Les annonceurs ne sont pas responsables du contenu de ce site, y compris tout éditorial ou toute critique qui peuvent y être publiés. Pour des renseignements complets et à jour au sujet de tout produit présenté, merci de visiter leur site web. Nous entretenons des relations commerciales avec certains partenaires mentionnés dans nos outils de communication. Bien que nous puissions recevoir une rémunération si vous souscrivez à un produit ou service via nos liens d’affiliation, nos analyses et contenus reposent sur une évaluation objective. †*Des conditions s’appliquent.
Chaque année, de nombreux Canadiens cherchent à réduire leur facture fiscale. Pourtant, plusieurs outils efficaces demeurent sous-utilisés, notamment le REER et le CELIAPP. Ces régimes enregistrés permettent non seulement d’épargner pour l’avenir, mais aussi d’optimiser votre remboursement d’impôt. Lorsqu’ils sont combinés à une stratégie intelligente de points de cartes de crédit, leur potentiel augmente considérablement.
Dans cet article, vous découvrirez comment optimiser le remboursement d’impôt du REER et du CELIAPP, tout en transformant vos points récompenses en levier financier concret.
Avant d’explorer les stratégies avancées, il est essentiel de bien comprendre le rôle du REER et du CELIAPP. Même s’ils offrent tous deux des avantages fiscaux, leurs objectifs diffèrent.
Le régime enregistré d’épargne-retraite, ou REER, est conçu pour vous aider à épargner en vue de la retraite. Les cotisations versées sont déductibles de votre revenu imposable.
Concrètement, cela signifie que chaque dollar cotisé réduit votre revenu imposable. Cette déduction peut générer un remboursement d’impôt immédiat ou diminuer l’impôt à payer.
Les sommes investies dans un REER croissent à l’abri de l’impôt jusqu’au moment du retrait. Toutefois, les retraits sont imposables, sauf dans certains cas précis, comme le RAP et le REEP.
Vérifier vos droits de cotisation REER : pour connaître votre limite de cotisation REER, consultez votre avis de cotisation envoyé par l’ARC ou vérifiez en ligne sur Mon dossier ARC. Cela permet d’éviter les excédents et les pénalités.
Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété, ou CELIAPP, vise spécifiquement les acheteurs d’une première habitation.
Il combine des caractéristiques du REER et du CELI. Les cotisations sont déductibles du revenu imposable, tandis que les retraits admissibles pour l’achat d’une propriété sont non imposables.
Le CELIAPP permet de cotiser jusqu’à 40 000 $ à vie, avec un maximum annuel de 8 000 $. Cette structure en fait un outil puissant pour optimiser le remboursement d’impôt tout en préparant un projet immobilier.
À l’intérieur des comptes REER ou CELIAPP, vous pouvez placer votre épargne dans un compte d’épargne standard, des CPG (ex. CPG de Tangerine ou CPG de la Banque EQ), des fonds communs de placement, des FNB, actions, etc. Le rendement dépend du type de placement et de votre tolérance au risque.
Lorsqu’on parle d’optimiser le remboursement d’impôt du REER et du CELIAPP, tout repose sur la notion de revenu imposable.
Une cotisation admissible réduit ce revenu. Par conséquent, l’impôt est calculé sur un montant inférieur, ce qui diminue l’impôt payable.
L’impact réel dépend de votre taux marginal d’imposition. Plus ce taux est élevé, plus la déduction est avantageuse.
Ainsi, une cotisation bien planifiée peut générer un remboursement substantiel, surtout lorsque combinée à une stratégie globale.
Les points de cartes de crédit sont souvent associés aux voyages ou aux remises en argent. Toutefois, certaines institutions permettent de les utiliser directement pour investir.
Plusieurs institutions offrent la possibilité d’utiliser vos points de récompenses pour investir directement dans votre REER, votre CELIAPP ou votre CELI :
Cette option permet de transformer des points accumulés en épargne enregistrée, sans sortir d’argent supplémentaire.
Prenons un exemple concret avec la Banque Nationale. Supposons que vous disposez de 60 000 points récompenses BNC.
