Hypothèque sur 30 ans : Nouvelles règles pour faciliter l’accès à la propriété
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Depuis le 1er août 2024, les acheteurs d’une première propriété nouvellement construite ayant un prêt hypothécaire assuré pouvaient amortir leur hypothèque sur 30 ans. C’est une mesure qui avait été annoncée dans le budget fédéral de 2024 au printemps dernier. Toutefois, le gouvernement fédéral vient d’annoncer d’autres mesures d’assouplissement aux règles hypothécaires pour faciliter l’accès à la propriété. À compter du 15 décembre 2024, tous les acheteurs d’une première propriété ou d’une propriété nouvellement construite pourront désormais amortir leur hypothèque sur 30 ans. Par ailleurs, Ottawa a aussi annoncé un rehaussement du plafond de prix pour les prêts hypothécaires assurés. Dans cet article, on vous explique ces deux changements.
Changements aux règles hypothécaires
La ministre des Finances du gouvernement du Canada, Chrystia Freeland, a annoncé deux mesures d’assouplissement aux règles des prêts hypothécaires :
- Assouplissement de l’admissibilité à l’amortissement hypothécaire sur 30 ans
- Rehaussement du plafond de prix des prêts hypothécaires assurés
Voici plus d’informations pour chacun de ces changements.
Hypothèques avec amortissement sur 30 ans
Comme annoncé dans le budget fédéral de 2024, les acheteurs d’une première propriété nouvellement construite ayant un prêt hypothécaire assuré peuvent amortir leur hypothèque sur 30 ans depuis le 1er août.
Mais, à compter du 15 décembre 2024, l’admissibilité aux prêts hypothécaires amortis sur 30 ans sera élargie. Tous les acheteurs d’une première propriété ou d’une propriété nouvellement construite pourront désormais amortir leur hypothèque sur 30 ans.
En d’autres mots, l’amortissement des hypothèques sur 30 ans ne sera plus limité aux acheteurs d’une première maison qui avaient une mise de fonds de moins de 20 %. Les premiers acheteurs (qu’il s’agisse d’une construction neuve ou de propriété existante) et les acheteurs d’une nouvelle construction (qu’il s’agisse ou non de leur premier achat) pourront contracter une hypothèque avec un amortissement de 30 ans.
Au besoin, n’hésitez pas à discuter avec un agent d’assurance ou un courtier en assurances comme ClicAssure.
Plafond de prix des prêts hypothécaires assurés
La deuxième mesure qui a été annoncée pour faciliter l’accès à la propriété concerne le plafond de prix des prêts hypothécaires assurés.
En effet, le gouvernement fédéral a décidé de rehausser le plafond de prix pour les prêts hypothécaires assurés de 1 million à 1,5 million de dollars. Ce montant n’avait pas été ajusté depuis 2012. À partir du 15 décembre 2024, les emprunteurs qui n’ont pas une mise de fonds minimum de 20 % (et qui doivent se doter d’une assurance prêt hypothécaire) pourront acheter une propriété jusqu’à 1,5 million de dollars.
Impact de l’admissibilité aux hypothèques sur 30 ans
À Ottawa, la ministre des Finances soutient que ces mesures visent à stimuler l’offre par la construction de nouveaux logements. Mais, quand est-il vraiment?
Certes, l’élargissement de l’admissibilité aux hypothèques sur 30 ans aura comme impact d’augmenter la capacité d’emprunt des acheteurs. Puis, de réduire les paiements mensuels des propriétaires, ce qui est souhaitable compte tenu de l’inflation élevée des dernières années.
Mais, ces mesures pourraient avoir un effet contraire… En effet, une augmentation de la capacité d’emprunt va stimuler la demande. En l’absence de mesures pour augmenter l’offre, le prix des maisons pourrait augmenter.
De plus, rembourser un prêt hypothécaire sur une plus longue période fera augmenter le total des intérêts payés sur la durée de l’hypothèque. Ceci étant dit, n’oubliez pas que l’amortissement est la durée maximum d’un prêt hypothécaire. Mais, vous pouvez réduire la durée de votre prêt en accélérant le remboursement (ou réduire l’amortissement lors du renouvellement hypothécaire). En d’autres mots, vous ne pouvez pas rallonger un prêt hypothécaire, mais vous pouvez le réduire en accélérant le remboursement.
