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La Carte Cobalt d’American Express en vaut-elle la peine ?

En bref Découvrez la valeur réelle de la carte Amex Cobalt et ce qu'elle donne. Comparez-la aux cartes de crédit sans frais après avoir reçu la prime de la première année.

La Carte CobaltMD American Express en vaut la peine et fait partie des préférées des amateurs de points en raison de sa capacité à accumuler 5 Points-Privilèges par dollar sur les achats effectués dans les restaurants et les épiceries. Il est très important de se souvenir de ces mots, «achats catégorisés», car ils ne s’appliquent pas seulement aux produits d’épicerie, mais à tout ce que vous pouvez acheter dans ces magasins, y compris les cartes-cadeaux.

Dans cet article, nous allons analyser en profondeur pourquoi la Carte CobaltMD American Express en vaut la peine et si elle a sa place dans votre portefeuille à long terme.

La carte Amex Cobalt en vaut-elle la peine - La première année

Rien ne vaut une généreuse prime de bienvenue, et la Carte CobaltMD American Express en vaut la peine rien que pour cette raison.

Au cours de la première année, vous pouvez gagner 1 250 Points-Privilèges pour chaque mois (relevé) où vous atteignez 750 $ de dépenses. Peu importe que vous atteigniez ce montant dans les catégories 1X, 2X, 3X ou 5X ; vous devez atteindre 750 $.

En effet, les récompenses sont réparties de la sorte :

  • Obtenez 5X les points sur les produits alimentaires et les boissons admissibles au Canada, y compris les produits d’épicerie et les livraisons de nourriture.
  • Obtenez 3x les points sur les abonnements de diffusion en continu admissibles au Canada
  • Obtenez 2 points pour chaque dollar dépensé pour des achats admissibles de transport en commun et d’essence au Canada et pour des achats admissibles de voyages.
  • Obtenez 1 point pour chaque dollar d’achats effectués avec la carte partout ailleurs.

Ainsi, si vous dépensez 750 $ uniquement dans la catégorie 1X, vous obtiendrez un retour de 750 points sur votre achat en plus du bonus de 1 250 points.

Si vous investissez le même montant dans des magasins codés 5X, comme les épiceries, vous aurez 3 750 points pour votre nourriture et 1 250 points pour les points bonus.

Voici comment maximiser vos achats dans les catégories de dépenses 5X les points, pour gagner 60 000 points dès la première année :

MOIS ACHATS CATÉGORIE 5X BONUS TOTAL
1 $750 3 750 points 1 250 points 5 000 points
2 $750 3 750 points 1 250 points 5 000 points
3 $750 3 750 points 1 250 points 5 000 points
4 $750 3 750 points 1 250 points 5 000 points
5 $750 3 750 points 1 250 points 5 000 points
6 $750 3 750 points 1 250 points 5 000 points
7 $750 3 750 points 1 250 points 5 000 points
8 $750 3 750 points 1 250 points 5 000 points
9 $750 3 750 points 1 250 points 5 000 points
10 $750 3 750 points 1 250 points 5 000 points
11 $750 3 750 points 1 250 points 5 000 points
12 $750 3 750 points 1 250 points 5 000 points
Total $9,000 45 000 points 15 000 points 60 000 points

Gagner 60 000 points pour 9 000 $ d’achats en 12 mois représente un rendement minimum de 6,67 % si vous utilisez vos points comme cashback (une valeur de 600 $) ou plus si vous les transférez vers d’autres programmes et maximisez leur valeur. Après soustraction des frais sur la même période, vous obtenez un gain net de 445 $ la première année.

La carte Amex Cobalt en vaut-elle la peine - Années suivantes

Après la première année, le flux de points commencera à s’écrémer ; vous gagnerez toujours plus en débloquant un généreux bonus de bienvenue par rapport aux dépenses organiques.

Toutefois, la Carte CobaltMD American Express en vaut la peine puisqu’il s’agit de la meilleure carte de crédit pour les dépenses organiques ou quotidiennes, avec sa capacité à accumuler 5 Points-Privilèges par dollar dans les restaurants et les achats dans les épiceries.

Aucune autre carte de crédit ne peut rivaliser, et vous avez besoin de cartes de crédit pour les dépenses organiques dans votre portefeuille ; même si vous avez suffisamment de dépenses pour débloquer un nouveau bonus chaque semaine, vous ne pouvez pas souscrire à une nouvelle carte de crédit chaque semaine.