Ces points peuvent être convertis en contribution à votre REER de la Banque Nationale. Selon la valeur applicable, cela représente plusieurs centaines de dollars investis.
Si vous êtes imposé à un taux marginal de 36 %, cette cotisation peut générer un remboursement d’impôt appréciable.
Ainsi, des points accumulés à partir de dépenses courantes peuvent se transformer en économies d’impôt réelles.
Accumuler des points de cartes de crédit ne nécessite pas forcément d’augmenter vos dépenses. La clé réside dans le choix de la bonne carte.
Certaines cartes de la Banque Nationale offrent des primes de bienvenue intéressantes, souvent conditionnelles à un seuil de dépenses.
En utilisant ces cartes pour vos dépenses courantes, vous accumulez des points que vous pouvez ensuite rediriger vers votre REER.
Cette approche permet de financer indirectement vos cotisations, tout en respectant votre budget.
D’abord, il est important de prioriser le régime le plus pertinent selon votre situation. Le REER est souvent privilégié pour une optimisation fiscale immédiate.
Ensuite, le CELIAPP devient incontournable si vous prévoyez acheter une première propriété à moyen terme.
Vous pouvez également reporter la déduction REER à une année où votre revenu sera plus élevé, maximisant ainsi l’impact fiscal.
Enfin, l’utilisation stratégique de points augmente votre capacité d’épargne sans réduire votre liquidité.
Une des erreurs les plus courantes est de ne pas suivre ses droits de cotisation. Dépasser le plafond entraîne des pénalités de 1 % par mois sur l’excédent. Vérifiez toujours votre limite avant de cotiser.
Certaines personnes cotisent sans planification fiscale. Même si vous cotisez, la déduction peut être moins efficace si elle n’est pas alignée avec votre revenu marginal. Planifiez selon votre situation.
Ignorer le CELIAPP lorsqu’on y est admissible est une occasion manquée. Les retraits admissibles pour l’achat d’une première propriété sont non imposables et permettent d’épargner efficacement.
Enfin, sous-estimer le choix des placements est fréquent. Le rendement du REER ou du CELIAPP dépend de votre sélection : épargne, CPG, fonds communs, FNB ou actions. Choisissez selon votre tolérance au risque.
Le REER et le CELIAPP sont des outils puissants pour réduire votre facture fiscale. Bien utilisés, ils permettent d’optimiser durablement votre remboursement d’impôt.
En intégrant intelligemment vos points de cartes de crédit, vous pouvez amplifier cet avantage sans augmenter vos dépenses.
Ainsi, une planification réfléchie aujourd’hui peut avoir un impact significatif sur votre situation fiscale de demain.
Le REER sert surtout à la retraite et réduit votre revenu imposable. Le CELIAPP est dédié à l’achat d’une première propriété, avec retraits admissibles non imposables et cotisations déductibles.
Cotisez jusqu’à vos limites selon votre revenu marginal. L’usage de points récompenses pour financer ces cotisations peut augmenter vos économies d’impôt sans impacter votre budget.
Oui, plusieurs cartes permettent de convertir vos points en contributions directes ou en crédit pour cotiser. Cela transforme vos points en argent investi sans dépenses supplémentaires.
La valeur varie selon la carte et le programme, mais elle peut représenter plusieurs centaines de dollars investis. Plus vos points sont nombreux, plus le remboursement potentiel augmente.
Choisissez des cartes avec primes de bienvenue et points pour vos dépenses courantes. Concentrez vos paiements sur ces cartes pour maximiser vos points rapidement et les investir dans vos régimes.
Les économies, c’est par ici (si vous ne voyez pas le formulaire d’inscription, cliquez ici) :
Vous avez la possibilité de changer vos préférences ou vous désinscrire à tout moment en cliquant sur l’un des hyperliens disponibles au bas de chaque infolettre.
Si vous êtes déjà abonné et souhaiteriez vous désabonner, vous pouvez cliquer sur le lien en bas de l’un de nos courriels.
