Depuis le 1er août, les acheteurs d’une première propriété nouvellement construite ayant un prêt hypothécaire assuré pouvaient amortir leur hypothèque sur 30 ans. C’est une mesure qui avait été annoncée dans le budget fédéral de 2024 au printemps dernier. Toutefois, le gouvernement fédéral vient d’annoncer d’autres mesures d’assouplissement aux règles hypothécaires pour faciliter l’accès à la propriété. À compter du 15 décembre prochain, tous les acheteurs d’une première propriété ou d’une propriété nouvellement construite pourront désormais amortir leur hypothèque sur 30 ans. Par ailleurs, Ottawa a aussi annoncé un rehaussement du plafond de prix pour les prêts hypothécaires assurés. Dans cet article, on vous explique ces deux changements.
Lundi dernier, la ministre des Finances du gouvernement du Canada, Chrystia Freeland, a annoncé deux mesures d’assouplissement aux règles des prêts hypothécaires :
Voici plus d’informations pour chacun de ces changements.
Comme annoncé dans le budget fédéral de 2024, les acheteurs d’une première propriété nouvellement construite ayant un prêt hypothécaire assuré peuvent amortir leur hypothèque sur 30 ans depuis le 1er août.
L’amortissement hypothécaire correspond au temps nécessaire pour rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire. Augmenter la durée de l’hypothèque réduit vos versements mensuels, augmente le total des intérêts payés sur la durée de l’hypothèque.
Mais, à compter du 15 décembre prochain, l’admissibilité aux prêts hypothécaires amortis sur 30 ans sera élargie. Tous les acheteurs d’une première propriété ou d’une propriété nouvellement construite pourront désormais amortir leur hypothèque sur 30 ans.
En d’autres mots, l’amortissement des hypothèques sur 30 ans ne sera plus limité aux acheteurs d’une première maison qui avaient une mise de fonds de moins de 20 %. Les premiers acheteurs (qu’il s’agisse d’une construction neuve ou de propriété existante) et les acheteurs d’une nouvelle construction (qu’il s’agisse ou non de leur premier achat) pourront contracter une hypothèque avec un amortissement de 30 ans.
La deuxième mesure qui a été annoncée pour faciliter l’accès à la propriété concerne le plafond de prix des prêts hypothécaires assurés.
Prêt hypothécaire assuré : Lorsque les acheteurs d’une propriété donnent une mise de fonds de moins de 20 %, ils doivent obligatoirement obtenir une assurance prêt hypothécaire comme la SCHL.
En effet, le gouvernement fédéral a décidé de rehausser le plafond de prix pour les prêts hypothécaires assurés de 1 million à 1,5 million de dollars. Ce montant n’avait pas été ajusté depuis 2012. À partir du 15 décembre, les emprunteurs qui n’ont pas une mise de fonds minimum de 20 % (et qui doivent se doter d’une assurance prêt hypothécaire) pourront acheter une propriété jusqu’à 1,5 million de dollars.
À Ottawa, la ministre des Finances soutient que ces mesures visent à stimuler l’offre par la construction de nouveaux logements. Mais, quand est-il vraiment?
Certes, l’élargissement de l’admissibilité aux hypothèques sur 30 ans aura comme impact d’augmenter la capacité d’emprunt des acheteurs. Puis, de réduire les paiements mensuels des propriétaires, ce qui est souhaitable compte tenu de l’inflation élevée des dernières années.
Mais, ces mesures pourraient avoir un effet contraire… En effet, une augmentation de la capacité d’emprunt va stimuler la demande. En l’absence de mesures pour augmenter l’offre, le prix des maisons pourrait augmenter.
De plus, rembourser un prêt hypothécaire sur une plus longue période fera augmenter le total des intérêts payés sur la durée de l’hypothèque. Ceci étant dit, n’oubliez pas que l’amortissement est la durée maximum d’un prêt hypothécaire. Mais, vous pouvez réduire la durée de votre prêt en accélérant le remboursement (ou réduire l’amortissement lors du renouvellement hypothécaire). En d’autres mots, vous ne pouvez pas rallonger un prêt hypothécaire, mais vous pouvez le réduire en accélérant le remboursement.
Finalement, les baisses de taux directeur des derniers mois (et de celles à venir) pourraient elles aussi avoir un impact sur le prix des maisons. Dans ce contexte, des mesures sur l’offre de logement auraient peut-être été préférables.
En plus des nouvelles règles pour faciliter l’accès à la propriété, les taux hypothécaires sont réduits depuis les récents baisses du taux directeur annoncées par la Banque du Canada. Si vous devez renouveler votre hypothèque prochainement, plusieurs options s’offrent à vous :
Si vous versez une mise de fonds d’au moins 20 % du prix d’achat, vous pouvez rembourser une hypothèque sur une période plus longue que 25 ans. À compter du 15 décembre prochain, tous les acheteurs d’une première maison ou d’une maison neuve pourront désormais amortir leur hypothèque sur 30 ans.
Contracter un prêt hypothécaire sur 30 ans permet à la fois d’augmenter votre capacité d’emprunt et de réduire vos paiements mensuels. Cependant, rembourser votre prêt hypothécaire sur une plus longue période augmentera le total des intérêts payés sur la durée de votre hypothèque.
Au Canada, vous pouvez obtenir une hypothèque avec un amortissement sur 30 ans selon des critères d’admissibilité. Cependant, le taux d’intérêt varie en fonction du type de prêt hypothécaire (ex. : fixe ou variable), de la durée du prêt (ex. : 30 ans), du terme choisi (ex. : 5 ans) et de votre situation financière (ratio d’endettement, cote de crédit, etc.). Pour comparer les taux hypothécaires des banques, essayez notre comparateur de taux hypothécaires.
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