Hypothèques : Comment sauter un paiement hypothécaire au Canada?

Parfois, nous avons tous besoin d’un peu de marge de manœuvre supplémentaire dans nos finances, et nous traversons des périodes de notre vie où le fait de ne pas devoir payer l’hypothèque pendant un mois peut vraiment faire toute la différence. Qu’il s’agisse d’une réparation soudaine et imprévue de la maison ou que votre patron ait soudainement décidé que vous n’obtiendriez pas la promotion promise, de sorte que vous ne pouvez plus vous permettre de prendre ces vacances en famille, les charges financières inattendues sont horribles, et nous devons tous y faire face.

Le bon côté des choses, c’est que de nombreux produits hypothécaires offrent la possibilité de sauter un paiement dans leurs conditions générales. Cependant, il est possible qu’accepter l’offre du prêteur ne soit pas une bonne idée. Voyons si sauter un paiement hypothécaire est une bonne idée…

L’offre normale proposée par les prêteurs est la possibilité de sauter environ 1 à 4 mois de paiements hypothécaires chaque année sans qu’aucun problème ne survienne. Si vous décidez d’accepter l’offre du prêteur, vous choisirez de ne pas effectuer de paiement du capital et des intérêts. Cela signifie que vous prendrez effectivement plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire si vous choisissez de le faire. Lorsque vous sautez un paiement hypothécaire, non seulement vous renoncez à la possibilité de rembourser votre prêt, mais les intérêts continuent de s’accumuler et de s’ajouter au solde total de votre prêt.

À titre d’exemple, le 1er janvier 2020, vous avez contracté un prêt hypothécaire de 350 000 $ pour acheter votre maison. Il est assorti d’un taux d’intérêt de 3,5 %, et votre paiement hypothécaire mensuel s’élève à 1 800 $. Si vous choisissiez de ne pas payer une mensualité, vous parviendriez à éviter de payer 1 800 $ en un mois. Cependant, l’hypothèque de 350 000 $ est maintenant plutôt de 351 000 $.

Il est donc clair qu’à court terme, sauter un paiement hypothécaire peut sembler être une bonne idée. Pourtant, cette pratique peut avoir des répercussions assez négatives à long terme, surtout si vous décidez de la répéter plusieurs fois pendant la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire.

Le problème majeur quand vous sautez un paiement hypothécaire, c’est que vous en verrez quand même le résultat en capitalisant vos intérêts. Il s’agit de l’action des intérêts ajoutés au solde d’un prêt. Par conséquent, l’augmentation du solde de votre prêt se traduit également par des paiements d’intérêts jusqu’au remboursement final de votre prêt. Sauter un seul mois sur toute la durée de votre prêt hypothécaire, par exemple sur 25 ans, pourrait entraîner une augmentation des intérêts de plus de 1 000 $.

Il est possible de rembourser les paiements sautés si vous choisissez de le faire sans pénalité. Toutefois, pour réparer les dommages causés par le fait de ne pas effectuer le paiement, vous devrez rembourser votre paiement mensuel et les intérêts supplémentaires que vous avez accumulés pour avoir la possibilité de ne pas effectuer votre paiement.

Nous pouvons tous être confrontés à des crises financières au cours de notre vie, qui nous obligent à faire preuve d’un peu plus de souplesse dans le paiement de notre hypothèque. Sauter quelques mois de paiements hypothécaires peut certainement vous donner une liberté dans les moments difficiles, comme la perte d’un emploi ou au milieu d’une crise financière. Toutefois, à long terme, le montant des intérêts que vous paierez pendant la durée de votre prêt hypothécaire peut augmenter considérablement.

Par conséquent, il n’est jamais recommandé de sauter un paiement hypothécaire, sauf en cas de nécessité. Il est important de s’asseoir et de réfléchir réellement aux conséquences potentielles et de décider si cela vaut la peine d’ajouter des années à la durée de votre prêt hypothécaire en sautant quelques mois.

Vous avez donc décidé de sauter quelques paiements hypothécaires, mais comment y avoir droit? Tout d’abord, vous devez vous assurer qu’une déclaration figure dans les conditions générales de votre prêt hypothécaire, qui vous donne la possibilité de sauter un paiement. La plupart des prêteurs exigent les éléments suivants pour pouvoir sauter des paiements hypothécaires :

• Vous ne pouvez pas être en retard dans le paiement de votre prêt hypothécaire. Cela signifie que vous ne pouvez pas avoir déjà sauté plus d’un de vos paiements hypothécaires.
• Le solde actuel de l’hypothèque et le montant du paiement que vous souhaitez omettre ne peuvent pas dépasser le total initial de votre hypothèque.

En plus de ce qui précède, si vous avez un prêt hypothécaire à ratio élevé, il est peu probable que vous soyez autorisé à sauter des paiements hypothécaires. Tout achat d’une propriété pour laquelle vous avez décidé de verser une mise de fonds inférieure à 20 % peut être considéré comme un prêt hypothécaire à « ratio élevé ». De plus, il est peu probable que vous ayez la possibilité de sauter des paiements si vous envisagez un prêt hypothécaire de 10 ans.

Il faut toujours garder à l’esprit que le fait de sauter un paiement hypothécaire ne constitue pas de l’argent gratuit. RBC déclare sur son site Web qu’il n’y a pas de frais pour sauter un paiement, ce qui donne l’impression que l’idée de sauter des paiements hypothécaires n’a pas d’inconvénient. S’il est vrai que vos mensualités ne changeront pas pendant la durée de votre prêt hypothécaire, il est probable que vos mensualités augmenteront au moment du renouvellement de votre prêt.

Il vaut la peine de discuter avec votre prêteur avant de décider de sauter un paiement hypothécaire afin de bien comprendre les répercussions potentielles et de vous assurer que vous ne vous retrouvez pas accidentellement en défaut de paiement de votre prêt hypothécaire ou que vous ne ruinez pas votre cote de crédit.

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