Accueil / Astuces & Conseils / Dossier de crédit / Comment améliorer son dossier de crédit

Comment améliorer son dossier de crédit

Comment améliorer son dossier de crédit ? Telle est la question à laquelle un article très intéressant du journal Les Affaires apporte des réponses.

Voici les points que je juge bon de vous faire ressortir et dont je vous ai déjà parlé dans différents articles et sur cette page.

Comment améliorer son dossier de crédit ?

S’informer sur son dossier de crédit est très important: tout le monde devrait le faire au moins une fois par an.

Comme le rappelle le journal Les Affaires, vous pouvez vérifier votre dossier de crédit auprès des deux grandes agences:

La majorité des sociétés de cartes de crédit consulte votre dossier Equifax (CIBC, TD…). Pour d’autres, comme American Express ou MBNA, c’est plutôt TransUnion qui est privilégié.

Sachez que vous avez le droit de demander à recevoir, gratuitement, chaque année, un récapitulatif de votre dossier de crédit par la poste. Depuis quelques semaines vous pouvez même consulter cela en ligne sur Transunion.

Toutefois, pour obtenir le score, il faudra payer (15-20$). Cet abonnement vaut le coup.

Un dossier de crédit actif

Payer uniquement par carte de débit et ne détenir aucune carte de crédit… est contre-productif dans le but d’avoir un bon score de crédit!

Les Affaires conseille de détenir au moins deux instruments de crédit différents comme une carte de crédit, une marge de crédit ou un prêt hypothécaire…. mais déconseille d’en détenir plus de 7.

Le dossier de crédit d’un chasseur de miles

Lorsque l’on est un “chasseur de miles” comme je le suis, il est extrêmement important d’avoir un bon dossier de crédit.

Je détiens présentement de très nombreuses cartes de paiement ou cartes de crédit:

Cartes de paiement:

Cartes de crédit:

La différence entre une carte de crédit et une carte de paiement?

  • Le solde de la carte de crédit peut être reporté de mois en mois (en compensation d’un intérêt de 15-25%….)
  • Le solde de la carte de paiement doit être impérativement réglé tous les mois.

Cette différence fait que les cartes de paiement impactent moins votre note de crédit que les cartes de crédit !

En plus de ces cartes, j’ai un prêt hypothécaire.

Pourtant malgré toutes ces cartes actives, mon score de crédit (pour un dossier âgé de même pas 5 ans contrairement à la plupart des canadiens) fluctue entre 700 et 750 (jugé “très bon”).

TuGo

Conseils pour maintenir un bon score de crédit

Pourquoi ai-je un bon score? Je respecte à la lettre les mêmes conseils donnés par Les Affaires.

Je me tiens loin des limites

Je ne dépasse jamais 25-30% de ce que ma carte me permet. Souvent d’ailleurs, lorsque j’ai profité du bonus de souscription, je laisse ma carte dans un tiroir avec un solde à 0$. Comme le signale Les Affaires, si on dépasse régulièrement les 50% de la limite autorisée, cela impactera notre score!

Je le répète: si vous n’êtes pas en mesure de faire face à vos dépenses, ne vous lancez pas dans les programmes de récompenses de cartes de crédit!

Je respecte mes échéances

Je respecte scrupuleusement mes échéances en payant chaque mois avant la date limite. Un seul retard de paiement, et votre dossier est durement impacté!!

Pour m’y retrouver dans toutes les échéances (environ 15 par mois…), je me programme des alertes par courriel (toutes les sociétés de crédit offrent ce service) ET je gère mes comptes depuis un gestionnaire gratuit comme Mint.com qui me rappelle également les échéances à venir sur un calendrier.

Le calendrier des paiements de Mint.com
Le calendrier des paiements de Mint.com

Attention également à vos factures de services comme votre cellulaire ou votre abonnement Bell / Videotron: ces services s’affichent également sur votre dossier de crédit et peuvent l’impacter si vous dépassez l’échéance de seulement 24h!