Finalement, les baisses de taux directeur des derniers mois (et de celles à venir) pourraient elles aussi avoir un impact sur le prix des maisons. Dans ce contexte, des mesures sur l’offre de logement auraient peut-être été préférables.
Comparer les taux hypothécaires des banques au Canada
En plus des nouvelles règles pour faciliter l’accès à la propriété, les taux hypothécaires sont réduits depuis les récents baisses du taux directeur annoncées par la Banque du Canada. Si vous devez renouveler votre hypothèque prochainement, plusieurs options s’offrent à vous :
- Contacter votre banque pour connaître le meilleur taux que vous pouvez obtenir (qu’il s’agisse ou non d’une hypothèque sur 30 ans).
- Contacter un cabinet en courtage hypothécaire comme nesto pour vous aider à trouver le meilleur taux hypothécaire.
- Comparer les taux hypothécaires des banques et autres prêteurs avec notre comparateur de taux hypothécaires.
Questions fréquemment posées
Est-il possible de rembourser une hypothèque sur une période plus longue que 25 ans ?
Si vous versez une mise de fonds d’au moins 20 % du prix d’achat, vous pouvez rembourser une hypothèque sur une période plus longue que 25 ans. À compter du 15 décembre 2024, tous les acheteurs d’une première maison ou d’une maison neuve pourront désormais amortir leur hypothèque sur 30 ans.
Un prêt hypothécaire sur 30 ans est-il une bonne idée ?
Contracter un prêt hypothécaire sur 30 ans permet à la fois d’augmenter votre capacité d’emprunt et de réduire vos paiements mensuels. Cependant, rembourser votre prêt hypothécaire sur une plus longue période augmentera le total des intérêts payés sur la durée de votre hypothèque.
Quel est le taux d’intérêt d’une hypothèque sur 30 ans ?
Au Canada, vous pouvez obtenir une hypothèque avec un amortissement sur 30 ans selon des critères d’admissibilité. Cependant, le taux d’intérêt varie en fonction du type de prêt hypothécaire (ex. : fixe ou variable), de la durée du prêt (ex. : 30 ans), du terme choisi (ex. : 5 ans) et de votre situation financière (ratio d’endettement, cote de crédit, etc.). Pour comparer les taux hypothécaires des banques, essayez notre comparateur de taux hypothécaires.
Qui est considéré comme premier acheteur pour l’hypothèque sur 30 ans ?
Selon la SCHL, vous êtes premier acheteur si vous n’avez jamais acheté de propriété au Canada. C’est aussi le cas si, durant l’année en cours et les quatre années civiles précédentes, vous n’avez pas habité comme résidence principale une propriété qui appartenait à vous ou à votre conjoint actuel. Une séparation d’au moins 90 jours après la rupture d’un mariage ou d’une union de fait peut aussi vous rendre admissible. Il suffit qu’un des emprunteurs réponde à ces critères. Par ailleurs, une propriété neuve jamais habitée donne droit à l’amortissement sur 30 ans, même si vous avez déjà été propriétaire.
Quelle mise de fonds pour une propriété de moins de 1,5 million $ ?
La mise de fonds minimale est de 5 % sur la première tranche de 500 000 $, puis de 10 % sur la portion du prix qui dépasse 500 000 $. Par exemple, une propriété de 1 million $ exige au moins 75 000 $ de mise de fonds (25 000 $ + 50 000 $). À partir de 1,5 million $, l’assurance prêt hypothécaire n’est plus offerte et la mise de fonds minimale passe à 20 %, selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
L’amortissement sur 30 ans coûte-t-il plus cher en assurance ?
Oui, un peu. En date de septembre 2026, avec une mise de fonds de 5 % à 9,99 %, la prime de la SCHL atteint 4,20 % du prêt avec le produit Premier chez-soi amorti sur 30 ans, contre 4,00 % pour un prêt assuré standard amorti sur 25 ans. S’ajoutent ensuite les intérêts payés pendant cinq années de plus.