Il est en fait conseillé de considérer ceci comme un marathon et d’espacer vos demandes de crédit entre 6 et 9 mois au moins (les vétérans de ce jeu parleront de 3 mois, mais tout est relatif en fonction de votre situation personnelle).

Par conséquent, vous devez compter sur une carte comme la Carte CobaltMD American Express pour maximiser les récompenses pendant ces périodes intermédiaires.

Bien sûr, d’autres cartes permettent d’obtenir 5 % de remise en argent ou 5 fois les points pour l’épicerie. En fait, la Carte American ExpressMD Or de Banque ScotiaMD donne même 6 points Scene+ par dollar dépensé chez IGA, ce qui se traduit par une remise en argent de 6 %.

Cependant, tous les points ne sont pas égaux. En effet, les Points-Privilèges ont une valeur fixe minimale lorsqu’ils sont échangés sous forme de cashback, ce qui représente déjà un solide taux de 5 %.

Par contre, ils peuvent valoir beaucoup plus lorsque vous les transférez à un programme de fidélité d’une compagnie aérienne ou d’un hôtel et faites bon usage du type de points nouvellement acquis (Aéroplan, Avios, Flying Blue, Marriott Bonvoy, Hilton Honors, etc.) Par conséquent, tout dépend de ce que vous voulez faire de vos points ; nous y reviendrons plus loin dans cet article.

Astuce de pro

Lorsque je me concentre sur le déblocage d’un bonus, j’essaie, dans la mesure du possible, d’exploiter exclusivement les catégories d’achat qui ne bénéficient pas d’accélérateurs puissants, comme les fameux achats «autres».

Par exemple, le paiement d’une facture chez le dentiste n’a pas un meilleur rendement organique que 1 à 1,75 % peu importe la carte. Par conséquent, je donnerais la priorité à cet achat sur les cartes pour lesquelles je m’efforce de porter un minimum de dépenses pour débloquer un bonus plutôt que sur mes courses à l’épicerie habituelles; je conserverai ce type de dépenses pour ma Carte CobaltMD American Express même lorsque je travaille sur le bonus d’une nouvelle carte et que je n’y ai recours que si je suis à court de dépenses et de temps pour obtenir un bonus.

Compte tenu des frais mensuels, la Carte CobaltMD American Express vaut-elle toujours la peine après la première année ?

Pour compenser les frais mensuels de 12,99 $, vous devez dépenser au moins :

  • 260 $ dans les catégories à 5X exclusivement
  • 433 $ dans les catégories à 3X exclusivement
  • 650 $ dans les catégories à 2X exclusivement
  • 1299 $ dans les catégories à 1X exclusivement

En combinant les catégories, vous pouvez compenser les frais pour des montants compris entre 260 et 1299 $. Comme nous l’avons mentionné précédemment, le point fort de la Cobalt est d’être déployée dans les catégories à 5X et certainement pas dans le secteur du 1X où n’importe quel bonus de bienvenue la battra.

Compte tenu du coût de la vie actuel, il est tout à fait réaliste de dépenser 260 $ par mois pour l’épicerie et les restaurants ; dans notre ménage, nous atteignons généralement ce montant au cours de la première semaine de notre cycle de relevé.

Si l’on ajoute à cela la fameuse stratégie de la carte-cadeau et la capacité à générer 5X sur une grande variété d’achats qui ne rapporteraient normalement que 1X, comme Amazon ou Ikea, pour n’en citer que deux alors qu’il y a plus de centaines de magasins, le flux de points commencera à rentrer plus vite qu’avec n’importe quelle autre carte.

La carte Amex Cobalt en vaut-elle la peine - Coûts d'opportunité

Étant donné que nous ne compensons les frais qu’à partir de 260 $ d’épicerie, nous ne commencerons à être rentables qu’à partir de ce montant. Ensuite, après la première année, ne serait-il pas plus avantageux de commencer à accumuler des récompenses de 3 % pour les premiers 260 $ d’épicerie avec une carte sans frais comme la Carte MastercardMDBMOMD RemisesMD World Elite* ou la Carte World Elite Mastercard Services financiers le Choix du Président?

C’est ce qu’on appelle le coût d’opportunité de l’utilisation d’une carte au lieu d’une autre. Pour savoir si la Carte CobaltMD American Express vaut la peine ou non, il faut faire quelques calculs.

