vous serez facturé sur les nouveaux achats, qui continueront à s’additionner jusqu’à ce que vous remboursiez la totalité de votre transfert de solde.

Avant de demander un transfert de solde de carte de crédit, trouvez un plan qui vous aidera à rembourser votre dette le plus rapidement possible. N’oubliez pas ces trois éléments : les frais de transfert de solde, le taux d’intérêt et les frais annuels (visez toujours le plus bas).

Conclusion

Pour résumer, n’oubliez pas que les sociétés de cartes de crédit font des offres intéressantes à leurs nouveaux clients et à leurs clients fidèles, comme des taux d’intérêt de lancement ou des taux d’intérêt aguicheurs, ce qui encourage les nouveaux consommateurs à demander des cartes, ou les clients existants ayant un bon historique à leur transférer leurs soldes.

Il est conseillé d’examiner attentivement les conditions avant d’accepter une offre ; le taux d’accroche et sa durée sont deux éléments importants à prendre en considération.

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