Je devance fréquemment mes échéances

Il s’agit d’une astuce pour “augmenter” mon score rapidement: je paie en avance mon solde de carte, tous les 2-3 mois, sans attendre l’émission du relevé. Celui-ci s’affichera alors à 0$ !

Equifax et les sociétés de crédit verront que “j’utilise” régulièrement mes cartes, et qu’en plus de cela je suis un excellent gestionnaire puisque régulièrement je paie en avance! J’ai pu voir mon score monter “en flèche” grâce à cette technique.

Je maintiens des lignes de crédits ouvertes

Le journal Les Affaires ne précise pas cela. Pourtant, il s’agit d’un point très important: pour avoir une bonne note, il est nécessaire d’avoir une ou deux cartes de crédit qui vous suivront pendant plusieurs années sans être fermées! Ces cartes permettront de “gonfler” votre historique de crédit.

Je ne demande pas de cartes avant un rendez-vous hypothécaire

Point important: la demande d’une nouvelle carte de crédit s’affichera sur votre dossier et vous fera perdre quelques points… points que vous récupérerez très rapidement (2-3 mois environ).

Mais si vous avez un projet immobilier en tête avec une demande de prêt hypothécaire imminente, je vous déconseille de souscrire à plusieurs cartes de crédit en même temps. Attendez que votre demande de prêt soit approuvée avant de vous (re)lancer dans l’aventure des programmes de récompenses de cartes de crédit!

MAJ: Nous avons effectué une demande de prêt hypothécaire d’un montant conséquent en mars 2017. Celle-ci a été acceptée sans difficulté malgré de nombreuses demandes de cartes de crédit dans les mois précédents. Les analystes hypothécaires sont bien au courant des “chasseurs de miles”: si vos soldes de cartes sont bien à 0$, cela ne posera donc aucun souci: informez juste votre conseiller de cela avant que votre dossier passe en analyse!

Je ne demande pas de cartes “superflues”

Si une carte ne me procure pas un avantage significatif, je ne la demande pas. Cela ne sert à rien d’encombrer mon portefeuille – ou mon tiroir – avec une carte qui ne me sert pas. Je pense notamment à celles que des grands magasins peuvent vous proposer ou dont vous recevez en proposition par la poste.

L’impact des demandes de cartes de crédit sur votre score

Oui, il y a un impact à demander des cartes. Toutefois, si vous respectez à la lettre tous les conseils données plus haut, vous récupérerez rapidement les “points perdus”.

Pour vous donner une idée: début août 2016 après avoir constaté que mon score  de crédit était de 754, j’ai souscrit à 5 cartes de crédit & cartes de paiement. Cela m’a fait perdre 29 points (754→725). Je suis revenu à 750 en novembre 2016.

Comme je le répète souvent: ce n’est pas tant les demandes de nouvelles cartes qui impactent votre score… mais plutôt la manière dont vous gérez votre crédit!

Comme vous le voyez, la note de crédit est davantage impactée par le respect des échéances et l’utilisation du crédit que par les nouvelles demandes!

À propos Jean-Maximilien

Jean-Maximilien Voisine est arrivé à Montréal en 2011 et a tout de suite compris l'intérêt des programmes de récompenses pour voyager ou économiser dans la vie de tous les jours. Il conseille ses amis depuis de nombreuses années et a décidé de fonder milesopedia pour partager ses connaissances au plus grand nombre. Il est également un passionné d'aéronautique & de nouvelles technologies.

Un commentaire

  1. Jacques René Giguère

    En fait les agences de notation sont notoirement incompétentes. Longtemps, j’ai eu une baisse de ma cote puisque je “déménageais trop souvent”, c’est -à-dire que je faisais réadresser mon courrier à ma résidence d’été. J’en ai parlé à mon conseiller bancaire. Réponse: “On se fout des cotes. On connaît nos clients. On se base là-dessus.” J’imagine que la plupart sdes banques font pareil pour leurs clients réguliers.

Laisser un commentaire

Abonnez-vous à l'infolettre!

Fréquence (1 ou plusieurs choix)