Voyons ce qui se passe lorsque nous versons 260 $ sur chaque carte pendant un mois :

Carte de crédit Récompenses Valeur Frais Gain net
Carte CobaltMD American Express 5 × 260 $ 1 300 points (d’une valeur de 13 $) 12.99 $ 0.01 $
Carte MastercardMD* BMOMD Remises World Elite 3 % de 260 $ 7.8 $ 0 $ 7.8 $

Comme la carte MastercardMD* BMO Remises World Elite et la Carte World Elite Mastercard Services financiers le Choix du Président vous permettent toutes deux d’obtenir l’équivalent d’une remise en argent de 3 % (30 points PC Optimum par dollar équivalent à 3 %), nous avons utilisé la première dans nos calculs, mais vous pouvez en arriver à la même conclusion.

Nous voyons clairement que la Carte MastercardMDBMO Remises World Elitea un gain net positif, alors que nous avons tout juste compensé les frais mensuels avec la Carte CobaltMD American Express après avoir facturé 260 $ d’épicerie avec les cartes respectives.

La différence se fait sentir lorsque l’on prend en considération les éléments suivants :

  • Le montant TOTAL que vous pouvez mettre dans la catégorie 5X sur la carte Cobalt
  • L’utilisation des offres promotionnelles Amex
  • L’utilisation de vos Points-Privilèges

En effet, voyons ce qu’il advient de la même comparaison lorsque vous dépensez 750 $ par mois en courses après la première année, c’est-à-dire lorsqu’il n’y a plus de primes.

Carte de crédit Récompenses Valeur Frais Gain net
Carte CobaltMD American Express 5 × 750 $ 3 750 points (d’une valeur de 37,50 $) 12.99 $ 24.50 $
Carte MastercardMD* BMOMD Remises World Elite 3 % de 750 $ 22.50 $ 0 $ 22.50 $

Bien que vous ne commenciez à obtenir un gain net plus élevé qu’après avoir compensé les frais, c’est le montant total de vos dépenses qui déterminera principalement si la Carte CobaltMD American Express en vaut la peine pour vous ou non.

Un montant important dans cette catégorie est facile à obtenir pour une famille nombreuse, mais qu’en est-il si vous êtes seul ?

Vous devez prendre le temps d’analyser vos habitudes et d’identifier tous les achats qui peuvent être maximisés grâce à la stratégie des cartes-cadeaux.

En effet, lorsque nous parlons de 750 $ d’épicerie, nous parlons d'»achats catégorisés épicerie» avec 100-150 $ d’essence ici et là, 100 $ sur Amazon, 100 $ pour votre vin SAQ, 100 $ pour ces nouveaux shorts d’été chez Simons, une sortie au restaurant avec quelque qui vous intéresse, etc. L’accumulation est vite faite lorsque l’on optimise chaque cenne dépensée, même seul !

Ensuite, il y a de nombreuses offres promotionnelles d’American Express. Même si elles ne s’appliquent pas toutes à votre cas, elles permettent généralement de réduire les frais de manière significative, voire totale, au fil du temps. Avec mon expérience des offres Amex, cela a toujours été le cas année après année.

Je ne profite pas des offres chaque mois, mais parfois, une offre couvre deux mois, comme le crédit de 25 $ après 75 $ chez Voilà IGA ou l’événement récurrent Shop Small.

Quand on fait le compte, il n’est pas difficile d’obtenir un résultat positif ; le plus souvent, on dirait qu’Amex me paie pour que j’utilise ses cartes, et la Carte CobaltMD American Express en vaut la peine !

Amex Cobalt Worth it offers

Enfin, nous avons comparé la valeur des Points-Privilèges en tant que cashback dans les illustrations ci-dessus ; 3 750 points équivalent au minimum à 37,50 $, mais si vous les transférez sur Aéroplan (entre autres), ils peuvent valoir entre 75 $ et 250 $ selon l’usage que vous en faites.

Échanger des points Aéroplan à un taux de 2 ¢ n’est pas un exploit difficile.

Par exemple, pour une famille de quatre personnes en vacances à San Diego, vous pouvez facilement atteindre cette valeur en volant en classe économique.

Family Destination – San Diego Aeroplan
Family Destination – San Diego in cash

(2 766 $- 546.68 $) ÷ 98.400 × 100 = 2.26 ¢

Passée la première année, vous devriez dépenser environ 20 000 $ dans les catégories 5X pour gagner 100 000 Points-Privilèges ou 100 000 points Aéroplan puisqu’ils sont transférés selon un ratio de 1:1.

Cela signifie que vous pouvez choisir entre une remise en argent de 1 000 $ ou suffisamment de points pour couvrir plus de 2 000 $ de billets d’avion pour toute la famille lorsque vous tenez compte des frais mensuels et des taxes que vous devez payer pour un billet de récompense.

Si vous utilisiez plutôt votre Carte MastercardMD* BMO Remises World Elite pour le même montant dépensé, vous n’obtiendriez qu’une remise en argent de 600 $, ce qui n’est pas suffisant pour payer un billet d’avion pour San Diego pour le même vol avec Air Canada.

Un voyage gratuit (ou presque) en famille tous les ans ou tous les deux ans semble bien plus intéressant qu’une remise en argent de 600 $ pour les mêmes dépenses du ménage !

Si vous préférez voyager en classe affaires ou en première classe, nous parlerons d’une valorisation de 5-10 ¢ pour les mêmes points-Privilèges.

Vous voyez que la Carte CobaltMD American Express peut être beaucoup plus intéressante si vous utilisez les points pour voyager, même si elle était déjà en tête en tant que carte de crédit avec cashback.

La carte Amex Cobalt en vaut-elle la peine - Quand Amex n'est pas accepté

Certains choisiront de faire leurs courses exclusivement dans des magasins qui n’acceptent pas Amex, comme Maxi ou Costco, afin d’économiser de l’argent à la source.

Les mêmes questions se posent en ce qui concerne l’optimisation de ce que vous pouvez acheter dans les épiceries codifiées avec la Carte CobaltMD American Express. Même si vous faites l’essentiel de vos courses chez Maxi et Costco, combien dépensez-vous sur Amazon ? Et Walmart ? Et à la SAQ ?

De plus, le carburant est moins cher chez Costco, alors la stratégie de la carte-cadeau à 5X en vaut-elle la peine ? Cela dépend de la quantité et de la présence d’une pompe dans votre Costco ! Dans mon cas, l’entrepôt le plus proche n’a pas de carburant, donc cela ne s’applique pas à moi. Le vôtre ? Vous y allez souvent ? La réponse viendra après quelques calculs, en fonction de votre situation.

Vous pourriez être surpris ! J’ai comparé le prix des couches chez Costco et sur Amazon ; bien que le prix soit moins élevé chez Costco, la valeur des points que j’obtiendrais avec ma Carte CobaltMD American Express + la stratégie des cartes-cadeaux + l’utilisation des points était plus élevée chez Amazon.

Bien sûr, je continue à faire beaucoup d’achats chez Costco et Maxi si c’est plus logique financièrement. Néanmoins, je sélectionne soigneusement ce que j’achète et je choisis une autre carte de crédit pour maximiser mon rendement (généralement une carte pour laquelle je m’efforce d’atteindre un niveau de dépenses minimum pour un bonus).

On peut également envisager de passer de Maxi à Super C, dont les prix sont similaires.

Les gens envisagent souvent de changer d’emploi pour mieux rentabiliser leur temps ; pourquoi ne pas changer vos habitudes de consommation pour la même raison ? Pour vous, gagner 1 000 $ (ou plus) vaut-il mieux que 600 $ ?

Super C, c’est trop loin ? En général, les gens ne voient pas d’inconvénient à passer un peu plus de temps sur la route pour obtenir un emploi mieux rémunéré, n’est-ce pas ?

Si l’achat modéré de cartes-cadeaux de magasins est une pratique acceptable, les cartes-cadeaux Visa et Mastercard prépayées ne le sont pas. Récemment, une vague d’avertissements a été émise à ce sujet et l’instauration d’un plafond mensuel de 2 500 $ pour le générateur 5X ; il y a une distinction subtile entre profiter de ses avantages comme prévu et en abuser.

Conclusion

Pour la première année, on en ressort définitivement gagnant avec la prime de bienvenue. Par la suite, le flux de points sera plus lent pour des raisons évidentes.

La question de savoir si la Carte CobaltMD American Express vaut la peine pour vous à long terme dépend des données mathématiques de votre situation. Cependant, le plus souvent, c’est une carte que vous devez posséder et garder dans votre portefeuille pour profiter d’un flux généreux et régulier de remises en argent ou de points-voyage.

Si vous envisagez d’annuler votre carte, vous devez y réfléchir attentivement. Amex n’aime pas les personnes qui redemandent des produits qu’elles ont déjà détenus ; il vaut mieux être certain que vous ne changerez pas d’avis.

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Aline Nguyen
Je suis Aline, une voyageuse expérimentée, une foodie dans l'âme, une Avgeek, une passionnée de photographie et une experte des programmes de cartes de crédit. J'utilise les points récompenses pour voyager à petit prix et pour économiser sur la vie de tous les jours ; écrire sur ces sujets me permet de vous partagez ma passion et de vous aider. ~ 7 continents et 75 pays ~

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